随着重疾险的普及，人们已经习惯在发生重大疾病时通过保险公司的赔偿金来支付治疗费用，特别是遭遇癌症这样的疾病。不过，并非所有带有癌症字样的疾病都在重疾的理赔范围内，重疾险对“重疾”的界定也有一定标准，消费者投保时应当看清条款约定。
问：为什么原位癌被列为免责范围？
读者林小姐来电咨询：我想购买一份重疾险，但是我查看了市场上一些重疾险产品条款，发现很多公司将原位癌列为责任免除范围，原位癌不属于癌症范畴吗？
它是否属于重疾险的免赔责任范围？
答：原位癌属于早期，不在恶性肿瘤保障范围
通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。
保险专家解释说，原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。根据补偿原则及同质风险的原理，部分保险公司将其列为责任免除范围。专家表示，在女性疾病理赔实践中，子宫的原位癌较多见。据介绍，子宫宫体壁由里到外分四层：分别是黏膜层、黏膜下层、肌肉层和外膜层。子宫的原位癌就是癌细胞仅见于黏膜上皮层内，但尚未浸润到黏膜下层，更没有到达肌肉层。
原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。
业内人士表示，大部分公司的重疾险产品条款中均将原位癌列为除外责任，不予理赔。因为原位癌不符合癌症的特点，属于癌症的最早期，易发易治，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。
部分产品可保障原位癌
据了解，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付责任的重疾险产品，消费者在投保时可以根据条款仔细鉴别。
由于原位癌治疗费用不会太高，因此这类重疾险在设定原位癌理赔金额时，通常是按照基本保额的10%~20%进行支付，如中意人寿的年年安康保障计划，按基本保额的20％给付保险金（此项总金额不超过5万元），给付后主险保险金额不变。信诚人寿此前推出的“医本无忧”防癌保险计划，也对原位癌提供提前赔付，如果投保人在癌症早期的原位癌阶段被发现，则可以提前领取保障金额的10％用于癌症早期治疗，如被确诊为恶性肿瘤，则全部保障金额都用于投保人的治疗。
蔡仁军表示，原位癌是极早期的癌症，一般没有症状，大多数是体检时被发现。对于一个具体的理赔案例，到底是原位癌还是浸润癌，需要由具有资质的医院的病理医生出具病理报告来证实。
妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
延伸阅读
保险知识汇总 险种顺序有讲究 保险购买需量力
意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
保险知识汇总 保障投保账户资金充足很重要
投保账户现金充足最为重要
年关将至，保险问题层出不穷。为了2012年少操心，已有保险合同保障的投保人要格外关注三件事：账号要有足够现金供扣费、2011年是否收到利息要进行确认以及检查2011年的相关收据和保险信件。
账号要有足够现金供扣费
《投资快报》记者了解到，近期有部分保险合同涉及保险中止的情况，并因此引发不少纠纷，投保人与保险公司对薄公堂。事实上，保险扣费都是通过银行卡或存折账户，不少投保人并未关注存折是否有足够的现金，这可能导致下一年的扣款失败，为后续缴费带来大问题。《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
除了投保人疏忽外，部分保险公司因为内部管理问题，也不会对账号状况进行追踪，因此有少数投保人直到保险失效才清楚。
一旦投保人发现保险中止，要积极与保险公司进行沟通。合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。而作为长期缴款的保险，中途退保会为投保人带来极大的现金损失。
事实上，《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
及时确认返现、分红
对于部分分红险、养老保险和投连险的持有人来说，第二件事尤为重要，要紧密关注保险公司的返现、分红返还情况的追踪，并保持跟代理人的联系。
《投资快报》记者接触的多件保险纠纷案件显示，保险分红入账的时间会时有拖延。倘使保险账户有更改，则有可能会返还至原本的账户里。有保险行业人士建议投保人要每年去银行打流水账单，了解当年的保险返红或投资亏损状况。
抽空检查相关收据和保险信件
最后一件投保人必须关注的问题就是，2011年保险公司会寄各种信件给投保人，无论是否有空，投保人都要一一拆开并及时阅读。
《投资快报》记者获悉，有一名谭女士每年都收到保险公司的邮件，但从未拆开过，两年多她收到保险公司的电话，被告知保险合同失效，至今仍跟保险公司打官司。而另一名周女士则从小有一份保险产品，她一直未加以关注，缴费超过16年，才知道保险要终身缴费。
有保险业人士表示，除了要接收并查阅保险公司信件外，还要积极跟保险公司联络，要求其提供相关的缴款收据和发票。
