近年来，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家提醒，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人最好不要购买重疾险。
保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。一般而言，消费者购买重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。总之，对于重疾险，消费者应着重考察保险合同条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
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儿童重疾险投保注意事项
孩子的健康也成了千千万万父母最关心的问题。儿童罹患重疾的概率呈增长趋势，高昂的治疗费用使家长们不得不正视少儿重疾险的财务补偿作用。很多家长意识到了保险的重要性，选择为孩子购买一份少儿大病险。儿童重疾险怎么选择比较合适呢？
儿童重疾险是否需要投保
恶性肿瘤已成为小儿主要死亡原因之一，仅次于意外伤亡，居第二位。据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。遗传、免疫系统缺陷、病毒感染、环境污染、营养失衡是导致儿童癌症高发的重要原因。
90%以上的患儿可获得完全缓解，再经过两三年的巩固治疗，80%的患儿可以获得根治。治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费15万至30万元。这对许多家庭而言是难以承受的，相当一部分人因此放弃了治疗。
社会医疗保险对重大疾病的覆盖上线根据各地区不同，大概在10万元左右，而且其起付线较高，对药物和器械的限制较大，而且是事后报销的赔付方式，对缓解医疗费用支出压力效果并不显著。
有条件应补充商业保险
虽然福利性质保险为少儿提供了重要的医疗保障，但并不意味着给孩子购买了该保险，家长们就可以高枕无忧了。保险专家解释说：“这些福利保险大多旨在保障少儿的日常医疗支出并覆盖重大疾病的小部分开支。而一旦孩子生了大病，父母往往会选择一些进口药、先进的诊疗技术等，这些都是无法报销的。”身边的一个真实案例，一个朋友的宝宝由肺炎引起了再生障碍性贫血，每月的治疗费用接近1万元，还要筹备四五十万元的手术费，这时候少儿福利保险的报销额度就杯水车薪了。因此，在家庭经济条件允许的情况下，为孩子补充重大疾病医疗险非常必要。
商业医疗保险有专门针对少儿设计的重疾保险产品，覆盖多种儿童常见重大疾病，一但确诊即给付相应保额，可以及时提供医疗费用支持。
第一，商业保险最好选择“投保人豁免保费功能”。该功能能保证当家长不幸身故或者因伤致残而丧失了缴费能力后，所有保障功能都继续有效。
第二，一些商业保险有免赔期，家长要避免保障真空。比如学平险属于商业保险，在购买保险后有90天的免责期，在此期间发生的医疗费用保险公司是不予理赔的。因此，学平险按时续费非常重要，一旦中断，再次投保又会产生90天的免责期，导致保障真空。
另外，不同保险公司的学平险，保障范围会有一定差异，需要仔细查看烫伤等一些常见的意外是否在责任范围之内。
投保重大疾病保险后要注意什么？
投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合同有疑议的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期（犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会有较大的费用损失。
如果投保人选择分期缴纳保险费，为保证保单的有效性，投保人要按期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
保险知识，购买保险时需注意的事项
1、根据自身情况选择
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
4.利用免赔额
如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
明年投保意外险重疾险必须注意事项
中国保监会日前发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》，2013年12月31日起正式实施，这是国内保险业首套统一的人身险重大疾病经验发生率表，将作为重大疾病保险法定责任准备金评估参考依据。新版《人身保险伤残评定标准》则将于2014年1月1日起实施，新版意外险伤残标准将原标准中的七级34项扩大到十级281项。这两项新的变化，可能影响到意外险重疾险投保价格。
首套人身险重疾发生率表问世保监会发布的首套重疾表共有5张，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。保监会在通知中明确，保险公司在评估包含重大疾病保险责任的人身保险产品的法定责任准备金时，应以该表作为重大疾病发生率评估基础的下限。保险公司应根据包含重大疾病保险责任的人身保险产品的实际情况，在评估下限的基础上，按照审慎性原则进行适当调整，合理确定重大疾病发生率评估基础。一位专业保险精算师说，原来重疾发生率数据无论6种还是25种，没有行业统一的标准，各家公司都是采用不同再保险公司的数据。首套重疾发生率表的意义，相当于中国寿险业第一张生命周期表的出台，对各保险公司的重疾产品定价、法定责任准备金评估都是重要的指引。
重疾险投保习惯将受影响首套重大疾病经验发生率表颁布后，是否会导致重疾险涨价？多位业内专业人士分析认为，不能简单下论断，短期对价格的影响或有限，但长期看，保险公司应该是会不断进行修正。有保险精算师分析说，这是因为，各家保险公司目前所使用的经验数据不同，与新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟对价格会产生哪方向影响不能一概而论。另外，一家公司的核保技术高或者核保条件严格，也会降低赔付率，有可能在定价上更有优势。对于重疾险的消费者来说，新表会影响到他们的投保习惯。比如：6种重疾的发生率能够达到25种重疾发生率的70%-90%甚至更高，这就意味着，重疾险覆盖病种未必越多越好，因此，消费者购买重疾险应该更为理性，不必一味追求病种多、病种全。其次，无论男女，50-70岁之间重疾发生率是最高的阶段，购买重疾险时要注意保障能覆盖这一年龄段。另外，年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性要偏高，这应该主要是因妇科、生育等因素导致的。而年龄较大的女性重疾发生率比同年龄段的男性要偏低一些，因此在保障上应该更有针对性地选择。
意外险重疾险——相关链接以往意外险重疾险停售？保监局没有听说5日，记者就此联系了中国保监会吉林保监局，工作人员说：“没有接到有关于重疾险和人身意外险明年起停售的通知。这怎么可能呢？国家正在积极地推广和扩展寿险的业务，只能是形势越来越好，怎么可能停售呢？保费要上涨的消息，我们也没有听说。”工作人员击破了传言，涉及保费调整等重大信息，保监会会坚持公开透明的原则，第一时间召开发布会告知公众。
29岁女性如何买保险？意外险重疾险重点买29岁女性由于承担工作和生活中的太多压力，患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病保险和给付型医疗保险，并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，实行夫妻对保。另外，在为上班族母亲投保时，还应注重增加保额，在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险；由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。保险专家推荐女性保险组合：综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红。
重疾险投保注意事项：年轻族不可少
人们保险意识的增强，重疾险的需求量越来越大，面对市场上琳琅满目的保险产品，很多人在选择重疾险时犯了难，不知道从何下手。
年轻单身族 先重疾再储蓄分红对于年龄段在20—30岁上下的年轻单身族来说，虽然经济压力不太大，处于一人吃饱，全家不饿的阶段，但是这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途，更不能因为重大疾病给自己个人带来经济压力。于是，购买一份重疾险就成了必需品。
“年轻人在工作压力过大的情况下，容易引发一些疾病”，现在全球卫生组织调查研究发现，重型疾病有年轻化的趋势。因此，必须利用重疾保险来转嫁风险。“年轻人重疾险保费很低，又能提前着手为将来的身体状况做出保障。”
有了重疾险的保障以后，年轻的单身贵族可以开始考虑为自己购买一份储蓄分红型的理财保险来为养老做准备。业内人士建议，年轻单身贵族们用风险较低的分红保险产品来抵御通货膨胀是较为合适的理财方式。
“社保是基础，商保做补充”。在大病就医过程中，很多自费药物是无法通过社保途径解决的，这时商业重大疾病保险是一个有力的补充。
消费者在选择重大疾病保险的时候，应注意以下几点：
第一、关注等待期。目前重疾险的等待期从90天到1年不等。等待期越短，自身的风险也就越低。
第二、各家保险公司重疾保障的内容略有区别，建议大家尽量选择保障范围全面的产品。
第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上，对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病，也列入保障范围内，进一步增加了客户的保障范围。
第四、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期，通过分期交费的方式，分散风险，防止出现保额保费倒置的情况。
第五、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用，建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。
第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险，这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出，更可以起到双重保障。
重疾险和医疗险，都属于健康保险类别，各自的保险责任范围是不一样的，重疾险只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金；而医疗险通常是对于住院或门诊费用进行报销赔付的，所以重疾险不能替代所有健康险，需要配合其他类型的保险，才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
不同保险公司推出的重疾险会有不同，我国在2007年由保险同业公会和中华医师学会制定一个关于重大疾病保险的国家标准，其中涵盖了25种重大疾病的标准定义，规定了各家保险公司的所有重大疾病保险首先必须包含基本的6项，其余19项可自行选择，而25项以外的疾病可由保险公司自己设计并确定标准。
对于一份保险来说，每种疾病的发病率都会影响保费的费率。承保病种越多，价格就会越高。而有些疾病的发病率是很低的，因为包含了太多并不常见的疾病的保险而交纳过多的保险费反而并不划算。目前国内市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是据统计，96%左右的理赔集中在10种疾病上，而在其中恶性肿瘤理赔率占84.4%。所以一份保单承担的疾病种类也并非越多越好。
保险知识，两代人“重复投保”需注意事项
“重复投保”是部分意外险、医疗险产品的忌讳，很可能导致投保人在理赔时只能获得一份赔付。不过随着经济条件的改善，不少家庭出现了父亲刚投完保，又要给孩子买保险的“重复投保”，这时又要注意哪些问题呢？
《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，子女教育是最受公众关注的重要理财需求之一，望子成龙、望女成凤是做父母最殷切的盼望。父母在自身保障已经比较充分的情况下，自然会考虑为孩子选择合适的保险产品，既能为孩子提供相当的风险保障，也能储备一笔可观的教育资金。
家长为孩子选择保险时，可以通过主附险组合，选择合理的保险责任和保险金额，使孩子在成长的各个阶段，都能获得适合的保障。选择了有豁免保险费责任的利益附加保险产品，投保人在一定情况下不能继续缴纳保险费时，保险公司还可以豁免剩余未缴的保险费，使父母的关爱可以延续。友邦智尊宝“前程似锦”计划是既注重保障也能储备教育金的计划，适合为孩子投保
随着2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生，中国迎来了生育高峰。未来孩子们在上学、就业时，就不可避免地遇到更大的竞争压力。而三十年后中国进入老龄化社会时，这一代人将是4-2-1家庭结构中的顶梁柱，面临更大的生活压力，所以父母为他们提前做好未来的规划显得尤为重要。
我们以客户李先生为例，李先生为自己投保之后，也希望为刚刚出生的儿子投保，让孩子在成长的不同阶段能获得适合的保障，也能储备一笔可观的教育资金。李先生希望自孩子上大学开始，每年准备1万元作为补充教育金，至孩子大学毕业合计需要4万元，另外在孩子30岁时，为他准备一笔至少5万元的结婚礼金。李先生还希望能为孩子提供4万元的身故/全残保障和8万元的重大疾病保障。经过与友邦专业保险顾问的沟通，李先生投保了友邦智尊宝“前程似锦”计划（2000计划）。以中档演示为例，每年只需缴保险费4000元（主合同），持续缴费15年，即可以满足上述教育金及结婚礼金的需求，同时孩子在成长的过程中也有比较全面的保障。
购买车险注意事项
购买车险注意事项有哪些？这是很多车主头疼的问题。商业车险的种类很多，保障的范围也方方面面，车主购买车险的时候除了要注意合理搭配险种之外，也需要考虑车险价格的问题。
每个不同的车主会有不同的投保种类，自然每年需要缴纳的费用就各不相同了，因此也需要考虑车险费率的问题。车险费率就是在基本收费的基础上结合车价、车型、车龄、车主的上年度驾车出险纪录、车辆使用性质（营运、非营运等等）、车型风险因素（有的车型属于易出险类型，有的属于比较“安全”的车型……）等等影响到风险大小的各种因素来调整客户您应该承担的保费的比率。交强险的车险费率调整比较简单固定呈阶梯浮动，商业险的费率调整就相对复杂些。
那么购买车险注意事项有啥？
一、了解车险保障范围，包括保险的责任范围和免责范围。车主购买车险时，要认真阅读汽车保险条款，不少车主仅仅知道车险险种的名称和大概了解保什么。殊不知，每个险种都是有学问的。只有读懂了保险条款才能使得所投保的车险发挥最大作用。车主投保时，要注意每个险种的限制性规定，以免出险后与保险公司发生理赔纠纷。
二、了解商业车险内容，根据车子使用情况不同，合理搭配险种。 投保了交强险只能保障第三者的利益，对投保人自己和车辆本身没有保障，所以除了交强险外，也需另外投商业险。汽车车险商业险险种较多，车主应根据自己的实际情况进行选择。
车损险主要保障车子在行驶过程中造成的损失，其投保费用按照与保险车辆同种车型的新车购置价或新车购置价扣减折旧部分来计算；第三者责任险主要保障事故中第三者的损失，车主一般有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上八个档次进行选择。所以在车辆全险费用里，车损险和三者险的费用占的比例最大。
另外全车盗抢险 、车上人员责任险、车身划痕险以及玻璃单独破碎险、自燃损失险和不计免赔险等所要的费用占车辆全险费用的25%--30%，它们分别承担了事故发生后的其他风险。
新车投保时应注意几点：1、主险是附加险的前提条件，只有保了主险才能保附加险；2、不计免风险建议车主要保，一旦出险，可以得到更好的保障；3、车主应根据自身情况选择附加险，如果日常使用时都在可靠环境和安全的停车场停放，可考虑不投盗抢险；而新车自燃几率很低，可考虑不投。
三、控制出险次数。无论是交强险还是商业车险，头一年的出险情况都影响到次年的保费。因此车主需要控制出险次数，一些小的剐蹭可以选择不报案。
四、保险公司要选好。目前能办理车险的公司很多，车主们应该尽量选择网点健全和服务体系完善的保险公司。作为家庭用车，很多家庭购车后节假日经常带着一家老小到外地自驾游，所以应该选择规模较大的保险公司，如平安电话车险，五邑地区网点健全、服务完善、全国通赔，加上“全国非道路事故紧急救援服务”，对于喜欢自驾游的车主来说，非常方便和贴心。
五、交强险必不可少。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，所有车辆都需购买交强险。作为国家法律规定实行的强制保险，交强险主要是为了保护第三方受害人的赔偿权益。新车投保，必投交强险，这是毋庸置疑的，否则一旦查出便要进行罚款、扣分、扣车等处理。
