近日，保监会征求意见拟放开传统型人身险预定利率。这意味着保险产品费率市场化即将迈出实质性步伐。业内人士称，如果预定利率上调至5％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花1000元保费购买10万保障的重疾，以后也可能只需要花500元。
费率市场化后该如何投保？专业人士认为：第一，关注保障型保险；第二，应货比三家；第三，注意跟踪保险公司的投资收益率。Www.bX010.CoM
纯保障型保险性价比将提高
传统人身保险是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险，也是市场上通俗理解的纯保障型保险，即无分红功能的长期寿险、定期寿险、意外险、重疾险等。比如中国人寿的康宁系列即属此类产品。
1999年，保监会发文规定寿险保单(包括含预定利率因素的健康险保单)的预定利率为不超过年复利2．5％，此规定延续至今。深圳一保险公司的业内人士告诉记者，预定利率一旦放开，传统人身险的费率可能下降，对投保人也较以往更有吸引力。想获得保障的消费者成本付出会更少。有业内人士称，如果预定利率上调至5％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花1000元保费购买10万保障的重疾，以后也可能只需要花500元。
从需求出发注重保障
理财专家通常告诉大家，购买保险应该坚持首选传统人身险，再考虑具有理财功能的险种。比如分红、万能、投连险。深圳某保险公司老总曾表示，这一死规定把大家框得很死，市场上的产品大同小异。在处于加息通道时，各种理财产品收益率不断提高，对传统寿险销售形成巨大冲击。近几年保险公司则一再掀起万能险大卖、分红险大卖，在保险公司一场接一场的促销大战中，许多投保人不是跟着个人的需求走，而是跟着保险公司的促销术跑。起初是为保障考虑的投保人，结果却花大价钱买了同样保障水平的分红、万能、甚至保障水平很低的投连险。
昨日，深圳一业内人士分析说，以前货比三家无实质意义，预定利率放开后，各保险公司的产品就有得比了。传统人身险差异化也将增加。而且可以预见价格水平也有下降空间。理财专业人士建议消费者坚持从自身需求出发，购买第一份保单的消费者，最好先购买意外险，或者是定期寿险、定期重疾险，经济条件允许也可考虑终身寿险、重疾终身。中低收入者重视购买传统人身险意义尤为重要，可以充分发挥保险在风险出现时“以小搏大”的功能。第二坚持保险购买的“双十原则”，即年缴保费不大于年收入的10％，保额最好是年收入的十倍。
如果超过双十原则，资金运用效率就要打折扣了。
投保前详细了解预定利率
发现，许多投保人对所购保险的预定利率一般都不了解。昨日，一位业内人士表示，按照规定，每张保单的条款上，均会有专项说明预定利率。预定利率高低关系着保险价格的高低，也关系着保单现金价值的高低，是保险产品最重要的内容之一。目前市场普遍采纳的预定利率，传统人身险为2．5％，分红险和万能险的保险利率大多为1．75％。即将放开的仅仅是传统人身险的预定利率，不包括分红险、万能险。
以前由于预定利率各家相似，业务员通常在销售产品时不会介绍产品的预定利率。预定利率放开后，消费者应注意询问所购保险的预定利率，并且应该注意比较各家预定利率的不同。一旦预定利率放开，不仅各家公司所售产品的预定利率不同，而且同一家公司今年也可能与明年不同。
追踪保险公司的投资收益率
生命人寿总公司一资深人士昨日分析说，由于预定利率设定主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置，实际上各公司的投资收益率对保险产品的价格影响更大。而投资收益率又与资本市场、经济环境大势密切相关。因此，建议投资者在选择保险公司时注意跟踪各公司的投资收益率。投资收益高的公司不仅预定收益率可能高，而且分红水平、万能险的结算利率都可随之水涨船高。
另外，有业内人士分析，保险公司利润主要来源于续期保费，续期保费越多的公司，越有实力和条件让利于投保人，提高预定利率，降低保费价格。也可能出现新公司借降价扩张市场规模，如果投资收益率不如预期得好，就会出现潜在风险。因此选择保险显得格外重要。
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什么叫预定利率？
预定利率是指保险公司在产品定价时，根据保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，即保险公司提供给消费者的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置。一般来讲预定利率越高，保费费率就越低。因为，预定利率越高，意味着保费的增值更快，达到同一保障(额)的成本会越低，保费就会便宜。
延伸阅读
保险知识汇总 白领应该买哪种保险
保险作为一种理财方式，由于兼具保障和资产保值增值等功能，近年来越来越受到市民的欢迎。
小刘是一名24岁的白领，刚到深圳两年，年收入6万元左右，下班之后喜欢朋友小聚，花钱无计划，经常月光。近来考虑要理财了，前两天打电话给我，让我给他出出主意。我想小刘的情况也代表了深圳好大一批刚毕业不久的大学生，今天就给大家聊一聊像小刘这样的人适合买些什么样的保险？考虑到以后养老的问题，是否现在就要投保养老险？
其实单身白领刚开始理财，投保养老险并非急迫事。在理财金字塔中，完善基本的保障体系和持有适当存款是基础。其次，才要考虑到投资和发展的问题。对于单身白领，现在主要的是要有理财意识，保险和存款一起抓，而且要准备相当于3～6个月工资的应急钱。
事实上，我会建议年轻人投保意外险和重大疾病险。现实生活中，一些以往被认为是“老年人专利”的疾病，已经越来越年轻化，因而购买重疾险很有必要。同时像小刘这样的单身白领结婚后，家庭生活开始进入稳定的阶段，资产和收入达到一定条件时，可以开始考虑购买养老险或者附加的养老险。孩子出生后，还可以适当为孩子买份医疗保险和意外保险，或者通过购买一些分红型的保险，为孩子的教育金做准备。
保险知识汇总 三口之家消费型综合保障方案
三口之家消费型综合保障方案
一、客户基本信息
被保险人：妻子29周岁
被保险人：丈夫27周岁
被保险人：女儿1周岁
二、保障需求：
年家庭总收入9万，有社保，公积金，孩子即将入托，年日常支出4万，期望保险保障为意外和重疾，我和先生年保险费支出一共为3000--4000元。先生的收入高于我的收入，可接受消费型保险，希望给出合理方案。
三、需求分析：
客户看过一些保险方面的资料，有很好的保险意识。根据客户年支付保费及可接受消费型保险的情况，建议保障方案组合如下：
四、推荐方案：
五、保险责任：
1、重疾险保险责任
注：行业规定的25种疾病：
恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）,终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,多个肢体缺失,急性或亚急性重症肝炎,良性脑肿瘤,慢性肝功能衰竭失代偿期,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,双耳失聪,双目失明,瘫痪,心脏瓣膜手术,严重阿尔茨海默病,严重脑损伤,严重帕金森病,严重ⅲ度烧伤,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,语言能力丧失,重型再生障碍性贫血,主动脉手术。
２、保障险保险责任：
定期寿险：身故10万，残疾10万。
由于意外或疾病1年后身故，给付20万。
合同生效1年内由于疾病身故，给付保额的10%（2万）+所交保费。
3、意外险保险责任：
中意基本意外险卡：
1、意外伤害：10万
2、意外残疾、烧烫伤：20万
3、意外医疗：2万（含门诊、住院）
4、住院津贴：20元/日
3、意外险保险责任：
1、意外伤害：5万
2、意外残疾：5万
3、意外医疗：门诊5000元，住院5万元。
4、重疾：1万
六、方案推荐理由：
为丈夫增添了保障险20万20年，是由于孩子未成年，20年后孩子就独立了，所以在孩子未成年期增添20万的保障险，无论我们在与不在，都会完成我们未完成的责任。
此保险方案全面的规划了家庭成员的意外、健康保障，性价比非常高，是目前最便宜的保险方案，鉴于客户有好的保险理念，接受消费型的保险形式，故推荐此方案组合。
保险知识汇总 养老机构应更加重视老人意外险
近年来，随着本市机构养老的迅速发展，养老机构中老年人的人身伤害事故日益增多。农工党市委对某区养老院调查显示：入住老人患有高血压的约占60.7%，患有心脏病和骨质疏松的分别约占34.7%和31.4%，还有部分老人患有脑血栓、白内障、关节炎、糖尿病并发症等老年疾病。
由于老年人疾病急性发生的不可预知性，老人突然“莫名”摔倒的情况并不鲜见。其中骨折在养老机构事故中发生的几率约占80%以上，成为养老机构入住老人的最常见的风险，且逐年增加。
那么，老人在养老机构出了事，家属会如何解决？提案引用的这组数据显示：近6成家属会找到养老机构。其中，46.6%的家属会采取同养老机构协商的方法解决，9.2%的家属认为老人发生事故就应有养老机构负责。另有44.2%的家属会视情况而定。由此而发生对簿公堂的诉讼已有多起，且多养老机构败诉。
相关保险项目缺失
农工党市委参政议政部负责人说：“不少养老机构负责人坦言，尽管院方不断采取加强巡视、改进设施、购买商业保险等措施，为了自我保护，个别甚至采取变相限制其自由等极端措施，但事故仍难免发生。不少养老机构普遍加强对老人入住的审核要求，甚至拒收失能失智老人。”
“如何化解养老机构风险，保护老人合法权益？”提案指出，必须针对养老服务行业和老年人人身伤害事故的双重特性探索建立合理的风险分担机制。不过，目前面向养老机构的保险合作项目并不多，迫切需要政府积极引导。
政府补贴购买保险者
提案建议，本市可根据实际情况，借鉴市总工会“职工大病互助”的方式，强制性规定购买养老机构老人意外伤害保险，以降低政府的经济负担，对老年人入住养老机构期间发生意外伤害的补偿进行风险转嫁。
同时，建立健全商业保险机制。借助商业保险根据不同的养老需求进行差异化产品创新，研发多种类的“健康养老服务”保险产品。对购买“健康养老服务”产品者，政府应给予一定补贴，以鼓励提供社区养老服务、鼓励老人个人购买，帮助分散养老院和养老社区的风险。
上述产品保障对象为与养老机构签订入院住养协议的入住老人、享受政府居家养老服务补贴的老人、在社区日间照料中心登记并接受养老服务的老人、在养老机构从事护理服务和为居家养老提供服务的护理人员。保费实行个人自付、养老机构承担与政府扶持相结合的办法解决。保费由被保险人、养老机构和市福彩公益专项基金分别承担1/3。
老年人健康如何得到保障
赡养父母是我们每个人应该尽的责任，然而疾病却时刻威胁着我们的父母。根据近十年的统计数据来看，我国的老人年寿命较以前有增长的趋势，但是活得久不代表活得好，有关资料显示，我国60岁以上老年人的慢性病发病率为 53.9％，病人总数高达7700万。这些伤病的老人许多是生活无法自理的，需要别人的看护。而对计划生育政策下的这一代，陆续都结婚生子了，照看一家四个老人的担子确实很重，万一有个病痛，花费将是巨大的，换句话说，老年护理的成本是不断在增加的。而护理险正是为了解决这个问题孕育而生的产物。虽然现在该险种在国内尚属起步阶段，但是随着人口老龄化越来越严重的现状，护理险是有广阔的市场前景的，另一方面也为退休人群又提供了一种理财渠道。
因为护理险尚未普及的现实，也注定它的费率是比较高的。某保险公司推出的一款长期护理险，缴费年限20年，保额10万，则要支付每年15600元的保费。这对一般家庭来说还是一笔不小的数目。所以要充分考虑到家庭资金的流动性是否足够，如果经济条件不是那么充裕，那么建议暂时不要考虑该险种。
最后我们来说说购买护理险需要注意哪些问题：
第一，就是上面我们提到的经济条件是否允许。如果一个家庭并没有那么多闲余的资金用来购买费率高的护理险，那么可以考虑保费较低的其他险种来代替，比如普通的疾病险。
第二，认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定，及时购买。越早购买保险费率越低，并且早买得到的保障期限更长。
第三，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除，明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付。
第四，要认真填写投保单，对投保单的每一项内容都要如实告知。比如要注意年龄一定要如实填报，否则日后可能会因此得不到赔付。
第五，考虑通胀因素，建议在经济条件允许的情况下，尽量购买较高保额，这样在未来几年、也许几十年后，当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用；
第六，建议护理险与其他健康保险或养老保险搭配购买，解决被保人各方面的保障需求。
其实护理险在欧美一些发达国家已经相当普及，但是在中国还有很长的一段路要走。希望在未来的日子里，保险公司能在各方面考虑得更周详，让该险种被更多的消费者所接受。
保险知识汇总 家庭全面保障计划
宝宝利益：20周岁时领取200000元左右作为大学教育及婚嫁准备费用。您还可以选择20至39岁每年领取7580元年年返还金，39岁时累计领取156000元另外再给180000元左右创业基金（孩子可用于孩子的教育费用等………………）
太太利益：10年内先生风险保障金为100000元。
先生利益：10年内先生风险保障金为100000元。
投保人利益：投保人（先生）10年内一旦出现风险，本计划中所有长期保费不用缴纳，公司将体现人性化关怀将剩余所有保险费一一交清，另外在给付投保人100000风险保障金。
赠送利益：生命关怀提前给付。
可享受权利：本计划所有分红您可以根据家庭需求随时领取。还可以根据事业需要进行保单贷款（利息不会高于一般贷款）。随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。爱家之约可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人，险种及保额，不用新增保单，方便了家庭的保险规划和管理。
本计划总结：10年内夫妻双方任何一方出现风险，宝宝都不会因为家庭变故影响学业。本计划将呵护您的整个家庭及孩子一生，让您为爱尽责，让家无后顾之忧。
保险知识汇总 家庭风险保障规划
随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。在此，建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。
男人投保不吝啬
据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
女人投保须理智
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。
不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前，市场上的女性保险主要分为3类：女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
孩子投保不盲目
生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
长辈投保不宜迟
笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。
的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。
保险知识汇总 养老保障提前规划
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
保险知识汇总 养老保险应该期交还是趸交？
朋友手头有一笔余钱，正在为一个财务决策问题而烦恼：他看中了一款养老保险，但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢，还是一次性趸交买下那款养老保险，同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款？
他打算购买的这款保险，若一次性趸交，缴纳的保费则为90320元，但是若分为20年期交的话，那么每年期交5600元，20年下来累计要缴纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工，免去一些利息钱；但若这样的话却要转为帮保险公司打工，向其支付利息钱了。
期交保险成本较隐蔽
期交保险的资金成本无疑比较隐蔽，我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实，若换一个思考方式，比如文首提及趸交90320元的保险，其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款，你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款，并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。若这么想像的话，那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了，利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器，我们很容易就可以算出，上述保险隐含的借贷利率为2.39%。
而目前20年按揭贷款基准利率为5.94%，即使享受七折，亦为4.16%，距离这个利率水平2.39%依旧是有相当距离吧。所以，很显然上述案例最明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。其实，即使是与同期长期国债的收益率比较同样处于很低的水平。若朋友没有按揭需要偿还，更合理的决策依然是选择期交的保险，而将剩下的资金去买收益率更高的长期国债。
申请住房按揭，按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅5.76%，而5年以上则为5.94%，按揭时间越长借贷利率越高。保险却不同，很多时候是期交时间越长，相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品，若改成10年期交，每年保费10540元，虽然累计保费105400元较趸交90320元高了15080元（16.7%），但是其隐含的借贷利率却只有3.61%。
