深圳保监局《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的指导意见》（以下称《指导意见》）终于在近日正式出台。
3年试点新产品
目前，深圳机动车保有量逾170万，经营车险的保险公司23家。2010年1月至11月，车险保费收入达75.6亿元，预计全年保费将超过80亿元，占财产保险市场总保费的68%。车险承保利润5.3亿，承保利润率8%。
然而，新增市场份额、客户和利润主要被人保、平安、太保等大公司瓜分，小公司仍陷亏损。目前深圳市场上经营车险的23家公司仅9家盈利。“车险市场两极分化严重，呈现二元结构。一方面，中小公司刚进入市场，还在开拓阶段，固定费用高，综合成本率有待摊薄；另一方面，产品同质，客户往往选择大公司，中小公司没有竞争优势。”深圳保监局财产监管处范君宁处长称。
而客户层面，现行费率对高风险和低风险投保人没有体现出差别，不能起到鼓励安全驾驶的作用。同质化产品难以满足人们多样化保险需求。车险改革势在必行。
2010年6月，保监会下发《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》，深圳商业车险定价机制改革试点正式拉开帷幕。经半年研讨，《指导意见》出台，提出力争用三年时间完成试点工作，主要任务包括丰富商业车险产品体系，优化现行商业车险行业指导费率的浮动机制，完善车险条款费率管理制度等。
《指导意见》核心是丰富商业车险产品体系，鼓励保险公司开发商业车险深圳专用产品。“目前，中资公司均已成立深圳专用产品开发领导小组。”深圳保监局副局长赵宇龙称。《指导意见》规定从2011年1月1日起，各财产险公司经保监会审批的商业车险深圳专用产品，经深圳保监局售前检查通过后即可在深圳销售。“实际上我们估计要等到今年下半年才会有产品开始销售。”赵宇龙称。
《指导意见》同时要求实现分产品独立核算。试点初期，各财产保险公司商业车险深圳专用产品种类原则上不超过两个。
综合影响尚难估计
“从今年3月1日开始，我们将首先试行费率浮动方案，有两个月观察期，过后才开始新产品推广。”赵宇龙称。
费率浮动方案在北京等城市亦有试行。深圳与其它城市不同之处，一是对车辆进行大类区分，分为个人和团体。“这符合风险分类原理，个人客户和团体客户在议价能力等方面是非常不同的。”范君宁称。另一方面，深圳费率浮动方案实行双挂钩，既同出险次数挂钩，也同违章情况挂钩。
目前，费率浮动方案主要考虑的是出险次数而非金额。范君宁称，即使赔付仅200元，理赔成本也高达300元，因此鼓励自行免赔。同时，跟金额挂钩在技术上实现比较困难。
深圳保监局根据2009年数据测算，推行费率浮动方案，赔付率将上升2.25%，达55.36%，在可以接受的范围内。“我们估计费用将下降，弥补赔付率上升的影响。”范君宁称。
而商业车险专用产品开始实施后的影响则难于估计。“竞争将变得多元化，是对公司定价、产品开发、内控、宣传、服务等多方位的考量，短期内竞争加剧将导致部分公司亏损，新产品能否被市场接受是个未知数。”赵宇龙称。
“退出机制很重要。我们不直接管价格，而是对产品盈利情况进行监管。如果产品在两个季度内连续亏损，则要分析亏损原因，如果存在定价过低、费用过高等问题，则将要求公司停止销售该产品。”赵宇龙续称。
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车险改革后保费如何变
新的车险费改条款将要落地，车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开，在这种形式下，保费会如何变化呢？真的会打四折吗？
对于6个车险费率市场化试点省（区、市）的财险公司来说，目前离车险新旧条款切换的大限仅剩下半个多月的时间。车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开。
保监会财产保险监管部主任刘峰在昨日举行的2015中国汽车保险发展论坛上表示，对于车险该不该改、改了之后市场会不会乱等问题，业界一直有较大争议，而他的看法是：改革好处多，改了之后市场不会乱，理论上可能出现的保费最低打四折的情况在现实中不会发生，2003年商业车险改革后引发的恶性竞争局面不会重演。
理论上可打四折
据刘峰介绍，目前6个试点省（区、市）的财险公司或分支机构都在紧锣密鼓地进行改革方案的设计和报送工作，已经有一些险企将费率方案报送到了保监会。
尽管脚步已经很近，但市场的争议和担心并未完全消除。刘峰表示，此次改革赋予险企定价的自主权非常大。在现行制度下，车险保费最低可打七折，而改革后，车险保费理论上最低可打四折。也正是因为如此，有不少业内人士担心改革后会引发市场的恶性竞争。
刘峰认为，这种担心不会在现实中发生，从监管的角度看，保监会将加强几方面的工作。第一，将进一步完善偿付能力监管。目前，偿付能力监管正处于一代标准和二代标准并行时期，偿二代不久后将正式实施，其对险企的车险经营增加了很多新内容，包括对经营绩效的变动以及其对资本的要求都有更多规定。
第二，保监会将建立商业车险条款费率回溯分析制度。改革后，尽管险企有自主定价权，但监管层将监测条款和费率实施后的实际情况，如果实际情况与精算假设出现了很大偏差，监管层则会介入，要求险企进行纠正。
第三，商业车险行业费率基准的动态调整机制将使纯风险损失费率更加贴合实际情况，打破以前费率固定不变的现状。“根据行业情况，可能半年或一年进行一次调整。”刘峰表示。此外，监管层还将加强车险的现场和非现场监管，防止车险经营风险。
同时，还有业内人士指出，表面上看，车险费率市场化以后险企的约束少了，但实际上，市场的要求更高了。与2003年相比，当前车险市场的成熟度更高，险企经营更加理性，内部管控能力更强；同时，市场竞争主体和竞争手段更多，消费者也更加成熟；而随着互联网车险的发展，车险销售途径、消费者比较车险的方式也正在发生深刻变化，险企要在市场化改革后获得竞争优势，必须从价格、服务内容、客户体验等多方面进行提升。综合来看，这些因素使得车险改革后的价格竞争不会极大偏离理性，差异化竞争态势将更明显。
此外，刘峰还表示，随着车险改革的推进，将倒逼险企发展非车业务，调整业务结构，当然，也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场。
示范条款3套并行
根据商业车险改革目标，今后我国将建立以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的商业车险条款管理制度。而刘峰透露，除了保险行业协会已经推出的基本款示范条款，目前正在开发高端条款和低端条款，今后将有3套示范条款并行。险企可以选择使用行业示范条款，也可以自主开发创新型条款，增加消费者的选择权。
此外，车险费率市场化改革后，险企自主定价的过程中，需要深刻了解汽车售后费用的整体情况，否则，其定价可能将失之偏颇。这是因为很大一部分汽车售后费用正是保险公司来买单。而目前行业在这方面的基础数据积累很少，主要体现在零整比指数上面。不过，这只是售后费用的一部分，维修工时、日常养护等数据也与车辆购买之后的整体费用紧密相关。
据笔者了解，目前中保协已经有研究车辆售后整体费用情况的计划，同时，西班牙曼弗雷保险集团旗下的研究中心赛思比曼与美国Solera集团合资在中国组建的汽车技术咨询有限公司赛思比也看到了这一市场机会，正在建设其中国研究中心。该研究中心引入了汽车赔付风险分级制度，根据车身结构设计、易损零件定价和维修工时标准这三大参数对车辆赔付风险进行分级，从而服务于险企的精细化费率设计。
套费问题或将缓解
在传统的车险条款和费率模式下，当险企的实际经营结果和行业费率测算时的精算假设出现了正差异时，就产生了一种违规现象：由于险企不能直接向消费者降价让利，因此，就通过各种方式套取费用。“这是商业车险经营活动中普遍存在的问题，相当突出，通过此次改革，这一问题将得到缓解。”刘峰表示。
例如，某财险公司在其年报中表示，该公司2014年开展了多项合规检查，但在个别机构仍存在虚列费用、虚挂中介、虚假赔案等违规行为。近两年，也有多家险企由于虚列费用、套取费用等问题而受到监管机构的行政处罚。车险费率市场化改革之后，经营能力强、费用控制好的险企可以让利于消费者，不再受车险保费最低七折的限制，同时，低风险的优质客户比高风险客户能享受到更优惠的价格，从而改善道路交通状况，对保险公司和消费者而言都是利好。
提示：不管车险改革后保费会不会打四折，车险改革都是一种必然的趋势，改革后会使车险价格竞争不会极大偏离理性，差异化竞争态势将更明显，也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场，而套费问题或将缓解。
商业车险改革提前落地 车险市场将开启定价时代
据了解，目前商业车险费率改革方案出台后，如今已经出现了第一单，这意味着车险市场将开启定价时代，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。
5月20日早上8点多，广西柳工集团退休员工黄国梁冒着暴雨到阳光财产保险柳州中心公司续保。2014年他在阳光保险为自己的斯柯达昊锐投保了商业车险，保费为2611元。因为近两年无出险记录，商业车险改革后，今年保费降为2383元。
这是商业车险费率改革方案出台后的第一张保单。
费率整体水平不变，与风险更加匹配
根据行业示范条款规定，车损险的保险金额等于投保时车辆实际价值。首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，这一新规妥善解决了以往让消费者不满的“高保低赔”问题—所谓“高保低赔”，是指投保人以新车购置价缴纳保费，但是对于旧车来讲，在发生全损时只能按照车辆的实际价值获得赔偿的问题。
此外，较之旧有指导条款，新的行业示范条款保障范围更为广泛：被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；车辆在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。
平安产险总经理助理王国平认为，新条款从以下几个方面实际利好消费者：
第一，改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3个部分计算，消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算相对也简单方便。
第二，车险保费挂钩费用率，这会促使保险公司优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。
第三，新版商业车险费率方案采用车型定价，实现精细化定价。不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。
第四，保费更“贴近”风险。改革后，风险低的客户可以得到更大的优惠，不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。
“我们收集整理了6亿多条行业历史数据进行多轮测算，建立包含16万个车型的机动车车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定技术基础。同时对现行商业车险条款中存在的容易引发争议、不利于保护被保险人合法权益的内容进行全面修订，形成行业示范条款，供保险公司在改革后选择使用。”保监会财险部主任刘峰说。
中国保监会副主席周延礼表示，预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
监管“放开前端、管住后端”，防范定价及市场风险
2002年，监管部门首次实行车险费率市场化后，车险行业陷入“价格战”乱局，不仅为行业发展埋下隐患，拖赔、惜赔等严重影响投保者利益的问题也层出不穷。2006年，监管部门不得不再次颁布行业指导条款，收回商业车险“定价权”。
今年2月，保监会正式启动商业车险改革，广西、黑龙江、山东、青岛、陕西和重庆6地被定为试点地区。根据保监会规定，各公司在改革初期可以使用行业示范条款，也可以在示范条款基础上根据自身实际情况科学测算基准附加保费，保监会将适时逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。据了解，目前多家保险公司正在加紧报批车险产品。
时隔13年，再次实施市场化定价，车险行业会不会又一次面临冲击？
对此，周延礼表示，根据国际经验，车险市场化改革后，多数国家或地区会出现短期市场波动。“对改革试点，我们的原则是先算账后做业务，要从区域市场、定价策略、理赔服务等方面开展综合评估，申报的产品要基于综合评估的结果，综合成本率与改革前三年均值不能有大的波动，切实防范定价风险、市场风险。”
“对于车险市场的放开，保监部门将遵循"放开前端、管住后端"的原则，建立商业车险条款费率回溯分析制度，定期验证保险公司条款设计和定价假设的合理性，对保险公司不合理定价问题及时发现、及时调整。此外我们将指导行业协会根据市场平均纯保费的变化，动态调整商业车险费率基准，避免行业性的定价风险。对商业车险综合成本率高的保险公司，提高其偿付能力最低资本要求，约束保险公司审慎定价，促进理性经营。”刘峰说。
王国平认为，新费率方案实施后，保险公司间的恶性竞争将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，最终形成高度的商业市场化定价机制。“从国外经验看，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。”
借道“互联网+”开启竞争新模式
车险费率市场化改革不仅促使商业保险公司控成本、优服务，也成为车险市场创新经营模式的“催化剂”。
5月20日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布，将携手途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出国内首款轮胎意外保障服务。不同于目前市场上的其他车险产品，此次众安推出的“轮胎险”，将保险流程完全嵌入互联网平台—由众安保险负责保障支持双方通过业务数据在线实时交互，实现承保、理赔、服务环节的无缝对接，最大程度发挥互联网企业优势，提供优质的用户保障体验。
英大泰和财产保险股份有限公司董事长范跃认为，费率市场化改革为构建新型商业模式提供了契机，中小公司可以从目标客户需求出发，注重客户体验，应用APP等新型渠道，实现针对目标客户的精准定价，通过构建新型商业模式，引领公司转型来抵御市场冲击。
提示：商业车险改革以后，将会有利于保险市场的稳定发展的态势，并大幅激发保险的市场活力，促进保险业的发展。
车险费率改革进入新的阶段
针对广大车主比较关注的车险费率改革问题，近期，各家保险公司按照规定向保监会提交了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）的反馈。对此，相关险企人员指出，这标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段。那么车险费率改革主要新在什么地方呢？
目前，国内市场上主要保险公司使用的车险条款主要是ABC三套车险条款，也就是人保、平安和太保三家公司条款。按照《征求意见稿》的思路，改革初期，计划实行一套示范条款，并搭配部分创新型条款，现行的ABC条款亦将退出历史舞台。
据了解，此前的ABC条款中，商业车险分为主险和附加险两类，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险；附加险包括划痕险、玻璃单独破碎险、倒车镜及车灯单独损失险等38个附加险别。条款的复杂、繁琐导致了很多车主在出险之后才发现未购买相应保险的现象。改革后将实施一套示范条款，整合了相关附加险，并删除了部分存在争议的责任免除条款及免赔率，使条款结构更加简单，方便消费者解读；此外，在创新条款方面，《征求意见稿》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多选择，满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。
平安产险车险专家指出，示范条款的出台，减少了争议性条款，使保险责任更加清晰明了，消费者不用担心买保险时了解不到、出了事故免责不赔的情况，合法权益得到了有效保障。
此前平安产险委托第三方进行的消费者调查指出，对于车险，消费者关心的仍然是价格和理赔服务。平安产险车险专家指出，费率改革后，消费者购买车险时的花费和获得的理赔服务都将获得相应的提升，“高保低赔”、“无责不赔”等问题将得以有效解决；消费者会有更多的产品选择权，保险责任更多、条款结构更简单；同时，创新型条款亦将使各家保险公司的条款具有差异性，竞争的主要方向也将逐步转变为如何运用自身风险筛选能力为消费者量身打造适合的车险产品，消费者将从中获得更多的利益。
改革后的商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。“费率改革也进一步规范了保险市场。”平安产险车险专家指出，“费率构成更加合理，条款中保险责任更加清晰明了，保险公司间的恶性竞争因此将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力的竞争，最终形成高度的商业市场化定价机制。”
提示：随着各大车险企业相关建议的提交，新的商业车险费率改革制度也进入了一个新的台阶。经过改革后的商业车险，费率制定将更加的科学合理，也更加与国际化接轨。
