如果按照极端情况计算，不计算被征地农民的增量，当十年后这18万农民都到了领取养老金的年龄，嘉兴的财政一年总体支出将在9亿到10亿元之间
5月12日，是嘉兴市房地产交易会开幕的第一天。一大早，家住府南花苑的周阿姨就赶去交易会，乐呵呵地抱回一大堆资料，“给我女儿女婿看看。”
房交会选址在城市东南角的国际展览中心，毗邻市政府大楼。这里是整个城市的新兴行政区，聚集了大剧院、体育馆等一批新的城市地标，气势不凡。
两年前，周阿姨搬到了府南花苑。虽然与国际展览中心只有一墙之隔，但这个坐落在行政区最南边的小区是一个以拆迁安置房为主的小区。
府南花苑共有三期，一期90％以上的住户都是被征地农民，大都原住于南湖地区。从整个城市的版图来看，具有同样安置小区功能的还有北面的阳光小区等，安置着嘉兴开发区的被征地农民。
老人得益青年犯愁
周阿姨和老伴原来住的地方叫吴家港，就在今天展览中心附近。
按照“拆一还一”的政策，原来周阿姨家自建的四口人127平方米的房子可以直接置换成现在的拆迁安置房，原来的房子一律作价340元/平方米，安置房作价460元/平方米。即周阿姨只需要每平方米出资80元就能得到产权。且在更多的情况下，这笔钱将在所有的补偿费里扣除，并不用自己掏出“真金白银”。
现在府南花苑的市场流通价为每平方米3000元左右。仅此一项，周阿姨全家的房子就价值38万元。
“这个小区的大多数拆迁安置户都至少有一两套房子，总共有3991套。”府南社区居委会党总支书记戚勤峰说，如果愿意再多买面积，也可以选择按照安置房价格460元／平方米购入。这个价格也远远低于市场流通价。
由于拆迁时，周阿姨的年龄已经超过50岁，老伴也超过60岁，两人还同时拿到了每月423元的养老金。
“既不用下地干活，又可以每月拿钱，我们很满意。”周阿姨的想法也代表了在一旁晒太阳的其他老人，他们每天的大多数时间都在花园里晒太阳，和以前的老邻居唠唠嗑。比起一次性拿到的补偿费，他们都更喜欢现在这样每月拿钱的方式。
冯奶奶现在一人住在101平方米的大房子，虽然没有结余，但基本花费已经能够支付。
“我每月的水电煤一共100元左右，物业费、电话费和有线电视费100元左右，小菜钱一两百元，其余的花费就不多了。”冯奶奶掰着指头说。
相比起这些老人，没有到退休年龄的中青年人似乎更为困难一些。按照办法规定，女性年龄在35~50岁之间、男性在45~60岁之间，每月可以获得160元的补助直至达到退休年龄后领423元养老金。而16岁以上低于35~45岁的青年人，可以一次性领到8000元的就业费，并在10天内由相关部门介绍一份工作。
“其实这些中青年才是‘高危人群’。”一位不愿意透露姓名的工作人员称，这些人如果之前以耕种为生，没有文凭和工作经历使得他们在短时间内找到好工作的可能性不大，而养老金又只能在到达退休年龄时才能领取，一段时期内的生活可能会面临较大的困难。即便有介绍的工作，习惯种田的农民们是否能胜任也是一个难题。考验政府财政运作能力
“其实这个安置政策是被逼出来的。”嘉兴市国土资源局统一征地办公室副主任沃云开玩笑说。
1993年正值开发区正式启动，沃云和另一个同事一起去农村探访安置情况。由于用工单位改制，原先承诺聘用5年的征地工仅1年不到就被辞退。
“当时我们就意识到，无论是招工安置还是一次性的货币安置都不如给农民最基本的养老保障。”
半年之后，嘉兴市国土资源局就和劳动保障部门联手推出了这个具有改革意义的新办法，将原本一次性发给农民的7000元直接打入劳动保障部门，用于购买10年的养老保险金。
到了1995年，几乎所有的农民都选择了这种安置办法。截至目前，参保的被征地农民达到18万左右，占所有农转非人口的78％。养老金的发放数额也从一开始的200多元调高到目前的423元。
“除了青海、西藏没来考察过，其他省市基本都来过了。”提起这套社会养老保险安置办法，沃云颇为自信，仅由他接待过的各地考察团就不下百个。
不过，沃云也坦承，这套办法需要强大的政府财政作为后盾，并不适用于所有地区。
“静态地讲，我们打入劳保部门的钱只够维持这些农民七年半的养老金发放。剩下的窟窿都要由财政托底支付。”与另一些沿海城市实行的商业保险安置不同的是，社会养老保险将这些农民全部纳入了社会保障体系，由财政统筹支付。
如果按照极端情况计算，不计算被征地农民的增量，当十年后这18万农民都到了领取养老金的年龄，则财政一年的总体支出将在9亿到10亿元之间。而嘉兴市目前一年出让土地的净收益也就20多亿元，并将随着土地资源的日益减少而逐步减少。
“所以我建议政府从现在开始每年在净收益里拿出10％~15％，成立一个征地调节基金，以减轻若干年后下届政府的财政压力。”沃云认为。
在嘉兴市，人员安置费就用以购买十年养老保险金，土地附着物补偿由“拆一还一”的房屋实物替代，而这四项费用都由负责征地的嘉兴市城市投资建设有限公司等三家公司支付。
据嘉兴城投的投资发展部朱经理介绍，资金的基本来源是土地的差价。城投公司以成本价34万元／亩向政府购入指定地块，负责地块上包括绿化、道路等在内的基础建设。建设完毕后，城投公司可以自主出售该地块上的经营性土地。土地出让后资金全部上交财政，扣除各种利税约20％后下发，“我估计其中70％用于农民安置费用和安置房建设费用，另外30％用于基础建设。”
延伸阅读
领取养老金，农村社会养老保险养老金计发办法
根据《县级农村社会养老保险基本方案》确定的原则，农村社会养老保险建立个人基金帐户，个人缴费及集体补助记在个人名下，保险基金按一定的增值率增值。保险对象开始领取养老金，需先计算出个人积累总额，再由积累总额确定其领取标准，具体计发采用以下办法：
一、个人积累总额的计算
参加养老保险者开始缴费到保险对象开始领取养老金(60周岁)止为积累期，个人积累总额为其各次缴费(含集体补助)的本息总和。
一、计息方法，年内以单利计息，逐年以复利计息。
二、计息期精确到月，各次缴费的计息期为缴费记录卡上记录月份的次月至开始领取养老金月份的前月。
三、管理服务费按规定比例提取。
四、计息利率，以规定的基金增值要求为个人基金帐户积累的计息利率。积累期内，当基金增值要求调整时，个人基金的积累分段计息。分段计息利率起止时间与会计年度一致。当年基金增值要求调整(不论调高调低)，个人积累的计息利率则从次年年初起变动。若一年内基金增值要求多次调整，次年个人积累的计息，届时按民政部通知统一规定的利率执行。
五、个人积累总额的计算公式：
n-11212-pn-1m-1
积累总额=〔∑∑RJP(1+----ij)Π(1+ik)(1+---in)
j-ip=112k=j+112
m-1m-p-1
+∑Rnp(1+-----in)〕(1-a)
p=112
今年社会养老保险基础养老金标准提高
社会养老保险制度是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。
今年我国社会养老保险基础养老金标准普遍提高，各地纷纷公布了社会养老保险基础养老金调整的通知。
广西壮族自治区财政厅关于做好新型农村和城镇居民社会养老保险基础养老金调整工作的通知，要求各市、县人力资源和社会保障局、财政局根据《广西壮族自治区人民政府关于印发广西农民人均纯收入倍增计划的通知》（桂政发〔2013〕9号）精神，提高新型农村和城镇居民社会养老保险（以下简称“城乡居民社会养老保发布了险”）基础养老金待遇水平。
一、调整的时间和标准
从2013年1月起，我区城乡居民社会养老保险基础养老金标准，在中央规定标准的基础上每人每月增加20元，达到每人每月75元。
二、资金来源
自治区统一提高的月基础养老金标准20元，由自治区、设区市、县三级财政按比例承担，即自治区与设区市按6:4比例承担，自治区与县按8:2比例承担。中央规定的月基础养老金标准每人每月55元，继续由中央财政承担。各设区市、县在中央和自治区规定标准上自行提高标准的部分，由各设区市、县财政负担。
甘肃省也做出回应，将城乡居民养老保险基础金提至60元
4月17日，记者从省人社厅获悉，该厅与省财政厅近日联合下发通知，今年1月1日起，全省城乡居民社会养老保险基础养老金标准，在中央规定标准的基础上，每人每月增加5元，达到每人每月60元。
今年，甘肃将提高城乡居民社会养老保险基础养老金补助标准确定为为民办实事之一，甘肃省人社厅、省财政厅联合下发通知提高基础养老金标准。2013年1月1日起，在中央财政为60周岁以上符合待遇领取条件的城乡居民每人每月55元基础养老金的基础上，省财政每人每月再增加5元基础养老金，使中央和省级城乡居民基础养老金的补助标准达到每人每月60元，享受范围为参加我省城乡居民社会养老保险的60周岁以上老年人。
宁夏加大民生事业投入进入社会养老保险大统筹时代
在统筹城乡居民社会养老保险和基本医疗保险制度支撑下，宁夏回汉各族群众怀着“老有所养”、“老有所医”的梦想，全面步入大统筹时代。
目前宁夏已经建立了统筹城乡基本医疗保险制度，参保人数达到560万人，参保率为90%以上。居民医疗城乡统筹后，宁夏连续提高了财政补贴标准、住院报销比例和最高支付额，建立了居民门诊统筹，标准由260元提高到300元。建立了居民门诊大病基本医疗制度，病种由9种增加到13种，各地在此基础上扩大到20种左右，并将门诊大病报销提高到70%。
统筹城乡居民社会养老保险和基本医疗保险后，16周岁(含16周岁)以上城乡居民可以参加统筹城乡居民社会养老保险，从新生儿(40天以上)到老年人均可参加统筹城乡居民基本医疗保险。凡具有宁夏行政区域内户籍，年满16周岁(不含在校学生)、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民和不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，均可在户籍所在地或居住地自愿参加城乡居民养老保险。
参保人的养老金待遇由基础养老金+个人账户养老金+奖励性养老金组成。养老金待遇按月发放，支付终身。基础养老金由国家和自治区提供，为每人每月85元，银川、中卫、吴忠等地在此基础上增加了10元到30元不等；个人账户养老金为个人账户累计储存额(本金加利息)除以139；奖励性养老金指缴费年限达到15年的，每增加一年，每月增加基础养老金不少于2元，所需资金由各县(市、区)财政承担。
城乡居民基本医疗保险2013年合并川山区城乡居民基本医疗保险住院费用报销标准，在全区实行统一的城乡居民医保住院报销标准。将三级医疗机构三个档次政策范围内住院报销比例分别提高5%，将川区一级、县二级和市二级医疗机构政策范围内住院报销比例提高，与原山区一级、县二级和市二级医疗机构政策范围内住院报销比例保持一致。将一级、县二级、市二级、三级协议医疗机构住院起付标准分别明确为：200元、400元、450元和700元。
养老金，商业养老保险的养老金有哪些领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较，比如商业养老保险产品，不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。
养老金，养老保险的模式有哪些？
养老保险一直都是世界各国最重要的保险之一，也是被大众及其关心的一种保险。
世界各国实行养老保险制度有三种模式，可概括为投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。
1.传统型养老保险制度
传统型的养老保险制度又称为与雇佣相关性模式或自保公助模式，最早为德俾斯麦政府于1889年颁布养老保险法所创设，后被美国、日本等国家所采纳。然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的工资替代率，然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的权利与缴费义务联系在一起，即个人缴费是领取养老金的前提，养老金水平与个人收入挂钩，基本养老金按退休前雇员历年指数化月平均工资和不同档次的替代率来计算，并定期自动调整。除基本养老金外，国家还通过税收、利息等方面的优惠政策，鼓励企业实行补充养老保险，基本上也实行多层次的养老保险制度。
2.国家统筹型养老保险制度
国家统筹型分为两种类型：
1）福利国家所在地普遍采取的，又称为福利型养老保险，最早为英国创设，目前适用该类型的国家还包括瑞典、挪威、澳大利亚、加拿大等。
该制度的特点是实行完全的“现收现付”制度，并按“支付确定”的方式来确定养老金水平。养老保险费全部来源于政府税收，个人不需缴费。享受养老金的对象不仅仅为劳动者，还包括社会全体成员。养老金保障水平相对较低，通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平，如澳大利亚养老金待遇水平只相当于平均工资的25％。为了解决基本养老金水平较低的问题，一般还在提倡企业实行职业年金制度，以弥补基本养老金的不足。
该制度的优点在于运作简单易行，通过收入再分配的方式，对老年人提供基本生活保障，以抵消市场经济带来的负面影响。但该制度也有明显的缺陷，其直接的后果就是政府的负担过重。由于政府财政收入的相当一部分都用于社会保障支出，而且维持如此庞大的社会保障支出，政府必须采取高税收政策，这样加重了企业和纳税人的负担。同时，社会成员普遍享受养老保险待遇，缺乏对个人的激励机制，只强调公平而忽视效率。
2）国家统筹型的另一种类型是前苏联所在地创设的，其理论基础为列宁的国家保险理论，后为东欧各国、蒙古、朝鲜以及我国改革开放以前所在地采用。
该类型与福利国家的养老保险制度一样，都是由国家来包揽养老保险活动和筹集资金，实行统一的保险待遇水平，劳动者个人无需缴费，退休后可享受退休金。但与前一种所在地不同的是，适用的对象并非全体社会成员，而是在职劳动者，养老金也只有一个层次，未建立多层次的养老保险，一般也不定期调整养老金水平。
随着前苏联和东欧国家的解体以及我国进行经济体制改革，采用这种模式的国家也越来越少。
3.强制储蓄型
强制储蓄型主要有新加坡模式和智利模式两种。
1）新加坡模式是一种公积金模式。该模式的主要特点是强调自我保障，建立个人公积金账户，由劳动者于在职期间与其雇主共同缴纳养老保险费，劳动者在退休后完全从个人账户领取养老金，国家不再以任何形式支付养老金。个人账户的基金在劳动者退休后可以一次性连本带息领取，也可以分期分批领取。国家对个人账户的基金通过中央公积金局统一进行管理和运营投资，是一种完全积细小的筹资模式。除新加坡外，东南亚、非洲等一些发展中国家也采取了该模式。
2）智利模式作为另一种强制储蓄类型，也强调自我保障，采取了个人账户的模式，但与新加坡模式不同的是，个人账户的管理完全实行私有化，即将个人账户交由自负盈亏的私营养老保险公司规定了最大化回报率，同时实行养老金最低保险制度。该模式于20世纪80年代在智利推出后，也被拉美一些国家所效仿。强制储蓄型的养老保险模式最大的特点是强调效率，但忽视公平，难以体现社会保险的保障功能。
养老金，养老保险的基本模式
世界各国实行养老保险制度有三种模式，可概括为传统型、国家统筹型和强制储蓄型。
1、传统型养老保险制度
传统型的养老保险制度又称为与雇佣相关性模式(employment-relatedprograms)或自保公助模式，最早为德俾斯麦政府于1889年颁布养老保险法所创设，后被美国、日本等国家所采纳。然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的工资替代率，然后再以支出来确定总缴费率。个人领取养老金的权利与缴费义务联系在一起，即个人缴费是领取养老金的前提，养老金水平与个人收入挂钩，基本养老金按退休前雇员历年指数化月平均工资和不同档次的替代率来计算，并定期自动调整。除基本养老金外，国家还通过税收、利息等方面的优惠政策，鼓励企业实行补充养老保险，基本上也实行多层次的养老保险制度。
2、国家统筹型养老保险制度
国家统筹型(universalprograms)分为两种类型：
1)福利国家所在地普遍采取的，又称为福利型养老保险，最早为英国创设，目前适用该类型的国家还包括瑞典、挪威、澳大利亚、加拿大等。
该制度的特点是实行完全的“现收现付”制度，并按“支付确定”的方式来确定养老金水平。养老保险费全部来源于政府税收，个人不需缴费。享受养老金的对象不仅仅为劳动者，还包括社会全体成员。养老金保障水平相对较低，通常只能保障最低生活水平而不是基本生活水平，如澳大利亚养老金待遇水平只相当于平均工资的25%。为了解决基本养老金水平较低的问题，一般在力提倡企业实行职业年金制度，以弥补基本养老金的不足。
该制度的优点在于运作简单易行，通过收入再分配的方式，对老年人提供基本生活保障，以抵销市场经济带来的负面影响。但该制度也有明显的缺陷，其直接的后果就是政府的负担过重。由于政府财政收入的相当于部分都用于了社会保障支出，而且经维持如此庞大的社会保障支出，政府必须采取高税收政策，这样加重了企业和纳税人的负担。同时，社会成员普遍享受养老保险待遇，缺乏对个人的激励机制，只强调公平而忽视效率。
2)国家统筹型的另一种类型是苏联所在地创设的，其理论基础为列宁的国家保险理论，后为东欧各国、蒙古、朝鲜以及我国改革以前所在地采用。
该类型与福利国家的养老保险制度一样，都是由国家来包揽养老保险活动和筹集资金，实行统一的保险待遇水平，劳动者个人无须缴费，退休后可享受退休金。但与前一种所在地不同的是，适用的对象并非全体社会成员，而是在职劳动者，养老金也只有一个层次，未建立多层次的养老保险，一般也不定期调整养老金水平。
随着苏联和东欧国家的解体以及我国进行经济体制改革，采用这种模式的国家也越来越少。
3、强制储蓄型
强制储蓄型主要有新加坡模式和智利模式两种。
1)新加坡模式是一种公积金模式。该模式的主要特点是强调自我保障，建立个人公积金账户，由劳动者于在职期间与其雇主共同缴纳养老保险费，劳动者在退休后完全从个人账户领取养老金，国家不再以任何形式支付养老金。个人账户的基金在劳动者退休后可以一次性连本带息领取，也可以分期分批领取。国家对个人账户的基金通过中央公积金局统一进行管理和运营投资，是一种完全积细小的筹资模式。除新加坡外，东南亚、非洲等一些发展中国家也采取了该模式。
2)智利模式作为另一种强制储蓄类型，也强调自我保障，也采取了个人账户的模式，但与新加坡模式不同的是，个人账户的管理完全实行私有化，即将个人账户交由自负盈亏的私营养老保险公司规定了最大化回报率，同时实行养老金最低保险制度。该模式于20世纪80年代在智利推出后，也被拉美一些国家所效仿。强制储蓄型的养老保险模式最大的特点是强调效率，但忽视公平，难以体现社会保险的保障功能。
保险知识，论述社会养老金
社会养老保险，又称为老年保险或年金保险，是劳动者在已到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力的情况下，能够依法获得经济收入、物质帮助和生活服务的社会保险制度。
每个人都有老的时候，这是人生的必经阶段，是人类不可抗拒的自然规律。养老问题，不仅是社会问题，而且是一个全球性的问题。任何一个国家、社会要保持经济和社会文明不断发展，都必须重视和解决好养老问题。
随着生产的发展和社会的不断进步，家庭规模逐步缩小，人的寿命延长，人口老龄化进程加快，仅仅依靠家庭和企业养老的传统格局已经难以维持。因此，必须由国家建立社会保险制度，按照"大数法则"（是概率论所反映的随机现象运动的主要规律之一，将其原理应用到社会保险基金的筹集上，称为"大数法则"），在全社会范围内统一筹集资金，统一调剂使用，依靠全社会的力量均衡负担和分散风险。一般来说，养老保险费用应由国家、企业或单位、个人三方共同负担，并在较高的层次上和较大的范围内实现养老保险费用的社会统筹和互济。由于养老保险的实施范围之广，被保险人享受待遇的时间之长，费用收支规模之庞大，世界上凡实行养老保险制度的国家和地区，都是由政府设立专门机构，在全社会统一立法、统一规则、统一管理和统一组织实施的。
“互济性”是社会养老保险意义的根本所在。为此国家通过立法，强制用人单位和劳动者个人必须依法参加养老保险，履行法律所赋予的权利和义务，缴纳养老保险费。待劳动者到达法定退休年龄时，可向社会保险部门领取基本养老金，社会养老保险，又称为老年保险或年金保险，是劳动者在已到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力的情况下，能够依法获得经济收入、物质帮助和生活服务的社会保险制度。
每个人都有老的时候，这是人生的必经阶段，是人类不可抗拒的自然规律。养老问题，不仅是社会问题，而且是一个全球性的问题。任何一个国家、社会要保持经济和社会文明不断发展，都必须重视和解决好养老问题。
随着生产的发展和社会的不断进步，家庭规模逐步缩小，人的寿命延长，人口老龄化进程加快，仅仅依靠家庭和企业养老的传统格局已经难以维持。因此，必须由国家建立社会保险制度，按照"大数法则"（是概率论所反映的随机现象运动的主要规律之一，将其原理应用到社会保险基金的筹集上，称为"大数法则"），在全社会范围内统一筹集资金，统一调剂使用，依靠全社会的力量均衡负担和分散风险。一般来说，养老保险费用应由国家、企业或单位、个人三方共同负担，并在较高的层次上和较大的范围内实现养老保险费用的社会统筹和互济。由于养老保险的实施范围之广，被保险人享受待遇的时间之长，费用收支规模之庞大，世界上凡实行养老保险制度的国家和地区，都是由政府设立专门机构，在全社会统一立法、统一规则、统一管理和统一组织实施的。
“互济性”是社会养老保险意义的根本所在。为此国家通过立法，强制用人单位和劳动者个人必须依法参加养老保险，履行法律所赋予的权利和义务，缴纳养老保险费。待劳动者到达法定退休年龄时，可向社会保险部门领取基本养老金,享受基本养老保险待遇，保障退休以后的基本生活。
养老金，购买养老保险的注意事项
购买养老保险的注意事项
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
1养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
2养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
3养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
4养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
5养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
养老金，养老金“并轨”引发社会热议，将助推社会保障预期
公正效应
十八届三中全会提出公平正义是改革发展的出发点和落脚点。国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定，结束了运行多年的养老金“双轨制”，开启养老金“并轨”的改革步伐，这其中所体现的出发点与落脚点恰是“公平正义”。尤其是在现代社会和市场经济条件下，通过改革促进公平正义，不仅要实现基本权利的保证、机会平等和按照贡献进行分配，更要实现社会的调剂。养老金的“并轨”改革，从长期看，既是国家通过公共政策调整让每个为国家做出贡献的人都能体面的养老，同时也是借助改革弥补双轨鸿沟和促进社会调剂与公正，进而让养老金制度逐步回归公平。尤其是在改革的关键时期，并轨与否已成为关系到党的威望与执政基础、关系到维护社会和谐稳定的一种普遍政治诉求是否得到有效回应。
“并轨”改革前，机关事业单位工作人员养老“免缴费”，而享受的退休金又远远高于普通企业退休金，而“并轨”后“一个统一”的改革是将机关、事业单位建立与企业相同的基本养老保险制度，单位和个人共同缴费，由此在形式上并为一轨，这种改革模式是弥合体制内与体制外巨大鸿沟的起点，也是积极应对体制内外两大群体在社会保障的落差方面引起的利益矛盾问题，对不同群体的社会保障资源分配结构进行重构，进而维护社会的公平与正义。
减压效应
伴随着人口结构的变迁，养老金支付存在压力是不争的事实。“并轨”将涉及近4000万机关事业单位退休人员的养老金支付问题提供了一种新的解决思路，养老金由原来的无需自己支付由财政统一支付转变为与单位和个人按一定标准统一缴纳模式，从长远来看，这将增加养老金的储蓄额，从而减轻未来养老金亏空的风险。虽然具体操作规定了“机关事业单位基本养老保险基金单独建账，与企业职工基本养老保险基金分别管理使用”，养老金依然是“三个池子”并存，但一个不可忽视的进步是已然将机关公务员纳入整个社会保障体系，这与各国公务员和企业养老保险制度走向并轨的趋势一致，立足长远，这一改革将有利于整个社会保险体系的公平与可持续发展。
此外并轨改革的“五个同步”，即机关与事业单位同步改革、职业年金与基本养老保险制度同步建立，养老保险制度改革与完善工资制度同步推进，待遇调整机制与计发办法同步改革，改革在全国范围内同步实施。这五个同步塑造了不同的改革减压阀：第一个同步为改革减少阻力，避免机关与事业两个群体的恶性比照：第二个同步减少质疑，参照国外模式，构建年金制；第三个与第四个同步是减轻顾虑，确立与养老保险改革紧密关联的工资正常增长机制，形成养老待遇调整的合理增长机制；第五个同步是减少弯路，统一改革时间表，各地区改革齐头并进。
流动效应
由于社会保障制度尤其是养老制度的碎片化、分割化，形成了不同区域、不同行业的流动壁垒，影响着“流动者”的福利得失。根据并轨的改革思路，从制度形式上打破了制度分设、打通制度模式，打造制度上的公平，撤销了不同群体间的流动壁垒，保护着“流动者”的养老保障权益。并轨后，不同类型单位与各类岗位的基础养老金基本趋同，待遇的差别将主要体现在个人绩效（职业年金）与单位效益两个方面，个体贡献多少将于待遇直接相关，这一并轨的取向有利于在保障基础公平前提下，激发社会活力与积极性，促进全社会优质人才的流动。
当然改革不可能一蹴而就、一步到位，上述公正效应、减压效应、流动效应的显现，既是万众期待的改革成效，同时也是下一步改革推进的重点。
