购买养老保险的注意事项
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
1养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
2养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
3养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
4养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
5养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
相关知识
购买养老保险相关注意事项
今天的存款经过三十年后会是什么样子，是否能够支撑我们富足的晚年生活？我们现在缴纳的基本社会养老保险在未来也许只够勉强维持生存，越来越多的人们意识到这是个严肃的问题，并且了解购买商业养老保险作为补充的必要性，但是许多人不了解如何买的聪明，我们今天就来说说购买养老保险相关注意事项。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
购买养老保险应注意四个方面
一、可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”沃保网保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二、早买比晚买好
购买养老保险相关注意事项中，购买的时机很重要，不少人就是错过时机，等到年龄大的时候购买就不适合了。对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。
三、最好购买具有分红功能的商业养老保险
商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。 养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。
四、商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”
购买养老保险注意的两个误区
一、只有保障需求的人购买投连险
投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二、自由职业者无法购买社会养老保险
社会养老保险虽然不足以支撑全部晚年开支，但可以满足一定基本保障，无工作单位的自由职业者也可参保。自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
社区养老保险注意事项
在日常工作中，常常有居民朋友来询问我该如何办理社区养老保险，下面我来详细介绍一下居民朋友自己应该怎样办理最主要的一种养老保险——社区养老保险。
一、社区养老保险需提供材料：
1、单位持工商执照正本、副本、组织机构代码证、集体委托存档协议书及其它复印件各一份。
2、单位在职职工花名册、上年度职工工资台帐。
3、单位在职职工户口本、身份证、存档以其及复印件各一份。
4、单位中原参加过企业养老保险的职工，还需提供养老保险转移单、手册、台帐。
5、按要求所需提供的其它材料（如招工表、军官转业证等）。
二、社区养老保险审核材料：
1、社会保险科依照政策规定，对存档单位所提供的上述材料进行审核。
2、在材料审核无误后，发给单位《参加养老保险职工花名册》、《企业参加养老保险登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险缴费补填表》、《北京市企业城镇劳动者基本养老保险费收支月报表》、《年企业和城镇劳动者缴费基数情况表》及一些附属表格。
三、社区养老保险填写表格和缴费工资基数确定：
1、单位按照填表说明如实填写上述表格并加盖公章后，交予社会保险科。
2、单位以上一年职工月平均工资至本市职工月平均工资3倍之间确定缴费工资基数。单位按全部被保险人缴费工资基数之和的19%缴纳基本养老保险费，在税前列支。被保险人按缴费工资基数的6%（1999年1月起为6%，以后每两年提高1个百分点，最终达到8%）缴纳基本养老保险费，由单位代为扣缴。缴费工资基数一经确定一年不变。
四、社区养老保险缴纳基本养老保险费：
1、社会保险科对单位所填写表格的内容进行逐项严格审核。
五、社区养老保险注意事项：
社区养老保险注意一是购买保险时，无论是出于保险还是理财的目的，首要考虑的应该是保险保障，其次才是投资回报。保险保障是理财和投资的基础，在先做好个人的风险保障，解决后顾之忧后，再进行投资，才是最科学合理的理财方式。如果在投保时，仍以投资为首要目的，显然是本末倒置。
社区养老保险注意二是保险公司的实力与信誉。只有实力强、经营能力强的保险公司，其承受经营分红保险产品风险的能力才强，保险消费者的投资风险才有可能降低，甚至为零；同时信誉好的公司，其销售的产品不太可能存在“水分”，消费者可以避免上当受骗。
社区养老保险注意三是购买分红险产品时，应考虑它的长远效益，而不能仅仅关注短期的投资收益。即分红险产品的基本作用是保险保障，而不是投资增值，其保险期限一般较长，保险公司经营该业务在短时期内，不一定能很好地反映该产品的长期回报率。因此，不能完全以保险公司当前的经营状况或其经验统计数据为根据来推测产品的未来。当短时间内的投资利率相对较低时，不要急于退保，保户一旦退保往往会得不偿失。
购买投连险，购买商业养老保险注意事项
现在很多人意识到商业养老保险在自己养老规划中的重要性，可面对市面上众多的养老产品却又不知所措，购买商业养老保险时应注意哪些方面的呢？****理财网网保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下，购买商业养老保险应注意四个方面。
一是可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”****理财网网保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二是购买20万元左右的商业养老保险比较合适
商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”****理财网网保险专家介绍到。
三是最好购买具有分红功能的商业养老保险
****理财网网保险专家说，商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。
四是早买比晚买好
****理财网网保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。
提醒：哪些人群也不适合购买投连险：
一是只有保障需求的人不适合购买投连险。
****理财网网保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。
三是老人不适宜购买投连险。
当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，****理财网网保险专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品。
加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。
