据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部劳动力的25%，利用商业养老保险解决养老问题已成为广大消费者当务之急。而種種迹象显示，养老险市场需求强大。据一家保险公司人士透露，今年以来，该公司销售中的专门养老保险险種保费总额比去年同期增加35.8%，平均每个保单的保费达10.21万元，高额保单不断出现。
关注有无最低领取年限保证
专家建议，养老险产品的养老金领取方式相当重要，保户在投保时应格外关注“保证领取期”与“保险期间”均比较长的险種。同时，利用商业保险规划养老时，应充分考虑目前的收入水平和日常开销等，购买商业养老保险所获得的补充养老金以占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
林先生是一家外企的高管，今年35岁，计划60岁退休。收入不错，但是花销也大，十分担心退休以后的生活质量沒有保障，也特别害怕遇到意外或生病。在朋友的建议下，林先生考虑投保养老险，在看了多家保险公司的产品后，他发现，大多数养老险产品都是约定一个时间开始领取养老金直到终身，“买这类保险是活得越长越划算，如果寿命短的话，岂不是白买了？”
其實，眼下有着林先生这種想法的人不在少数。据了解，目前，市场上的普通养老险，在养老金的领取上，一般有两種方式。
一種是设定了一个保证领取年限，比如10年或20年，但保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁。以某保险公司近日推出的一款退休计划为例，承诺每个保户保证领取养老金20年。若保户领取养老金未满20年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满20年；若保户领取养老金满20年后仍生存，可继续领取，直至100岁。
而另一種则是沒有最低领取年限保证，但是通常保险期间为终身，保户可一辈子领取养老金，也就是林先生说的“活得越长越划算”。因此，保户在投保时应格外关注“保证领取年限”与“保险期间”均比较长的险種。
组合保障相对全面
同时，有迹象显示，一直以来市场上的养老险产品比较单一的局面有望扭转。近期，有保险公司开始推出具多重功能的养老组合险，保障相对全面。如表中养老险组合计划，除可领取养老保险金，同时还具有重大疾病提前給付、保费豁免及分红功能。不过，平安人寿广东分公司总经理胡国萍指出，虽然早期的养老险保障比较单一，由于其预定利率相对较高，因此也比较划算。
投保年纪越轻价格越低
为养老做准备，有多種方式可供选择，保险专业人士认为，由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、具有一定的强制性，所以需要将养老计划与其他投资分开。市民在选择商业保险规划养老生活时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销等，从而作出合理的选择。
同时，专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜，并应注意遵循三大原则：
首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，而投资和增值等功能在养老保险中居其次；第二是要注重保值，也就是说要看一个保险产品能够提供什么样的价值回报，而不是只看到时能够提供多少钱，因为判断几十年后这些钱的价值并不容易；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低。(广州日报)>>>>
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收益，灵活运用商业养老险 可填补社保领取空白
近日，清华大学专家团队公布了养老体制改革方案，其中“提高领取养老金年龄”和“延迟到65岁退休”引来热议。“一旦推迟领取养老金，不仅退休后的生活品质得不到保证，而且不断上涨的医疗费用也迫使自己要准备一笔医疗基金”。多位保险界人士建议，鉴于目前改革方案中提前退休与养老金之间存在空档，这使得商业养老险迎来新机遇，通过灵活运用商业养老保险可填补社保领取空白。
个人商业养老保险怎么交？在纷繁复杂的养老保险产品中，选择合适的产品不仅需要根据自身财力，还需要关注产品的收益和期限结构。保险机构人士建议，投保人应该在购买基本的保障型产品之外，更突出自身的特点，在收益和期限上做出理性选择。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中的绝佳选择和有力补充。普通民众在选择养老保险产品时，在关注其收益的同时，更应注重期限的结构，目前市场的养老金产品，虽然在收益上有着一定的差异，但是仔细观察这些产品便可发现，其内部的期限结构，即付息和兑付的时间要求是不同的，比如有的产品收益率可能达8%，但是期限可能是15年;有的可能是6%，但是期限为10年，这样比较的话，未必时间长的是好的选择。对于不同产品的付息时间要求，有的要求30岁，有的要求45岁以后，并且在这些年限的背后，还有相关的疾病或其它条款的要求。投保人在选择和比较这类产品时需仔细权衡，根据自己的实际情况进行选择。养老保障全面才科学养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。保险产品最基本的功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。保险公司，“保单红利”的决定因素分析
各家保险公司各类分红保险条款都会有这样的说明：“按照保险监管机关的有关规定，根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”。
也就是说，未来“保单红利”的决定因素是保险公司的实际经营状况！
遗憾的是，我国各家保险公司的经营状况并不是透明的，我们往往只能从媒体有限的相关报道中去了解、分析相关信息。
这一状况也许在不远的将来会得到彻底的改变，因为一些保险公司已经上市，更多的保险公司正在准备上市，我们可以从相关的上市公告及中报、年报中更全面的了解相关公司的信息。
例如，关于客户关心的利差损问题。我们可以从平安保险公司2004年6月在香港上市时公布的“招股说明书”中了解到：平安公司1999年6月份前保单的保证收益平均定价收益率为6.9％，按贴现利率12.5％的假设，1999年6月以前的保单有效业务估计价值为负的221亿元；1999年6月以后的保单有效业务估计价值达到了297亿元。1999年以后的保单价值完全覆盖了此前保单带来的亏损，精算师对平安保险的内在价值的中间估值达到了正的190亿元。
这类信息的公开披露，以及汇丰集团进一步加大平安股权投资，成为平安第一大股东等，是平安公司获得投资者58倍认购，并以每股高达10.33港币在香港成功上市的关键；也使分红类保险客户选择相关公司产品时有了更多的参考依据。
养老险，养老险购买之五大诀窍
漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。
“四个老人+一对夫妇+一个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。王先生就处身于这样的家庭。他说，如果老人在养老方面没有保障，势必会加重他的负担。为此，王先生选择在目前经济许可时为父母购买养老保险。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，很多像王先生这样有远见的人开始将目光投向社会养老保险之外的商业保险。部分工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”
需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻，每期所缴纳的费用越少，如果想买保险，则宜早不宜迟。
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保险知识，分红保险决定“保单红利”
各公司各类分红保险条款都会有这样的说明：“按照保险监管机关的有关规定，根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”。
也就是说，未来“保单红利”的决定因素是保险公司分红类保险的实际经营状况！
在对各保险公司实际经营状况进行深入分析之前，我们需要了解一下几个问题：
1、关于保险公司的经营特点
保险业和其他的行业极不相同，具有前期投入大，先亏损后盈利的行业特点。按世界各国保险公司的经营规律，寿险公司一般要经过5年-8年后才开始盈利，一旦进入稳定阶段后，将会形成稳定的利润来源。这是其他行业没有的优势。
分红类保险的保单红利是“根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”的。分红类保险在我国推出的时间只有短短的几年，虽然目前各公司均有红利分配，但受制于保险业的经营特点，前期所分红利都不会很多。
关注未来是寿险的一大特点，也是选择分红类保险客户思考的主要问题。
由于人力资源等相关成本低廉，我国许多人寿保险公司在成立之初便开始盈利，许多人认为未来盈利能力具很大的想象空间。这也是世界各大保险巨头争先抢滩中国保险市场的主要原因之一。
就目前而言，平安保险是最具有盈利性的保险公司，自成立以来，连续在盈利率上拔得头筹。一方面平安公司是民营企业，另一方面平安公司是中外合资公司，投资理财师在考虑投资收益时能很好的为股东和广大保险客户考虑而成功规避大的风险。
2、关于保险公司业绩报告的可信度
虚报假帐的例子很多，著名的美国安然公司就是一个实例，因此，许多人对企业的财务报告往往持怀疑态度。
然而近百年来，在世界范围内，寿险公司因做假帐而受到查处的报道十分少见,并不是寿险公司的管理者比其他行业的人更高尚，而是和各国政府对寿险公司的监管力度有关，因为寿险关系社会的稳定！在政府监管部门的全程监控下，保险公司提供的业绩报告显然具有更高的可信度。
3、关于保险公司经营状况的透明度
根据“保监会令[2001]6号”，第十八条、第二十条规定：
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平；在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险进行比较。
这给我们分析各保险公司“分红保险业务的实际经营状况”带来了很大困难。因此，许多人将目光投向保险公司的“整体经营业绩”上。
尽管“整体业绩”并不等同于“分红业绩”，但人寿保险公司的整体经营业绩是由包括“分红类保险”在内的各类业绩构成。对于中长期险种的客户来说，从宏观的角度分析保险公司的经营状况，更具价值。
目前，一些保险公司已经上市，更多保险公司正在准备上市，我们可以从上市公告及中报、年报中更全面地了解相关信息。这为我们“宏观分析”保险公司的经营状况提供了更大的便利。
4、关于不同演示利率条件下的保单红利
保险业务人员在开展业务的过程中，往往会向客户展示“分红保险利益测算表”等相关资料，以说明该产品未来可能领取的红利。
“分红保险利益测算表”所反映的信息仅仅是：
在扣除所有保障成本及相关费用后，在特定假设收益率条件下，分红保险客户领取的可能的保单红利。而不是比较各公司分红保险未来收益高低的参考材料！相同假设条件下的结果并没有太大的区别。
对于购买分红类保险的客户来说，
分析判断相关保险公司未来能否达到这一水平才是问题的关键。尽管依据“保监发（2002）77号文件”规定，不同领取方式可以采用不同的假设演示利率。
5、关于“英式分红”与“美式分红”
保险公司分红保险的红利分配方式有两种，一个叫“英式分红”，另一个叫“美式分红”。
目前北京寿险市场实行英式分红的保险公司有新华人寿和太平人寿，其中太平人寿保险产品为英式和美式共存，其余保险公司均采用美式分红。
所谓“英式分红”又称为“增额红利”或“归原红利”。
“增额红利”是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。提前退保需要将保额按相关系数转换为现金才能领取。
“归原红利”是指：“将红利回归这一款保险的原来面貌”。
如何理解“将红利回归‘这一款’保险的原来面貌”呢？我们以40岁男性，分别以期交和趸交两种不同交费方式购买新华人寿保险公司推出的“福如东海终身寿险A款和B款”为例：
如果您（40岁男性）买的是福如东海终身寿险A款（期交产品），假设购买10万保额、交费期为20年，年交保费4200元，假设分红率为1%，合保费42元，以期交方式可以购买1000元保额。即：1000元（期交保额）=42元（保费）=相对应的现金价值
如果您（40岁男性）买的是福如东海终身寿险B款（趸交产品），假设也购买10万保额、趸交保费59400元，假设分红率也是1%，合保费594元，以趸交方式同样可以购买1000元保额。即：1000元（趸交保额）=594元（保费）=相对应的现金价值
也就是说，如果您买的是期交产品，红利是“以期交方式回归保险原来面貌”，即以“期交保额”形式给付；如果您买的是趸交产品，红利是“以趸交方式回归保险原来面貌”，即以“趸交保额”的形式给付。
虽然以上例子中，不管您年交保费是4200元还是趸交保费59400元，给付的保额都是1000元，但内涵价值是不一样的。
不管是按“期交保额”、“趸交保额”还是按“保费”或“现金价值”，只要红利率相同，给付或复利滚存的结果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。
所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。
“累积生息”是指将红利留存保险公司，按公司每年确定的红利累积利率以复利方式存储生息，客户也可以随时领取相关红利。
“抵交保险费”是指将红利用于抵交下一期应交保险费。
“购买交清增额”是指将红利以趸交的方式购买“趸交保额”。这一点和英式分红的“趸交保额”原理是相同的。
为了便于与英式分红比较，我们以40岁男性趸交方式购买10万元保额“平安鸿盛终身寿险”为例，假设红利率也是1%，假设红利分配方式选择“购买交清增额”，那么，当年客户领取的红利是996元（趸交保额）。
可见，不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
尽管“保监会令[2001]6号”规定：保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平；在销售时，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险进行比较。但要了解某家公司的收益率并不是很难，因为各保险公司每年都会给自己的客户寄发相应的“分红保险客户报告书”。
投保商业型保险 车险、养老险如何选择
商业型保险为消费者提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，涵盖了人么需求的多方面，投保商业型保险，车险养老险如何选择？
商业型保险车险如何投保：商业车险险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。
交强险为强制性投保，可以实现车辆的基本保障，但想要获得更全面的保障，就需要投保合适的商业险险种。对于新车主来说，一般投保全险是普遍选择，而对于老车主来说，可以依据自己的驾驶习惯和驾驶环境选择适合的险种即可，比如经常高速行驶可选择“玻璃单独破碎险”，以防止飞溅起的小石子砸坏玻璃等等。
商业型保险养老险如何投保：一般来说，购买商业养老保险有四个方面需要考虑。
一、投保额在20万元左右
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
二、投保须量身定制
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异，上述有详细阐述，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
三、宜适当缩减缴费期限
商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。保险专家建议消费者应该适当缩减缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
四、必须事先与保险方约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业型保险投保注意事项：
第一，应细读保险责任条款。消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第四，出险后需注意。出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
投保，商业养老险分两種 越早投保越划算
目前，我国社会养老保障体系的三大支柱分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但社会保险只能保障退休后最基本的生活，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买。如果社保有限，再加上其他生活费用以及巨额的医疗费用支出，要保持一个相对较高水平的退休后生活，需要的资金显然是相当可观的。
此外，人们在考虑养老费用时，还有一个不可忽视的因素——通货膨胀。近日，国家统计局公布的数据显示，今年前5个月我国CPI累计同比上涨2.9%，通货膨胀已成为影响生活成本的重要因素。假设杨先生今年30岁，准备60岁退休，预期退休后每月生活开支为2000元，按平均寿命80岁来计算，考虑到每年3%的通货膨胀，则20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106万元。
因此，及早筹划个人商业养老保险不可忽视，并且业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
商业养老险分两種
个人商业养老保险主要有两種：一種是固定利聦嵞传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一種是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一種长期储蓄险種，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
保费趸缴更省钱
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保中国人寿((601628行情,股吧))的鸿寿年金保险（分红型），保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。
如果杨先生选择趸缴（一次性缴费）方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元（见表）。
因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多種缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等，投保人可以根据自身的具体情况作出选择。不过，对于手头沒有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。
早投保一年省保费2％
和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司給付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。
保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。
如果杨先生在35周岁才投保中国人寿鸿寿年金保险（分红型），选择趸缴的话，保费为12.43万元，比30岁时投保多支付1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳2万元
