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保险知识,分红保险决定“保单红利”

2020-09-14
分红保险知识 信诚分红保险知识 分红保险基础知识

各公司各类分红保险条款都会有这样的说明:“按照保险监管机关的有关规定,根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”。

也就是说,未来“保单红利”的决定因素是保险公司分红类保险的实际经营状况!

在对各保险公司实际经营状况进行深入分析之前,我们需要了解一下几个问题:

1、关于保险公司的经营特点

保险业和其他的行业极不相同,具有前期投入大,先亏损后盈利的行业特点。按世界各国保险公司的经营规律,寿险公司一般要经过5年-8年后才开始盈利,一旦进入稳定阶段后,将会形成稳定的利润来源。这是其他行业没有的优势。

分红类保险的保单红利是“根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”的。分红类保险在我国推出的时间只有短短的几年,虽然目前各公司均有红利分配,但受制于保险业的经营特点,前期所分红利都不会很多。

关注未来是寿险的一大特点,也是选择分红类保险客户思考的主要问题。

由于人力资源等相关成本低廉,我国许多人寿保险公司在成立之初便开始盈利,许多人认为未来盈利能力具很大的想象空间。这也是世界各大保险巨头争先抢滩中国保险市场的主要原因之一。

就目前而言,平安保险是最具有盈利性的保险公司,自成立以来,连续在盈利率上拔得头筹。一方面平安公司是民营企业,另一方面平安公司是中外合资公司,投资理财师在考虑投资收益时能很好的为股东和广大保险客户考虑而成功规避大的风险。

2、关于保险公司业绩报告的可信度

虚报假帐的例子很多,著名的美国安然公司就是一个实例,因此,许多人对企业的财务报告往往持怀疑态度。

然而近百年来,在世界范围内,寿险公司因做假帐而受到查处的报道十分少见,并不是寿险公司的管理者比其他行业的人更高尚,而是和各国政府对寿险公司的监管力度有关,因为寿险关系社会的稳定!在政府监管部门的全程监控下,保险公司提供的业绩报告显然具有更高的可信度。

3、关于保险公司经营状况的透明度

根据“保监会令[2001]6号”,第十八条、第二十条规定:

保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平;在销售时候,不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险进行比较。

这给我们分析各保险公司“分红保险业务的实际经营状况”带来了很大困难。因此,许多人将目光投向保险公司的“整体经营业绩”上。

尽管“整体业绩”并不等同于“分红业绩”,但人寿保险公司的整体经营业绩是由包括“分红类保险”在内的各类业绩构成。对于中长期险种的客户来说,从宏观的角度分析保险公司的经营状况,更具价值。

目前,一些保险公司已经上市,更多保险公司正在准备上市,我们可以从上市公告及中报、年报中更全面地了解相关信息。这为我们“宏观分析”保险公司的经营状况提供了更大的便利。

4、关于不同演示利率条件下的保单红利

保险业务人员在开展业务的过程中,往往会向客户展示“分红保险利益测算表”等相关资料,以说明该产品未来可能领取的红利。

“分红保险利益测算表”所反映的信息仅仅是:

在扣除所有保障成本及相关费用后,在特定假设收益率条件下,分红保险客户领取的可能的保单红利。而不是比较各公司分红保险未来收益高低的参考材料!相同假设条件下的结果并没有太大的区别。

对于购买分红类保险的客户来说,

分析判断相关保险公司未来能否达到这一水平才是问题的关键。尽管依据“保监发(2002)77号文件”规定,不同领取方式可以采用不同的假设演示利率。

5、关于“英式分红”与“美式分红”

保险公司分红保险的红利分配方式有两种,一个叫“英式分红”,另一个叫“美式分红”。

目前北京寿险市场实行英式分红的保险公司有新华人寿和太平人寿,其中太平人寿保险产品为英式和美式共存,其余保险公司均采用美式分红。

所谓“英式分红”又称为“增额红利”或“归原红利”。

“增额红利”是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。提前退保需要将保额按相关系数转换为现金才能领取。

“归原红利”是指:“将红利回归这一款保险的原来面貌”。

如何理解“将红利回归‘这一款’保险的原来面貌”呢?我们以40岁男性,分别以期交和趸交两种不同交费方式购买新华人寿保险公司推出的“福如东海终身寿险A款和B款”为例:

如果您(40岁男性)买的是福如东海终身寿险A款(期交产品),假设购买10万保额、交费期为20年,年交保费4200元,假设分红率为1%,合保费42元,以期交方式可以购买1000元保额。即:1000元(期交保额)=42元(保费)=相对应的现金价值

如果您(40岁男性)买的是福如东海终身寿险B款(趸交产品),假设也购买10万保额、趸交保费59400元,假设分红率也是1%,合保费594元,以趸交方式同样可以购买1000元保额。即:1000元(趸交保额)=594元(保费)=相对应的现金价值

也就是说,如果您买的是期交产品,红利是“以期交方式回归保险原来面貌”,即以“期交保额”形式给付;如果您买的是趸交产品,红利是“以趸交方式回归保险原来面貌”,即以“趸交保额”的形式给付。

虽然以上例子中,不管您年交保费是4200元还是趸交保费59400元,给付的保额都是1000元,但内涵价值是不一样的。

不管是按“期交保额”、“趸交保额”还是按“保费”或“现金价值”,只要红利率相同,给付或复利滚存的结果是相同的,客户的利益从本质上讲是一样的。

所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括:累积生息、抵交保费、购买交清增额等。

“累积生息”是指将红利留存保险公司,按公司每年确定的红利累积利率以复利方式存储生息,客户也可以随时领取相关红利。

“抵交保险费”是指将红利用于抵交下一期应交保险费。

“购买交清增额”是指将红利以趸交的方式购买“趸交保额”。这一点和英式分红的“趸交保额”原理是相同的。

为了便于与英式分红比较,我们以40岁男性趸交方式购买10万元保额“平安鸿盛终身寿险”为例,假设红利率也是1%,假设红利分配方式选择“购买交清增额”,那么,当年客户领取的红利是996元(趸交保额)。

可见,不管是“英式分红”还是“美式分红”,能否给客户更多的利益,关键在于是否有更高的收益率!如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的,两种分配方式在本质上是一样的。

尽管“保监会令[2001]6号”规定:保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平;在销售时,不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险进行比较。但要了解某家公司的收益率并不是很难,因为各保险公司每年都会给自己的客户寄发相应的“分红保险客户报告书”。

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保单红利,保单红利?保单红利的分配方式?保单红利支出?如何查询?


保单红利;指长期人寿保险单(保险期间一年期以上者),在保险契约有效期间内,保险公司应于每一保单年度终了,若依各项预定率向保户收取的金额与实际支付金额的差额产生盈余者,即将盈余依保险种类、保险经过期间、保险金额等计算,并依主管机关之规定,将年初缴纳的保费其的一部分退还给保户。以计算保险费所采用的预定利率及预定死亡率为基础,按当时保险主管机关财政部核定的公式计算保单红利。

保单红利的分配方式,包括英式分红和美式分红。

英式分红,即保额分红,也称增额分红,是将红利以增加保额的方式进行分配,即将客户当年分得的年度红利也作为保险利益,并以此为基础进行下一年度的分配,直到履行保险责任时,将多年复利累积的利益给付客户,同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。

美式分红,即现金分红,也称保费分红,将红利以现金形式返还投保人,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买交清增额保险等多种方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为一次交清保费,按相同的合同条件增加保险金额;而这种形式就类似保额分红的做法。

一般来说,分红的分配方式并不会左右分红的收益水平,但英式分红所得的保额分红金额并不能直接与美式分红所得的现金分红金额进行直接的数量比较。

保单红利支出:保单红利支出是根据原保险合同的约定,按照分红保险产品的红利分配方法及有关精算结果而估算,支付给保单持有人的红利。

保单红利如何查询?

1、购买保险满一年后(也有些分红保险是按月、季度结算的),保险公司会有年度红利结算。通常当月就会往你的通讯地址寄送你自己该份保单的红利报告。 2、最直接的方法是拨打该保险公司的客服热线(要保单持有人,即投保人拨打),他们核实身份后会告诉你;或者直接找卖保险给你的业务员,叫他帮你查。 3、登录该公司网站,输入你的相关信息后就可以查询。

保险知识汇总 分红险的概念和红利


1、什么是分红险?

分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险可分几种类型?

分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

3、分红保险的红利来源于哪里?分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

保险知识,分红产品红利及分派不确定


韩女士:听说分红产品既有保障又有储蓄功能,还能分得红利,这个红利是确定的吗?一般在什么时候分派?

答:分红产品的红利是不确定的。分红保险,简单而言,就是保险公司把经营成果的一部分,以红利的形式分配给客户的一种保险,投保人在获取保险保障、固定保障收益之外还可以与保险公司共享其经营成果。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余:

(1)死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,其间实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。只有当实际情况好于预期情况,才会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分派给客户,因此分红产品的红利是不确定的。

至于红利的分派,不仅要根据保险公司整个年度的经营情况决定,还与险种的具体内容、缴费期限、保单年度等很多因素有关,分红保险必须经过完整的保单年度,才能计发红利。

红利的分派形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报;采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利,一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。

毕竟分红保险是一种兼有分红功能的保险产品,因此,投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益,而应该看重它的保障功能。

什么是分红保险 红利怎样分配


分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险,保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单,分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益,红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。

分红保险的红利分配方法

红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法,两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念,所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同,对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同,因此从维护保单持有人的利益出发,寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度,既要重视保单持有人的合理预期,贯彻诚信经营和红利分配的公平原则,又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

1、现金红利法

采用现金红利法,每个会计年度结束后,寿险公司首先根据当年度的业务盈余,由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余,各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同,反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下,寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据经营状况,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司,用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

2、增额红利法

增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利,保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑,保持每年红利水平的平稳,并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产,同时不存在红利现金流出压力,寿险公司可以增加长期资产的投资比例,这从很大程度上增加了分红基金的投资收益,提升了保单持有人的红利收入。

分红险好吗?分红险的分红怎么样?

答:分红险一般是在保障的基础上给客户按公司年盈余的70%来分配红利,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。

分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。

相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而银行专门销售的理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

平安人寿保险分红利率及分红情况


日前,中国平安发布万能险结算利率公告,将万能险年化结算利率由4%下调至3.875%。而央行上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点后,一年期存款利率已达3.25%,5年期定期存款利率更是远远超越这一水准。即使和同业相比,目前平安保险的万能险结算利率也相对保守。平安保险一向主打万能险,产品结算利率在业界一直处于引领地位,业内人士认为,相较于两年前冲击开门红向分红险产品悄悄倾斜,平安保险此次下调万能险结算利率是一个大张旗鼓地进军分红险的信号。

平安冷落万能险

下调结算利率后,平安万能险收益率仅仅超过一年期定存利率0.625%,吸引力大大下降。而业内人士说,保险行业一般将5年期定期存款利率作为万能险结算利率的比较基准,目前5年期定期存款年化利率为5.25%。平安保险3.875%的万能险结算利率与之更是差距明显。

与此同时发现,随着市场加息周期来临,最近多家保险公司都不同幅度地上调了万能险结算利率。例如,中融人寿将一款万能险产品的年利率上调至5.60%,光大永明人寿的一款万能险年结算利率也已上升到5.33%,均超过5年期定存利率。而目前保险巨头中国人寿和中国太保的万能险结算利率也没有松动,依然保持在4.05%的水平上。

相比于同业对手,中国平安目前的万能险结算利率已经不占优势,甚至大大落后于同业水准。相关统计数据显示,万能险在平安寿险中的保费占比高达40.3%。作为主打万能险的平安保险,其万能险结算利率在业内一直保持较高水准,2008年曾一度达到6%的峰值,遥遥领先于同业对手。而如今平安逆市调整万能险结算利率,是否意味着平安保险将对产品结构进行调整?

查阅了中国平安3月底发布的2010年度报告,年报显示,受国内股票市场波动影响,净已实现及未实现收益大幅下降。平安寿险业务总投资收益由2009年的284.93亿元下降至2010年的267.78亿元,下降幅度为6.0%,总投资收益率由2009年的6.7%下降至2010年的5.0%。

市场份额之争

注意到,平安保险一改多年使用万能险的传统,从2010年开始连续两年开门红期间使用“金裕人生”分红型保险冲击保费。然而在2009年开门红期间,平安保险还是万能险和分红险并重。

一家驻济寿险公司负责人表示,以往主打万能险的平安保险自2009年底以来在营销策略上有明显向分红险倾斜的迹象。去年元旦以来保险业开始全面执行新的会计准则,在新会计准则下,分红险基本上百分之百算作保费,而万能险则只有极少一部分计入保费。

发现,保费收入的新认定标准已改变了部分保险公司的市场排名,引起了保险行业市场格局的明显变化。去年一季度,专注于分红险的新华人寿和泰康人寿异军突起,规模保费均超越了中国太保,将中国太保挤至寿险保费排行榜的第5名。

由于受到新会计准则的影响,各家保险公司推销万能险的积极性也受到打击。据山东省保险行业协会统计,今年前2个月,全省(不含青岛)32家寿险公司累计实现万能险保费收入仅1.04亿元,寿险业务占比只有0.81%;而去年同期万能险的保费收入则为9.48亿元,占比高达8.0%。万能险一年来的下降趋势非常明显。而同期分红险的保费收入则从91.09亿元突飞猛进增长到112.12亿元,寿险业务占比也从83%飙升至93%。

三峡红永盈分红型问题汇总(保单红利、理赔资料等)


三峡红永盈分红型是款热门的两全险,那么这款产品还有什么需要了解的,请看保单红利、理赔资料、宽限期、犹豫期的相关问题回答。 三峡红永盈分红型的保单红利

1、保单红利的确定

合同为分红保险合同,您享有参与分配保险公司分红保险业务可分配盈余的权利。在合同保险期间内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。

若保险公司确定合同有红利分配,则该红利将于保单周年日分配给您,每个保单年度保险公司会向您提供一份红利通知书,告知您分红的具体情况。

2、保单红利的领取方式

(1)现金领取;

(2)累积生息:红利留存在保险公司,按保险公司每年公布的红利累积利率以年复利的方式累积生息,并于您申请或合同终止时给付。

如果您在投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。

在合同保险期间内,您可以变更红利的领取方式,但需填写变更申请书并经保险公司审核同意。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。

三峡红永盈分红型的理赔资料

满期保险金申请

在申请满期保险金时,申请人须填写保险金领取申请书,并提供下列证明和资料:

(1)保险合同;

(2)受益人的有效身份证件;

(3)所能提供的与确认满期保险金领取资格有关的其他证明和资料。

身故保险金申请

在申请身故保险金时,申请人须填写保险金给付申请书,并提供下列证明和资料:

(1)保险合同;

(2)受益人的有效身份证件;

(3)国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保

险人的死亡证明;

(4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

三峡红永盈分红型的宽限期

分期支付保险费的,您支付首期保险费后,如果您到期未支付保险费,自保险费约定支付日的次日零时起 60 日为宽限期。宽限期内发生的保险事故,保险公司仍会承担保险责任,但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。

如果您在宽限期结束之后仍未支付保险费,则合同自宽限期满的次日零时起效力中止,但合同另有约定的除外。

三峡红永盈分红型的犹豫期

自您签收合同之日起,有 15 日的犹豫期。在此期间请您认真审视合同,如果您认为合同与您的需求不相符,您可以在此期间提出解除合同,保险公司将无息退还您所支付的全部保险费。

招商仁和招悦分红型两全保险相关问题汇总(保单红利、减额等)


两全保险不仅具有储蓄性,最重要的还是有保障作用,特别适合既想在保险期间内获得保障和分红,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。接下来跟随小编一起来了解下招商仁和招悦的相关问题汇总吧! 招商仁和招悦有保单红利吗?

有,主险合同为分红保险合同,投保人享有参与分配保险公司分红保险业务可分配盈余的权利。

在主险合同保险期间内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。

若保险公司确定主险合同有红利分配,则该红利将于保单周年日分配给投保人,每个保单年度保险公司会向投保人提供一份红利通知书,告知投保人分红的具体情况。

投保人在投保时可选择以下任何一种红利领取方式:

(一)现金领取。

(二)累积生息:红利留存在保险公司,按保险公司公布的红利累积利率以年复利的方式累积生息,并于投保人申请或主险合同终止时给付。

如果投保人在投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。

在主险合同保险期间内,投保人可以变更红利的领取方式,但需填写变更申请书并经保险公司审核同意。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。

若在保单年度中主险合同终止,保险公司会将上一红利派发日至合同终止日期间的红利以现金的形式分配给投保人。

招商仁和招悦可以申请减额吗

可以,在主险合同有效期内,投保人可以书面申请减少基本保险金额,但减少后的基本保险金额须符合保险公司当时规定的最低承保金额。基本保险金额的减少部分视为部分解除合同,保险公司将退还基本保险金额减少部分所对应的现金价值。减少基本保险金额后,保险费按剩余的基本保险金额计算交纳。保险公司按减少后的基本保险金额承担保险责任。

招商仁和招悦可以申请保单贷款吗?

可以,犹豫期后,若主险合同具有现金价值,经被保险人书面同意,投保人可以以书面形式向保险公司申请保单贷款,累积的保单贷款本息金额以投保人提出书面申请时主险合同所具有的现金价值扣除各项欠款后余额的百分之八十为限,同时须符合保险公司当时保单贷款规定。当主险合同累计保单贷款本息及其他各项欠款与利息的总金额达到主险合同的现金价值当日二十四时起,主险合同效力中止。

每次保单贷款的最低金额不得少于人民币伍佰元,贷款期限不得超过六个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还。若到期未能足额偿还贷款本息,则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。

如有疑问或者想了解更多,可以在文章下方留言或者在线客服。

总结

可以说,招商仁和招悦这款保险非常适合大多数的用户选择和购买,选择一份保险就是一份保障,而且最主要的是,这款保险不存在严苛的要求,可以说大多数的用户选择购买这款保险都是比较简单的。招商仁和招悦提供身故或全残保障,期满可领取满期金。

保险知识,辨别“红利三兄弟”


年度红利、特殊红利和终了红利有什么不同?

答:也称满期红利,采用增额红利领取方式的保单持有人在保险合同终止时以现金方式领取红利的一种红利选择权.

保额分红保险通常采用年度红利和终了红利双重红利设计。在一般投资市场环境下,保险公司使年度红利保持相对平稳,使客户可以合理预期,在客户的保险合同终止时,则向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报;在投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平时,保险公司可以向客户分配特殊红利,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。

年度红利和特殊红利在保单有效情况下相应增加保单的保险金额。终了红利在发生保险事故及期满时会相应增加保单的保险金额,而在退保、减保等其他原因导致保单非正常终止时,终了红利将相应增加保单的现金价值。

终了红利,是在合同期满,要将本金和利息全部给你的时候,保险公司根据几十年你存那里的钱,再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配。

每年的红利是不定的,有的年份高,有的年份低,根据保险公司经营以及银行的利率来的(保险公司的利率会跟银行挂勾,总要保持比银行高一点)。

泰康人寿保险分红利率高收益大


各大保险公司最近纷纷推出利率不确定的分红、投资连结和万能寿险等新型保险品种。保险业内人士表示,浮动利率型的新险种正逐渐取代传统型险种,成为我国寿险市场的主流产品。这些险种的问世,是国内保险业为规避经营风险、积极与国际市场接轨而作出的努力。

在泰康人寿保险分红利率以及生存金分配方式中,除现金领取外,也可选择将红利或生存金留存于公司,按公司每年确定的累积利率,以复利方式储存生息,在投保人需要时给付。从目前看,各家保险公司拟定的累积利率高低不一,但普遍高于银行储蓄利率

目前市场上的不少养老保险、少儿保险等,都是设计成分红型的年金产品,也就是说用户在获得身故保障和生存金返还的同时,还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。而在泰康人寿保险分红利率分配方式中,除现金领取外,可选择累积生息方式,即将红利留存于公司,按公司每年确定的累积利率,以复利方式储存生息,并于合同终止或投保人申请时给付。那么红利累积生息是否是一种不错的投资理财方式呢?

泰康人寿保险分红利率在2.5%—3.8%之间

泰康人寿保险分红利率的具体数额是由保险公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况,以及年初累积红利的再投资情况确定的,一般一年调整一次。由于累积利率的具体数额属于用户个人信息,多数保险公司都不对外公告,而是在每年寄发给用户的红利派发书上列明,派发书上会具体说明用户手上的每笔款项包括每年的利率、利息等。

根据笔者致电各保险公司客服热线咨询的结果,多数保险公司红利累积利率在2.5%——3.8%之间,高于央行所规定的一年定期存款利率25%。在笔者调查的范围中泰康人寿保险分红利率堪称最高,连续多年达到3.8%。泰康人寿保险分红利率比起银行存款的另一个优势在于,银行存款是单利计息,而保险公司的账户是以复利方式累积生息,所以将所得红利留存在保险公司累积生息成了不少客户的选择。

生存金留存利率更高

近年来,业内流行快速返还型的分红年金产品,即投保人在投保后不久就可以开始领取保险公司返还的生存金。有些投保人在领取了生存金后暂时没有更多的用途,针对这些客户的实际情况,有保险公司推出了生存金留存的特别账户,即客户可以选择将生存金留存公司,享受泰康人寿保险分红利率复利计息,在需要的时候灵活提取。

泰康人寿从2008年开始就悄悄推出这项服务,其生存金累积账户利率高达4.5%,高于其红利累积利率3.8%。据悉,从2008年推出至今,泰康人寿保险分红利率始终保持在4.5%。

新华人寿在2009年先后推出了金钱柜和尊享人生两款分红产品,针对这两款产品,设置了一个特别账户---“金账户”,除客户做出即时领取的约定外,产品的生存金以及红利都将进入这一账户做再次投资运作。该账户的生存金和红利享受同一累积利率---3.25%。

账户累积利率与红利累积利率一样,也是不确定的,保险公司通常一年调整一次。但从上述两家保险公司的情况看,其累积利率保持了较高的稳定性。

长期投资收益更大

应该说,目前泰康人寿保险分红利率累积相比同期限的银行存款甚至国债利率都是有优势的。那么,投保人是否要将红利和生存金留在保险公司复利生息呢?

对于资金需求不是很紧迫、没有更多投资渠道的客户来说,将红利和生存金留在保险公司复利生息的确是个不错的选择。不少投保者比较喜欢现金分红,觉得真金白银拿在手上才踏实,但是保险公司每年分红金额并不太大,为此而专门办理保单的支付领取等手续无疑比较麻烦,如果采取累积生息的分红方式,不仅可以减少办理手续的麻烦,而且保险公司将按照复利方式将红利滚存,投保者获益更大。

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