任何时候任何东西都应该有其独有的创新意识，失去了创新，想要做大做强则很难，保险亦然，特别是在创新需求不断增加的互联网普惠金融时代，保险创新值得推崇。但需要警惕的是，如果创新流于纯粹的做秀，或者陷于制造噱头的泥潭，潜在的风险必然会不断聚集。
保险的本质是保障，任何新险种的开发都需要大量数据作为依据，一是考查市场的需求程度;二是涉及费率定价的合理性。如果只是追时尚、“拍脑袋”式的创新，新产品很可能出现保障无法覆盖风险的新风险，如此，产品也就失去了保险的意义。比如“雾霾健康险”，如果专保雾霾致病的风险，但被保险人却无法提供雾霾致病的证据，何谈理赔;如不是，“雾霾”二字就等于是个噱头，没有实际意义，而模糊的条款还容易引发理赔纠纷，最终遭到市场的拒绝。
人们常说“只买对的，不买贵的”，这句话用在保险保障上就是选择适合自己的保险产品。但是，如果保险产品被过度包装，便模糊了投资者对保障的关注。比如“娱乐宝”，投保人的兴奋点更多是在保障以外的附加条件上，这必然影响投保人进行理性的投保。比如7%的收益预期有多大含金寥ツ?156个积极型的投连险账户中，只有3个账户投资收益率超过20%，最差的投资回报率为-7.93%，波动相当大，而推出“娱乐宝”的国华人寿，今年1月8日才获得投资连结账户设立许可。
投资连结保险是一种不承诺投资回报的产品，保险公司在收取资产管理费后，所有的投资收益和投资损失都要由客户承担，这种产品只适合追求高收益、又有较高风险承受能力的投保人选择。如今很多投资者能够看到的是，“娱乐宝”既有娱乐权益，又有高收益率，但他们并不了解，“娱乐宝”作为保险产品，与其他货币基金类的“宝”是有很大区别的。其他“宝”可以随时赎回，“娱乐宝”却会产生退保损失，并不适合低收入人群。虽然“娱乐宝”有较低的额度限制，但如果数量众多的小投资者参与其中，一旦出现波动，还是会产生不小的社会影响，这一点应该引起注意。
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保险知识，保险的本质——保障
我觉得，理财对于人的一生来说，是一栋无形的大房子。储蓄，是这所房子的地基；保险是这所房子的屋顶；而其他理财方式，是房子的墙壁和其他家具。没有地基，房子无从盖起；没有屋顶，房子不能挡风遮雨；而墙壁使房子更坚固耐用；家具使房子更舒适。每个人的理财方式决定了他的一生会居住在什么样的房子里来度过。我们要把自己有限的钱财，合理的分布在房子的各个部位，而不能只侧重于其中某部分，那样的房子，会有很多隐患。
保险是什么？是保障。保险是大数法则分摊风险，就是很多健康体一起来建立一个基金，去帮助那些遇到意外或则疾病的人，而参加这个基金的人必须是健康体。不少人每年都要去庙里烧香，为的什么？求一份平安。如果把烧香的钱用来买保险，签订合同，更是换来一份踏踏实实的平安，这就是消费型的险种，简简单单，一切都没有问题。
可是很多消费者忽略了投保的真正意义。力求少花钱、多赚钱的心态我们能够理解，但如果把保险当作纯粹的投资，当作赚钱的工具，就有些舍本逐末了。有人换来了一年的平安却不开心，觉得白交钱给保险公司了，总想要返还型的、回报高的险种。这就像烧了香达成心愿，没去还愿不说，还要找和尚把香钱要回来一个道理。和尚自然不会退钱，可是保险公司怎么办？加费啊！所以说保险保的是风险，是未知的，不可预料的，而不是危险。大家的风险率都是一样的，保险公司不是国家的慈善机构，是以赢利为目的的，是把大家组织起来的一个机构。保险公司只有盈利，才能保障所有客户的利益，才能长期发展下来，因为保险是几十年甚至一辈子的财务安排。一句话：羊毛出在羊身上。多出来的保费经过保险公司的运作增值，返还给消费者之后，经营好的保险公司赚得更多、实力更雄厚，何乐不为呢！
消费者和保险公司谁更能运作资金？肯定是后者。很难相信，作为客户的医生、律师、健身教练会比保险公司的精算员、保监会的险种审核人员更专业，正如后者也不会请同事当自己的医学顾问、法律顾问、健身顾问一样。
其实，作为国家严格管制的行业，保监会为了维护市场秩序禁止各公司搞价格竞争。各公司的每个险种，其条款和费率在推向市场之前都要经过保监会的严格审核，所以各公司的费率，确实有差别，但差别不大。所以准备购买非固定分红型、投资型险种的客户，选择公司的时候，首先不是看费率也不是看知名度，而是看这家公司财务实力怎么样？因为此时客户和公司其实是一体的，一荣俱荣、一损俱损。然后在实力相当的若干家公司中，依据服务态度、网点设置、知名度条件等进行筛选。
中国保险业还处于起步阶段，而中国老百姓对保险也还处于认知状态。对于大多数人而言，还不知道保险为何物。首都北京(市区)保单拥有量也就在30%左右，每人不到一件保单，所以更多的人还是先需要建立保障体系。至于投资产品，我想最好还是那些真正有钱，发愁没地儿打发的人可以考虑，但代理人在销售过程中也应该讲明客户要承担的风险。对于大多数刚解决温饱的人来说，用很少的投入，换取高额的保障是最重要的。很多客户在投保初期，由于缺乏对保险的认识，，再加上代理人把产品夸的天花乱坠，代理人自身专业素质不高、保险公司对销售人员培训不到位等等，投保了很多投资型产品。在占用了大笔资金之后，想投保保障型产品，才感觉经济负担比较沉重。
我对保险有所认识是很久的事了，多年前买过一份一年期意外险。只是手头一直感觉没有余钱，所以近年一直没买。不过小孩出生后就不同了，我在去年为我的女儿买了一份寿险，虽然导致我家庭财政一直紧张，但我认为还是要买，当然，更多的是为了女儿未来的保障。
保险产品，如何比较保险产品？
“想买保险，但不知买哪个保险好？种类太多，听起来头晕，感觉都差不多。”很多人都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，不知道从何下手分清异同。的确由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品最好。
由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素，做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的朋友参考。
一、保障范围
作为金融产品的保险，不同衣服、食品等商品，比较时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。
准备用于比较的几个产品首先要具有可比性（同一人，同类型产品，同一缴费期，同样的保障期），这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。
其次，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。
二、除外范围
比较保险产品时，保险除外责任是不可忽视的，免责少对应的保障范围就广泛，对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也会导致最终价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。
三、产品价格
跟其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格（费率）也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。
保险产品
据中国城市“白领精英”人群健康白皮书显示，我国有76%的白领处于亚健康状态。人们向往成为精英、追求精英式的生活，但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力，亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。那么如何解后顾之忧，舒缓人们的惶恐心态？商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。
商业保险能满足怎样的需求
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。按功能划分，保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分，则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。
不同阶段应配置不同保险
初入职场型。通常来说，刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型。在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型。一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
保险产品，教师该如何选择保险产品？
教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。
首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。
需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
选择不同保险有窍门
教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。
此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。
