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理财保险产品 保障投资双丰收

2021-04-14
家庭理财保险产品规划 家庭理财保险保障规划 理财保险规划

目前在市场上销售的理财保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。想办法让资产保值增值成为投资者最为关心的。对此,相关理财人士对目前市场上的三类投资型理财保险产品分别进行了特色分析。

投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率,投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益,赚了赔了都是自己的,投资回报具有不确定性。

分红是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利的方式分配给客户。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余,俗称“三差分红”。

万能保险与分红保险相同,具有较低的保证利率。理财保险产品优势在于交费灵活,可定期、不定期,其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整,并有加保的选择权,可以充分满足客户不同时期的保险需求,既具有较低保证利率的可靠性,又具有高回报的可能性。

分红险:红利随险企经营水涨船高

分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。理财保险产品除了具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况,决定红利分配。

投资机会与风险:分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。理财保险产品随着近期保险资金投资渠道的不断拓宽,分红险有望获得更加稳健和可观的收益。不过,需要注意的是,分红险的投资收益不确定,分红险的分红水平主要取决于各家保险公司的实际经营成果,如果保险公司经营状况不好,红利也会低于一年期银行存款利率,甚至可能出现零分红。

万能险:保额保费可灵活调配

除了缴费灵活性高外,被保险人的保额也可调整,账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。此外,万能险还为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

理财保险产品也有投资风险

●汇率风险

理财保险产品是银行的保本浮动收益型产品,这个产品宣传点是保证本金、风险自担,运作方式是将大部分资金投入债权或者存款,小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖,股票市场这两年来整体走势震荡,投资难度加大,这也就意味着,投资该产品也存在很大的风险。

●利率风险

理财保险产品还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分,大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌,投资者会面临既亏损本金,又亏损收益的风险。

●系统风险

在这个过程中,理财保险产品扮演的角色较为主动,银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响,并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间,在“资金池”模式下,银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%,但运作下来可能是5%,剩下的两点就都进入银行口袋。

●人为风险

因为理财保险产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益,银行就不断地推出新型理财产品,还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销。

延伸阅读

合理购买理财保险 投资保障两者兼得


俗话说“吃不穷,穿不穷,计划不周,就受穷”。每个家庭如果能够合理购买一些理财保险,就能让你一定的受益,生活有保障,两者兼得。

保险专家表示,保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时,重点在于保险的保障功能,并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。

目前,为了与人民币理财产品竞争,各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定,投保手续更加简便,产品通俗易懂,易于银行柜员讲解和消费者理解,通常投保人只需到银行填妥保单,并一次性缴纳保险费即可,无须核保、体检等复杂过程。

理财专家建议,购买投资型保险,一般经济要相对充裕,比如投保万能寿险的资金,应是消费者确定在短期内不会动用的资金,如果投保几年后就想把钱取出来,倒不如存银行划算。

据了解,有的保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求,为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益。

近日一款保险理财产品在淘宝聚划算团购平台热销,创下中国网购单品销售纪录,引起业界对人们网络理财接受度的重新审视,和对保险网销模式创新及其巨大空间的热议。

据了解,创下此次网销单团销售纪录和网销理财产品纪录的,是国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出的三款万能险产品。仅12月3、4、5三天,三款产品共售出4356件,销售额达到1.05亿元,成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家,并创下聚划算单团过亿的销售纪录。

创新产品专供网络销售

作为保险理财产品的首次团购尝试,淘宝聚划算和国华人寿双方从产品创新、客户体验、信息公开、客户服务、销售回访、IT支持、防止销售误导等各方面进行了全面的准备,保证客户的网购体验畅通无阻。

此次三款产品为专供网络销售的理财型保险产品,分别是金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011,预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%(每年),销售门槛均为一万元。产品形态比较简单,主要以理财加保障为主,客户不用为不理解产品而担忧。

自主购买有利客户体验

相比传统的理财及保险销售模式,网络理财的销售均为客户主动购买。一万元的销售门槛,体现出人们对于保险及理财产品的巨大市场需求和自主决定权,更有利于客户体验和避免销售误导。

同时,网络销售因为客户和保险公司不见面,这就要求在运营流程方面更加合规,适度的减少投保对象的范围,限制购买额度,加强客服与客户的电话和网络沟通,利用手机短信和电子邮件等技术手段让客户获得更全的信息,增加所售产品的披露信息量等,均有助于增强网络金融保险业的合规性。

退保限制小保护消费者权益

国华人寿三款产品均为长期型险种,理财的同时附加了意外或疾病引起的身故/残疾风险保障功能,但是为方便客户自主判断、自由支配资金的流动,保证网络购物的客户体验,三款产品均设置了较小的退保限制,比如金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011分别在三个月、一年和三年后即不收取任何退保手续费,客户可以选择到时间退保,也可以继续长期持有,获得更多的复利收益。

而客户购买后,在10内犹豫期内退保,不收取任何费用,均有效地保障了客户的权益。

操作简单快捷安全方便

网络金融时代,客户足不出户,在家即可完成理财操作。不用出门就可以完成大额资金的进出,资金可保安全。比如各家银行提供的网银服务,资金操作(转账、购物、理财产品的购买等)的运作成本大幅下降,速度大幅加快,客户完全自主操作,隐私方面得以加强,效率得到提高。

购买了产品消费者如何正确看待分红保险分红水平不理想,红利分配时高时低的状况?当资金运转出现问题时,又如何运用分红保单的各项功能来解决面临的资金困境?昨日,对于这些读者所关注的问题,记者连线中意人寿四川省1分公司相关专家为你答疑。

分红保险产品分红水平不理想该怎么办?

购买分红保险的主要功能是拥有风险保障,应该理性看待分红水平,分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都有关系。无论是否分红,无论分红水平高还是低,任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持一颗淡定的心态,应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”,并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的,尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保,从而使自己受到不必要的退保损失。

分红保险产品的红利分配为什么会时高时低呢?

一款分红保险产品的红利来源于该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)。不同的分红保险产品三差损益不同,红利分配的情况也不相同。保险者持有分红保险保单的时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都会对红利分配产生影响,所以才会产生红利分配时高时低,甚至出现某年度分红为零的极端情况。

购买分红保险产品后出现资金运转问题怎么办?

如果消费者出现资金运转问题,有三种解决办法:一是如果消费者所购买的分红保险产品具有保单质押功能,可以选择保单质押进行贷款,消费者在仍然拥有保险保障的同时,可以缓解一时的经济压力;二是如果所购买产品具备减额交清功能且经保险公司审核同意(即可把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。该种保单的保单面额比原保单少,即保险金额减少),消费者可申请办理使用该功能;三是退保,需要注意的是退保并非是保险公司将保费如数返还,客户选择退保可能造成退保损失。因此,消费者需审慎选择使用退保权利。如果保单生效时间不长,保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少,尤其在投保初期甚至会大大少于已交的保费,建议消费者应该理性慎重选择退保。

当今社会在社保完善的基础上,先投保意外险和重疾险以及定期寿险。在保障类险种都有的情况下,投保些理财险是可行的,保险不能让财务在短期内倍增,但是其一它是留下资金的一种方式,确保本金安全。其二,从长期来看,保险是最安全的一种投保方式。通过复利和时间的发酵,实现财富倍增是可能的。

保险知识汇总,通胀情况下理财保险产品的选择


通货膨胀一般指:因货币供给大于货币实际需求,而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。给我们老百姓的直接感觉就是:钱不值钱了。

前几年揣着100元钱去超市或许还能推个购物车,而现在,带一百块钱去超市恐怕您连购物篮都不用拿了。通货膨胀在经济活动中是不可避免的。各国政府面对通胀只能尽力将通胀的影响控制在最低范围。而作为老百姓来说能够抵御通胀的办法就不多了。投资虽然可以抵御通胀。但是,以我们国家目前的投资渠道来看,可供选择的手段相当有限,而且大都需要具备一定的专业知识,这就不是一般人能够做到的了。而保险做为理财工具,在当今的经济形势下更显得一枝独秀。

保险产品已从过去的只能提供单一的保障功能发展到今天,成为集保障与理财于一身的理财工具,其所具备的优势是市场上任何一款理财产品无法比拟的。因此,在当今的情况下应该选择那些在本金有保证的同时,还能获得一定收益的;当市场好转的时候又可以将部分资金提取出来去博取机会的时间窗,并且在保险公司所享受的各种利益丝毫不受影响。

这样的保险产品才是当今情况下应该首选的。

如何正确的投资理财保险


很多人想投资保险理财产品,但不了解市场上如何投资保险,导致出现盲目购买的现象。保险专家表示,虽说保险是规避风险的手段,但其本质是保障,所以要理性对待理财保险产品,按自己的需求去购买。

国际金融理财师李欣阳表示:“保险本身是一种规避风险的方式,虽然现在很多人把保险归于理财方式,但不能把保险当成一种理财产品来看待。”李欣阳介绍,如何投资保险可以分为三类:投连险、万能险和分红险三种类型。投连险:保障和投资结合,风险与收益并存。投连险是投资连结保险的缩写,这是一种新形式的保险产品,它集保障和投资于一体。

不同于传统的保险产品,此类保险更侧重于投资,类似于基金,也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的,有可能获得很好的收益,但也有可能亏损严重。此类产品的保障,主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。对此李欣阳表示,相对于传统类型的保险产品,此类保险产品的保障作用不如前者。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。另外如何投资保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户:基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。值得投资者注意的是,不同于其他类型的保险产品,投连险是没有保底利率的。

万能险:储蓄型理财新通道

万能险,全称是万能型储蓄类寿险产品,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。相比投连险,万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中,万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。李欣阳介绍,如何投资保险是从传统的人寿险发展演变过来的,更多走的是银行渠道,在保障方面是要比投连险效果好。万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率,目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算,实际年利率高于表面利率。

分红险:与投资市场挂钩小,相对稳健

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

对于购买分红险的投保人来说,相比投连险和万能险,分红险与投资市场的挂钩较小,投保人承担的投资风险也比较小,是投资类保险中最为稳健的一款产品。从保险合同来看,分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下,前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率),分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少,但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。

分红险的分红,来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中,如何投资保险会受到影响的是利差收益,考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。理财专家介绍,保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。

由于产品收益的不确定性,很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资,而希望帮助客户建立长期的投资理念,明确自己的风险承受能力和偏好,再进行谨慎的投资。

另外,投保人要调整心态,毕竟保险理财重要的是保障功能,投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益,不应该把保险理财看成一种短期的投资工具,过于关注短期效益。

合众人寿保险财富年年理财保险产品中的精品


合众人寿为庆祝公司规模保费过百亿、献礼司庆7周年,合众人寿2012年开门红产品“合众财富年年年金保险(分红型)”将于近日在全国隆重上市。

据介绍,“合众财富年年”是在当前经济明显通胀、物价猛涨、资产不断缩水以及我国老龄人口持续快速增加、养老问题严峻的大背景下开发的一款具有实现资产保值、增值、超值以及在一定程度上解决未来养老金问题的创新型寿险产品。

保险自出现以来,从最初的仅仅具有经济补偿和资金融通功能,发展到目前还具有社会管理功能。这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能,也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的,社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能,它是通过经济弥补功能和资金融通功能实现才发挥作用的。

我们生活在商品社会里,每天的生活都离不开钱。在现代社会中,一个人要想有钱,无非通过两个途径:上班赚钱,下班理财。理财是人们为了实现自己的生活目标,合理管理自身财政资源的一个过程,贯穿人们的一生。理财的最终的目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。保险在理财中占有特别重要的位置。储蓄型保险可以提供生存保障(养老和子女教育),而投资型保险(投资基金)会带来资产增值。从人的一生来看,收支往往是不平衡的。尤其是人到老年,没有了工作收入,主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质,对于个人和家庭来说,人寿保险是一种很好的储存养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金,但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性,人们往往缺乏足够的毅力同时缺乏确定目标来完成自己的积蓄计划,储蓄资金容易被挪用,而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。

分红型保险产品是提供养老金的较好选择之一

我国寿险市场处于从低利率市场环境向中等利率市场回归的一个大背景,寿险产品成为越来越多的消费者理财规划的重要基础工具。传统的非分红寿险在目前较低预定利率规定的条件下,考虑到长期通胀,显然不具备为客户提供长期价值的条件。而新型寿险产品能够较好满足这种市场环境下客户的需求。

总体来看,新型寿险产品中的分红型保险的主要功能主要有三点。首先,分红养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩,可以回避或者部分归避通胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。从产品设计特征来看,它具备利率联动的抗通胀功能,让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时,能有长期稳健的收益。从经济承受能力方面考虑,一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,且年轻时身体健康,容易承保,还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,到领取养老金时,则可获取更充分的养老资金补充。它与投连、万能等其他新型产品相比,分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面:死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红险后,即获得了一份固定有保底的保单收益,可有效转移风险。

合众财富年年:符合国人的消费习惯

归根到底,养老需要良好的经济基础作保证,这是实现幸福晚年的根本前提。早规划,早打算,才能提早布局,为未来的目标打下坚实的基础。

由于社保低保障、广覆盖的特点,通常依靠社保金养老只能糊口,而不能享受到高品质的老年生活。企业年金是我国养老保险的重要组成部分,是现代养老保险体系第二支柱。虽然发展较快,但由于企业自身认知程度不够、国家对个人交费部分税收政策的不明确等原因,真正实行企业年金的企业数量还是很少。传统型商业养老险的预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

在这样的背景下,合众人寿推出了合众财富年年年金保险(分红险)A款。除了传统的生命保障功能外,最大亮点就在于:1、生存金累积生息年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%,且日复利滚存,保证息涨收益涨;2、该产品率行业之先提出额外生存金,交费期内每年生存,从第一个保单周年日开始将按每年期交保费的8%给付额外生存金,且复利滚存,帮助家庭科学理财,抵御通胀。该产品的主要特色是:安心投保收益稳,生命保障保平安;抵御通胀更给力,累积利率再加一;额外分红添惊喜,财富无忧喜年年。

安心投保收益稳:60周岁前生存,在第三个保单周年日初次领取15%基本保额的生存保险金;以后每年生存领取5%基本保额的生存保险金。60~99周岁,每年生存领取18%基本保额的养老年金;60~80周岁保证领取20年。如果生存至100周岁,一次性领取300%基本保额的满期祝寿金。

生命保障保平安:18周岁前身故返还已交保费;18周岁起至60周岁不幸身故,按基本保额和已交保费之和给付身故保险金;18周岁起至60周岁如果不幸因公共交通意外身故,额外按200%基本保额给付身故保险金。

抵御通胀更给力:交费期内,每年生存,从第一个保单周年日开始按每年期交保费的8%领取额外生存金。

累积利率再加一:生存保险金累积利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。生存保险金、额外生存金、养老年金如果不领取,将进入生存保险金累积账户,并按本公司公布的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。

额外分红添惊喜,财富无忧喜年年:公司每年将可分配盈余的至少70%分配给客户。客户还可享受公司年度红利,分红可复利累积生息,财富无忧,额外惊喜。

平安理财保险明星产品介绍


近年来,很多人把购买保险作为个人和家庭投资理财的一种方式,保险有稳健理财兼具保障功能的优势。因此很多保险公司也纷纷推出理财产品来迎合市场,其中以平安人寿保险为代表,那么平安的特色理财产品有哪些?以下为大家详细介绍平安三款最佳的理财产品。

平安智盈人生终身寿险(万能型)

产品特点:

保额自选,灵活可变。投资保底,理财方便。持续交费,奖励多多。缓期交费,保障不变。保单价值,透明公开。灵活支取,现金方便。

合同生效日起拥有140000元的人生保障,90天后140000元的大病保障;随着本金的增加保障随之增加;猫抓狗咬;磕磕碰碰等意外医疗合理费用100元以上100%报销;最高报销10000万元。在公司扣除初始费用后直接进入保单价值,每个月结算并公布,月复利滚存,下有保底上不封顶(年利率不低于1.75%),没有交费压力,每年6000元至60000元想存多少就交多少,缓交保障还不变,连续缴费从第四年后每年奖励期交的2%直接存入万能账户,急需用钱还可以随时邻取,取多少由你定,每个人都需要的活期高息储蓄账户。

平安富贵人生两全保险(分红型)

产品特色:两年一返还、快速见收益;身故有返还、一生有保障;交费期间短、完成累积快。保单能分红,收益喜上喜;领取到终身、次数不封顶;保单可贷款、资金更灵活。

从存入第一笔起每两年固定领取4500元,领取一辈子;2、每年高额分红,分一辈子,平均每年约3400元;3、以上两项暂时不用,公司每年再给一个4%复利计息一辈子,随时能用;稳健投资,终身保本(身故退还所交保费);5、还有一个最人性化的设计,健康一辈子;合同生效90天后一旦发生不幸罹患重疾,公司按合同给付5万元,赔完后合同不终止,以后不用再存保费,公司替您存,每隔一年的4500元还继续领一辈子;一张保单三代人受益;一经签订马上拥有六桶金:一、教育金,二、创业金,三、婚嫁金,四、父母补充养老金,五、自己的养老金,六、保险保障金。7、急用的现金,要想合同继续有效可保单代款(现金价值的80%)。

平安鑫利两全保险(分红型)

产品特点:

每二年一返还,快速稳定回报,保单贷款,方便您调剂资金;定期保障,人生从容面对,自动垫交,舒缓人生困境;保单分红,额外惊喜,大病有保障,人生无风险;减额交清,免除您的交费压力,得病免缴费体现人性关爱;见效快、保障高,没病存钱,有病赔钱,赔完钱不交钱,不交钱还继续领钱,到期有养老钱。

1、生存金:合同生效之日起每隔一年固定领取7000元,至80岁,80岁时一次领取双倍保额20万,合同终止

2、健康保障:合同生效90天后一旦发生不幸罹患重疾,公司按合同给付双倍保额20万,合同不终止,以后不用交保费,公司替您交,每两年的7000元还继续领取到80岁,生存到80岁时公司再给一个双倍保额20万;赔完大病后80周岁前身故公司给付当时的现金价值(接近双倍保额20万);

3、身故保障:18周岁前身故退还所交保费再加2。5%的年单利,18周岁(含)后身故给付双倍保额20万,合同终止。

4、分红:公司盈余不低于70%分给客户(2008年是6。25%+2%特别红利)。

5、复利滚存:生存金和红利暂时不用,放在公司再给一个4%复利计息,随时还可以用。

保险知识,哪些保险产品值得投资?


受全球金融危机的影响,国内的保险市场遭受了很大的冲击。近来,股市、楼市、原油等多个市场都出现剧烈波动,市场变化打击着投资者的信心,同时也打乱了许多人原本的理财规划。在金融风暴下,保险似乎也变得不保险起来,很多人正犹豫着是应该退保还是继续投保。对此,理财专家认为,在“稳健、保值”的理念主导下,保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式。

购买保险规避风险

金融危机显然不止影响到了保险市场,而且还影响到了百姓的钱包。很多人的家庭财务状况开始面临危险,银根紧缩形势下,人们开始考虑是否继续投保,并重新考虑自己的理财规划。

针对这种情况,长城人寿保险股份有限公司北京分公司教育训练部经理谢仰光认为,人的生命是很漫长的过程,都会经历几个金融危机或者经济衰退期。在这个当中,我们理财的一些基本原则是不应该变的,比如你要对家庭资产做很好的安排,购买保险就是很好的一个方式。

太平人寿保险理财规划师黄宜平说:“没人能计算个体对应于某一风险的几率”,理财规划首先要从保障开始,只有先保值,然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为,简单地用投资的思维去计算回报率。

黄宜平认为,近来爆发的全球性金融危机是客观存在的大环境,是导致个人家庭财务状况面临危险的外部因素,一般来说,遭遇了就只能积极应对,这是无法避免的;而个人生活中存在的种种不确定因素可能带来的危险则是内部因素,可以根据投保相应的保险,把风险可能造成的损失转嫁出去,这是规避风险、增加保障的一种有效手段。

应看重产品的基本保障功能

那么,在目前的状况下,市民要购买怎样的保险来达到规避风险、增加保障的目的?业内人士指出,市场动荡时期,收益稳健又含有保障功能的产品是最好的选择。

保险行业协会专家建议,在目前的情况下,宜选择寿险、医疗险、健康险和意外险等保障型险种,保险额度根据具体的个人情况而定。而保险产品,则建议选择分红险等相对收益稳健的保险产品,而不宜再选择投连险这类要面临较高收益风险的产品。

从保险市场的反应来看,保障型的险种也得到了百姓更多的青睐。中国人民银行福州中心支行日前公布的福建省第三季度储蓄问卷调查结果显示,在福建省居民股票和基金持有比例持续下降的同时,居民储蓄及保险方面投入都呈上升趋势。

据了解,以该问卷调查的福建泉州居民样本为例,“购买人寿保险”已占泉州居民支出的10.75%,该比例比今年第二季度上升2.5个百分点,比去年同期则上升了7.75个百分点。

有关专家解释,在目前的形势下,投连险、万能险正处于风口浪尖,风波不断,存在普遍收益率较低且风险较高的状况。保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品,通过高抛低吸赚取差价,从而获取收益。因此,很多市民开始降低投资方面的关注,回归保险的本质,把重点放在了产品的基本保障功能上。

理性对待投资型保险

受投资市场低迷的影响,投连险、万能险等投资型保险越发呈现颓势,净值大幅缩水,保险公司保费增速放缓。

业内人士表示,一旦新会计准则实施,投连险、万能险等投资险种将不被计入保费,受到的冲击最大,保险公司将面临产品战略转型,即产品策略逐步转向寿险、重疾险等保障型产品,使得保险产品重新回归保障本质。

湖南大学保险系教授孟文军认为,尽管分红险的最大亮点的确是其分红功能,但保障仍是分红险等投资型保险最主要、最基本的功能。专家指出,消费者投保投资型的保险产品,首先要抱着一种寻求保险保障的理性心态。

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