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保障计划,新婚夫妇如何选择爱情保险

2020-03-21
保险规划选择 新婚保险规划 选择保险作为资产规划

今年又是一个结婚高潮年,今年结婚的女星不在少数。而对于普通人来说,要结婚了,除了忙着买房、装修和婚宴,许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。新人们最着急的,莫过于如何为爱的双方、为他们的爱情,一起上个保险。

“准新娘”小唐最近正忙于在几家人寿保险公司中挑选,给自己和未来的先生买份家庭保险。用唐小姐的话来说,她是想给最心爱的人“一份实实在在的东西,让他知道,爱他是我一辈子的承诺。”

在上海,有越来越多的年轻夫妇像小唐一样,热衷于夫妻俩共同购买家庭保险,他们笑称这是为爱情“买保险”。

以爱的名义投保

那么,市场上真的有为爱情而上的保险么?还真的有呢!

青青夫妇不久前就联手买了一份保险。根据这份保险计划,只要他们携手相伴,到结婚25周年时就会得到一份银婚祝贺礼金。青青说,幸福婚姻既是快乐的感受,也是肩上的责任,两人共同为婚姻投保能够增强自己与最心爱的人甘苦与共的责任心,珍惜彼此的婚姻幸福。

原来,许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求,特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。包括最早提出这个概念的安联大众的“美满婚姻见证计划”,平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。

这些计划的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单,共同支付保费,就可以双双成为被保险人,同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障,还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

上“爱情保险”有条件

但需要说明的是,不是所有的情侣都可以在爱的名义下上保险,必须是具有法律关系的夫妻。原因在于,这些联合人寿形式的“爱情保障计划”,夫妻双方是互为被保险人和投保人的,即一张保单夫妻共保。而保险法规定这“两个人”必须具备“可保利益”。照此条件,那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险,只有在领取结婚证后才可以上“爱情保险”。

对于经济能力较强的夫妇来说,选择这样的保障计划是可行的,可以体现双方之间的关爱、责任和承诺。但对于经济能力欠佳的、较年轻的夫妇来说,并不一定在结婚时先选择这种人寿保险计划,可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险,以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障,然后再考虑这类两全或终身寿险计划。下文的“相关提醒”部分将对此作详细解释。

此保险无力保鲜爱情  

但是,话又要说回来,万一婚姻遭遇不测,可不要寄望当初联合投保的“爱情保险”来力挽狂澜。这些联合人寿保单能做的,至多是被保险人想到离异可能会失去今后可能产生的大量保险金,或者想到曾经一起以爱的名义投保过,也许会让分手计划拖延一段时间,间接给爱情创造转机的机会。但如果真的是分手决心已下,“爱情保险”则起不到任何约束作用。

买这样的保险只能说是表示一下对婚姻另一方的承诺,而且两人共用一张保单保费也划算,但真正的爱情不可能靠一种商业契约来维护,而只能靠双方互相信赖、沟通和关爱。

提醒:新婚保障计划四注意

以前是一人吃饱、全家不愁,现在将要面对柴米油盐酱醋茶。在狗年步入新婚殿堂的人们,怎样开始小家庭的理财计划,确保风雨无忧?为此,保险顾问告诉这些新组建的家庭,一定要记得循序渐进买保险。

蜜月旅游要买旅行意外险

热热闹闹地办完喜酒,开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的,陶醉在二人世界里,难免疏忽了脚下的风险。所以,出门前,最好买份旅行意外险。

跟旅行社出去的话,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故,换句话说,假如该意外不是因旅行社责任造成的,而是你自己或任何第三方造成的,比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外,这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游,旅途中所有的风险损失都要自己承担,那就更要买份旅行意外保险了,出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险加医疗险减轻还贷风险

很多新人通过银行按揭购买新房。保险顾问建议这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。

寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人买,这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有每日住院津贴的那种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件还比较宽裕,可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置,大人还没有买保险,先给孩子买上一大堆。

婚后三年再考虑养老保险

养老保险是经济宽裕后的选择,那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样,没有人会一下子买全所有的保险品种,而是随着收入的不断增加,一点一点地完善自己的保障计划,即使同一个险种,如寿险,也是年轻时先买一点作为防备,以后随着身价的上升不断增加保额。

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新婚夫妇为爱情家庭买保险了吗?


刚刚步入婚姻殿堂的人,除了新婚的甜蜜,很多事情发生了改变。以前是一人吃饱,全家不愁,现在将要面对柴米油盐。新婚夫妇怎样开始小家庭的理财计划,才能确保风雨无忧?

保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险

旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

为了婚后提高保障水平,并进一步分散家庭财务风险,应该购买定额给付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。同时双方都应该购买人寿保险,这样,一旦有一方发生不幸,另一方就可以有一些保障,至少在财务方面是如此。一般是为有收入的一方买保险,以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险,情况也颇理想,结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。

若夫妻婚前均未投保且是初次投保,则可考虑购买较高保额之定期寿险主约,并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足,则可由夫或妻一人购买主约,另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约,以节省保险费支出。若预算充裕时,则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险,并与其他投资理财工具搭配,强迫储蓄,稳健投资,作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金,保本养老保险即可满足这方面的需求。

结婚后随着小孩的出生,买房子或换房子,生活会由简单而越来越复杂,家庭负担也会由轻而重,所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整,例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估,看看原来的保额是否符合保险的需求,支付的保费会不会过高。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

有宝贝计划时应关注母婴保险。

新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝,建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品,为孕妇和出生婴儿提供保障。

目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同,都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是,准妈妈在怀孕4个月以后,一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保,即便是专为孕妇开设的母婴险,也大多规定怀孕未满28周才能投保,因此对于有宝贝计划的新婚夫妇,应尽早为妻子购买母婴保险。

家庭组合优化保险结构

对于新婚家庭家庭尚不宽裕,依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划,可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险,当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。

由于年轻人工作压力较大,环境污染日趋严重,一些恶性疾病呈现年轻化趋势,面对高额的医疗费用,如果新婚夫妇没有做好保险规划,其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合,比如重疾险保障长期重大疾病风险,意外险及医疗险应对短期风险及治疗,可以实现全面的保障,达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时,应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。

保险规划应逐步完善,切勿“一步到位”

由于有些新婚夫妇颇有保险意识,加之年轻人具有冲动消费的特点,导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多,而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力,严重影响了个人生活质量的提高,从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保,进而造成了更大的损失。

因此新婚家庭,应提前规划好保险计划,随着收入水平的不断增加,个人及家庭的保障程度也将越来越完善,比如对于养老保险来说,对于新婚夫妇来说,过早的将资金投入到养老保险中,不利于个人事业的发展和家庭消费的支付,应在经济条件允许的情况下,逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说,保费过高则影响家庭财务调度,保费过低又会造成家庭保障不足,因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可,在保险消费方面应量入为出,切忌冲动投保、盲目退保。

新婚夫妇如何投保?

元旦刚过,张先生的一封来信:

刚刚过去的元旦对于我意义重大,因为在此期间,我与女友结束了长达六年的爱情长跑,步入了婚姻的殿堂。我今年30岁,职业IT工程师,平均月收入1.2万元;我妻子28岁,是杂志编辑,平均月收入6000元。我们都有社会保险,目前尚有银行房贷40万元,10年还清。

我知道从单身贵族到两人世界,不仅仅是生活中多了一个亲密爱人,更重要的是多了一份对于家庭的责任,我希望通过专家指点能够完善家庭基本保障,同时做到发生重大疾病时有所保障,另外当我们老年时养老金也能够满足基本需要。我目前能够承受的此项支出为10000元/年,希望得到专家指点。

理财专家认为,保险是化解家庭财务风险的最好工具,新婚以后随着家庭责任的提高,适度增加保障额度非常必要。张先生夫妻虽然都有社保,但面对越来越高额的医疗费用,特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险,重大疾病保险必不可少。收入状况来看,张先生是家庭主要的经济支柱,还需要考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。张太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。

因此理财专家建议,两人的保险组合中,张先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障,同时兼顾稳健投资;张太太的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。两人的保险计划组合的总保费支出控制在1万元左右比较合理。

张太太的保险选择应侧重意外与医疗,即意外险及意外医疗,同时购买消费型的定期重疾险。

准婚们理财如何化解压力 风险规划宜早不宜晚

年轻的情侣们,往往因不擅长理财成为"月光族",而且他们又将面临结婚生子的经济压力,因此,合理的理财之道对他们尤其重要。

欲结婚青年求理财经

26岁王平和23岁李娜就是这样一对情侣。他们都工作了两年多,正是生活和事业起步的阶段,对未来的美好憧憬无时不在他们脑海里显现。可两年多来,他们平均月收入4000元,省吃俭用只攒下了不到一万元,房子、车子都没有,更别提结婚了。

理财师给出现金规划

首先,他们要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,这部分约占收入三分之一。他们是生活中不可或缺的部分,满足最基本的物质需求。离开了他们,你就会像鱼儿离开了水一样无法生活,所以无论如何,必须先从收入中抽出这部分,不要动用。而且要尽早养成生活记账的习惯,才能清楚地知道自己每月收支情况,从而科学地理财。

另外,建议王平申请一张信用卡, 可申请5000元的透支额度,可以成为临时应急资金的来源。但切忌信用卡透支不还,因为罚息相当高,而且在个人信用系统留下不良记录,对以后申请银行贷款会有不利影响。

风险规划宜早不宜晚

王平、李娜都有正式工作,享有职工的基本保障,但是对意外情况和重大疾病的产生没有风险准备,所以他们应该补充一部分商业保险。

建议选择意外险,可以选择年缴费的卡式意外险,年缴费不超过400元。再选择重大疾病险,据调研,一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,重大疾病平均治疗费约13.5万元,这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等,对于一个普通家庭而言,一人患病,很可能整个家庭因病返贫。而且重大疾病险的保费和年龄成正比,因此,王平、李娜趁现在年轻、身体好,正是投保重大疾病险的好时机,每年保费支出约4000元。

远期投资注重收益安全

另外王平、李娜还有不到一万元的存款,建议他们从其存款中拿出5000元,考虑购买国债,购买三年期的即可。他们月收入4000元,每月扣除正常支出后还结余2000元左右,这部分余钱对他们来说最适合的投资方式就是买基金,主要是货币市场基金。货币市场基金是开放式投资基金类型,主要投资于短期货币工具,如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等,流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低。可考虑每月购买1000元货币基金,另外每月再零存整取储蓄500元。平时要注意降低日常支出,尽量多存些钱,做好资金的原始积累。

专家:管理婚前自有财产 婚前保险来帮忙

郁闷的Lisa:朋友Lisa最近颇为郁闷,谈了两年的男友小刚,在谈婚论嫁前竟提出要将其名下存款和几处房产进行财产公证。Lisa一气之下分手了,不过事后静下心想想觉得感情虽重要,独立的经济也非常重要。特别是现代社会,离婚率越来越高,离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多,不少夫妻还为此闹上法庭。

为保护自己的财产,结婚前考虑财产无可厚非。Lisa目前有存款15万元,父母又给了15万元嫁妆,她该如何处理这部分婚前财产呢?财产公证这个舶来品显然不符合中国文化和传统,它潜在地影响了婚后的相互信任。那该怎么办呢?

专家表示,婚前具有自有财产的女性,对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度,可避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑,除了婚前财产公证,是否还有其他办法维护婚前财产,又维护双方的感情。

婚前保险来帮忙:在国外,对婚前财产进行安排主要通过个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产。目前,国内信托发展与国际相比仍有较大差距,投资股权和房地产有较大风险性和不确定性。由此,购买保险产品可在获得自身基本保障的同时,为未来婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。lisa不妨选购分红型寿险,根据人生不同阶段的保障需求和财力,调整保额、保费及缴费期,且可方便的从账户中提取资金,具有保障和投资双重功能。

按照有关规定,在购买保险时,"当事人"一栏如果留下空白,即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产。我国《婚姻法》第18条规定,夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产,而不是夫妻共有财产。法律专家指出,在这种情况下,当事人如果是在婚前订立的购买合同,即被视作个人财产。一旦发生变故,则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以,如果是在婚前购买合同类理财产品,在填受益人这栏时,一定要明确受益者,免去可能的麻烦。此外需要注意,婚前购买保险要看缴费形式,若为一次性付清保费,则为个人财产。若保费在婚后仍续交,那么婚姻期间的保费为共同双方财产。

婚前拥有自有财产的女性,对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排,是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度,可以避免因财产纠纷而影响婚姻质量。那么,除了婚前财产公证,是否还有其他办法既维护自己的婚前财产,又维护了双方的感情。

保险知识,新婚夫妇越早理财越好


孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作,其妻子是某广告公司的会计,两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚,结婚前,两人贷款买了一套近100平方米的房子。

婚后,由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款,再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划,每月的工资几乎就没有剩余。

对此,打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼,“真不知道要是以后有了孩子,日子要怎样过。”

诊 断

很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历,婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后,开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题,还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此,理财规划师提醒新婚夫妇,应尽早进行理财规划,多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。

处 方

在进行理财规划前,首先要计划好每月两人收入支出后的净结余,不要因刚结婚而在消费方面大手大脚,从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的,家庭的硬件很齐备,因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出,每月结余在月收入的40-50%应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元,还有近3000元的剩余,每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。

这样,只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金,其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇,着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急,此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情,因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大,孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资,前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率,后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。

保险知识,新婚夫妇更应注重保险


婚宴责任险专门为结婚喜宴的各种潜在风险提供保障,联合寿险以夫妻双方为被保险人。甚至还有直接名为“爱情保险”的产品,保险满期后夫妻可领取“婚姻美满奖励金”。

80后的小夫妻们究竟应该如何选择呢?专家提醒说,人们的投保意识逐步提高是件好事,但千万不可盲目投保,导致在房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。

婚庆和婚宴险有必要

目前不少保险公司推出了婚庆和婚宴保险,花样颇多,主要是对婚礼中的一些意外事件进行理赔,包括婚车迟到、司仪迟到、化妆品过敏、酒店设备损坏和人身意外伤害等。专家建议,新人们在选择婚庆公司时咨询是否已经上了保险。通常,婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%用于购买婚庆责任险。

10月4日,山东滨州的一场婚礼令很多人揪心。婚庆公司燃放的冷焰火引燃彩带,进而点燃新娘的婚纱,导致新娘二级烧伤。目前婚庆公司操作不规范的情况颇为常见,新人无法做到事无巨细,此时保险产品可以起到一定的补偿作用。

平安保险专家提醒,如果婚庆公司没有给新人上保险,新人也可以选择到财产保险公司自行投保,保费一般不贵,通常在几十元至几百元之间。值得注意的是,新人在投保时要看清保单是否包括意外人身伤害和财产两项保障。

先给经济支柱上保险

针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况,新华保险公司的理财专家建议,新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则,经济支柱一旦发生疾病和意外等风险,对家庭经济会造成毁灭性打击。

这里有个窍门。新华保险的专家指出,新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如,家里的贷款是80万元,那么应该把保险的保额设为80万元,并且被保险人应该为还贷的一方。这样,万一日后出险,另一方就具有了还贷的能力。此外,如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划,建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

“爱情险”在几年前推出时颇受关注。据了解,该险种的销售情况并不乐观。事实上,目前国内的“爱情险”并不是保爱情,实质上是一种夫妻联名购买的保险。此类保险的好处是可以为新人省点钱。例如,中德安联公司的金玉满堂两全保险(分红型)的期限为25年、保额为10万元。如果夫妻二人分开投保,则保费为7743元。如果以夫妻名义联名投保,则保费只需4027元。但是,一旦婚姻解体,这份保单就面临退保或分拆的命运。

常规险种也能满足需求

针对围绕结婚大做营销的保险产品,新华保险理财专家建议,对处于初创期的家庭而言,新婚家庭的财务通常处在打基础阶段,在保险方面应该量入为出,切忌冲动投保和盲目退保。

新人在结婚初期可以先选择人身意外险和健康险等,几年后再增加寿险等险种。专家认为,购买保险关键要看是否符合自身需求和家庭财务状况,只要规划合理,配置常规的保险产品也一样可以满足新婚家庭的保障需求。

此外,如果家庭收入不是很高,可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险,满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险a款为例,30岁的男性选择20年的保险期限,交费期20年,每年只需交500元保费,就能得到20万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后,再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等,从而完善家庭保障。

保险知识,新婚夫妇买保险“三部曲”


以前是一人吃饱,全家不愁,现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人,怎样开始小家庭的理财计划,才能确保风雨无忧?

保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险

旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件允许,可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保,就先给孩子保。

而一般很受重视的养老保险,建议婚后三年,在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意,在购买各个险种的保额上,要根据身价变化,从少到多地逐渐增加。

住院津贴保险,新婚夫妇用保险分散财务风险


如今,越来越多七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂,这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点,同时,受社会和家庭环境等因素影响,个人的思维不同,因而每个人的金钱观念不尽相同,有人喜欢花钱,有人非常节俭。

李先生今年30岁,在一家广告公司做策划总监,月收入18000元。春节期间和小他7岁的女朋友结了婚。婚后,首先是双方的角色都有了重大变化,从甜密的恋人成生活伙伴,双方都要承担许多义务和责任。李先生怕老婆太辛苦,坚持他主外,老婆主内,主要把家里給安排好了就行。

为了婚后提高保障水平,并进一步分散家庭财务风险,李先生购买了一些定额給付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额为10万元,分20年缴费,每年交2840元,平均每月237元,每年有红利,累积到60岁可以一次性拿到14万多元,60岁前万一遇到不测事件,可以领取双倍保额的赔偿金20万元,并且将所交的保费和红利全部退还。住院津贴保险日赔付100元。每个人都应该进行人寿保险,这样,一旦有一方发生不幸,另一方就可以有一些保障,至少在财政方面是如此。一般是为有收入的一方买保险,以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险,情况也颇理想,结婚后只需要调高保额。必要时当然得视實际情况再做通盘的规划。

李先生夫妇年纪较轻,事业发展空间较大,但偿还住房贷款的压力不容忽视,生活开销也会逐渐增多,同时其已有的股票、基金等理财手段有相对较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断,可以将部分风险转嫁給保险公司,选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等,但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5—8年的生活开支,这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。例如具有分红功能的终身重大疾病保险,在提供全面保障的同时,每年还可以根据保险公司的實际经营状况分取红利,增加保险金额,提高保险保障。对于分红险来说,需要时间的积累,时间越长,分红越多。

若夫妻婚前均未投保且是初次投保,则可考虑购买较高保额之定期寿险主约,并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足,则可由夫或妻一人购买主约,另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约,以节省保险费支出。若预算充裕时,则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险,并与其它投资理财工具搭配,强迫储蓄,稳健投资,作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金,保本养老保险即可满足这方面的需求。

结婚后随着小孩的出生,买房子或换房子,生活会由简单而越来越复杂,家庭负担也会由轻而重,所以保险也该按實紝嵞家庭和财务状况作必要的调整,例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估,看看原来的保额是否符合保险的需求,支付的保费会不会过高。

有社保,新婚夫妻爱情保险


客户资料:王先生,28岁,公司职员,月均收入5000元

年缴保费:958元

客户需求:王先生,28岁,公司职员,有社保,月均4000元,妻子25岁,文员,有社保,月薪2000元,有房贷20万。两个相爱的人携手步入婚姻殿堂,意味着爱、责任和未来。王先生希望给妻子一生的爱与幸福,也就是说不管自己在还是不在都能让妻子感受到他的爱。

王先生正值青壮年,经常在外面紧张的工作及出差,那么意外的风险是比较高,婚

后的爱与责任不仅仅是父母还有妻子,应该首先考虑交费少保障高的定期保险和意

外伤害,以后随着年龄的增长可以补充重疾保险和医疗报销及津贴险,逐步把保障

加全,保额要高于房贷款,这样不管他在不在,都不会因为房贷的压力让生活陷于

困境。妻子可以考虑储蓄理财型的保险,可考虑重疾和住院补贴。

具体计划如下:王先生年交保费958元,交20年,保险期间也是20年,则自保单生效之时起,会有

一、生命保障20万——40万元(因疾病不在给付20万,因意外不在一次性给付40 万,若是以乘客身份乘坐交通工具发生的意外不在则是60万)/

二、意外伤残保障20万。(其中包含烧烫伤)

三、因意外发生的门诊及医疗费用(医保范围)100元以上部分实报实销,每年可获2万元的费用报销。(注:意外门诊也是可以报销的)

保险知识,“爱情保险”真的可以保障爱情吗?


当然从家庭的角度考虑,这种“爱情保险”也有着其优势,在相同的保险保障、同样保额下,夫妻合保的保费比单独投保要相对便宜一些。同时,从夫妻双方获利角度来看,婚姻越持久,分红险保单价值就会越大。

在这个纷繁复杂的世界里,我们每个人都在力求为自己的生活多寻求一份保障,保险除了是一种经济制度、一种理财方式,同时也成了一种心灵安慰的方式,越来越多的人开始关注保险。在2月这个情人专属的季节里,我们的眼球碰触到了“爱情保险”。

“爱情保险”在国外已经有了多年的历史,国外的“爱情保险”与爱情婚姻关联紧密,类似于信用保证保险。当义务人不履约而使权利人遭受损失时,由保险公司提供经济补偿,也就是说,外国的“爱情保险”更多是赔偿离婚带来的经济损失,而不是给一定时期内不离婚的夫妇提供礼金。英国的一种“爱情保险”内容是,每对夫妇每月交5英镑,自保险之日起和睦相处25年,可领到5000英镑的保险金;如果经调解无效离婚,被遗弃一方可获3000英镑。美国则有一些“分产合约”,双方离婚按保单上的比例分家产,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿。还可以约定,因婚外情导致婚姻破裂的一方,在财产分配上将受的惩罚。韩国的该类险种已有约20年的历史,包括婚前和婚后“爱情保险”。前者以恋爱者是否成婚为给付条件;后者以婚姻存续到一定年限为给付条件,婚姻中断即止。

在我国“爱情保险”就与爱情本身没有太大的关系了,而是在爱的名义下,夫妻双方联合投保的人寿保险计划。国内“爱情保险”大多是“连生型”保险,即一张保单承保两个或两个以上被保人的人寿险。此类保险一般是以夫妻双方的生命为保险标的,而不是以婚姻爱情本身为保险对象。同时相爱的情侣如果没有组成家庭,没有夫妻关系也是不能购买的。购买之后家庭除了享受人寿保险,还可以获得银婚纪念祝贺金和终身分红等;同时保单还能附加一些住院补贴等附加险,与普通保险计划相比,并没太多特殊之处,主要是对产品进行了组合,同时注入了一些“爱”的元素。目前市场上的“爱情保险”主要有:安联大众的“美满婚姻见证计划”,平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。从某种意义上讲我们通过这种方式履行了人生的爱与责任,而不是通过这种保险方式来对爱情本身进行保险,因为真正的爱情靠一种商业契约是无法维护的,只有彼此笃定的信赖、流畅的沟通和无尽的关爱才能为爱情上上最好的保险。

当然从家庭的角度考虑,这种“爱情保险”也有着其优势,在相同的保险保障、同样保额下,夫妻合保的保费比单独投保要相对便宜一些。同时,从夫妻双方获利角度来看,婚姻越持久,分红险保单价值就会越大。

投保“爱情险”勿盲目“爱情保险”并不保爱情

从本市一些保险公司获悉,随着历年情人节的到来,一些适合夫妻双方共同投保的所谓“爱情保险”成为年轻夫妻的互赠礼物。“爱情保险”真能保爱情?记者就此采访了多家保险公司。

“爱情保险”不保爱情

据了解,1996年,太平洋人寿就推出过“金婚银婚保险”,夫妻双方只需各掏100元,如果两人一直不离婚,“恩爱金”会随忠诚度直线上升,婚姻越持久,保单价值就越高。比如,缴保费100元,20年时可领500元;30年时可领1088元;50年金婚时就可领6800元,并加送金婚纪念金戒指一对。但如果夫妻在第19年分手,就没有“恩爱金”。随着离婚率上升,该险种因退保率太高,最终于1998年悄然退市。

记者了解到,目前市场上被冠以“爱情保险”的保险,其实都不保障爱情,而只是夫妻联合购买一份保单。这种保险与普通保险相比,并没有太大区别。据了解,这类险种的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单,共同支付保费,就可以双双成为被保险人,两人同时有受益权。据了解,目前成都主要有三家公司销售“爱情保险”,分别是平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”以及中德安联的“福星高照终身寿险”。泰康人寿四川分公司相关人士告诉记者,自2002年上市以来,“爱家之约”一直是公司的主力产品,每年这段时间都是一个销售高峰。

投“爱情险”的前提是已婚

“虽然不保爱情,但送给男朋友一份联合保险也不错”。然而,当21岁的张小姐去保险公司给自己的男友投保时,却被拦住了。原来,投保“爱情险”是有条件的,即必须是扯了证的夫妻。据介绍,由于未婚恋人之间没有“可保利益”关系,难以共同购买终身寿险,所以通常拿“爱情险”当情人节礼物的多是已婚人士。

平安人寿四川分公司产品部一位人士告诉记者,投保平安的“爱情险”必须是夫妻双方。据悉,该保险的投保年龄最低是22岁。而泰康人寿“爱家之约”也规定,投保者若是新婚夫妇,可以给家里的经济支柱一人投主险,给在家主内的配偶买一些附加险即可。等孩子出生了,还可在惟一的一张保单上增加相关保障。

至于人们普遍关注的,当婚姻遭遇不测时,所买的爱情保单是否继续有效的问题,据了解,平安人寿的爱情保险列有专门的“拆分选择条款”,可以灵活简便地根据夫妻双方的协商,把保单拆分成两份,保险责任继续有效。

记者获悉,相比同等保额的保险,爱情保险还有一大优势:保费便宜。中德安联四川分公司相关人士告诉记者,夫妻两人只需一张保单,就可双双获得终身高额保障,且相比其他终身寿险,保费支出要低一半。

不过,即使如此,一些保险专家也提醒各位不要盲目购买。相比普通保险,“爱情保险”在保障上还有些不足。中德安联的相关人士告诉记者,公司的“爱情保险”最大卖点是保费低,比较适合于手上不太宽裕的客户,而其不足之处在于医疗方面没有保障,仅有身故保障。

国外爱情保险花样多

据了解,相比国内徒有爱情保险之名的联合人寿保险,国外的此类保险更为多样化。比如,英国的一种“爱情保险”内容是,每对夫妇每月交5英镑,自保险之日起和睦相处25年,可领到5000英镑的保险金;

如果经调解无效离婚,被遗弃一方可获3000英镑。瑞典的一些爱情保障计划也类似.

爱情保险,“爱情保险”惹争议:保爱情还是销售噱头?


备受单身男女推崇的光棍节即将来临,孰不知,11月11日既是向往爱情的“光棍节”,也是庆祝爱情的“夫妻节”。在《婚姻法新司法解释三》出台后,催热了市面上的“爱情保险”。在国外,“爱情保险”可以婚姻维持年限为约定给付条件之一,保障爱情婚姻的长久。但是在国内,“爱情保险”真的能为爱情上把锁吗?笔者了解到,国内保险公司推出的“爱情保险”基本是“联合寿险”形式,这种保险主要由夫妻双方联合投保,但多与爱情婚姻无关,仍以侧重寿险保障为主,所谓的“爱情保险”或仅仅是保险公司吸引客户的一个噱头而已。

国内“爱情保险”大多不保爱情

目前,市场上推出不少“爱情保险”产品,如安邦保险“爱情婚姻保险”系列产品:心心相印爱妻保障计划;缘定三生爱妻保障计划,泰康人寿的“爱家之约”等,此类产品为丈夫为妻子投保、妻子为丈夫投保或夫妻双方互保等形式,而实际上与夫妻爱情婚姻长久没有关系,主要为寿险或理财型保险。中德安联有关保险专家指出,目前,国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式,有定期型寿险和终身型寿险两种形式。终身型寿险可保障终身,最主要保险利益在投保人身故后实现,当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故,另一方可作为保单受益人获得经济上的援助。

离婚后保障利益仍存在

某寿险公司有关人士介绍,国内夫妻共保形式的“爱情保险”可共享保额,但只要保单有效,就存在保单利益,也就是说,即使夫妻双方离婚了,保单的保障利益同样存在,夫妻双方可以做的是通过调解等形式对保单进行分割。而在国外,“爱情保险”可作为离婚后财产分配的合约,例如,英国对于被遗弃的一方,可给予一定的保险金赔偿,而美国对于导致婚姻破裂的一方,在财产分配上将受到惩罚。此外,韩国“爱情保险”还将婚姻存续作为给付保险金的条件,婚姻中断即停止给付保险金。

新婚家庭应如何投保 可按家庭贡献来选择_保险知识


从单身变为一个家庭,责任和义务随之而来,因此考虑家庭保障在所难免,新婚家庭应该如何购买保险?小编就此采访了多位的保险专家,他们一致认为新婚家庭的保险因家庭类型不同而异,但整体应根据个人对家庭收入的贡献大小成正比分配。

在中等收入家庭里,保险最主要的目的是体现高保障性,保额要根据个人对家庭收入的贡献大小成正比例分配。对此,龙鸿锦建议新婚家庭可为家庭主要劳动力重点关注定期寿险和健康险,为子女和次劳动力购买意外险,以进一步提高家庭的保障水平。

专家还建议,普通家庭除年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外,剩余资金可与现投资的金融产品一起进行组合投资,补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资,在合理控制风险的前提下,享受资本市场的长期增长效益。 

也有业内人士认为,新婚家庭的生活方式大致可分成三类:丁克型,上进型和体验型。他们各自的生活方式不同,投保的侧重点也会有所差异。

该人士表示,丁克型喜欢过“二人世界”,资金多用于旅游、聚餐等,他们的家庭流动资金相对不足,短期内抗风险能力较弱,且普遍缺乏长期的家庭理财规划,所以有必要适当地投养老险。如果频繁地旅游、聚餐,还需投一份意外伤害险与医疗险,用保险承担部分医疗费用。

一般而言,上进型家庭忙于奔波劳顿开拓事业,身体健康尤其需要关注,因此医疗险尤其是重大疾病险不能漏掉。而体验型家庭则是一面商量着如何做一对“称职父母”,一面又努力储备资金,他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出规划,在考虑孩子的教育储备金的同时,为夫妻二人的养老作出统筹。

青青与男友恋爱了七年,今年1月4日终于走进了婚礼殿堂,两人均有单位购买的医保,但没有购买其他保险,保障程度较低。对此,该业内人士建议夫妻二人购买商业保险增加风险保障,以降低未来的家庭风险。而根据保险的“双十原则”,即用年收入的10%购买10倍保额的保险,根据这项原则,他们可通过购买保险组合,如主险年金险,附加意外险、意外重大疾病险等,以满足家庭保障需求。 

而小王夫妇日常生活开支主要是旅游、购物、聚会等,都有社保和较好的单位福利。农业银行某资深理财师建议他们适当减少生活中的非硬性开支,并为“二人之家”制定一个强制性储蓄或持续性投资的计划。

“如果储蓄期限在两年以内,建议办理银行的零存整取,如果储蓄期限较长,可以考虑办理基金定投业务。基金定投是指在每月固定的一天以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。”小王夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利,因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因为形成期的家庭,经济来源的持续性和稳定性非常重要,一旦失去了经济来源,接踵而来的生活、教育等都无法维持,因此,应考虑经济来源这个保险备要项。另鉴于家庭正处于形成期,储蓄少消费需求大,建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险,这些均属于消费型的短险,一般一年缴费几百元,保险费低保额高,对形成期家庭不会造成经济负担。 

如小王夫妇的形成期家庭在日常生活中较为常见,他们有固定的收入,但一味追求高品质生活,缺乏长期的家庭理财规划,因而强制性储蓄与持续性投资对他们尤为重要。

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