很多时候我们都会说：社保医保是先治疗后报销，而商业重疾险是确诊即赔。简单说，商业重疾险是一旦被保险人确诊为符合保险合同的疾病时，保险公司就要立即赔付，也就是先赔付后治疗，不需要我们提前垫钱，可利用保险公司的赔付的钱进行看病。
但，其实不是。不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症），其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
为什么小编会拿这25种疾病作为说明，一方面保监会规定的这25种重大疾病种类是一般重疾险必须含有的；另一方面，这25种重大疾病涵盖了95%的发病风险和占据了保险公司98%的理赔率，这些疾病是重疾险的核心保障。
所以根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。
这个时候，可能就会有人反对，除了这25种疾病，保险公司还保障其他疾病呢？其他疾病不能也是确诊就赔吗？只有3种太绝对了吧。
关于这个问题，小编去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；再者，不排除有保险公司除了25种疾病之外添加了确诊即赔的疾病种类，目前小编以25种疾病种类为例说明，只发现了3种，还有发现的，欢迎大家在留言区补充说明哦。
关于确诊就赔的疾病，为什么保险公司不多添加多一些。其实这个衡量，不是保险公司能决定的，是由保监会和疾病的严重程度和花费来决定的。但值得庆幸的是，恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上。
小编提醒：对于重疾险我们一定要搞清楚在什么情况下理赔，这个事很关键。对于重疾险的疾病种类到底买多少种，小编的建议还是购买含这25种疾病的重疾险，至于市场上很多动辄保障上百种疾病的重疾险，只想送两个词：浮夸，宣传。当然在同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好，但为了追求保障疾病种类，导致保费增高，是不明智的选择。最后，还是那句话：重疾险的购买需要我们根据需求和实际情况购买。
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重疾险，重疾险不是说确诊就赔吗？为什么还要设置年龄段？
小编之前有和大家解释过重疾险确诊即赔的问题，没看过小编文章的用户可能不知道，小编再说一次，大家要记住。
不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有几种。下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保监会统一规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，超过这25种疾病之外的重疾，是由保险公司自主添加的，小编也暂未发现有其他重疾病种是可以确诊即赔的，所以，目前确诊即赔的只有3种，大家如果有发现，可以在留言区进行补充。
虽然确诊即赔的疾病不多，但庆幸的是恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上，所以就算只有一个恶性肿瘤也大大提高了理赔的概率。
但也不是所有的癌症都是可以赔付的，关于恶性肿瘤的除外责任有以下6条：
某款重疾险的恶性肿瘤条款规定
得癌不赔，可能会有一些人比较不理解吧。比如：原位癌，从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾的保障范围之外，只要是因为原位癌不是重疾，没有达到重疾险的理赔条件，而治愈率比较高，医疗费用相比重疾要低很多。例如原位癌的，还有皮肤癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌等，都不属于，大家这点要知悉。
其实，除了有癌症的特殊规定之外，重疾疾病病种还有以下特例：
1.有些意外伤害可以通过重疾险来赔付
保监会规定的25种重疾疾病中就有，例如：深度昏迷。
某款重疾险条款规定
根据条款规定，即使是意外造成的非疾病伤害—严重Ⅲ度烧伤，重疾险是可以理赔的，以及由意外伤害造成的多个肢体确实、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，只要达到重疾险条款规定的状态就可以通过重疾险得到理赔。
2.保监会规定的25种重大疾病保险允许保险公司在规定的基础上增加年龄除外责任
25种重大疾病保险的除外责任差异
根据上图显示，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，这3种重疾是允许约定某年龄后承担保险责任的。所以这点就需要给不到3岁的孩子买保险的父母们要特别注意，有些保险条款是限制3岁以下免责的哦，有的则没有限制。不过目前，大多数重疾险产品都是限制3岁以下免责，所以父母关于这点还是要清楚。
为什么小编还在图中例举了严重阿尔茨海默病（老年痴呆症）、严重运动神经元病、严重帕金森病这3种疾病呢？原因在于这3种重疾险是允许约定某年龄后不承担保险责任。不过，目前市场上的重疾险产品对这款的规定大多都是无差异，也就是无免责。但大家最好清楚这一点，以免碰上这样的产品而自己吃亏。
今天，小编把保监会规定的25种疾病的特殊点给大家整理了一下，大家一定要了解清楚，以防自己吃亏。
最后，小编还是那句话：保险产品没有绝对的好与坏，只有适不适合你。记住：只有最适合的产品对你来说才是最好的。
不带身故的消费型重疾险好吗？重疾险确诊即赔吗？
重疾的理赔设置了条条框框，并非所有都是确诊即赔的。如果还没达到理赔条件就身故，也就得不到理赔，人财两空。结论就是不含身故责任的重疾险不适合购买。这个观点不无道理，我也来发表一下自己的看法。 一、确诊即赔？
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
重疾险，看完这3点，原来“重疾险”误导了这么多人！
最近，有不少朋友在后台询问小编重疾险的问题，比如：
买了重疾险是不是所有疾病都保障呢？是不是确诊了重大疾病，保险公司就会理赔我？身故保额和重疾保险金是不是可以双重赔付我？......今天，小编就针对这3个问题，给朋友们统一解答下，以免之后购买被误导或因不了解产生不必要的麻烦。
1.重疾险是不是所有疾病都保障？
回答：不是！
重疾险不同于医疗险，医疗险是所有疾病都保障，但重疾险不是。目前市面上的所有重疾险对疾病都有其承保范围。一般情况下，保障保险合同约定的几十种甚至上百种重大疾病。
以弘康哆啦A保重大疾病保险所保障的疾病为例：
弘康多倍保保障的疾病种类如上图
这些疾病的规定，意味着：只有发生了相关疾病，保险公司才有可能赔付！看到这里，肯定有不少朋友问小编：
医疗险保障所有疾病，还能保障重疾险中的疾病，还不如买医疗险？医疗险和重疾险都买的话，不就重复了吗？如果小编是一个不了解保险作用的人，想必也会这么想。
医疗险和重疾险并不重复；如果从购买的优先级考虑，四爷更建议先购买重疾险。重疾险的本质是当你罹患了重疾，符合保险合同，保险公司根据你购买的保额去赔付保险金。至于，你拿着这笔钱用于何处，保险公司无权过问，这是你自己的钱。
医疗险属于报销性质，和社保医保一样，只具有补偿作用。要根据你所花费的医疗费用，去掉免赔额后，再根据报销比例在最高限额内进行报销。由此可以看出，医疗险报销前，是需要被保险人自己先垫付医疗费用的；一般情况下，是被保险人出院后根据医疗发票去找保险公司报销。
重疾险则不同，它是根据你得病的情况。只要达到了保险公司的赔付标准就可以领取保险金，且是一次性给付全部保额的保险金，和你的治疗费用无关。说到底，医疗险和重疾险并不排斥，相反是相互补充的关系。最好的状态是都购买上。
如果非要购买一种，从优先级上看，更建议购买重疾险。
理由：目前大病的治愈缓解率不低于90%，所以，我们要有钱治病才是真的，都没钱治病，何谈后期报销呢？
2.购买了重疾险，是不是确诊就赔？
回答：不是！
重疾险可以确诊就赔，但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症）；其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实 ???????施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。同时，小编查了很多重疾险保障的疾病种类，除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的；暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类；只是小编还未发现，朋友们如果有发现，欢迎在留言区域补充说明，与大家分享哦。
3.身故保额和重疾保险金是否为双重赔付？
针对这个问题，有两个词大家要特别注意下：提前给付和额外给付。
“提前给付”通常会出现在主险为寿险，附加提前给付型重疾险的产品中。提前给付的作用是可以先获得重疾理赔款，从而用于治疗重大疾病。但实际的赔付条件并不简单。
比如：
某终身寿险附加重大疾病保险
提前给付的赔付条件是：将寿险身故的保险金提前拿出，用于理赔重大疾病。但当主险合同（寿险）的保额提前用完时，合同终止，之后身故也是无法获得身故保险金的。更直白的说：这类保险是重疾险和寿险共用一个保额。而额外给付通常出现在轻症和重疾险的赔付中，不占用重疾险保额。
比如：马大姐购买了一份重大疾病保险，重疾险保额30万，轻症保额为25%。当马大姐不幸得了轻症，那么马大姐可以得到的轻症保险金是7.5万；重疾合同不受影响，后面马大姐得了重疾，仍然可以拿到30万的重疾保险金。目前，所有含身故保障的重疾险，都是提前给付型；也可以这么说：重疾险和身故只赔付一次，用户也只能拿到一次重疾/身故保险金。
大家有任何疑问，可以在留言咨询小编。
不带身故的消费型重疾险好不好？重疾险确诊即赔吗？
重疾的理赔设置了条条框框，并非所有都是确诊即赔的。如果还没达到理赔条件就身故，也就得不到理赔，人财两空。结论就是不含身故责任的重疾险不适合购买。这个观点不无道理，我也来发表一下自己的看法。 一、确诊即赔？
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？看清重疾险条款怎么规定的
最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
医疗险和重疾险一种就够了？医疗险重疾险对比
自从医疗险问世以来，就受到了大家的追捧。很多人认为，每年花几百块钱就能换来几百万的保额，完全没有必要去买几千块的重疾险啊。甚至还有人认为医疗险就是重疾险。
接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定给付保额。
缺点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；
（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。
健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？
当然不是。
重疾+医疗，才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前，还是建议大家要具备一定的保险知识，防止被别人坑。
重疾险噱头那么多？哪些才是重疾险真正的保障？
重疾险发展到今天，早已不仅仅保障重疾，更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障；今年出的很多重疾险新品，花样更多，什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。
重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？今天就和大家聊聊~
01.高保额
其实对于重疾险来说，保额是最重要的，但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。
试问：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用，更不足以支撑生病期间的生活开销，那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口，无法安心治病！保险的保障作用不就没有发挥出来了吗？
买重疾就是买保额，保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制，很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万，一些保额需求大的朋友，只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额，对于不少朋友来说还是很方便省事的~
02.保额增长
现在市面上很多重疾险，都有了（重疾）保额增长的功能。
比如：
晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；
大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长；
嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额；
嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额；
倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额；
备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额；……
这些保额递增，能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，如果通胀率为3.5%，这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年！
另外，四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段，一旦患病，家庭财务压力会很大，于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额；
罹患轻症后免疫力下降，患重疾的几率更大，于是有些产品会在首次理赔轻症后，自动赠送一定的重疾保额。
……
总的来说，保额增长是非常实用的保障。
03.重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
04.轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
重疾，即重大疾病，不少消费者就担心了：重疾险比其他险种都要贵，理赔条件还规定得明明白白的，万一我这辈子没患重疾，又或者虽然病重，但差一点才能到达理赔条件，无法获得理赔，这钱岂不是白交了？
于是，才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”，等等。
如此一来，大家即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险，基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友，可以购买纯粹的重疾险，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05.中症
轻症之后，又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，在我看来意义不大。
06.重疾多次赔付
重疾多次赔付产品，是近几年的产物，因为不少朋友理赔过一次重疾以后，保单结束，又无法再配置重疾险了，因此推出了可以多次赔付的重疾险，赔完了保单不结束，还可以再赔。
当然，多次赔付的产品会更贵些，因此我建议：
预算有限的朋友，先配置单次赔付的定期消费型重疾险；
预算稍宽松的，可以把保障期延长，保障终身；
预算充裕的朋友，再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
07.癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用？
先看几个数据：
重疾理赔案例中，超过60%都是癌症，且癌症复发率高；
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%，在医学上相当于已经被“临床治愈”了；
什么意思？
通俗来说，就是癌症很高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
08.被保人、投保人双豁免
现在的重疾险，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，为孩子或配偶等家人投保的，则会追求投保人豁免功能，希望自己作为投保人遭遇不幸时，家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免，只需要加费4%-9%，即有可能撬动高达数十万的保费，杠杆还是很大的，尤其建议父母为孩子投保的时候，可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能，其实大家也不必过于执着，我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险，寿险的保额，就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故，寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
09.特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如重疾的平均治疗费是50万，但儿童常见的白血病，平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的，可以附加上这个保障。还是那句：量力而为。
10.身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！
针对大家害怕损失的这种心理，保险公司才在重疾险中推出了身故责任：万一没有发生重疾理赔，身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但我之前已经跟大家说过很多次了， 带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费已经会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值好几番；
如果去够买消费型的产品，把省下来的保费拿去投资理财，最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以，如果你只是担心自己的保费会浪费掉，那其实更不应该追求身故赔付保额了，完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足，并且想要有尊严地离开人世，那么才选择这种带有身故责任的产品。（毕竟现在殡葬费用也不低，身故责任金可能是逝者最后的尊严……）
这个问题在文章和评论里都科普过很多次了，就不再赘述了。
说在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈，价格战打到了地板价以后就到了瓶颈，为了从同质化中脱颖而出，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头，大家要学会辨别，把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。
重疾险确诊后就一定给你赔吗？别把保险想的太完美！
“买了重疾险，听说确诊即赔，得大病现在不怕没钱治了！”这话其实只说对了一半！
这不之前就有这样一个案例：徐先生因反复胸闷到医院治疗，经检查其心脏血管堵塞已经超过了99%，需要立即进行支架手术。随后，医院为其实施经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。
血管堵了99%，妥妥严重冠心病啊，重疾肯定能理赔！但结果，徐先生却因为未按照合同约定采取“开胸手术”，而被拒绝理赔了。
病是大病，重疾险也有，但却被拒赔！买保险时说啥都赔，一到理赔就艰难。这样的老戏码又上演了？
这回真不是，小编今天带大家来好好捋捋重疾险的赔付标准。
重疾不都是确诊即赔
重疾险理赔的特点是，达到理赔要求，一次性赔保额，买50万赔50万，赔的钱不问用途。
而像医疗险，就需要先治病，然后再拿着发票去报销。
一般说重疾险确诊即赔，也是为了和这种报销型的给区分开来。准确的说，只有一部分重疾是确诊就能申请理赔的。
一款重疾险可能保几十、上百种重疾，每款产品保的都不完全一样。但目前的重疾险，都有监管规定的25种重疾，而且疾病定义、理赔的要求都是一样的。
就以它们为例，说说重疾理赔的3种情况：
1.确诊即赔：一旦确诊某种疾病，就可以向保险公司申请理赔。
2.实施了某种手术才赔：做完符合要求的手术，才给赔。
3.达到某种状态并持续一段时间才赔：经过一段时间，身体达到某种状态，才能赔。
此外，需要注意的是，还有个别重疾可能会限定理赔年龄。
比如，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，有的产品只赔3岁以后的；
严重阿尔兹海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，有的产品只赔75岁以前的。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
为啥不能确诊就赔？
重疾险本来就是保障重大疾病的。只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围。
举个例子，如果A先生确诊了脑中风，但是还没有到180天，那就还不能申请理赔。如果达到了180天，但是没有留下后遗症，这种情况也是无法理赔的。
说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在是太严格了，保险公司是不是故意不想赔钱？其实并不是这样的。
重疾种类繁多又复杂，每类重疾都有自己的特点，确诊即赔不适合所有疾病。情况不严重的，肯定就不能按重疾来赔，那就得有个标准来划分，达到什么程度能赔。
所以才会有前面的4种赔付标准，但你也别担心，最高发的25种重大疾病，是在2006年由中国保险业协会与中国医师协一起来制定的，并在2007年4月开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对这25种重大疾病进行了统一的定义，还是很科学、很权威的。
重疾理赔要求严格，还买吗？
说到这里很多朋友能搞清楚重疾险不全是确诊即赔了，但想必大家也会出现新的疑虑——重疾要那么严重才能赔，感觉有点坑。
其实，不是重疾险理赔太严格，而是重疾真的很严重。
得了重疾，打击是巨大的：一方面需要高昂的治疗费，一场病就可能掏空一辈子的积蓄；另一方面患者身体状况大大下降，可能需要长时间的恢复，不能去工作，断了收入。
重疾的理赔金，既可以用来治病，也能补偿收入损失，给到强有力的经济支持。所以，重疾肯定是要保上的。
同时，为了改变大家对重疾险“保死不保生”的印象，现在的重疾产品都会额外加上中症和轻症的保障。它们是重疾的前期症状，没有重疾那么严重，理赔门槛也低很多。
比方说，对于冠心病，重疾要实施冠状动脉搭桥术才能赔。但是对于不那么严重的冠心病，现在多用冠状动脉介入术（心脏支架手术），重疾肯定不赔，但如果轻症里有，那也能拿到一笔理赔金。
更关键的是，大多产品赔过轻症或中症后，可以免缴后面没有交完的保费，而且万一以后得了重疾，也还能赔。
所以，在买重疾险时，建议选带轻症、中症的产品，保的更全面。
