最近，有不少朋友在后台询问小编重疾险的问题，比如：
买了重疾险是不是所有疾病都保障呢？是不是确诊了重大疾病，保险公司就会理赔我？身故保额和重疾保险金是不是可以双重赔付我？......今天，小编就针对这3个问题，给朋友们统一解答下，以免之后购买被误导或因不了解产生不必要的麻烦。
1.重疾险是不是所有疾病都保障？
回答：不是！
重疾险不同于医疗险，医疗险是所有疾病都保障，但重疾险不是。目前市面上的所有重疾险对疾病都有其承保范围。一般情况下，保障保险合同约定的几十种甚至上百种重大疾病。
以弘康哆啦A保重大疾病保险所保障的疾病为例：
弘康多倍保保障的疾病种类如上图
这些疾病的规定，意味着：只有发生了相关疾病，保险公司才有可能赔付！看到这里，肯定有不少朋友问小编：
医疗险保障所有疾病，还能保障重疾险中的疾病，还不如买医疗险？医疗险和重疾险都买的话，不就重复了吗？如果小编是一个不了解保险作用的人，想必也会这么想。
医疗险和重疾险并不重复；如果从购买的优先级考虑，四爷更建议先购买重疾险。重疾险的本质是当你罹患了重疾，符合保险合同，保险公司根据你购买的保额去赔付保险金。至于，你拿着这笔钱用于何处，保险公司无权过问，这是你自己的钱。
医疗险属于报销性质，和社保医保一样，只具有补偿作用。要根据你所花费的医疗费用，去掉免赔额后，再根据报销比例在最高限额内进行报销。由此可以看出，医疗险报销前，是需要被保险人自己先垫付医疗费用的；一般情况下，是被保险人出院后根据医疗发票去找保险公司报销。
重疾险则不同，它是根据你得病的情况。只要达到了保险公司的赔付标准就可以领取保险金，且是一次性给付全部保额的保险金，和你的治疗费用无关。说到底，医疗险和重疾险并不排斥，相反是相互补充的关系。最好的状态是都购买上。
如果非要购买一种，从优先级上看，更建议购买重疾险。
理由：目前大病的治愈缓解率不低于90%，所以，我们要有钱治病才是真的，都没钱治病，何谈后期报销呢？
2.购买了重疾险，是不是确诊就赔？
回答：不是！
重疾险可以确诊就赔，但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症）；其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实 ???????施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。同时，小编查了很多重疾险保障的疾病种类，除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的；暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类；只是小编还未发现，朋友们如果有发现，欢迎在留言区域补充说明，与大家分享哦。
3.身故保额和重疾保险金是否为双重赔付？
针对这个问题，有两个词大家要特别注意下：提前给付和额外给付。
“提前给付”通常会出现在主险为寿险，附加提前给付型重疾险的产品中。提前给付的作用是可以先获得重疾理赔款，从而用于治疗重大疾病。但实际的赔付条件并不简单。
比如：
某终身寿险附加重大疾病保险
提前给付的赔付条件是：将寿险身故的保险金提前拿出，用于理赔重大疾病。但当主险合同（寿险）的保额提前用完时，合同终止，之后身故也是无法获得身故保险金的。更直白的说：这类保险是重疾险和寿险共用一个保额。而额外给付通常出现在轻症和重疾险的赔付中，不占用重疾险保额。
比如：马大姐购买了一份重大疾病保险，重疾险保额30万，轻症保额为25%。当马大姐不幸得了轻症，那么马大姐可以得到的轻症保险金是7.5万；重疾合同不受影响，后面马大姐得了重疾，仍然可以拿到30万的重疾保险金。目前，所有含身故保障的重疾险，都是提前给付型；也可以这么说：重疾险和身故只赔付一次，用户也只能拿到一次重疾/身故保险金。
大家有任何疑问，可以在留言咨询小编。
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重疾险，被骗了那么久！原来重疾险只有3种疾病是确诊就赔的！
很多时候我们都会说：社保医保是先治疗后报销，而商业重疾险是确诊即赔。简单说，商业重疾险是一旦被保险人确诊为符合保险合同的疾病时，保险公司就要立即赔付，也就是先赔付后治疗，不需要我们提前垫钱，可利用保险公司的赔付的钱进行看病。
但，其实不是。不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症），其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
为什么小编会拿这25种疾病作为说明，一方面保监会规定的这25种重大疾病种类是一般重疾险必须含有的；另一方面，这25种重大疾病涵盖了95%的发病风险和占据了保险公司98%的理赔率，这些疾病是重疾险的核心保障。
所以根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。
这个时候，可能就会有人反对，除了这25种疾病，保险公司还保障其他疾病呢？其他疾病不能也是确诊就赔吗？只有3种太绝对了吧。
关于这个问题，小编去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；再者，不排除有保险公司除了25种疾病之外添加了确诊即赔的疾病种类，目前小编以25种疾病种类为例说明，只发现了3种，还有发现的，欢迎大家在留言区补充说明哦。
关于确诊就赔的疾病，为什么保险公司不多添加多一些。其实这个衡量，不是保险公司能决定的，是由保监会和疾病的严重程度和花费来决定的。但值得庆幸的是，恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上。
小编提醒：对于重疾险我们一定要搞清楚在什么情况下理赔，这个事很关键。对于重疾险的疾病种类到底买多少种，小编的建议还是购买含这25种疾病的重疾险，至于市场上很多动辄保障上百种疾病的重疾险，只想送两个词：浮夸，宣传。当然在同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好，但为了追求保障疾病种类，导致保费增高，是不明智的选择。最后，还是那句话：重疾险的购买需要我们根据需求和实际情况购买。
重疾险中的“中症责任” ，也有这么多讲究？
这两年来，不管是保障责任上，还是费率上，重疾险一直在不断优化、升级、突破。从最初的只保“重疾”，发展到保“重疾和轻症”，再到如今的中症责任的竞争，保障确实越来越全面，但是也增加了分辨一款产品好坏的难度。
之前，小编在《轻症并不轻！重疾险中的轻症该如何挑选？》中，详细分析了轻症的挑选技巧。今天我们来看看重疾险中的“中症责任”如何挑选？哪些中症是比较实用的？
一、什么是中症？大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。
而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：
1、轻症提档
把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。
2、重疾降档
按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。
举个栗子，某重疾险产品A在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品B的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
目前，行业大部分重疾险赔付的标准是这样制定的：轻症的赔付额度通常在20%-30%之间；中症的赔付额度是50%；重疾的赔付额度是100%。所以，中症保障的引入，丰富了保障内容，但是也要注意，保费或许也会跟着上涨。
二、高发中症既然中症非常有意义，那该如何挑选呢？小编主要看两个方面：高发中症的数量和理赔定义、赔付方式（是否存在分组、有无间隔期、是否共用保额等）。
1、高发病种数量和理赔定义
目前各家公司的中症数量普遍是 20 种、25种，但每个公司对中症的定义存在较大差异。所以，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。
以「康乐一生2019」和「桐心守护」为例，可以很直观的看到，两者都保障像中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞、大于15%的面积烧伤、中度阿尔茨海默等比较常见高发的疾病。但是，就算是同一种疾病，条款定义完全相同的情况下，各家公司赔付的标准是不一样的：
如听力严重受损和脑膜炎后遗症，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为轻症，可赔付至少35%的保额（其轻症赔付分3次，按照35%、40%、45%的保额递增赔付）；
如胆道重建手术，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为重疾，可赔付100%的保额。
所以，中症病种中，涵盖高发轻症和中症的数量越多越好，因为这样可以提升获赔的比例。除此之外，理赔条件也很关键。
对比后会发现，「康乐一生2019」定义更严苛一点，因为它还有限定条件：因糖尿病并发症引致的单足解除不在保障范围内。
这里要提醒大家一下，一款产品的好坏，不能只强调一个病种的理赔宽松，也许这个病种宽松了，其他病种严苛，关键还是看自己，如果你在意老年痴呆症的保障，那么就选择中度阿尔茨海默症保障条件比较好的，比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。切勿人云亦云。
2、赔付方式
① 先看赔付比例
轻症、中症和重疾赔付比例的关系是：重疾（100%）》中症（50%-60%）》轻症（20%-40%）。
以「桐心守护」为例，脑中风后遗症是非常典型的疾病，轻症、中症、重疾对应的疾病情况非常清晰。
假设没有中症，临床表现没有达到重症设定的门槛，但属于轻症当中比较严重的情况，那也只能获得30%保额的赔付，而实际的疗养和治疗费用却比一般轻症情况高出许多。所以，附加中症在一定程度上很实用。
② 再看赔付次数、间隔期和是否共用保额
赔付次数越多越好。大多数产品的中症赔付2次，有的则赔付1次，如「安享人生多倍保」；
无间隔期最好。大多数产品没有时间间隔的限制，少数有间隔期，如「长生福优加」，两次中症赔付之间需要90天的间隔期。
额外赔付最好。目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。比如「康瑞保」
小编总结
中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。
如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。
重疾险，如果你要买重疾险，这3个陷阱千万千万要避开！
最近，有朋友咨询小编说：想要一款重疾险，有什么要注意的吗？其实，说到重疾险的购买，小编还真有两点需要给大家说说，不然可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1.重疾险种类越多越好？
还真不是。
保监会规定了常见且高发的25种重大疾病：
保监会规定的25种疾病
市面上大多数重疾险都包括这25种重疾，小编详细介绍过这25种重疾，包括：理赔条件，啥时候理赔，保监会已经规定好了，大家都一样，点击>>>保监会规定的25种重疾可详细查看！
其实，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，小编还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！
2.一次性缴费真的可以省钱？！
这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，小编建议：把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，小编有一篇单独的文章进行了解说，大家可以点击>>>豁免保障查看。
3.返还型重疾险比消费型重疾险更划算？！
NO！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！
所以，如果有人询问小编关于这类重疾险的选择，小编一定会告诉他说：消费型！消费型！消费型！
为什么小编一直建议大家购买消费型重疾险而不是返还型重疾险，小编有一篇单独的文章，大家可以点击返还型重疾险的那些坑查看，了解下。
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小编建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
所以购买重疾险，一定要谨记这3点，购买是千万要避开。关于重疾险如还有其他问题，可以在线咨询小编哦！
返还型重疾险是销售误导吗？返还型重疾险值得买吗
返还型重疾险是保险公司想给既有重疾需求又有寿险需求的客户提供一种选择，没有什么不妥，保险产品本来就应该多样化。产品多样化当然是好事，可是捆绑在一起销售就不一定了。对保险公司来讲，这种捆绑销售的两全险+重疾险产品可能出于两个层面的考虑。
营销员A：根据您的家庭情况，我为您定制了一份重疾保障计划。主险是一份两全保险，附加了一份重疾险，到了您xx岁保险公司会按照主险约定的金额给付给您保险金，附加的重疾险也可以保障重大疾病到xx岁。您看这份保障计划可以吗？
客户：什么是两全保险？我只需要保障重大疾病的重疾险，不需要两全保险。
营销员B：根据您的家庭情况，我为您量身定制了一份重疾保障计划。这是一份重大疾病保险，可以保障xx种重大疾病，还有xx种中症疾病，xx种轻症疾病。最后到了xx岁可以返还本金，还会给您计算利息，相当于保险公司免费为您赠送了这么些年的保障，您看这份保障计划可以吗？
客户：白送了重疾保障最后还能把本金和利息一起拿回来吗！？我觉得这很好了，就买这个吧。
同样的客户需求，同一份保障计划，营销人员不同的说法，造成的结果截然不同。保险本身没有问题，任何一种组合都有它的现实意义，只是大部分的客户很容易被一些“话术”蒙蔽。这就好比刀本来不会杀人，杀人的是持刀人。今天就跟大家聊一聊营销员口中的“返还型重疾险”和“相当于白送一份保障”是怎么回事。
首先我们需要清醒的认识到，我们购买的是一份商业保险，我们跟保险公司签订保险合同是一种商业行为，保险公司始终站会在商业角度去看待和客户签订的每一份的保险合同。我们买保险是为了转嫁风险，而保险公司是为了盈利。保险公司不是慈善机构，是不会白送你保险的。而它们跟客户签订的每一份保单都是一份严肃的保险合同，保额和保费是保险精算师“精打细算”出来的，保险公司只可能从客户身上盈利。
来看一下原中国保监会（现中国银保监会）2006年6月12日公布2006年9月1日起实施的《健康保险管理办法》第十四条的规定：
长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额；
前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外；
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
重点关注第三句话，我们来解读一下。这里的医疗保险产品和疾病保险产品，指的是我们常见的各类医疗保险（包括：普通医疗、百万医疗、中高端医疗、特种疾病医疗保险等）和各类重大疾病保险（包括：1年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险）；所谓生存给付责任，指的是在保单约定的时间保险公司给付保险金。不得包含此项责任，就是要让健康保险不能有任何返还的功能。这能让健康险的保障成本更透明，买多少健康保额对应多少的保费，方便客户在不同的健康险产品之间作比较，从而清楚保单的健康保障成本和寿险保障成本。
一句话概括：市面上不可能存在“包含生存给付责任的重大疾病保险”，也就是说根本就不可能存在“返还型的重疾险”。保险产品少一些套路，营销员就少一点误导。
监管的初衷是好的，然而上有政策，下就有对策，所谓返还型的重疾险还是在市场上大行其道。只是“返还型”只会出现在营销人员的口中，保险公司在产品设计的时候已经将重疾险的生存给付责任剔除。但是重疾险却被设计成了附加险不能单独购买，必须搭配在一款带生存给付责任的两全主险下面捆绑销售，成功实现了换汤不换药的目的。返还型的重疾险本质上已经不再是一款重疾险，而是带生存和身故给付责任的两全保险。重疾险只是作为附加险捆绑在两全主险下面进行销售，进而被解读成非常诱人的“可以返还保费的重疾险”。与其说这类保险是带有诱导成分的“返还型的重疾险”，不如说是“附加了重疾险的两全保险。”
也许会有人说，这是保险公司想给既有重疾需求又有寿险需求的客户提供一种选择，没有什么不妥，保险产品本来就应该多样化。产品多样化当然是好事，可是捆绑在一起销售就不一定了。对保险公司来讲，这种捆绑销售的两全险+重疾险产品可能出于两个层面的考虑。
第一，公司的发展战略层面的考虑。一些公司以发展保费较低、但覆盖群体更广泛的健康险为主；一些则着重发展年金、分红或其它保费相对更高、运营成本更低的两全保险为主，保险公司追求高保费高利润，也无可厚非；
第二，出于市场需求的考虑。我们现在一部分人在选择重疾险的时候首先关注的不是重疾保障，而是到时候保费能不能拿的回来的问题。他们会觉得这样更划算，不能接受在不生病的情况的下保费白白损失掉。所以，一个巴掌是拍不响的，返还型重疾有它的实际意义，也有市场的支撑，只是我们在选择这类重疾险的时候一定了解清楚险种的组成，看这样的组合是不是自己真正想要的。
既然返还型的重疾险本质上是一份两全保险，这里就不得不提到两全保险。目前，常见的两全保险包括传统两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险和一些带有身故责任的年金保险。
传统的两全保险很简单，就是每年缴费，到了合同满期一次性拿回约定的金额。这类两全险很多时候受到附加在它下面的重疾产品的限制，通常会要求其保障期间、缴费期间、保额等与附加重疾险一致，这是最不自由的两全保险，也是重疾险捆绑销售的重灾区。
分红型和万能型两全保险、年金保险，也可以搭配一些重疾险产品，而它们兼具安全性和收益性，使其具备极强的财务规划能力，是用来进行未来财务规划的最佳选择，具体内容我将在后面的文章中详细介绍。需要注意的是，这里的万能型两全险也是重疾险被捆绑销售最多的险种。经常听到说万能保险“自带重疾责任”，这不就是捆绑销售吗！
不可否认，两全保险也有它独特的优势。不管被保险人在约定的期间是生存还是死亡，都可以得到保险公司的保险金，它在特定的环境下也是可以帮助被保险人解决大问题的。只要我们能实实在在关注自己的需求，配置得当，两全保险就能发挥它强大的财务规划能力。
回到文章开头营销员的两种不同的说法，客户实际上最终买到的是同一类型的保险产品，他们口中的“返还型重疾险”是本质上的两全保险。只是这个时候的两全主险被营销员直接跳过，也很容易被客户忽略掉。将重疾险包装成了既可以保障疾病又能够返本的保险，有时候还有“白送的”，一举多得。绝大多数客户在面对这样诱惑的时候，很快就失去了判断力，也许到最后都不知道，满期返还的钱，就是你放在两全保险里面存的钱。保险公司只要放开捆绑销售的束缚，那么重疾就是重疾，两全就是两全，这样客户才能够更专注的去关注自己的核心需求。
值得庆幸的是，这种情况正在得到改善。这几年许多新成立的保险公司在产品创新和产品灵活性方面已经极大冲击了老牌保险公司这些保险业的保守势力，在保险经纪公司的推动下，客户的选择范围和选择的灵活性，得以最大化，保险公司的产品设计不得不更加“亲民”。
避开这5个坑，买重疾险就简单了
买保险，最难买的还是重疾险。一是因为各式各样的产品太多，二是价格贵，一时间下不了手花那么多钱，总要纠结很久。
大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
看过的坑多了，我为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
01过于看重保障时长，忽视保额
很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
02认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
03有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
04重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
05一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
买重疾险，远不止以上几个坑，还有许多不同的陷阱。
除了这些陷阱，还有大家买保险时，想当然的一些情况，最典型的就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
重疾险，有了医保，是否还需要购买重疾险？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
重疾险分类：这3种方式 80%的人不知道
对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样，产品众多、公司众多，有人说大公司网点多、服务好，贵有贵的道理；有人说小公司一样受国家监管、性价比高，要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人，自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中，如何选择到适合自己的呢？这就不得不费一番功夫了。
作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
温馨提示：本文分析建立在被保人是健康标准体的情况下，如果健康有异常的客户，选择产品要以符合健康告知为主！
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
1、主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险；
2、主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢？谁也不知道！这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢？更是不知道！所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦！
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身（身故赔保费），年交保费7640元；选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢？人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额；定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用“买定投余”的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢？
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额（身故或者重疾总能赔到），可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0；如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高；劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点；交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化！
定期重疾险好还是终身重疾险好,终于不用辩驳了
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了，在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。
年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
区别一：定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险，他保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短，所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长，保费自然就较高。
区别二：保障责任区别，如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿50万；定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑，自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的，那毫无疑问先配置定期重疾险吧，但是选择配置定期重疾险的，一定要根据以后的收入增加，来逐渐完善其他险种以及保额。
重疾险，关于重疾险，这8个真相，千万要知道，不然就亏了！
在保险问题方面，咨询小编更多便是关于重疾险的问题，下面小编将从8个方面给大家揭秘重疾险，作为购买时的参考！
1.重疾险保什么？
重疾险保疾病，大多数重疾险保障的是重疾疾病种类、中症疾病和轻症疾病种类。
重疾疾病种类：
根据保监会的规定，重疾险必须涵盖25种常见的重大疾病：
保监会规定的25种常见重疾
超过25种之外的重疾疾病，是保险公司根据疾病发生率和风险等测算进行自主添加的。目前市面上有不少重疾产品的保障疾病种类到60种、80种，甚至100多种都有。小编不是说，重疾疾病种类越多越好，而是在同样保费和保障项目条件下，保障疾病越多的越好，相反为了增加保障疾病种类，导致保费增长过大，是不明智的！
所以，小编建议大家根据自己的实际需求和经济条件选择，一般在40-60种疾病种类。
中症疾病：中症疾病是处于轻症和重疾之间的一种特殊点，比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。所以，目前中症疾病没有统一的规定。
中症疾病的来源主要是：1.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件不变；2.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件提升；3.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件放宽；重疾疾病降为中症，理赔条件放宽。
目前，含中症疾病的重疾产品在不断增多，大家可以根据产品中症种类和自己的需求看是否需要？
轻症疾病：含轻症疾病的重疾险，不是含有的轻症疾病越多越好，而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
小编上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。
2.买多少保额？
小编之前看到过常见重疾的治疗费用表：
常见重疾的治疗费用
生一场大病会产生以下三种费用：1.治疗费用；2.后续的康复疗养费用；3.工作收入损失。
保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，重疾保额也要至少在50万左右。
通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。
适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，这4种险种可以构成自身或家庭的基本保障，在这种情况下，重疾险的保额相对可以降低一点，但也至少要在30万左右。
我们在购买时，不要只注意保额，而忽略了保费的存在，因为保费是我们支出的，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了，建议重新规划保额购买。
小编提醒：保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位，而是要根据风险适时及时保障。
3.重疾险如何赔付？
小编在重疾险的赔付方式 说过，并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保监会规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
小编也去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态，所以这点要知悉，不要被误解！
4.买含身故保障还是不含？
含身故保障的重疾险，肯定要比不含身故保障的重疾险的保费贵很多，这点毋庸置疑。
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
不含身故保障的重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，，只能拿到寿险赔付。
所以，大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况，小编给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款纯消费型重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯消费型重疾险。
这两类产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择传统的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
5.要不要买含返还的产品？
返还型重疾保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。
所以，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。
对于看重返还保障，且保险预算充足的用户，小编建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。
买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以返还什么的，其实大多数都可以不要！
6.买一次赔付的重疾险，还是多次赔付的重疾险？！
关于重疾险，小编是不太注重二次赔付以上，更加注重第一次患重疾时能够拿到多少保额，怎么能拿到最高保额，毕竟，重疾是比较严重的病，先挺过第一次再说。所以一般小编建议把第一次赔付的保额发到最大，之后还有预算，再考虑二次赔付的问题。
多次赔付的重疾产品在定价上如果与单次赔付的重疾险产品相差不多的话，对用户来说是一种福音，但如果不是的话，保费预算充足的用户，可考虑多次赔付，否则，建议投保一次赔付的产品哦。
7.购买短期、长期还是终身的重疾险的呢？
短期型重疾保险：等于一年期保险，交一年保费，保障一年。第二年还想要此类保障，要么续保，要么重新买。短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！
此类保险最大的优点是价格低，性价比高；缺点是随着年龄增大，身体出现问题或产品停售，不能保证续保！
因此，短期型保险只能作为短期保障，并不可以长期拥有！
长期型重疾保险：包括保障几十年、约定保障到多少岁和保障终身，保费肯定比短期型保险保费要贵很多；长期型保险采用的是均衡费率，每年所交保费不变！此类保险最大的优点是：自主选择保至多少岁，缴费期内保费长期不变！
所以，小编建议长期重疾险（终身）搭配1年期重疾险，是很合理而且提升保额最便宜的做法！如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%，以此来提升保额。
8.医疗险和重疾险重复吗？
重大疾病保险和医疗险都属于健康保险，都是用于治病的，都可用于医疗费的报销；重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金；医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。
重大疾病保险是根据你买保额进行赔付，与实际发生的医疗费用无关，医疗保险是根据你在医院治疗所发生的实际费用进行赔付，特别提醒的是进行过社保保险和“免赔额”以下的费用都不给保险；
保险市场上大多数的重大疾病产品都为长期型保险产品，而医疗保险多为1年期的短期型保险产品；
长期重大疾病保险产品是按时缴费，同值缴费，不会随着你缴费年限增长，而出现保费增长的现象；短期医疗保险产品通常会随着年龄的增长，保费也会增长，而且短期医疗保险产品多为不续保产品，就是购买了一年之后，第二年可能就不给续保；
从风险发生的几率来看，医疗保险比重大疾病发生的几率要高，但是呢，随着重大疾病的年轻化，重大疾病发生的几率在逐年上涨，所以重大疾病保险不可忽视。重大疾病适用于所有人，医疗保险其实也适用于所有人。
但是医疗保险更适用于有特定需求的人群，像有牙科疾病、妇科疾病等人群，这样根据需求去购买，性价比也比较高。而重大疾病保险由于是长期险种，保障是未来我们身体有可能发生的风险，对每个人来说都比较重要。
其实，重大疾病保险和医疗保险互为补充，并不冲突。一般来说，在经济条件可以的情况下，重大疾病保险和医疗保险同时购买，如果经济条件有限的情况下，先购买重大疾病保险，等手头宽裕了再补充医疗保险。所以建议用户两者都购买上。如果只买的一种的话，建议购买重大疾病保险。
以上就是关于重疾险的8个方面，大家在购买重疾险时，一定要特别注意，不然很容易就吃亏！
