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险种,警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险

2020-03-21
保险规划的保障 保险保费规划 保险种类

最近各家保险公司都相继推出了交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交都在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)的分红寿险。例如:

平安的富贵人生

新华的幸福年年

国寿的金彩明天

国寿的美满一生

信诚的岁月流金

等等………………各家公司都有类似的险种,就不一一例举。

很多网友客户都上来咨询这些险种,还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢?是不是什么人都可以推销的呢?

我个人的意见:警惕!再警惕!身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家,别去看这些险种。

现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。(为了避免代理人说我攻击同业,我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明,其他公司的同类险种都是一样的,换汤不换药,举一反三,希望代理人自己深思。)

信诚岁月流金理财型保险计划:

0岁女孩,保额5万元,年交保费47915元,交费期5年,保障终身。

保险利益为:

1、生存保险金:第六年开始,每年领取保额10%,即5000元,领取终身。

2、分红利益:每年有现金分红,第10年开始拥有特别红利。

3、身故保险金:所交保费的120%减去已经领取金,或现金价值,二者取高赔付。

身故金除外责任:3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。

第20年,所领取返还金为75000元,按中等红利累积计算有现金红利94254元,再加特别红利8500元。现金价值为111834元

第30年,所领取返还金为125000元,按中等红利累积计算有现金红利169043元,再加特别红利12750元。现金价值为105195元

第50年,所领取返还金为225000元,按中等红利累积计算有现金红利390911元,再加特别红利21250元。现金价值为82255元

第80年,所领取返还金为375000元,按中等红利累积计算有现金红利1046725元,再加特别红利34000元。现金价值为30075元

第100年,所领取返还金为475000元,按中等红利累积计算有现金红利1909768元,再加特别红利42500元。现金价值为7036元

挖!!!!!如果活到100岁,只交了不到24万,就可以拿回来47.5万,再加红利191万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算,如果是高等的红利,那更加不得了,可得有260万。多划算,多值啊,你要是买套小房子,24万也不过只买了个厨房卫生间,每个月都要去收租跟人吵架,还要搞维修,多累。买这个险种,才是真正的小投入,大回报。

只要交5年,一年只要交4万多点,不但有固定的年金可以拿,还可以分享保险公司的赢利,年年有分红。最后就能拿回来几百万,相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了,孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊,年龄越小,领取时间越长,回报越高。快买吧,不买就没得卖了,这个险种只卖几个月,就要停了。现在买还有好多东西送哦(听说平安的有开光金佛送,别家公司也有吧,没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。)

走过路过别错过,不买就走宝了哦~~~~~~

嘿嘿,上面是各家公司的通用话术,看清楚了:是如果活到100岁,“如果”啊,如果。。。。5年交了23万9千5,第六年开始领5000,要领多少年才领回来这个本金?

要48年!!!!

货币是有时间价值的!(不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉)如果投资5年期的国债,回报是多少?如果定投基金,回报是多少?

我把几十万放到保险公司,等着按年发一点点回来,自己哄自己开心么?

死了赔多少?赔保费的120%,还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。

分红很多啊!分红是怎么说的?根据保险公司的实际经营状况确定分红方案,如果有分利分配,才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的,不代表真实的。

所以说,如果你是一个客户,是冲着这些保险的收益来买的,你就真是傻了。如果看中了分红来买的,也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费,从而导致其他基本保障不足,那更是傻到家了。

那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢?是用来蒙钱的么?非也,保险的目的很明确,就是保障。

一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。

而这些险种的保障目的是:资产保障。是用来做资产转移用的。

何为资产转移,资产保障?

根据保险法的规定:作为身故金给付的保险,债权人不得追偿,法院亦不可冻结封存。

如果你的身家过了几千万,手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧?一般都是做了

扩展阅读

保险知识,低保费 高保障


年交保费4272元,因病入院申请医疗险理赔,没想到,平安人寿湖北分公司居然主动按照重疾险标准理赔,理赔金额超过了11万元。武汉一中学老师李女士至今想起来,仍然庆幸自己及早购买了保险。

意料之外的重疾赔付

35岁的李女士是武汉一家中学的教师。2007年10月,李女士投保了平安人寿的鸿盛10万,鸿盛重疾10万,住院日额/3份,附加健享人生医疗保险3份,年交保费4272元。

今年2月,李女士突然感觉全身乏力、腹痛,到医院检查后,被诊断为右卵巢未成熟畸胎瘤Ia期I级,要马上住院。李女士住院一月后,已经花了三万多元,但仍不见好转,身体各项指标不断恶化,医生建议转院手术治疗。但高额的医疗费用让李女士无法承担,只好办理了出院手续。

“出院后我申请了住院医疗险的理赔,平安人寿的业务员主动上门服务,并在他的提醒下,我才知道还可以申请重疾理赔。”李女士介绍。

为了能让李女士尽快拿到救命钱,业务员在第一时间协助理赔工作人员到医院调取住院期间的相关资料,陪同走访医生。经过详细审核,平安人寿最后认定李女士满足了恶性肿瘤重疾标准,除了医疗险赔付13935元外,还主动为李女士赔付了重疾保险金10万元。

“当初买保险的时候,别人都说买保险容易理赔难,劝我别买,幸亏我没相信。”李女士在接到平安人寿的理赔批单后,激动地说。

李女士表示,自己本来是申请医疗险理赔,根本没想到这个病,保险公司也会赔付重大疾病险。而正是这11万元保险金,给了李女士继续治疗和继续活下去的希望。

低投入高保障 家庭首选定期寿险


意外不知道什么时候会发生,给自己规划一份未来,许多人选择保险来应对可能出现的风险,定期险是一个不错的选择。如何选择和购买一份合适的定期保险成为了更多人关心的话题。

家庭首选的消费型保险

定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限,保险公司只承担特定的年龄区间内的风险,测算起来相对容易,也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,而客户也可以根据自身的需要灵活选择,短期如1年、5年,长期如10年、15年、20年,还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限,有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险,年金千元以下,更为便宜的也有500元左右的。

在消费型的保险中,定期寿险是一种比较优越的险种。在国外,定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险,也可以在其基础上加买定期寿险,以低廉的价格获得理想的保障。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

20岁:强制储蓄定期保障

张小姐今年24岁,在南京一家外企工作月薪3000元。非常热衷于购物、娱乐,绝对属于“月光女神”一族。对理财毫无概念,和身边的朋友大多也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活,但绝不"啃老",在外人看来是个潇洒的单身一族。

针对张小姐的情况,工行理财专家建议,单身理财最重要的是30岁之前,这个无财可理的阶段属于储蓄期,理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备,建议单身朋友一定要强制储蓄。另外,购买定期寿险也很重要。由于年龄低,可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女,一旦出现意外,父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费,可获得二三十万的保额,受益人可定为父母。”

购买定期寿险的三大原则。

首选定期纯消费型这么做的原因,归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度看,年轻时收入一般大于支出,现金流为正,须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在相同保费的前提下,可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额,为投保人提供更多保障。

最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限,10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看,一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险,会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期,就要面临三次各为期一年的不完全保障,这会增加保障的风险。

当然,考虑到部分投保人手头拮据,选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避“不完全保障”,不妨在第一个10年期保障还剩1年时,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险,实际保障年数仅为28年。

定期寿险是纯粹意义上的保险,消费者应该根据自身情况科学合理选择,充分发挥定期寿险的保障功能。

中荷人寿简爱定期寿险,保费低,免体检保额高


中荷人寿简爱定期寿险可加保,可转为终身寿险的定期寿险

中荷简爱定期寿险

【产品介绍】

1、投保年龄: 18-50周岁

2、生效日:支付成功后次日零时

3、保险期间:20年、30年、至60周岁、至70周岁

4、缴费期间:10年、15年、20年、30年

5、销售区域:全国除新疆、西藏及港澳台。

【重要告知】

1、本保险产品由中荷人寿承保并负责理赔。

2、本产品投保人与被保险人需为同一人,被保险人投保年龄为18-50周岁。

3、本产品生效时间为扣款成功当日24时,自保单生效之日起有15天的犹豫期,犹豫期内退保不收取费用,犹豫期后退保则需承担一部分损失。

4、本产品等待期为合同生效之日起90天,因意外伤害导致的身故或全残无等待期。

5、本产品销售地域为全国(新疆、西藏、港澳台除外),不同区域的人群购买有不同的最高保额限制:一类城市最高300万,二类城市最高200万。

6、一类城市:北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、宁波、成都、武汉、重庆、厦门;二类城市:除一类城市以外的城市。

7、投保限额:18周岁-40周岁最高投保:一类城市300万;二类城市200万 ;41周岁-50周岁最高投保:一类城市200万;二类城市150万。

8、本产品不计入任何风险保额的累计。

9、保额增加:在本合同生效两年后至五年内,且当时被保人未满45周岁,且本合同订立时被保险人是以标准体承保的,投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请增加本合同的基本保额,且无需提供健康声明并免体检,其基本保额增加部分的保险费仍按被保险人原投保时的年龄计算,但需补缴已经过年度的责任准备金。每次增加的初始保额50%,以100万为限,且其增加后的累积基本保额不得高于500万,累计增加保额以初始投保保额为限;增加保额部分仍有90天等待期。

10、定期转终身:在本合同的第二个保单周年日至第十个保单周年日,本合同订立时被保险人是以标准体承保的,投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请,选择将本产品转换成终身产品。缴费期和保额不能变更,补交已交保费差额。

11、保额增加和定期转终身,不可在同一保单年度中提出申请。

12、责任免除说明:若被保险人的身故、全残由下列原因之一所致,本合同效力终止,我们不承担给付保险金的责任:

1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人主动服用、吸食、注射毒品;

3) 被保险人自本合同成立(或复效)之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

4) 战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动;核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

5)因上述第1项情形导致被保险人身故的,本合同效力终止,投保人已交足2年以上保险费的,我们向投保人以外的被保险人的继承人退还本合同当时的现金价值。

6)因上述第1项情形导致被保险人全残的,本合同效力终止,投保人已交足2年以上保险费的,我们向被保险人退还本合同当时的现金价值。

7)发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的,本合同效力终止,我们向投保人退还本合同当时的现金价值。

中荷简爱定期寿险这款产品保费低,保额高,免除责任少,非标体可以邮件核保,可以加保额,可以转换为终身寿险,非常灵活,适合现阶段资金有限,用定期寿险提高保额,后期经济条件不错时再转为终身寿。

收益,保险的缴费时间短保费便宜


进入负利率时代,养老储备意愿的居民可选择一些具备资产保障、同时能享受定期收益的理财产品,如分红型年金保险。国内CPI指数已连续5个月超过2.25%的一年定存利率,对于希望存钱养老的市民而言,“先保值,再升值”成为负利率时代资产配置的首要任务。理财专家指出,养老资产安全性最重要。从市场上了解到,目前带有储蓄功能的保险产品因其收益稳健的特性成为市场销售主力,消费者在选择投资型保险产品时也倾向于选择这类产品,如分红型两全保险、分红型年金保险等。关注固定返还水平各公司年金险产品的差异化不大,区别主要集中在产品的投资回报方面,这也成为各种年金险产品的宣传重点。对于分红型年金险产品而言,其收益主要分成两部分:固定返还+红利分配。对于投保人而言,应首先关注其固定返还收益的高低。

固定返还多高于3%从目前的市场行情来看,大部分产品的固定返还比例都高于3%(返还年缴保费的比例)。而一款银行渠道销售的养老年金险产品,则将返还比例设置在6%,且从保单生效当年开始即可领取直至60周岁前,而60周岁开始每年则可以领取基本保额的12%,一直到投保人88周岁,远高于5年期定存3.6%的利率。不过,这款每年返还6%的养老年金险产品,一位30岁女性投保基本保额为50万元的该产品,年缴保费将超过10万元,保费太高。此外,市民应尽量选择历史分红水平较高、分红率较稳定的保险公司。短缴滚存更划算年金险收益领取一般采取两种形式,一是缴费当年即开始领取,二是在合同中约定,若干年后开始逐年领取。专家表示,如果生存金当年不领取,保险公司会累计生息,以复利方式滚存下去,等到养老需要这笔资金时会颇为可观。此外,由于养老险保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,而且红利的积累更划算,收益空间也较大。缴费时间短保费便宜年金保险在缴费时间上大致分为短期缴费和长期缴费。专家表示,如资金情况允许,消费者可考虑选择较短的缴费方式,因缴费总额相对更低。以一款分红型年金产品为例,家长给刚出生的宝宝投保基本保额为2万元的该产品,如选20年缴,年缴保费3658元,总计缴费3658×20=73160元。而如果选择10年缴费,则年缴保费6466元,总计缴纳6466×10=64660。两者相比,10年期缴费方式总保费比20年缴费便宜8500元。

保险知识不可忽视 高保费并买不来高保障_保险知识


每年缴5万元甚至10万元的保费,是不是就意味着保障很高?如果购买的是储蓄型保险,答案就是否定的!不要以为签了单就可以等着拿钱了,搞清楚下面这些问题,你才会用保险以小博大。

有时候保险是买了,但保障却漏洞百出。忽视保险知识,会让你空有保障意识,却得不到保险的“好处”,等要理赔时才发现,一切都晚了。

高保费可能买不来高保障

有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少,以为保费越高,保障也就越高。

李先生今年35岁,不久前买了房子,一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想,幸亏自己有保障意识,作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险,每年缴2万多元保费,一共交20年,加在一起有40多万元,这么多的保费,保障个房贷应该一点儿问题没有吧?结果,李先生算来算去,发现如果身故,这款保险只能赔付75万元,回想当初业务员口口声声说的“高保障”,李先生甚至怀疑自己搞错了。

其实,李先生没有注意到,自己买的这款保险是典型的储蓄型保险,并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费,对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

所谓储蓄型保险,正式名称一般叫作“xx两全保险”,或者“xx终身保险”,名字后面往往还有个括号,以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费,一般由风险保费和储蓄保费构成,消费型的保险,如意外险和定期寿险一般只有风险保费,基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的,至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

无论定期型、终身型、分期返还型,还是期满一次性返还型,这类具有现金价值的保险,投保人如果不死,拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后,通过保险公司经营,最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金,在一些纯储蓄型的产品中,与生存金相比往往只多出1%~5%,可见身故保障占比极低,基本只有储蓄功能。

除了分红险以外,万能险也属于一种储蓄型保险,一般会有个很低的保底收益,最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险,它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益,一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

由于扣费机制与分红险不同,万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能,比如在交费前5年中,大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大,6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整,但对应的保费采用的是自然费率,会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额,由于年龄不同,保费可能相差数十倍。因此,万能险同样不是解决保障的最好选择。

储蓄型保险可能还不如储蓄

储蓄型保险在财务规划上有积极的意义,比如可以实现强制储蓄,同时回报的稳定性很高,在长期持有之后可以体现时间与复利的价值,一般用来解决养老金和教育金,是纯防御型的理财方式,目的是保证一笔将来一定会用的钱,防范的是“人活着钱没了”这类风险,而不是为了身故保障。因此,储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。

有很多人存在这样的想法:既然叫储蓄型保险,那么能不能指望它赚钱呢?现实告诉你,这种想法太天真了!

众所周知,保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%,对于保险的回报来说,合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的,同一份产品的计划书中,预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍,以现实情况来看,保险产品的分红水平还很难令人满意。

无论分红的实际水平如何,各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保,退的只是“现金价值”,加上“已有回报”,仍可能比不过本金,这使得储蓄型保险一旦购买,便意味着长时间的资金冻结。

缺乏灵活性的解决方法其实不难,就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的,比如养老或准备子女教育金,同时控制保费的支出,从而不影响家庭的其他财务计划,比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下,应该慎重选择储蓄型保险。

短期人身保险 低保费高保障


短期保险就是指在保险合同中规定保险期限在1年及1年以下的保险,国际上又称之为普通保险。在商业保险里除寿险以外的大多数保险一般都是属于短期保险,而在众多短期保险里,短期人身保险最受消费者的欢迎。

短期人身保险特别受到消费者的欢迎是有他自己的原因的。首先,短期人身意外保险是一种消费型险种,相对于其他的储值性或是投资型的保险产品来说,短期人身意外保险最大的优势就是价格便宜,而短期人身意外保险在价格便宜的同时还能够提供比较高额的保障,这是短期人身意外保险的第一个优势。第二个优势就是在其短期性,短期意外保险的短期性决定了什么时候都可以买,而且也可以选择在需要的时候才买。比如我们要出远门之前购买一份短期的人身意外伤害保险,就比买长期性的要划算许多。

短期人身保险多少钱?

对于短期人身意外保险的价格,实际上不同的保险公司价格是不同的,不过总体上来说如果直接在保险公司网站上购买的,相差不会特别多。一般来讲,短期人身保险的保费会根据保险期间的长短而变化,保险期间越长保费也就越高,但因为是短期保险,因此价格也在几元到二十几元的价格区间内浮动。虽然短期人身保险的保费低廉,但保证额度却不因此而打折,意外身故、烧伤的保额都会在几万至几十万元之间。

但是有一种情况,我们就可能会买到比较昂贵的短期人身意外保险。举个例子,在我们购买机票的时候一般都会让我们自己选择是否购买相应的航空保险,其实这也相当于一种短期人身意外保险。航空公司提供的这种短期人身意外保险的保障期限一般只限于航班这个时点,而保额一般是一百万元左右,价格则高达二十元。

“e顺旅行保障计划”是一款非常受欢迎的短期人身保险,这款产品可以提供包括意外伤害身故、医疗以及津贴等多方面的保障,同时保障期限也是自己自由选择的,非常自由,也非常方便。另外,如果您只想要购买短期的交通意外保障的话,还有专门的“e顺交通工具意外保障计划”,保障期限也是自己可选,如果只选择一天,航空意外保额选择最高的九十万元的话,仅仅需要2.9元人民币。

小贴士:短期意外险都没犹豫期

“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期,但并非所有保险产品都设有“犹豫期”,而专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。短期意外险的保险期间多为一年期或一年期以下,并不存在“犹豫期”一说。

一般而言,“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后,若在“犹豫期”内解除合同,保险公司将按规定扣除10元的工本费。

意外险保费低保障高不容忽视


我们无法预测意料之外的事,风险无处不在。生活中磕磕碰碰的小事很常见,很多人不以为然,但是真正遭遇大的意外的时候,又是很多人负担不起的。意外险在此时显得尤为重要。意外险保费高吗?如何选择意外险?

意外险保费低保障高不可以小看

意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外是无处不在的,人人都需要意外险,特别是随着近期一系列事件的出现,使得越来越多的人开始关注意外险。

虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了,但是伴随保额的上升,其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额,往往也是出于降低保费的目的。其实,买保险也要讲搭配讲组合,尽量以最少的钱获得最多的保障,所以多层次投保就非常有必要。买意外险,一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿,一般是一年一买。在有了一般意外险打底之后,遇上旅游这样相对高危的出行计划,就可以再额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短,当然费率也相对较低,最适合用来“临时抱佛脚”。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目,还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。

从目前市场上的意外险品种来说,一款综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅为250元,每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上,加买旅行意外险,3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴,其年保费为340元。因此,巧买多层次复合意外险,可以大大节省保费支出。

意外保险的保费及金额如何计算

意外保险保险费的计算原理近似于非寿险,即在计算意外伤害保险费率时,应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度,对被保险人的危险程度进行分类,对不同类别的被保险人分类,对不同类别的被保险人分别制定保险费率。

一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定,对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。

对不足一年的短期意外伤害保险费率计算,一般是按被保险人所从事活动的性质分类,分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为:保险期不足1个月,按1个月计收,超过1个月不足2个月的,按2个月计收,以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例,而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲,保险费率往往更高。

影响意外伤害保险费率高低的因素有两个:

一是被保险人从事工作的危险程度;

二是保险期限的性质。危险程度高,保险费率高,危险程度低,则保险费率低。

意外险该如何投保

意外伤害险产品通常包括合同式、卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额;而卡单则是固定组合,捆绑销售,只能从中选择某一套餐(这里所提及的是个险渠道产品系列,不包含银保、团险、网销产品)。

大家会关注意外卡单,主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤,如果不包括这项责任的话,只能在意外医疗中得到赔付,但是严重烧伤后续需要多少费用呢?烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤,治疗时间长达数年,花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制,保额买不高,如果为凑保额而买多家产品的话,后续理赔也很麻烦。

意外伤害保险卡单续保相当关键,一旦忘记,保障就中断,真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中,有些产品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具,乘坐电梯、自动扶梯,学校、医院发生火灾等),在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。

值得一提的是,意外伤害主要覆盖意外残疾的风险,大多按照7级34项赔付,赔付比例分别是保额的10%~100%.因此,购买一份意外卡单,并不能有效规避风险。在保额设置方面,意外伤害保额至少是年收入的10倍,责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视,尤其是应对上述提及的重大医疗费用,建议结合当地的医疗情况综合考虑。

意外伤害险更需要结合职业来综合考虑,一般建议综合意外为主(意外伤害+意外医疗),商务人士需要经常出差,建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话,推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充,有不少细节需要关注。

保费,高保费不等于高额保障 大额保单需防泡沫


今年前10个月,上海个险新契约件均保费同比出现较大幅度下滑,从去年同期的2863元降至2395元,降幅达16%。其中,国寿上海个险新单件均保费不到720元,最高的金盛保险接近16000元,两者相差超过22倍。

高保费不等于高保障

上海市保险同业公会统计,前10个月金盛保险个险新契约累计7380件,保费收入1.16亿元,件均保费15700元,投连险是该公司提升个险营销员产能的有力武器。

相比之下,国寿上海同期个险新单数量达83.7万件,而保费只有6.02亿元。从产品结构上看,国寿上海的分红险业务占比约四分之三,件均保费较低的健康险和意外险收入同比分别增长了43%和20%。

据了解,同样是以被保险人身故为给付条件、保额10万元的人身险,意外险保费一年不足百元,定期寿险保费不过几百元,而万能险、投连险可能需要几千元。国寿上海销售几十元一份的航意险,虽然保费收入仅213.7万元,保障金额累积却达到数千亿元。

一位寿险精算师表示,寿险产品引入投资功能后,费率自然而然就会相应提高,其中投连险、万能险尤为明显。目前,高额保单增多存在一定泡沫成分,客户获得的保障并没有扩大。从扩大普通市民保障程度而言,健康险、意外险和普通寿险的贡献度最大,由于属于消费型或者低利率险种,保险公司在进行产品定价时会予以优惠。

不少专家建议消费者投保时,先购买健康险,并配备意外险。投资部分完全可以选择其他金融产品实现,包括保底收益的人民币理财产品,或者高收益、高风险的证券基金。

高保障银行保险险种“幸福财富两全”介绍


如今,市民通过银行购买保险已经不是新鲜事了。不过,通过银行渠道销售的保险产品,过于偏重理财,虽然这在一定程度上会吸引投保人,但强理财、弱保障不是长久之计。为了抢占渠道先机,不少险企纷纷抛出了时间长、保障高、收益平稳的银行保险险种,打起了“保障牌”,推出高保障银行保险险种“幸福财富两全分红型保险”,使得银行保险市场悄然发生了变化。

高保障银行保险险种怎么样?

据了解,目前传统银行保险的保障覆盖范围有限,而保险公司开发的这种终身保障型高保障银行保险险种“幸福财富两全分红型保险”,更适合有长期理财需求的客户,比期限短的传统银保产品更有市场竞争力。该险种的缴费方式有6种,客户投保后,年年都可按照一定比例领取生存金直到80岁,另外还有一笔不确定的分红收益,可以为个人养老起到不小的作用。“这种养老高保障的银保产品和传统的银行保险有很大区别,从缴费方式就能看出来,分别为趸交、3年、5年、10年、15年、20年,适合目前所有客户群体。20岁、30岁左右的年轻人可以选择缴费期限长的,比如10到20年,因为年轻人挣钱压力大、挣钱较少,但是他们处于奋斗时期,收入在逐渐提高,选择长期缴费每次所缴的保费就较低,在不影响生活品质的情况下,轻松规划养老。反之,40到50岁左右的人群就可以选择趸交、3到5年,因为他们接近退休年龄,有了一定经济基础。不过,越晚规划所缴纳的保费就越高。”该客户经理接着说。

高保障银行保险险种“幸福财富两全分红型保险”投保案例

市民王先生今年30岁,在渝北区加州城市花园,去年刚结婚,属于有房有车一族。王先生表示,自己向来喜欢炒股、炒基金,由于近两年股市状况不佳,于是便选择了稳健兼顾保障的理财方式。王先生之前到银行办理业务,柜员向他推荐了某保险公司的高保障产品,了解到该款产品主要以疾病、养老保障为主,“我觉得自己还年轻,趁早做点这方面的规划也不是坏处,就到银行办理了一份。”王先生选择的该险种年交保费12040元,分5年交,最高可获得20万元的癌症和身故保障,保险期间持续到70周岁,若未发生理赔,他可以在满期后领取保费60200元作为养老补充,确保未来的生活。

某保险公司营销部的负责人王女士说:“对于白领,我建议保费支出占其年收入的10%到20%较为合理,商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。所以,在银行购买这类高保障保险时,要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常,养老规划制定得早,负担相对较轻。”“如果家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素,则应选择有增值功能的养老险。”王女士说。

银行保险险种——相关链接中国人寿银行保险险种“安享一生”介绍

安享一生,交5年的保险费,每年一样多,缴费额是1000元的倍数,1000元起卖,第10年返还5年缴费总和的40%,第15年返还缴费总和的60%,如果你不把剩余的现金价值取出来,可以保到70岁,在70岁前都可以享受你所交保险费的3倍赔付。如果在第15年后你取出剩余的现金价值,那保单就会终止。第15年后的现金价值会随你年龄的增长而减少直至70岁为0.自然灾害只包括6种,洪水、地震、海啸、泥石流、台风、滑坡。自然灾害是3倍赔付,意外是2倍赔付,疾病是1.05倍赔付。但是都必须死亡才能达到赔付标准!

首家银行保险公司推出一种稀缺险种"保姆险"

国内首家银行保险公司中银保险近日宣布正式进入北京市场。该公司是中国银行的全资附属机构,由此成为进入北京市场的第一家全国性银行财产保险公司,随之而来的是目前市场上的一种稀缺险种“保姆险”。“保姆险”学名为“家政服务人员忠诚保险”。据中银保险北京分公司个险总经理张海涛介绍,如果家庭财产因家政服务人员受到损失的话,该公司在两种前提下将定损理赔:一种是保姆是从正规家政服务公司所雇,有明确的身份和地址;一种是如果发生偷盗雇主财产及时报案,以公安部门报案登记为准。此外,高端客户热衷的如金银首饰贵重物品和宠物引起的责任险也出现在这家新公司的产品链中。中银保险还宣布,将在4S店及合作汽车修理厂设立专职人员,实现理算、支付功能前移。

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