保险代理公司产品多
随着销售制度的发展变化，也为了节约经营成本，目前一些新成立的保险公司，已经不再采用代理人销售制度，转而将销售功能外包给专业的代理公司。如营业不久、未设代理人岗位的中意人寿上海分公司就在2月底与上海丰盛保险代理公司签约，希望助丰盛专业化的组织及人力，在市场上推出一系列的个险产品。
与一个保险代理人只能代理一家保险公司产品的制度不同的是，这些专门的保险代理公司，可以销售不同公司的产品。这类公司与兼业代理的银行又有所差异，他们可以代理各种类型的保险产品，而不仅仅局限于条款比较简单的储蓄型和分红型险种。同时，规模较大的保险代理公司还可以同时进行财险和寿险的销售业务。
这类专业代理公司中的佼佼者，还进一步发展成为了“保险超市”，其中以合泰保险超市最为典型。在这样的保险超市中，个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成所谓的“一站式服务”。而且他们会无偿为客户提供代理理赔等各项售后服务，在价格上也会更有优势
专业保险代理公司或超市的产品较多，选择余地较大，而且不向消费者收取任何咨询和服务费用。这两点还是比较吸引人的。但由于各家保险公司代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。
保险经纪人更客观
买东西讲究“货比三家”，但通过代理人买保险就很难做到这一点，代理人只会推荐本公司的产品，而且通常“报喜不报忧”，这让很多消费者无法接受。与保险代理人相比，保险经纪人通常了解多家保险公司的产品，会帮消费者比较各个险种的优劣，相对而言更容易为客户选择最合适的保障组合。
一般保险经纪公司都有自己的一套数据库系统，里面有各家保险公司的几百款详细产品信息，经纪人通常会对投保人的风险进行认定和评估，确定其投保需求，并提出风险管理的建议。这套服务需要支付一定的小额费用。
“具体来说，保险经纪人代表客户的利益，是客户的保险购买咨询顾问。而保险代理人代表保险公司的利益，帮助保险公司向客户销售保险产品。”在“上海热线”网站中小有名气的保险经纪人胡先生说。
需要提醒的是，保险经纪名义上是“经纪人”，应该为投保者着想，向投保者收费。但由于保险经纪在我国的发展历史还不长，规模也有限，目前很多经纪公司仍然在业务拓展过程中收取保险公司给予的销售佣金。在这样的收费模式下，保险经纪在推荐产品是可能偏向与自己关系最密切的保险公司，从而形成“保险经纪公司”与“保险代理公司”无差异的现象。因此，消费者事先需要甄别保险经纪人的信誉和规范性。
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保险知识，选择附加险应该要留心附加条件
2006年，张女士购买了某保险公司养老险，附加住院医疗险，保费采取年缴方式。前几年保险公司都会按时向她寄送缴费通知单作为提醒，张女士也一直按期缴费。
去年，张女士因患高血压住院治疗，出院后即向保险公司申请理赔，保险公司很快给付医疗费用6000多元。今年，张女士再收到保险公司的缴费通知单时，发现只有养老险的缴费金额，却没有住院医疗险的缴费提示。张女士向之前签单的保险代理人咨询，却被告知，她的附加住院医疗险已经被终止，今年保险公司拒绝与她续签该险种。
张女士很是不解，在投保当初，就是因为看好这个附加住院医疗险才购买养老险作为主险的，附加险每年只缴纳几百元的保费，就能获得高额的赔付，而现在附加险被终止了，继续缴纳主险费用对于她而言意义不大。何况，保险公司怎能在没有征求她意见的情况下，就单独解除附加险合同呢？
记者为此咨询了该保险公司核保部有关人士，对方给出的解释是：张女士购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。
根据《健康保险管理办法》规定，短期健康保险是指保险期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险。由于并没有承诺保证续保，因此保险公司有权在每年附加险合同届满时，根据被保险人的健康状况及投保规则重新作出核保决定。张女士高血压住院治疗，并伴有心脏病，保险公司认为其已经属于高危病患者，不再符合购买短期健康险的条件，因此做出拒绝继续承保。
事实上，像张女士这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷。那么，客户选择投保附加险时该注意什么呢？
泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些风险，使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。如公司的某终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。
太平洋人寿上海分公司客服部经理冯嘉亮表示，出于赔付率的考虑，保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件，尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实，客户在投保附加险时，合同中都会有如何续保的条款，而续保又一般分为三种情况：
一是既定费率保证续保。即保险公司始终按承保时的保险费率续保，客户只要如期缴纳保费，附加险合同就会自动继续生效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。
二是保留费率调整权的保证续保。只要客户愿意续保，保险公司就必须承保，但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率，可拒绝续保，主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化，对保险费率进行调整。
三是不保证续保。即上一个保险期间结束时，如果客户想继续投保应重新提出申请，保险公司经过审核决定是否予以继续承保。如对于大部分医疗附加险，被保险人身体状况出现变化或有新情况，保险公司会提出“体检合格后方可续保”的要求，这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。
本刊在此提醒广大投保人，在投保附加险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等。保险公司也有责任把这些常见的问题主动、明确地告知投保人，以避免日后发生纠纷。
保险知识汇总，企业应该要注重发展员工福利
时下，社会在热议“过劳”话题的同时，也关注到企业面临向当事人亲属的赔偿问题。毫无疑问，类似事件会为企业带来一定的成本风险，同时也实实在在地提出一个不容忽视的话题：如果企业为员工制定必要的福利保障计划，部分赔偿责任由保险公司承担，无疑能较大程度地转嫁企业的相应风险。
将保险作为员工福利，不仅体现企业对员工的关怀，更使员工在发生疾病或身故、残疾时获得经济补偿的合理保障。因此，一份完整且充足的团体补充保险保障，会成为企业人性化管理和提升员工价值的助推器。
诸多事实表明，员工福利保障计划也是企业“留才”的有效方式之一。对于企业而言，无限制的涨薪是不现实的，而涨薪幅度较小，对“留才”的作用又微乎其微。
假设一个员工月薪税前3000元，在按照规定缴纳“四金”和上缴税收之后，税后收入约2437元。如果薪水涨幅为10%，即300元，同理计算，加薪之后“落入口袋”部分也不过224元，激励作用非常有限。而假设用每月300元金额为员工制定或提升现有的员工的福利保障计划，就可以将员工的补充医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、生育保险等多项保障涵盖在内，带给员工的感受是完全不同的。据此，员工福利保障的“助推器”作用得以显现：有限的员工福利成本支出带来的效用充分放大，致使员工的安全感和归属感得到大幅提升。
在CPI及医疗费用不断攀升的影响下，不少人力资源管理也面临着员工福利成本上升的问题。近些年医疗通胀的平均涨幅在每年10%左右，相当于CPI涨幅的2倍多。直接导致员工医疗保险的费用面临相应的增幅。不过，在合理的员工福利保障计划中，员工补充医疗保险费用支出其实仅占到企业人力成本的1%甚至不到，在保障内容不变和高品质服务水平的前提下，即使支出有所上升，也对企业整体的人力成本不会有太大的影响；而恰恰是这占比很小的人力成本支出，会起到远远大于相同薪资成本所带来的“留才”作用。
企业在规划员工福利计划的过程中，应在了解员工社会保障的基础上，对商业团体保险的内容和服务全面了解。首先，考虑员工的工作性质，如果大部分员工户外工作或者经常出差，在制定计划时应将意外险包括在内。其次，根据员工的年龄性别比例，约定医疗险赔付内容。另外，还应考虑到高管计划是否能为企业的关键人物提供良好和便利的医疗保障。以中意人寿为例，其高端医疗计划在国内率先推出可以为企业高管提供网络医院医疗直付的服务，并和全球知名救援公司合作，减轻高级管理人员高压工作状态下的后顾之忧。
如何选择优质的员工福利计划供应商，也是一门学问。很多人认为“保险好买索赔难”。找一家服务专业、理赔快捷的供应商是员工保险福利计划的关键点。制定福利计划只是第一步，如何与供应商共同向员工做好及时快速的理赔工作，是员工福利工作的重点内容。要使员工意识到自己享有的福利计划并合理利用，必要时可以在团体保险的基础上帮助员工进行个人保障规划。一些保险公司对于一定人数以上的企业会提供上门收取报销单据的服务，另外对于理赔的进程都可实现在线查询，或者进行短信通知，并对理赔和划款的时效做出承诺。另外，保险公司专业化的销售人员和服务团队也能保证顺畅的服务和理赔过程。
保险知识，出境旅游保险应该如何选
出境旅游事故的增多让人意识到投保的必要性。究竟该如何选择保险产品呢?如何选择合适的保险利益呢?在购买时，买多少保额比较合适?是不是越便宜的越合算呢?我们邀请了中德安联的保险专家来点评。
紧急救援必不可少
现在市场上众多境外旅行产品基本都包括了境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益。这些都是普通的意外险或者寿险无法取代的功能。
消费者一般选择时大多是参照所去国家签证的要求。如果出游选择的是如法国、德国、意大利等申根国家，根据这些国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)。
对于有些国家签证没有强制规定的，保险专家建议消费者在选择保额时也要充分考虑境外旅行地的医疗消费水平等。例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。
再次，投保人要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
所以充分了解签证要求和旅行地医疗水平，同时选择长短合适的保险期限，是挑选境外险产品最基本的三个要素。
保费“一分价格一分货”
一般来说，自由行的游客通常会买个人旅游险。而参加旅行社和单位旅游主要是买团体旅游险。
通常保费价格越高，保险利益会越丰富一些。各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这直接影响了保费高低。比如，中德安联的无忧国际提供了医药费垫付的服务，对投保人来讲，在异国他乡如果得了急病，才可能没有后顾之忧。因此，在投保时，要充分考虑到自己的需求，不能仅凭价格作决定。
和购买所有的保险产品一样，与个人单独购买相比，团体购买境外旅游团险更能享受到价格较优惠。除此以外，有些团体险还会比个险更有特色。以中德安联为例，其“安顺无忧团体境外旅游保险”不但提供满足申根签证需求的“环球保障计划”，还特别针对中国人的境外旅游偏好，开发了亚太行、东南亚行和港澳台行三条线路的保险计划及不同地区的费率计算，真正做到度身定做。
如果一位游客去德国旅游，团体保险选择环球计划标准型，那只需要花费228元(10天)的费用就可以享受到30万元海外意外身故和30万(或3万欧元)海外紧急住院医疗保险，并且符合欧盟申根签证的要求。
目前，根据保监会规定，团体保险产品可以通过旅行社、公司、工会等团体的单位进行购买，团险投保人数须5人以上。可以这么说，购买团体境外游保险产品是老百姓组团出游的不二选择。对于个人商务出行或者个人自由行出游，个人境外游保险还是最可靠的保障。
给员工买商业保险应该怎么选？
现在很多企业为了提高员工的凝聚力，并且提高员工及其家庭的保障水平，都会为员工购买商业保险。在给员工购买保险的时候应该选择团体险，这样才会买到性价比比较高的产品。团体保险对于企业有明显的优势，一份合同就可以为多人提供担保，但只与其中一个人签订合同，比个人买保险便宜。同时，在大多数情况下，团体保险都免去个人体检费用，再加上团体保险一张保单承保多个被保险人，节省大量管理费用，所以团体医疗保险的保险费用较低。近年来，无论是工伤事故或需企业担责的员工赔偿标准都在逐年提升，从企业角度而言确实可以转移、分摊风险，让企业将更多的精力投入到发展当中。那么给员工买商业保险应该怎么选呢？本文将为大家推荐几款保险产品。
泰康企业版综合意外险从产品的保障范围来看，泰康在线新出的这款员工团体意外险保障全面，涵盖了全年的意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴保障。用户还可根据自身需要自由组合、搭配保障范围、保障额度、保险期间。这种DIY定制化产品的模式，使得产品的针对性更强。值得一提的是，泰康企业版综合意外险在意外险保额上限高达50万元，远高于其他保险公司的同类产品。
从价格方面来看，得益于网络投保的便捷方式，泰康企业版综合意外险省去了保单寄送、代理人佣金等中间费用，保费十分低廉，10万意外保障最低每天仅需0.15元，全年低至55元，相比于市面上动辄上百元的团体意外险，这款产品的性价比可谓首屈一指。
平安团体意外险从产品的保障范围来看，中国平安[0.17%资金研报]作为中国保险业的巨头，其在产品保障的设计上也相对丰富。平安团体意外险不仅涵盖了意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴等保障，还在此基础上增加了健康医疗救援服务，包括意外伤害医疗垫付、24小时医疗救援服务、特需门诊预约服务等内容。值得注意的是，尽管交通工具(飞机、火车、轮船、汽车)意外包含在各种意外事故之内，但该产品仍将其单独列出，并提供50、100万两种可选保额。然而，其关键的意外险保额最高为30万元，在市面上多款团体意外险中处于中上水平。
从价格方面来看，平安团体意外险在保障方面如此全面，保费自然也不便宜。虽然该产品也通过平安保险商城直接销售，省去了纸张房租、代理人佣金等中间费用，但同样10万保额的意外保障，1年下来则要125元，是泰康企业版综合意外险的2倍多，相对较贵。
中国人寿绿洲员工福利系列险从产品的保障范围来看，国寿绿洲员工福利系列包括 13 款产品，满足多种组合需要，不仅为员工提供意外身故 / 残疾 / 烧伤、意外医疗以及住院津贴保障，还包含重大疾病，重症监护等全面保障，保障范围远大于其他团体险。但保障额度较低，其意外伤害保额最高仅为 20 万元。
从价格方面来看，仅选择国寿绿洲员工福利系列险中的综合意外保障，同样 10 万保额的 1 年期意外保障价格为 100 元左右，与平安团体意外险相差不大。
百年补充工伤团体意外伤害保险保险期间为1年，凡依照《工伤保险条例》相关规定参加工伤保险、身体健康能正常工作的团体在职人员，且投保年龄在16-60周岁人员都可作为被保险人参加本保险。保额限制在1万元至300万元之间。该产品有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力，最大限度体现企业对员工的关爱；同时产品设计充分尊重客户选择权，该产品上市时间不长，却凭借人性化的开发理念和功能以及出色的市场表现，赢得了业内专家和客户的一致认可。据介绍，“百年补充工伤团体意外伤害保险”产品具有五大特点：一、责任保障全面，完全贴合工伤保险。二、有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力。三、有效提高1-4级伤残及工亡支付水平。四、责任选择灵活；分别设定A型、B型两种保障方案以供客户选择，并在此基础上设置基本部分及可选部分，客户可自由组合选择。五、费率更加合理。
员工 商业保险 员工 保险——相关链接如何给员工购买商业保险？咨询内容：小公司有5-6个员工需要商业医疗保险。主要想要：1、看病开药可以报销；2、住院可以有赔付；3、意外的赔付；4、交通赔付。请问哪家公司的哪个产品可以囊括？谢谢。主要是想让员工发烧头疼看个小病买点小药可以报销一定的比例。都是做IT软件的员工，没有什么大的意外和需要出差交通的，但可能有自身疾病需要手术，平时需要看个小病，谢谢。
保险专家：像你企业这样的情况，IT软件开发职业风险类别在3类以下，可以考虑团体险。7-8人以上可以投保，30%的替换率：例如你们公司有10个人投保，其中3个人可随时替换，如临时工实习生等情况。具体保障内容及额度可适当灵活调整，费用视保障范围和额度而定。意外医疗，磕磕碰碰交通意外等看门诊也可报销；住院医疗，生病住院的相关费用可以报销，如手术费药费治疗费相关门诊等。
选保险应该避免的三大误区_保险知识
随着收入的逐步提高，家庭财富的不断积累，对于越来越多的家庭而言，保险已经显得愈发重要。在选购保险的过程中，以下三个常见误区应避免。
误区一：不看保障只谈收益
“我最近刚买了一份保险，缴费20年，每年8000多元，以后每3年就能返还9000元，到了60岁还能……”刘小姐很是高兴地向朋友们介绍她最新购买的保险产品，“很划算的”、“收益率不错”是她对这款产品的理解，不过，要说这份保险的保额是多少、保障范围是什么刘小姐反而不知道了。其实，这是刘小姐第一次买保险，她并非出于保障的目的，而是觉得手头有点闲钱，又不知道该如何投资，所以在保险公司营销员的推荐下购买了这款产品。不难看出，刘小姐对保险有着一定误解，而这种“重收益、轻保障”的现象在投保人中比比皆是。很多人在购买保险时的第一句提问就是，“收益率怎样？”而实际上，尽管很多保险产品具有保障和储蓄的双重功能，但对投保人来说更该重视其保障功能。保险的基本作用是规避风险所带来的经济损失，如果一份保单无法起到这样的作用，那么对投保人来说意义不大。相对来说，消费型的保险产品一般保费都不高，但保障作用却较强，投保人可以花更少的钱买到更高额度的保障，一旦发生保险事故，就能获赔高额保险金。这时候保险才能真正发挥保障、救急、弥补损失的作用。
误区二：保险越多越安心
蔡先生曾有过一次保险理赔的经历，也由此体会到保险的重要性。自那之后，他开始不断买保险，为太太和自己都投保了重疾险、养老保险、意外险，为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险，各个险种相加，每年的保费就要花费3万多元，而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的，不过想想都是很重要的保险，就算紧一点要买啊。”蔡先生说。其实，蔡先生虽然不错的投保意识，也一定程度上感受到了保单的重要性，但在安排全家人保障时，却犯了“保单越多越安心”的错误。诚然，每一份保险的累加都会为个人、家庭堵住一个又一个财务漏洞，但还需根据自身需求合理投保。而且很重要的一点是，必须根据收入来合理分配保费开支，不然，在享受保险对不确定风险保障的同时，反而会面临经济压力，影响日常生活的消费能力。像蔡先生这样的家庭情况，建议关注自己和太太的保险保障，以意外险、定期寿险、重疾险为主，稳定财务状况，至于其他保险，则可在经济能力进一步提升后考虑。
误区三：有社保就不需要再买保险
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障还挺全面的，我自己就不必掏钱买保险了。”冯小姐是一个典型的年前白领，收入不错，公司提供的福利也不错，这让她觉得不必自掏腰包买保险。其实，冯小姐的“如意算盘”使她的财务状况存有漏洞。商业保险与各种国家强制的社会保险之间不可以互相替代，尽管有时候在保障内容上有所重叠，但商业保险是社保的有力补充。我们知道，社保的保障范围一般由国家实现规定，风险保障范围比较有限，且水平较低。其作用是保障一个人的最低生活水平和医疗需求，而不同种类的商业保险则可以保障个人、家庭在遭受不同风险时，都能得到相应的，较高额度的赔偿。以上三大误区相信不少人都对号入座了，希望消费者在日后购买保险时，能认清目前需求，按需选择。
保险知识，应该这样买保险
在今天，很多的人有保险意识，学过一些理财的知识，都知道买保险是理财的一部分，针对人生的不同阶段我们应该怎么去买保险，用多少钱来买保险合适，要买那些保险，额度买多少够，成了一个难题。
买保险是一生的规划，不只是单单买一个保险产品这么简单，人的一生有很多个阶段，每个阶段我们面临着不同的风险，针对不同的人生阶段对保险的需求也是不一样的。0岁我们闪亮登场，7岁好好学习天天向上，22岁毕业意气风发，怀抱远大理想。从我们毕业自立进入社会开始我们把它分为三步，1、单身期2、家庭成长期，3、家庭成熟期。看看每个时期应该怎么去规划保险。
单身期：收入不高，花费大，很多是月光族，活力四射风险高。家庭责任虽然不是最重的时期，但独生子女对父母的责任也是相当重的。这个时期意外险是必备的第一份保险，首先意外险非常的便宜基本谁都能承担得起，每年100多元就能解决10万元意外身故\伤残及1万元医疗保障。且意外事故发生频率高，每天在大街小巷上演，每天都有报纸报道意外事故的发生。对于意外我们完全不可控制，给自己买一份意外险是对自己和父母的一个责任。如果您每月有储蓄的习惯，经济好一点儿可以增加全面的保险如重大疾病、寿险等，但记得意外险是绝不可少。
家庭成长期：随着生命周期的延续，二人世界的到来，我们对生活充满了无限的向往。在这个时期要结婚买房子，车子，生儿育女，有非常多的事要去完成，同时家庭责任也是最高的时候。我们需要把夫妻以往买过的保险都拿出来看看，检视一下都买了些什么，买了多少。因为在家庭高责任期我们不但要求保障要全面而且保障额度一定要够。
这个时期除了意外险不能少还有重大疾病险，在今天大病发病率越来越高，越加小龄化，我们生活的环境里，水、食物、空气污染、生活压力，也许是最主要的原因。为了利益，为了成功人们疯狂透支着自己的身体健康，于是健康成了很多人忽视的问题。大病的医疗费用、营养费用、疗养费用，高达几十万，有多少人在银行里准备着几十万的现金做医疗保障费用做为应急金，不管有没有准备这笔钱，请增加保障终身的重大疾病险。有一句话叫做“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”有些人一辈子都是在为医院打工，一病花光所有的积蓄。每月存500元到保险里您便可以得到20-30万的重大疾病保障。此类保险虽然贵但通常都是万能险和分红险
保险应该趁早买_保险知识
保险这东西，人人都需要，可是当你还年轻的时候，你会觉得风险离自己很远，太早买保险划不来，或者会有各种原因导致你认为想想买保险是在浪费钱，但是你知道吗，有些保险越晚买才是越划不来哦。
“我现在有房贷车贷，手头紧，晚几年再买保险！”“我现在收入低，过几年再考虑保险……”客户类似的说辞，每个保险代理人肯定都遇到过。
实际上，这类客户是没弄明白一个道理：买保险，不能等！为什么？因为等过几年如果你幡然醒悟了想起买保险时，也许付出的代价会很高.下面，就为大家分析以下国内绝大多数保险公司通行的投保规则。
1、年龄越大，保费越贵，保障的时间越短！
以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例，40岁的保费是20岁的近两倍。同时，以长命百岁为例，20岁投保的人享有80年的保障期，40岁投保则只能享有60年保障期。当然，如果您想一直健康活泼地活下去，我们就一直陪着你，天荒地老。
另外，对于交费年期，保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤60岁/65岁”之类的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会增加，压力增大。
2、无论您年龄多大，只要有过生病住院记录就要体检，公司还要核保，还有可能要增加费用。
您现在也许看起来身体还不错，但一年后，两年三年五年后，就代表身体会一直不错吗？中国有句俗话：大病如山倒。要知道，如果不经常体检，很多人在大病来临之前不一定能察觉到。再说，身体好，就代表不会出现任何意外变故吗？
3、无论年龄多小，只要患糖尿病、高血压、心脏病、癌症、神经系统疾病的人通常都会被拒保！
我们亲眼见证的一个例子：一位30多岁的女性，因为被查出良性子宫瘤被保险公司拒保。而早在5年之前，这位女性曾拒绝过多位保险代理人。如今，她想再买保险时，却没有了机会。因为被这家保险公司拉入黑名单后，其他保险公司一样不敢保。
4、40岁以上的人限额，超过额度必须体检！
人到中年，家庭、工作压力通常都不小，而这时也往往是身体容易出现问题的时候。调查显示，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁。根据《肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。而且，20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍。40岁不比20岁更富有么？对不起，没用，从医学核保的角度，你的健康指数和小鲜肉没法比。
5、50岁以上的人，通常需要体检才能投保！60岁以上的人，只能买意外险！
年龄在50岁以下的投保人，如果一切都是健康的，基本是不需要体检的。但是，超过50岁基本都要抽检，不达标可能会被要求增加保费甚至直接被拒保。另外，一般的医疗和重疾保险只卖到55岁。如果年龄超过60岁，就只能购买意外险和寿险。
保险知识，保险应该买多少?
在我们展业过程中,有很多客户不了解保险,更不清楚应该买多少?
在这里,谨提供一些建议供大家参考,如有不对的地方,还请原谅!
一:保险的黄金法则
即，保费是您家庭年收入的1/10，
保额是您家庭年收入的10倍；
二:根据一个家庭的整体情况进行"量体裁衣式"的评估;
如:这样一个家庭
男主人35岁;公司高层12万/年;
女主人32岁;单位职员5万/年;
女儿3岁;
住房还贷:2000元/月,需十年;活期:5000元;
股票现值:5万;基金现值:5万;
轿车花费:1000元/年;生活支出:2000元/月;那么这样的一个家庭,需要做出的基本保障期限为十年,具体数额如下:
房贷支出=2000*12*10=24万轿车支出=1000*12*10=12万
假设女儿到22岁可以独立生活,那么生活上还得保障(22-3)年
家庭的生活支出=2000*12*19=45.6万女儿的教育支出(幼儿园到大学毕业):苏州大概24万
那么在不考虑意外及重大疾病的情况下,
家庭的保障金额=支出(24+12+45.6+24)万-现有可用资产10.5万(基金:5万;股票:5万;活期:5000元;)
=95.1万
保险知识，买保险重在选什么？
投保前先明确自己的保险需求
客户观点1：我想买份人身保险，但是自己对保险知之甚少，想咨询一下专业人士的意见，买保险应重点考虑哪方面？是公司，代理人，还是产品呢？（安徽合肥冯先生）
投保前，首先要根据自己的财务状况，年龄，性别，职业来确认自己的保险需求，详细了解各保险品种的功能。保险产品主要分为保障型，储蓄型，投资型等几大类。一般来讲，那些缴费底，保障高的险种很受人们欢迎。
保险不是万能的。一个人家庭收入的高低，生活质量的好坏保险解决不了。保险能够做到的事即使发生万一，仍然能够保证个人及家庭未来收入不受损失，保证和正常情况一样的生活质量。因此，无论选择哪种产品，都要通过比较不同公司的同类产品，不同产品的缴费数额和缴费方式，来确定选择适合自己的保险。
选择好适合自己的保险产品之后，选择保险公司时应重点从四个方面考虑。一是保险公司偿付能力。只有具有足够的偿付能力的保险公司，才能够保证在发生保险事故时，有足够的资金向被保险人支付保险金。二是保险公司的商业信誉。投保人考量保险公司的商业信誉，可通过监督机构，行业协会，新闻媒体和自己的亲朋好友那里了解。三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样，对保险产品的需求也有差异。一般来讲，一些大型保险公司提供的产品种类较齐全，服务也比较便捷，可作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不全，但由于提供个性化产品，如有特殊需求也可进行针对性的挑选。四是比较保险公司的售后服务。目前国内只有少数大型保险公司有能力提供全国性服务，客户办理售后服务就会比较方便一些。
接下来就是要选择值得信赖的保险代理人。选择一名优秀的保险代理人如同选择了一位投资理财的顾问，能增强您对保险公司的信赖。一般应选择专业知识水平和从业经验较丰富的代理人。
只有掌握扎实全面的保险专业知识，才能够帮助投保人设计保险计划，选择合适的保险险种。同时，一个好的保险代理人能够根据客户支付保费的能力，选择合适的险种，使客户在经济能力许可的范围内，享受较全面的保障；一个好的保险代理人还能对客户的资料进行系统全面的统计判断，提醒客户应注意事项，及时通知客户续保，在出险时告诉客户应办的手续，并为客户的索赔提出建议和忠告。
选择好的保险代理人最关键
客户观点2：我觉得买保险应该重点考虑产品，因为只有买到合适自己的产品才能使我们的利益最大化，就算有知名的保险公司，拥有经验丰富的代理人，到不到合适自己的产品也是白搭。就比如你买了意外险却生病住院了，意外险还是不能赔一样。所以，我认为应重点考虑产品。想问保险专业人士，我这样的想法是否合理？（山西运城王女士）
你的观点很有道理。我们买保险最终目标就是选择一个适合自己的保险产品，获得我们所需要的保障。那么，就像我们买其他任何商品一样，选择正规的厂家才能买到优质的产品，买保险也是一样。
首先，要选择好公司，也就是选择品牌，只有选择了好的公司，我们的服务和收益才能有好的保障。
其次，我们就需要一个好的代理人，这是关键的一步。因为大家都知道，从专业的角度来说，各家保险公司的产品大体差不多，那如何才能买到最合适自己的产品？如何才能获得最优质的服务呢？这就需要我们找一个好的代理人。
一个好的代理人就会根据我们每个人的不同需求，设计出最适合我们的保险保障计划。专业的代理人都会根据客户的需求作出合理的产品组合，也就是我们通常所说的家庭保障计划，而不会单一地给客户推荐一种产品。他首先要对客户家庭保障做一个调查，然后根据调查结果做出客户需求分析，最后为我们设计一个合理而保障全面的家庭保障计划。而我们需要什么样的产品，也需要代理人跟我们介绍和推荐，通过他们对产品的专业介绍，我们才能彻底地了解产品；然后再根据自己的实际情况做出选择。一个好的代理人还会根据我们客户的层次来设计他们所需要的产品，针对普通家庭设计偏重保障型的产品，针对高端客户设计高保障加投资型的产品等等。那么如果产品再好，没有好的代理人跟我们介绍，我们了解不到的话，依然没有办法选择到适合自己的产品。
再者，大家都知道，买保险不仅是买一份保障，还买了一种服务。保险的作用往往体现在后期，这就更能体现代理人的作用了。一个好的代理人会为我们提供后期各项专业的优质服务，让我们买了保险后真正体会到什么叫后顾无忧。
所以说，购买保险首先要综合全面的考虑到公司，代理人和产品等因素，我认为最重要的是要选择一个好的代理人，这就是我们购买保险的关键。
保险知识，应该如何买保险
提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在上海的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年
