现在很多企业为了提高员工的凝聚力，并且提高员工及其家庭的保障水平，都会为员工购买商业保险。在给员工购买保险的时候应该选择团体险，这样才会买到性价比比较高的产品。团体保险对于企业有明显的优势，一份合同就可以为多人提供担保，但只与其中一个人签订合同，比个人买保险便宜。同时，在大多数情况下，团体保险都免去个人体检费用，再加上团体保险一张保单承保多个被保险人，节省大量管理费用，所以团体医疗保险的保险费用较低。近年来，无论是工伤事故或需企业担责的员工赔偿标准都在逐年提升，从企业角度而言确实可以转移、分摊风险，让企业将更多的精力投入到发展当中。那么给员工买商业保险应该怎么选呢？本文将为大家推荐几款保险产品。
泰康企业版综合意外险从产品的保障范围来看，泰康在线新出的这款员工团体意外险保障全面，涵盖了全年的意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴保障。用户还可根据自身需要自由组合、搭配保障范围、保障额度、保险期间。这种DIY定制化产品的模式，使得产品的针对性更强。值得一提的是，泰康企业版综合意外险在意外险保额上限高达50万元，远高于其他保险公司的同类产品。
从价格方面来看，得益于网络投保的便捷方式，泰康企业版综合意外险省去了保单寄送、代理人佣金等中间费用，保费十分低廉，10万意外保障最低每天仅需0.15元，全年低至55元，相比于市面上动辄上百元的团体意外险，这款产品的性价比可谓首屈一指。
平安团体意外险从产品的保障范围来看，中国平安[0.17%资金研报]作为中国保险业的巨头，其在产品保障的设计上也相对丰富。平安团体意外险不仅涵盖了意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴等保障，还在此基础上增加了健康医疗救援服务，包括意外伤害医疗垫付、24小时医疗救援服务、特需门诊预约服务等内容。值得注意的是，尽管交通工具(飞机、火车、轮船、汽车)意外包含在各种意外事故之内，但该产品仍将其单独列出，并提供50、100万两种可选保额。然而，其关键的意外险保额最高为30万元，在市面上多款团体意外险中处于中上水平。
从价格方面来看，平安团体意外险在保障方面如此全面，保费自然也不便宜。虽然该产品也通过平安保险商城直接销售，省去了纸张房租、代理人佣金等中间费用，但同样10万保额的意外保障，1年下来则要125元，是泰康企业版综合意外险的2倍多，相对较贵。
中国人寿绿洲员工福利系列险从产品的保障范围来看，国寿绿洲员工福利系列包括 13 款产品，满足多种组合需要，不仅为员工提供意外身故 / 残疾 / 烧伤、意外医疗以及住院津贴保障，还包含重大疾病，重症监护等全面保障，保障范围远大于其他团体险。但保障额度较低，其意外伤害保额最高仅为 20 万元。
从价格方面来看，仅选择国寿绿洲员工福利系列险中的综合意外保障，同样 10 万保额的 1 年期意外保障价格为 100 元左右，与平安团体意外险相差不大。
百年补充工伤团体意外伤害保险保险期间为1年，凡依照《工伤保险条例》相关规定参加工伤保险、身体健康能正常工作的团体在职人员，且投保年龄在16-60周岁人员都可作为被保险人参加本保险。保额限制在1万元至300万元之间。该产品有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力，最大限度体现企业对员工的关爱；同时产品设计充分尊重客户选择权，该产品上市时间不长，却凭借人性化的开发理念和功能以及出色的市场表现，赢得了业内专家和客户的一致认可。据介绍，“百年补充工伤团体意外伤害保险”产品具有五大特点：一、责任保障全面，完全贴合工伤保险。二、有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力。三、有效提高1-4级伤残及工亡支付水平。四、责任选择灵活；分别设定A型、B型两种保障方案以供客户选择，并在此基础上设置基本部分及可选部分，客户可自由组合选择。五、费率更加合理。
员工 商业保险 员工 保险——相关链接如何给员工购买商业保险？咨询内容：小公司有5-6个员工需要商业医疗保险。主要想要：1、看病开药可以报销；2、住院可以有赔付；3、意外的赔付；4、交通赔付。请问哪家公司的哪个产品可以囊括？谢谢。主要是想让员工发烧头疼看个小病买点小药可以报销一定的比例。都是做IT软件的员工，没有什么大的意外和需要出差交通的，但可能有自身疾病需要手术，平时需要看个小病，谢谢。
保险专家：像你企业这样的情况，IT软件开发职业风险类别在3类以下，可以考虑团体险。7-8人以上可以投保，30%的替换率：例如你们公司有10个人投保，其中3个人可随时替换，如临时工实习生等情况。具体保障内容及额度可适当灵活调整，费用视保障范围和额度而定。意外医疗，磕磕碰碰交通意外等看门诊也可报销；住院医疗，生病住院的相关费用可以报销，如手术费药费治疗费相关门诊等。
相关知识
给员工买意外保险该买那种？怎么买？
张老板的生意不断扩大的同时也对员工的福利进行了重组，让员工更安心工作为公司创造更佳的业绩，张老板决定除购买社保外再为员工增加商业意外险，让自己的员工在24小时都拥有保障，也让员工的家属更放心。可是，张老板不知道，公司给员工购买那种意外保险比较好？给员工买意外保险怎么买？接下来，小编为您解答。
公司给员工购买那种意外保险比较好可以选择团体意外保险。团体意外保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。团体意外保险怎么买最实惠？投保团体意外保险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：
1、投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。
2、需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费。
3、投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。
4、要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。
给员工买意外保险怎么买1、办理团体人身意外险应该先了解一下，保险公司的团体意外险都保障哪些范围，有哪些免再责，看是否适合自己的需求。
2、然后要求保险代理人提供方案说明，选择适合自己的方案。
3、准备相关投保资料，包括营业执照副本，组织机构代码，人员清单，包括职业和身份证号码。
4、提供现金保费或者网银转账或者支票支付保费，保险公司预先收取保费并核保。
5、核保通过后，保险公司缮制保单，并将保单和发票交给客户。
企业怎么给员工买保险？是强制的吗？
每一个公司都应该为自己的员工缴纳正规的社会保险，以保证员工的身体安全。社保法规定是不能为职工选择性参保的。要参保应该五项保险都得参加，有特殊情况的除外。
如果公司已为职工参加了其它社会保险，当地社保机构实行了五险统管，只需要增加工伤保险险种即可。
如果公司没有为职工参加过社会保险，需要带以下资料：
⑴工商营业执照，有关部门的批准成立文件，或其他核准的执业证件（均需原件和复印件）；
⑵国家质量技术监督部门颁发的组织机构统一代码证书（原件和复印件）；
⑶法人登记证和身份证（原件和复印件）、法人联系电话;
⑷从业人员工资花名册；财务报表、劳动情况报表（104号表）
⑸银行开户证明（原件和复印件）。
为员工办理保险是公司的义务用人单位或者个人认为社会保险费征收机构的行为侵害自己合法权益的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。
用人单位或者个人对社会保险经办机构不依法办理社会保险登记、核定社会保险费、支付社会保险待遇、办理社会保险转移接续手续或者侵害其他社会保险权益的行为，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。
个人与所在用人单位发生社会保险争议的，可以依法申请调解、仲裁，提起诉讼。用人单位侵害个人社会保险权益的，个人也可以要求社会保险行政部门或者社会保险费征收机构依法处理。
除此之外也可选择商业保险在参加社保的前提下还可以为员工选择商业保险，作为意外的担保。
如果是一般的职业，5位员工就可以为一个团，如果四类职业的一定要20人才能为一个团。保费也是根据职业来定的。
为员工投保团体意外险是需要提供工商营业执照复印件、组织机构代码证复印件、国地税证复印件、法人代表身份证以及所有参保人身份证的复印件。在有机构代码证或是营业执照的情况下，可以考虑为员工们购买团体意外险，交费便宜还可随时快捷方便增减人员(只需要提供更换人员的姓名与身份证号)。根据具体的保障需求，保费在300～600元/人/年。
电话赠送的保险是骗局吗电话赠送的意外险，一般情况下会是短期的意外伤害保险，含有水陆交通的高额保障，但是出险的概率特别低。电话赠送的意外险特点是：不需要客户缴费，只需要客户的姓名、年龄、职业，保险责任是以乘坐交通工具发生意外身故为给付条件，一般保障期限是三个月，可以接受，但是没有意外医疗险。电话赠送的保险一般都没有凭证，理赔很麻烦。
对于赠送的意外险，建议不用过于排斥，只要证实是真实可靠的保险公司推出的免费赠送保险活动，其本身应该是真实可信的，保险成本费用已由保险公司承担了。万一真的在免费保险的理赔范围内出险，还可获得切实的理赔金。这类保险肯定不会收取任何费用，若对方提出各种理由让你付钱，可以直接拒绝。另外，确认此赠送行为是不是骗局，也可以拨打该公司的专门客服热线核对保单的真实性。
怎样给员工买保险合适？
马女士开办了一家塑胶模具的小公司，已经办理了营业执照，员工十几人，想要给员工购买保险，却不知道哪种比较适合。保险专家将以此为例，告诉大家怎样给员工买保险合适。
保险专家建议马女士先给员工办社保，社保主要包括养老保险、工伤保险、生育保险、医疗保险和失业保险。国家相关法律规定，用人单位在员工入职30天内必须为员工办理社会保险，因此，公司为员工买社会保险是不可以拒绝的，否则会受到相关法律的处罚。另外，模具厂风险还是比较高的，万一发生严重事故的话，可能会造成伤残，万一有伤残，且没有为员工买社保，那么就要按照工伤伤残规定的比例来赔，只是所有的钱都要工厂自己出，如果买了社保，80%社保出。所以，社保中的工伤对企业是非常有利的。另外，马女士的企业还可以考虑为员工购买商业保险公司的团体意外险。一般对于有注册、有营业执照、人数超过5个人以上的小企业，可以考虑投保团体意外险。
为员工投保团体意外险是需要提供工商营业执照复印件、组织机构代码证复印件、国地税证复印件、法人代表身份证以及所有参保人身份证的复印件。对于马女士来讲，在有机构代码证或是营业执照的情况下，可以考虑为员工们购买团体意外险，交费便宜还可随时快捷方便增减人员（只需要提供更换人员的姓名与身份证号）。根据具体的保障需求，保费在300～600元/人/年。
怎样给员工买保险——相关链接不为受伤职工缴保险 企业被判赔13万为劳动者依法缴纳社会保险费是用人单位的法定义务，不履行者必然要承担相应的法律责任。近日，汉寿法院审结了一起劳动争议纠纷案件，判决未为受伤职工缴纳保险费的原告某麻业公司赔偿被告王某一次性工伤医疗补助金、伤残就业补助金等134000余元，并为被告王某补缴自2007年4月至2013年7月期间的基本养老保险费。
广东农民工将与城镇职工享同等失业保险待遇2013年11月21日广东省第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议修订通过了《广东省失业保险条例》（以下简称《条例》），将自2014年7月1日起施行。日前，省人力资源和社会保障厅对《条例》的新内容进行了解读。一是统一制度，增强制度公平性。在《条例》修订前，农民合同制工人失业后只能领取一次性生活补助金。新《条例》统一了城镇职工和农民工的失业保险的待遇标准，在制度上消除了两个群体的差异，实现同等缴费、同等待遇，还可以同等享受就业服务、医疗保障、促进就业等政策，在失业保险政策上实现均等化。二是提高待遇，增强生活保障。新《条例》在失业保险金的基础上增加求职补贴，标准为本人失业前十二个月平均缴费工资15%，领取期限最长不超过六个月。
怎么给员工买保险？查资料还是不清楚，客服为您贴心解答。
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给员工买保险哪家好
谷先生是一家建筑配套公司的老板，上个月公司员工在工地现场工作时受了伤，现在正在医院住院。作为公司老板，谷先生自觉 的承担起了该员工的一切住院治疗费用。事后，谷先生把这事和朋友说起，朋友提醒道，他可以为自己公司的员工购买商业保险，这样一旦危险发生，可以减少经济损失。
于是，谷先生开始为给员工买保险哪家好的问题犯了难，经朋友介绍，平安保险公司有很多针对中小企业的员工保险，都可以选择。
新经济型套餐
该款员工保险计划适合新成立、正处于成长阶段、员工年龄较轻的企业。
分散您的企业因员工意外事故带来的企业巨额财务支出，协助实现稳健经营；
提供您的员工意外医疗费用报销，解除员工后顾之忧，体现您的尽心关怀；
保障齐全，覆盖身故、残疾、医疗；
本计划特赠送意外住院每日津贴，物超所值；
每天支付不到0.33元，轻松获得全年365天全天24小时全球意外风险保障。
经济型III系列套餐
该款员工保险计划适合想拥有与众不同的员工福利保障的企业。
全新一代套餐产品--“1+4”非常组合，更全面的保障、更随心的选择，满足现代企业个性化保障需求；
分散企业经营风险，协助企业稳健经营；解除员工后顾之忧，体现企业尽心关怀；
物超所值，投保简便，理赔方便，轻松获取全年365天无忧保障。
卓越型（AB）套餐
该款员工保险计划适合已为员工提供了意外类保障，需完善员工的风险保障的企业。
保障齐全，覆盖疾病身故、意外身故、意外住院、大病补助；
提供高额身故抚恤金，解除员工后顾之忧，体现您的尽心关怀；
男女分类设计，温馨又体贴；
性价比优良，物超所值，每天支付0.3元，轻松获得全年365天全天24小时全球保障；
多份购买，实现更高额保障；
特别提供附加选择，让保障无缺口。
小康型套餐
该款员工保险计划适合新成立、正处于成长阶段、员工年龄较轻的企业，较新经济型套餐更完善。
保障齐全，覆盖身故、残疾、医疗、大病；
解除员工后顾之忧，体现您的尽心关怀；
男女分类设计，温馨又体贴；
性价比优良，物超所值；
男性每天0.7元，女性每天0.55元，轻松获得全年365天全天24小时全球保障。
团体员工吉祥全面保障套餐
该款员工保险计划适合想为员工购买全面的身故保障保险产品的企业。
分散企业因员工身故带来的企业巨额财务支出，协助实现稳健经营；
提供员工意外医疗费用报销，体现企业尽心关怀；
保障齐全，涵盖意外身故、疾病身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴等5项保障性价比优良，每天0.41元，轻松获得全年365天、全天24小时的全球保障。
团体员工如意健康保障套餐
该款员工保险计划适合想为员工提供完整保障计划，免除员工住院后顾之忧的企业。
分散企业因员工身故带来的企业巨额财务支出，协助实现稳健经营；
提供员工意外医疗费用报销，更有疾病住院津贴，体现企业尽心关怀；
涵盖意外身故、疾病身故、意外残疾、意外医疗、意外、疾病住院津贴等6项保障物超所值，每天0.52元，获取全年365天贴心保障。
老人和孩子怎么买商业保险？
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。本文将为您介绍老人和孩子怎么买商业保险以及有哪些注意事项。
老人如何买商业保险？苏女士是南宁市一家区直事业单位的员工，即将退休。同单位的一位退休老同志向她透露，大约在2006年，单位发放的退休金加各种补贴，发到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金还是1530元，也就是说6年里，分毫未涨。苏女士担心自己届时的退休金不够用，于是，她萌生出购买商业养老保险补充的想法，不知市场上还有没有适合她的养老保险产品？
针对苏女士这种情况，朱顺福建议苏女士首先为自己配置一份意外险产品。意外险投入低，保额高，几十元至几百元保费不等，保险保障金额可达到几万元至十几万元；其次为自己配置一份终身寿险，同样以“金享人生”终身寿险产品为例，每年投入7080元左右，可获得10万元以上的“意外”“重疾”等保险保障，投入15年，保障终身(具体保险责任以保险合同为准)。这些产品的配置主要目的是为了更好地保障自己，好让辛辛苦苦挣来的钱能留得住。只有留住这些“养老钱”，才有可能“有钱”并通过多种渠道让“养老钱”保值增值，养老才能有保障。
孩子怎么买商业保险？自负和自费部分以商业重疾险补充
第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。
补充医疗险可报销自负费用
目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。
保险专家还指出，“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”
怎么买商业保险：投保原则（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
如何给小孩买保险？是社保还是商业保险？
孩子是父母的掌上明珠，父母对孩子的关爱除了每天生活上的照顾外，还应该考虑的子女未来的教育金，健康医疗费用，人生风险保障！今天您买的不是保险，而是对孩子的终身关怀。这是关爱孩子的必然选择。虽然我们很疼爱自己的孩子，但必须承认无论是谁都不能陪伴孩子一辈子。为了让孩子未来的路走的更稳，降低孩子未来的负担，应该在自己条件允许的时候为孩子准备一些积蓄。
专家介绍保险种类保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出，据了解，太平洋寿险深圳分公司开发销售的“红太阳学生幼儿综合保障计划”比较实惠，在保险责任方面，包括意外伤害门（急）诊医疗（5000元）、意外伤害住院补贴（每日／50元），住院医疗（9000元）以及意外（3万）、疾病身故（5万）等五项保险责任，价格200元／年。出生9天至18周岁都可以购买。
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
据专家介绍，重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了″可豁免保费″的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
教育规划是当下父母理财规划中非常重要的一部分。建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。综合配置家庭保险时，遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。至于具体买什么险种，有关保险理财专家认为，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。
家庭为孩子买保险个案分析李先生家刚刚新添一男宝宝，家庭收入20万左右，希望为孩子购买有终身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保费。记者请平安人寿深圳分公司营销发展部李维斌为其设计了一款组合：
鸿利两全保险（分红2004）（5万保额）＋附加鸿利提前给付重大疾病＋附加豁免保险费重大疾病保险，年交保费3620.26元。可获得以下利益：
1、生存给付金：每3年可领4000元，直到终身。
2、重大疾病保险金：一类重大疾病保险金为40000元，二类重大疾病为10000元。
3、豁免保费：等待期后，被保险人经医院诊断初次患“重大疾病”，从约定确诊之日起，免交富贵竹计划以后各期保险费。
4、身故保险金：终身拥有身故保障50000元（若发生了一类或二类重大疾病，按调整后的保额进行身故领取）
5、分享公司经营成果：该计划中主合同鸿利两全保险（分红2004）参加公司分红。不过每年的分红有不确定性，附加险不参加分红。
买保险，保障期限是不是越长越好？应该怎么选？
许多人在投保时，都会碰到一些纠结的问题，尤其是保障期，不知道选多久比较合适？长期还是短期？
其实遇到这个问题时，通常脑中无非就是在纠结这些：
1、重疾险保到退休会不会太短了？万一以后得了重病怎么办？
2、保到终身，有这个必要么？
3、保到70岁怎么比终身便宜这么多，到底选哪个？
保障期限的选择，看似简单，其实需要花费一番功夫。今天小编就好好说说这个问题，让你看完不再纠结。
内容如下：
（1）保险配置的原则
（2）重疾险、寿险、医疗险、意外险，保障期限选多久？
一、保险配置的原则
首先，关于保险，小编要不厌其烦地强调这几点原则：
大人优先于小孩。
保障型产品优先于理财型产品。
预算规划优先于产品选择。
保额规划优先于保障期限选择。
接下来，小编分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲，各类保险的保障期限怎么定。
二、重疾险、寿险、医疗险、意外险
保障期限选多久？
1、重疾险
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。
根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。
但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。
2、寿险
寿险的作用，主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源，经济负担沉重。有定期寿险和终身寿险两种类型。
终身寿险的保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。
定期寿险，是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。
终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。
哪类人群更加适合选购终身寿险呢？
一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。
具体原因：一是它在被保险人死亡后才赔付。二是保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。
从寿险的定义来看，绝大多数普通家庭里，给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择，如果两方收入差不多，那就人手一份。
但是保障期限到多少岁比较合适呢？有人说到退休即可，有人说不行，到时候要是债务没还完怎么办？
所以这个问题，没有标准答案，亮保保建议：以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。
3、意外险
意外险，是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。
它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，原因在于：性价比太低。
因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，能具备如下几点优势：
1、不同年龄投保，保费差距很小；
2、等待期非常短，一般次日生效。
3、杠杆高。许多一年期产品，可以做到两三百元解决一百万保额的问题。
综上来看，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。
如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
不过它有一个缺点：身故保额通常不会超过20万。
这个其实不算大问题，对于老人来说，意外伤残与意外医疗额度、住院津贴更加重要，因为老年人非常容易摔伤致残，而且摔伤、骨折都是需要住院治疗的，报销额度给力的话，也能节省一笔不小的开支。
简而言之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。
4、医疗险
医疗险的作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。
现在市面上，绝大多数医疗险，都是一年期产品。
这是因为：治疗手段、仪器和特效药物的研发与日俱新，这些都会导致医疗费用前后发生巨大变化，从而影响医疗险的定价，保险公司出于成本考虑，都不会推出大量的长期医疗险。
所以，现在能保证续保的医疗险产品很少，有些续保条件好些的会在一定年度内保证续保，不过最长也只有六年。
好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。
医疗险的保障期限基本上选择空间很小，那么主要的衡量标准就是保额、报销项目以及续保条件了。
关于保障期限的选择，说到这里就差不多了。但是保险配置，是因人、因时而异的事情，没有最好的产品，只有最适合与否。
即使当下无法兼顾保额高和保障期限，也不用过分纠结于一时的选择。
一方面保险行业日新月异，时时都有性价比更高的产品面向市场；另一方面，即使当下预算有限，可以先用短期、定期产品作为过渡，等到预算充足的时候，再选择保障期限更长乃至终身的产品。
总而言之，保额、保障期限的选择，前者重要性更高。
