目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后，发觉自己没有支付能力，或是发现了更好的投资方式，甚至有些人发现自己根本不适合该类产品，想要退保。对于这类情况，保险公司一般以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
张小姐3年前买了一份寿险保单，每年要交6000元保费，最近她准备调换工作，现金流比较紧张，想把这份保险退了，但是一般来说，“投保容易退保难”，她应该如何操作，损失才比较小呢？
退保按“现金价值”计算所谓现金价值，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。
保险专家告诉记者，投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
如果退保理由是出于目前的经济实力达不到，而非产品不适合，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后2个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要2年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
不适合期交产品及时放弃现在从监管部门到险企纷纷将产品结构由趸交型向期交型转化，从某种程度上说，不但加大了保障力度，而且也保护了消费者利益。如果是期交型产品买错了，那么及时退保，损失反而更小。比如已经退休的老年人购买每年需要年缴上万元保费的万能型产品，那么从家庭理财的角度，建议可以采取直接退保的方法，迅速止损。
平安保险人士表示，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。
从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。但从绝对经济损失来看，则是越早退保，损失越小。
因此与选择股票一样，如果选错了，及时止损，另外选择反而比坐等反弹，回报率高得多。对于保险期缴型产品，如果投保人认定自己买错了产品，那么不如及时退保，去购买自己真正所需的产品。
相关推荐
车险标志掉了该怎么办？_保险知识
不少人咨询，自己的汽车强制保险标志掉了，该怎么办?会不会被罚款扣分呢?要不要补办呢，具体补办的手续怎么样呢?下面小编给你梳理下。
根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十一条第一款规定“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。”中华人民共和国道路交通安全法实施条例第十三条第二款规定“机动车检验合格标志、保险标志应当粘贴在机动车前窗右上角。”
汽车强制保险标志掉了会不会被罚款扣分呢?
交警部门提醒，机动车还没有投保交强险的要尽快办理，否则将按规定处两倍保费罚款，由于各类车型的保费不同，因此罚款额度也不同，罚款将纳入道路交通事故社会救助基金;而已经投保的一定要按规定粘贴，违者将被处50元罚款，记1分。
去年12月21日下午，因为丢失保险标志卡，车主张丹被交警开了一张100元的罚单，这让张丹很不解。买车上牌的时候，就没想着要贴保险标志。听说标志贴在玻璃膜上，如果玻璃膜坏了要撕下来，标志也要被一起扯掉。“当时就把保险标志卡放在家里，如今不知道扔哪里去了，再也找不到。”张丹拿着罚单郁闷地说。买车后忽视张贴相关的年检、保险标志，并不小心丢失，很多车主都有过这样的经历。有车主表示，年检和保险标志贴在前窗玻璃上，经长时间曝晒，标志会脱色，难以辨清，也影响车辆美观，所以都不爱贴在车上。加上考虑到随车附带保险卡和行驶证，一般都没有问题，因此就忽略了。
近日，咨询了交管部门，工作人员介绍说，从2006年7月1日开始，《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施，根据该条例，交通民警在处理交通违法行为、交通事故时，要依法查验机动车交通事故责任强制保险标志。根据规定，车主应将保险标志粘贴在驾驶室前挡风玻璃右上角或随车携带。对在行驶时没有携带或者没有粘贴保险标志卡的车主，可处以警告或者20元以上200元以下罚款。
华安保险、太平洋保险、中国人保等保险公司均表示，车主如果遗失交强险标志，可持车辆投保的保险卡或者原始保单及相关个人资料，到保险公司车险部补领交强险标志，不收取工本费。车主如需补领车辆年检标志，需要携带车辆行驶证到当地车管部门提出申请，重新补领。
保险知识汇总，赔款给错对象伤者没拿到保费怎么办？
学生在校摔断腿，保险员代领保险费转交给学校，受伤学生却没拿到保险费。记者昨悉，江岸区法院判决保险公司向受伤学生赔偿4000元。
受伤学生名叫小伟（化名），今年24岁，事发时就读于位于东湖开发区的思远学院。
2007年5月22日，小伟参加思远学院组织的足球比赛造成右腿骨折，该意外伤害经报请永安保险公司调查审核，同年7月3日，思远学院保险负责人许某在永安保险公司以他的名义，将本应赔付给小伟的人身意外伤害保险金4000元领走。
永安保险公司辩称，公司对小伟诉称的4000元赔款数额没有异议。保险事故发生后，公司已履行义务。
思远学院陈述，学院领取4000元的赔偿金，冲抵了小伟向学院的借款，这笔借款是治疗骨折的医疗费。
法院经审理查明，2006年8月，思远学院作为投保人为包括小伟在内的144名学员买了保险，约定意外医疗险每人保额为4000元。
永安保险公司承认《委托领取赔款授权书》上没有小伟本人的签字。
法院审理
法院审理认为，永安保险公司工作人员在没有获得小伟授权的情况下代领了保险金并转交思远学院，永安保险公司虽就小伟遭受意外伤害的保险金进行了核赔，但永安保险公司向错误的对象给付了本应由小伟领取的保险金，不发生向拥有保险金请求权的小伟履行保险金给付义务的效果，故永安保险公司抗辩已履行完毕合同义务的理由不能成立。法院判决，永安财产保险股份有限公司湖北分公司向小伟支付保险赔偿金4000元。
家人不让买保险，我该怎么办？
好不容易通过搜集对比，挑好了保险，打算跟家里人商量商量，却像是一下子点着了火药桶，引得夫妻大战、父女争执。
为什么会发生这样的情况？我们又有怎样的化解？今天，小编就来同大家好好聊一聊。
一、为什么很多人对保险有偏见？要想解决问题，找出其产生原因很关键。
保险明明是一种人生保障，是非常有力的风险转移工具，怎么就有这么多人不愿意接受甚至是反感呢？
对此，我们总结了以下几个主要的原因：
（1）保险从业人员良莠不齐
其实，很多人与其说是讨厌保险，不如说是讨厌那些“不合格“的保险代理人。
在传统的寿险行业中，保险公司大多采用拉人头和金字塔的模式来招收保险销售。只注意了数量的扩张，却没关注他们质量的培养。
很多人进入公司后，只需经过几天简单的培训，就能够上岗了。
这种情况下，他们最多只能进行简单的产品推销，根本没有办法依据消费者的实际情况，为其提供定制型的保险方案，最后自然只能让消费者买到不适合的产品。
而一些为了提升业绩而不择手段的保险代理人，则会将保险条款吹得天花乱坠，哄骗消费者购买。等到真正出险之后，再找出各种理由来遮掩当初自己的谎言，拒绝理赔。
这样，也不怪很多买过保险的人都觉得保险是骗人的了。
（2）因理赔纠纷而造成的阴影
除了对保险从业者的不良印象外，消费者本身曾经历过或是听说过保险理赔纠纷的，也很可能因此产生偏见。
十几年前，由于各家重疾险的理赔条件不一样，很多重疾如果没有按照规定的治疗手段进行治疗，就不能获赔。
比如心血管疾病，按照当时的医疗条件，明明可以做微创手术的，但只有按条款规定做开胸才能赔。
于是在很多人的印象里，保险理赔变成一件非常困难的事，认为“即使出险，也不能赔”。
实际上，国家已经将25 种高发疾病的定义进行了统一的规范，类似理赔纠纷发生的可能性已经越来越低了。
当然，撇开这类因保险条例所导致的理赔纠纷不谈，由自身问题引起理赔纠纷的也不少：
部分投保人在购买保险的时不进行详细的了解，虽然每年花费上万的保费，但却连它具体保什么都不清楚，以为买了保险就万事大吉，以后不管出什么事都可以找保险公司理赔。
等到最后真正要理赔的时，才发现买的保险不在理赔范围内，于是变身保险一生黑。
（3）觉得买保险“晦气”，自己不会那么倒霉
比起前面两个相对客观的因素，最后这一点可以说是非常主观了，它其实是部分国人风险意识缺乏的体现。
受传统文化影响，中国人在提到生老病死的时候总会较为忌讳，有的上了年纪的老人甚至会觉得买保险是在咒他身体不好。
此外，还有一些人自带“迷之自信”，认为所有“倒霉”的事情都不会发生在自己身上，买保险就是浪费钱。
二、家人反对，我们该怎么办呢？说了这么多偏见的成因，在这样的情况下，我们又该怎么办呢？
其实，耐心沟通是最好办法，一味争吵解决不了任何问题。
一切的偏见都来自于无知，我们在和家人沟通的时候，如果只是一股脑儿的提出自己的想法，“我要买xx保险，有一股脑说好处，是很难让不了解行情的他们信服的。
因此，不妨试试先从保险的科普做起，给家人讲讲保险的种类、每种类型具体保什么、又有什么特点之类的话题。
这样不但能够破除对方的误解，降低其对保险的抵触情绪，还能让他们认识到：我们的确是做足了功课的，并非受人哄骗后的“一时冲动”。
需要注意的是，在这个过程中我们多少会提到一些保险的好处，点到为止即可，不必过分夸大或激动，否则很容易会让人联想到某些“保险推销员”，反而造成反感。
接着，在经过一段时间的潜移默化后，我们就可以同家人讲讲自己的保险选择了。
最好将一开始选了哪些产品、做了哪些对比，到最后之所以会选出这款的原因，都和家人分享看看。把自己的顾虑和选择思路都详细的描述出来，绝对比直接说“我准备买xx产品”要更能够说服人。
这其实和小编一直在做的事情有些相似，我们不能空口无凭的就鉴定哪款产品好、哪款产品性价比高，必须得一条一条的查条款、做对比，用数据来证明。
最后，若是家里人实在固执，就只能采取最为简单粗暴的办法了——不告知对方，直接为其投保。
互联网投保无需被保险人签字，即使对方不同意，也还是可以为其做好保障的。
全家人都在风险中裸奔是一件很可怕的事情，所以即使短时间内对方不能理解，我们也不能因此而拖延，决定好了就趁早作出行动。毕竟，谁也不能保证明天和意外哪一个会先来。
医保断交后该怎么办？
很多人在购买保险时，没有考虑到自身情况，这样的人往往承受不住经济压力而中途放弃投保，保险专家称这样是会给自己带来损失的，因此，投保人一定要选择适合自己的保险产品。
读者咨询：我之前的城镇居民医保，因为经济问题现在隔了几年没交费了，医保断交该怎么办呢？
医保断交的影响
参保人员未按规定及时足额缴纳医疗保险费的，从未按时足额缴纳的当月起，终止享受医疗保险待遇，中断后继续缴费的，必须按规定以补缴时当地上年度职工平均工资为缴费基数，将中断期间的全部欠费补齐。补缴时间计入连续缴费时间，但补缴期间不能享受统筹基金支付的待遇。参保人员中止享受医疗保险待遇60天内（含60天）补缴医疗保险费的，从缴费次月起享受统筹基金支付的待遇；中止享受医疗保险待遇60天以上至180天（含180天）补缴医疗保险的，从缴费当月开始计算，3个月后方可享受统筹基金支付的待遇；中止享受医疗保险待遇180天以上补缴医疗保险费的，从缴费当月开始计算，6个月后方可享受统筹基金支付的待遇。中断后未补缴的，视同重新参加医疗保险，中断前的缴费时间不计入连续缴费时间。
保险专家称医保断交，可以选择补交前几年未交的费用也可以重新办理医保。此外记者还了解到，如果是重新办理的话，只要带户口本、身份证复印件及照片等文件就可以了。
养老保险断保是可以补交的，可以你现在以个体名义在户籍所在地继续缴纳，也可以退休时或下次再缴纳保险时一起补上。
账户注销、退保的是不行的。现在国家政策是如果达到15年缴费年限，退休后可以领取养老金，如没达到年限，退休时可以将个人养老账户金额一次性支取现金。 您可以根据自身情况自己选择。
如果是城镇户口，只要你没到退休年龄，保险断交后还会在社保系统里你的账户中（以身份证号为准）。
如果是农业户口，一部分城市可以做清算，就是把个人交的部分再要回来。但是单位交的部分就要上交国库了。也有些城市不可以做清算。
公积金卡丢失该怎么办?
公积金的好处很多，对于打算买房的人，可以通过公积金申请低息贷款提高改善住房条件的能力；对于不需要再购房的人，公积金则成为日常的一种储蓄，可以在退休后作为养老金的补充；同时，当职工一旦遭遇失业、大病等情况的，还可以申请提取缴存的住房公积金余额，缓解职工的家庭生活困难。随着人们对住房公积金的逐渐了解，越来越多的人了解到住房公积金的好处，但是，我们的住房公积金卡丢失该怎么办呢？发生这样的事件如何处理呢？
什么是公积金?什么是住房公积金？住房公积金，是指在职职工个人及其所在单位按照职工工资收入一定比例逐月缴存的、具有保障性和互助性的职工个人长期住房储金。 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。缴存住房公积金的职工，符合提取条件的可以申请提取住房公积金，购房的可以申请住房公积金贷款。
哪些情况可以申请提取住房公积金？发生以下行为的，职工可以申请提取住房公积金：一是购买、建造、翻建自有住房的，二是偿还住房贷款的，三是离休、退休的，四是完全丧失劳动能力并与所在单位终止劳动关系的，五是到国外、港、澳、台地区定居的，六是与单位终止劳动关系满两年未就业的、领取失业保险金、被纳入低保的、重大疾病等情况的。
公积金热点问答由于广大读者对公积金的相关政策缺乏必要的了解，导致在工作生活中常因公积金的提取、使用、缴纳、转移、索要、补办等事宜而苦恼。今天小编就读者反馈的一些共性问题进行答疑解惑。
公积金卡丢失怎么办？1、住房公积金卡发生遗失，职工应持本人身份证，到住房公积金管理中心申请办理住房公积金卡的挂失手续。2、住房公积金管理中心根据挂失申请，确认并告知职工挂失时的个人帐户住房公积金余额，同时冻结其帐户。职工以口头、函电方式先行申请挂失的，须在住房公积金管理中心受理后的5个工作日内办理正式挂失手续，逾期的该挂失无效，冻结的个人帐户予以撤销。3、住房公积金卡挂失后，职工应持住房公积金管理中心开具的《住房公积金卡挂失申请表》到本地报纸上登载挂失作废声明。见报后，凭本人身份证及登报手续费凭证（留复印件）到住房公积金管理中心补领新卡。住房公积金管理中心对新设置的帐户应开具《住房公积金帐户变更通知》，交职工本人送达所在单位。离职员工怎样向单位索要住房公积金？需要持本人身份证、劳动合同、工资单、社保缴存证明等材料到原单位所在区县住房公积金管理部进行投诉。
公积金转移这项业务应由您原单位住房公积金经办人员办理，也可由您自己就近在全市各区县公积金管理部办理。
试用期间，单位是否该为职工上公积金？根据《住房公积金管理条例》规定，单位为在职职工缴存住房公积金是法定的义务，试用期也属于劳动关系的存续期间，因此，试用期内单位也必须为职工缴纳住房公积金。
住房消费用途的办理程序和注意事项办理程序：
1. 职工应凭住房公积金龙卡（集中封存户职工可提供住房公积金储蓄卡）、身份证件及相关提取资料到管理部或分中心申请提取住房公积金。2. 管理部或分中心自受理申请之日起3个工作日内作出是否准予提取的决定并通知职工。3. 经审批准予提取的，职工应凭有关资料当日到受托银行办理提取手续。提取的住房公积金转入职工住房公积金龙卡银行储蓄账户或职工在建设银行开立的其他储蓄账户。保险知识汇总，投资缩水投保人该怎么办
“我发现买分红险实在是不怎么划算。”几年下来,随着缴费期限的结束,刘女士如此感叹。
七年前,家住北京的刘女士,在其小孩出生之时,购买了某大型人寿保险公司的一款分红险产品,每年向保险人缴纳七、八千元,已连续缴纳数万元了,但是每三年拿到手的3000元返还金,相比于投保以来每年投入的金额,简直是杯水车薪。所谓的分红更是“轻如鸿毛”。
每年定期锁定这么一笔钱,吃不得,动不得,少得可怜的返还金让她不由自主地开始去比较其他收益较高的投资理财产品,继续投保缴费的意志也受到动摇。因为产出和投入不成比,“断保”也曾在自己身上发生过。
咨询过寿险人士后,刘女士明白,即便缴满保费再退保,自己拿回的账户现金价值也是有限,所缴保费并不能悉数返还。到期退保并不划算。
虽然有点骑虎难下,刘女士还是算了笔账。退保,意味着失去约定的保障,而返还的钱又不够本。而如果不退保,自己只要在仅剩的三年里按时缴费,继续享受每三年3000元的现金返还,同时还有身故和残疾的保障。
一番琢磨之下,刘女士觉得持有保单才是上策。但她认为,如果业务员重新把保单推销至自己面前时,是否在上面签字,自己会更慎重地考虑。
沧海桑田,斗转星移。刘女士手中的保单也重新打扮了下,显得焕然一新,更为实惠。原来固定的保额升级为每年增长5%,定期返还额也由原来的3%保额升级到5%。而原来的残疾保障条款已从合同中悄然退出。总体看来,虽然少了残疾险,但保额和定期返还金多了。
其实,很多投保人在保险营销员的热情、耐心、能言善辩的强烈攻势下都招架不住购买的欲望,而一旦买入并持有后,对于所持保单的持续经营却缺乏“风雨不动安如山”的坚定。像刘女士这样,一些投保人难免出现保费投入和收益的困扰。在保险和理财兼得的时候,尤其是在投资缩水的又为保险的不纯粹和投资回报的不高而患得患失。
保险知识，离异后投连险保单该怎么办
近几年，投资热带动了投资连结保险的迅速发展。当夫妻感情破裂，协商离婚时，作为一份保单该怎样分割，有时会让曾经恩爱的夫妻犯难。曾经有一对夫妻，两年前妻子购买了投资连接保险，趸交保险费30万元，投保人和被保险人都是自己，并没有指定受益人。事隔两年，夫妻二人感情出现破裂，开始协商离婚。但是，双方关于妻子买的投连险保单应如何分配无法达成协议。丈夫认为，该保单的保费支出来自于夫妻共同财产，而且购买该保险本身是一种投资，因此，应该作为夫妻共同财产进行分割，其有权获得其中的15万元。但是妻子认为，保单的性质是保险，不是财产，不能进行分割；再则保险费已交给保险公司，自己已经丧失了对保费的所有权，只能期待未来的投资收益，因此无法分割；妻子还表示，自己投保的时候丈夫也是知道的，并没有反对，保险合同中明确自己是投保人和被保险人，本身就意味着丈夫已经同意将30万元归自己所有，现在只是反悔了。
面对这一纠纷，仁者见仁。中央财经大学副教授管贻升表示，问题的焦点是投连险保单能否成为夫妻共同财产。
依据《婚姻法》及其司法解释中的明确界定，夫妻共同财产包括：工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承或赠予所得的财产(属于个人财产的除外)；一方以个人财产投资取得的收益；男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。由此可见，夫妻共同财产中投资型财产包括股票、债券、投资基金份额等在内的有价证券。
可是投连险属于有价证券吗？有人提出了异议，投连险属于保险，提供保障是根本，因此保单不被视为有价证券。可是还有人说，随着保险理论的发展和保险产品的创新，保险与银行、信托、基金等有越来越融合的趋势，尤其是投连险、万能险等保险产品属于投资和保险保障的融合。依据不同，得出结论相异。
管贻升表示，不能一概而论。如果离婚时退保，则退保收益归于夫妻共同财产，扣除手续费后双方均分。如果离婚时被保险人愿意维持保单效力，因为该保险的主要功能是投资，更多体现出该保险的财产属性，而非保险保障的人身属性，因此妻子有义务支付给丈夫一定的费用。
拍案提醒
俗话说，一日夫妻百日恩。夫妻一场也是一种缘分，既然缘分已尽，也可好离好散，也算得上有情有义。不过，这一财产分割纠纷也提醒广大投保人在投保签单时应该双方有一个明确的态度，并有书面协议，以免事后大闹公堂。毕竟，从法律上来说，投保险也是严肃的事情。
买了保险没钱缴费怎么办？4种方法帮你解决_保险知识
买保险是一件很好的事情，毕竟让自己有所保障，增加抵御风险的能力。但是，相信有不少人在买保险时因为缺乏合理的规划，最后导致中途没钱缴费的情况出现。那么，在这种情况下该怎么办呢？提醒大家，买了保险中途没钱缴费，有4个方法可以解决。
一、60天宽限期?
保险有60天宽限期。在60天宽限期内把钱交上就可以。每个人买份保单都有个缴费日吧。比如缴费日是每年的1月10号，那么从10号起，就有60天的宽限期。在这60天之内，你随时把保费交上都可以。不会对保单有任何影响。
二、2年中止期?
60天如果还不够，保险有2年中止期，这2年内交上也是可以的。但这2年内发生风险保险不赔的！也有些小伙伴遇到的情况不是短短60天的宽限期就能解决问题的。因此可能60天根本不够用，那么就可以动用2年中止期了。细心的小伙伴就看出来了。是中间的中，不是
终止的终。这个中的意思就是暂时中止的意思，这2年你随时都可以把保费补交上，就可以把这份保单“复效”啦。也就是恢复效力的意思。
三、减额交清
减额交清的意思就是比如之前买了100万保额，但由于缴费出了一些问题，可以把保额调低至50万或者其他额度，那之前交的保费就是溢交（也就是交多了嘛）。那多交的就能填补之后需要交的保费呀，从而把该交的交清来解决。这样做等于把自己的缴费压力瞬间解
除，以后就没有缴费压力了。但缺点就是保额降低了。我举例子是用100万，但现在有100万保额的人还是少数，所以如果本来保额就买的少，再减额就基本没多少了，也就失去了之前规划保险的意义。
四、保单贷款?
保单贷款就是将保单的现金价值作为抵押，向保险公司借贷获得资金。保单贷款的额度不会超过现金价值的，通常按现金价值的一定比例作为保单贷款的最大额度。市面上保单贷款的最高比例是现金价值的95%，每半年还一次利息，然后又可以继续贷，这样就能在资金
周转不灵时还可以不用退保或者让保单中止失去保障，因为贷款期间发生风险是可以得到理赔的。
