徐女士今年29岁，老公30岁，有一个一岁半的孩子，老家有一套价值40万的楼房，已还清贷款，现有现金40万。
一家三口都没有任何保险。夫妻俩目前在京做建材生意，每年的纯收入在15万元左右(月支出3000元左右)，想在两年内买一辆15万左右的车，再买一套30万的房(在老家)，准备为孩子买一份重大疾病保险，还想为孩子开始积累将来的教育基金。请问专家应该怎样投资分配资金。
【号脉问诊】
夫妻二人为个体工商户，并且夫妻双方同处一业，难以避免因收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭的收入支出状况来看，年度结余为11.4万元，76%的储蓄能力较强但同时存在家庭收入不确定的风险。
【对症下药】
现金规划：建议徐女士家庭留足家庭6个月的消费支出总额，约1.8万元放在银行活期存款账户中即可(从家庭40万元现金中提取)，年结余及家庭现有资产用来实现家庭各时期的理财目标。
投资规划：考虑到家庭在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长为首要目的。建议将现金存款用以子女教育及夫妻养老金的储备，主要推荐的金融投资工具为平衡型基金或者具有教育、养老储蓄功能的商业保险产品。以家庭现有的经济实力再在老家买套30万的房产基本上不难实现，但这样就会导致房产占家庭资产比例过高，而且同在一处购买两套房屋很难分散房产投资的风险，因此理财师建议徐女士家庭慎重考虑购房目标，另外15万元的车款从家庭两年结余中支付不成问题。
实物黄金是能够起到资产保值抵御通货膨胀的有效投资工具。建议将现金存款中的20万元购买实物黄金，其余18万元购买平衡型市场基金。
保险规划：从家庭现有保险保障分析，此时家庭风险暴露无遗。建议及早补充商业保险，特别是定期寿险品种，具有保费和保障双重优势；还可以附加如住院医疗等费用报销的补充。被保险人要以家庭收入主要来源的经济支柱为首选，孩子则不作为重点考虑，保持家庭保额150万，保费1.5万元的水平。
子女教育规划：建立家庭子女教育基金或购买教育型商业保险。以学费成长率4%预测，每年末存入20000元于上述两种途径，基本上可以满足孩子到大学阶段的教育费用支出。
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保险知识，理财3年攒够15万教育金
米先生家庭月收入3,000元，房贷已还清，存款不多，家里老人目前不需要负担，孩子现在3岁，夫妻俩想为孩子准备一笔15万左右的教育费用，理财师为其准备两套方案。
米先生和妻子在市郊经营着一家小店铺，家庭每月收入约3,000元，支出约1,500元，店面各项开支每月800元。由于刚还完住房贷款，储蓄不多。家里有股票投资1万元，缩水严重；家里有老人，但是他们都有退休金，还不需要负担。今年孩子3岁，正在上幼儿园。两人感觉现在主要的问题是孩子将来的教育费用，估计要15万元左右，请问理财师怎样才能筹集到这笔教育金？
理财方案1开源节流增加节余
从米先生的家庭收入与支出来看，收入结余较少，保障不足。理财建议：开源节流，列出家庭及店面每月的支出情况，争取每月能有1,000多元的结余；其次，由于夫妇两人是家庭的主要收入来源，应购买一定的意外保险和养老保险；第三，可以考虑给孩子购买一份教育基金，同时为增加保障，再购买一定的意外险。第四，利用每月的节余，进行基金定投，提高资金收益率；第五，对于目前的股票投入，米先生可以考虑等股市回暖后，投资一些稳健型理财产品；第六，由于夫妇两人共同经营一家店铺，收入不高，建议可以拓宽经营思路，求得更快更好的发展，或可以考虑夫妻两人不从事同一工作，从而疏散家庭收入风险。最后，考虑到目前米先生家上有老人，下有孩子，及其他可能情况的发生，应准备至少约3个月收入的家庭紧急备用金。
理财方案2保险先给老公投
米先生一家的月结余是700元，要在孩子18岁上大学前准备好15万的教育费用，这个理财目标缺乏弹性，实现起来压力有些大，需要好好规划一下。
1。米先生一家从事个体经营，缺乏保障，应尽快购买保险。建议先给老公购买意外险和健康险。
2。米先生一家每月结余700元，建议采用基金定投或购买月缴型的保险理财产品等形式进行多元化投资来准备大学教育金。
3。考虑到物价上涨的因素，建议米先生一家在保证生活品质的情况下压缩不必要的开支，可巧用信用卡来预支资金；并尽可能做到收入多元化，这样就可以提前去做夫妻的养老规划。
4。建议米先生一家在投资股票等高收益高风险的产品时，资金不宜占家庭总资产的比例太多。
选购教育金保险 教育健康两不忘
大学生就业越来越难，这势必使教育资源更加稀缺，争夺更加激烈，从国内一流大学的角逐到世界范围的高等学府的比拼，都考验着家庭教育成本的承受力，而通过一份教育金保险提前为子女进行教育做规划被越来越多的家长所重视。
教育金保险的特点在家长已有保障的前提下，再来考虑孩子的教育金保险。与其他准备教育开支的方式，比如定期储蓄、基金投资等相比，保险拥有两大不可替代的属性，非常适合用来准备教育金。一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。
强制性体现在教育金保险需要定期缴费，否则保单会在一定时间后失效。这就相当于定期强制性地要求家长将收入的一部分划为教育金，对消费观念较为随性的新生代父母，尤其重要。投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能，附加了含有投保人豁免功能的保险，能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力，保险计划不受影响，孩子依旧可以照常领取教育金。这两大特点使得教育金保险适合作为教育金长期储备的手段。
教育计划决定保险计划“我们经常说有多少钱，办多少事。不过在购买保险时，最好倒过来考虑，先确定多少保额合适，再看相对应的保费是否在可接受范围内。”中德安联人寿的保险专家建议。在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。
比如今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万元人民币。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。因此，家长需要先做好教育规划，再通过教育金保险来配合这一规划，确保当孩子能够获得更优质的教育时，费用不会成为其阻碍。
巧用附加险 兼顾教育和健康通常来说，孩子都会有少儿医保以及学平险等福利性质保险的保障，这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时，这些保障就远远不够了。建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低，且大多数非常灵活，可每年调整，比较适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。
需要提醒的是，除少数公司的产品外，目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制，在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现，在购买中应认真比对。
不过，需要提醒的是，在考虑给孩子买教育金时，千万先确保家长本身已拥有保障。“家长是保险的保费来源，一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能，通过保费豁免的附加险可以让这份教育金继续有效，但是孩子的日常生活水平会面临更大的改变。
退保攻略：两年以上时间最佳，三招化解_保险知识
刘敏近日现金流出现问题,想把三年前买的一份保险退了。然而，她听说“投保容易退保难”。刘敏想知道到底要怎么退保，怎样避免不必要的损失。
第一年退保最不划算
如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
现金价值是关键
投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
三招化解退保损失
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。
如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
怎样办理退保手续
投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。
退保人在办理退保时要提供以下文件:投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书；有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；投保人的身份证明；委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:已发生伤残医疗赔付的保单；已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。
教育金，教育金保险
客户资料：小朋友，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
保险知识汇总，如何购买教育金保险
目前孩子的教育开销越来越大，特别是不少家长准备将来送孩子出国留学，教育金保障就显得尤为重要。指出，购买教育金保险时最好选择带有保费豁免功能的附加险产品。
应问清楚豁免条款范围
目前，市场上这类产品比较多的是分红型教育险，大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
据了解，少儿保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。
教育金保额宜在30万内
儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。据记者了解，通常小孩从出生到上大学时都可以投保。
表示，投保这类保险，保额一般在10万~30万元为宜，对于部分产品打出短期快速返还的卖点，消费者也不要盲目追捧，通常这类产品前期投入的保费也较多，在同等条件下，性价比未必最高。注意事项
教育金保险保费较高流动性差
值得注意的是，教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。以某款少儿险为例，家长如果从0岁开始为孩子投保保额为5万元的该产品，选择15年的缴费方式，每年需要缴纳的保费超过1万元。而且如果单纯比较收益的话，保险的收益率肯定不如股票、基金等投资方式。
近两年公积金利率调整情况介绍
近些年，公积金利率调整频繁，下面是为大家列举近些年，住房公积金调整的具体情况。
公积金贷款利率的规定住房公积金个人贷款利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
2011年公积金利率调整2011年4月9日央行加息之后，住房公积金贷款利率均上调0.5个百分点。按照住建部的文件精神，已经从4月6日起上调利率。于2011年4月6日起正式执行。住房公积金管理中心相关人士表示，其中不需执行的是第三条的上浮10%利率的规定，开展住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点的城市。 自2011年4月9日起，正式启用新规，住房公积金贷款最高可贷款额度为40万元/户(夫妻双方)，24万元人(个人)。以公积金贷款购买商品房的首付为90平方米以下20%，90平方米以上30%;二套房首付50%，利率10%。 市民申请住房公积金个人贷款，要按照加息后的新利率执行了。
住建部下发了 《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，决定从2011年4月9日起，个人住房公积金贷款利率上调0.5个百分点。据了解，这是本年度内的第三次调息。
2012年公积金利率调整央行降息，住房公积金存贷款利率也相应调整。此次降息后，以10年期10万元等额本息方式还款为例，贷款人每月还款额将减少近10元。
根据新方案，下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率由0.40%下调至0.35%；上年结转的个人住房公积金存款利率由2.85%下调至2.60%。个人住房公积金贷款利率也相应下调，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.70%下调至4.50%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率由4.20%下调至4.00%。本市利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点项目贷款，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。
2013年公积金利率调整个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。
组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
