“我现在有社会医疗保险，还要不要买商业医疗保险？”近期，身边的潘女士和不少朋友都在询问这样一个问题。其实，这是一个普遍问题，备受百姓关注。那么，“医保”和“商保”有什么区别？二者到底是什么关系？参加了医保是否还需要购买商业医疗保险？
医保：“保”而不“包”
医保的全称叫城镇职工基本医疗保险，是社保的一个项目。
社保是国家依法建立的使劳动者在遇到年老、患病、工伤、失业、生育等劳动风险时，能够获得一定的物质帮助，具有强制性和互济性的特征。险种包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等。
商业保险是指由专门的保险公司按商业原则经营，并通过保险人与被保险人之间自愿订立保险合同来转嫁或分散特定风险责任，进而实现损失补偿或给付的一种经济机制。因此，社会保险与商业保险其实是两种不同性质的保障。
我国的社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。大病不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在社会医疗保险之内。
相对来说，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，住院及休病假期间，奖金和各种补贴是要被扣除的，只能拿基本工资。这对于病人的生活无异于雪上加霜。
正因为医保这些缺陷的存在，所以成就了商业保险。
商保：有“保”有“包”
对于消费者来说，作为保障范围广、形式多样的商业保险，具有许多社保所不足的优势和特性，更具诱惑力。相比之下是有“保”有“包”。
记者从省内各保险公司了解到，商业保险中对于医疗保障方面有两种方式，一种是根据被保险人支出医疗费用后凭医疗费原始收据向保险公司索赔，在最高保险限额内实报实销，属于补偿型的保障。另一种是定额赔偿，例如重大疾病保险，只要确诊患有属于合同约定的重大疾病时，保险公司则赔付约定的保险金额，与实际支出的医疗费用无关。
商业保险比社会医疗保险要更细分险种与保障，例如住院保险，上述两种理赔方式的险种都有，定额赔偿就有住院津贴、住院收入保障、手术津贴等等，消费者可根据个人经济状况与需求购买不同的住院保险。
目前，拥有医保的市民购买最多最常见的商业医疗险，主要是重大疾病保险，既可以补充医保不予报销的部分，还可以弥补病人的营养费、护理费、误工费等等。所以有了社会保险，再加上个性化的商业保险的补充，就能让自己与家人都拥有一把大大的医疗保护伞，免去后顾之忧。
“双保险”是最佳选择
对于已经拥有医保的人来说，购买商业保险可从三个方面考虑：首先能够保障现有资金的安全，其次保障自己的赚钱能力，最后拥有一些对亲人的责任保障。
保障现有资金的安全。也就是购买一些大病保险、医疗津贴保险、意外医疗费用补偿保险。这样，平日小病小痛，社会医保的门诊费用就可解决，若住院可让商业保险来补贴；若是不幸患了大病，理赔所得的现金就可用来补充医保不予报销的不足部分，以减轻自己和家人的负担。当然，购买的额度，可根据当地社会医疗保险制度和疾病治疗费用的多少来定。
保障自己的赚钱能力。不幸得了大病、发生了意外，不仅耗费大量的积蓄，自己的收入也可能会大大减少，这样一来必然就会影响家庭的生活水准，所以提前购买因意外暂时丧失工作能力的收入保障保险、养老保险、分红投资类保险，不管出现任何意外情况，都能保证自己获得一定的收入，保证家人的生活不受影响。购买额度可根据自己的收入水平及消费水平来定。
保险专家指出，社会医疗保险是竞争社会的“避风港”，能为劳动者提供最“基本”的医疗保障，但保障程度有限。而商业保险也是社会保障的一部分，投保人可以根据投保险种享受到不同保额的保费。两者相比各有其优势，也各有其不足。在办理了社会统筹医疗保险后，可另行购买部分商业保险作为补充，是最佳的选择。当然，这取决于个人能力。对于那些从事危险性相对较高职业的人来说，选择合适的商业医疗保险是至关重要的，因为这是一种行之有效的转嫁风险的方法。
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孩子有医保还需要买少儿险吗?_保险知识
“我的孩子参保了少儿基本医疗保障后，我还需要为孩子买哪些少儿保险作为补充？”很多家长可能会提出这样的问题。有医保只是说明有了基本的医疗保障，不过在真正的风险来临之际，很难抵御对家庭财产的巨大损害。
由于少儿医保对于少年儿童住院医疗已经保障程度较高，但保障范围有所规定并且有一定的起报线，因此已经参保的家庭而言，可以再为孩子购买住院费用报销型的保险。
如果担心重大疾病治疗费用支出可能超过少儿医保的最高报销额，则可以少量购买少儿重大疾病保险，帮助应付今后可能产生的巨额医疗费用风险。
如果家长觉得少儿医保目前还没有涵盖孩子的门急诊费用保障，那么可以通过购买附加的意外门急诊费用（因为普通门急诊费用个人很难买到）保险，来进行补充。当然，如果能让孩子参加父母所在单位的公费医疗体系，或是公司的补充商业医疗计划，保障就会比较全面了。
对于全国范围内更多的家长而言，由于户口所在地还没有实施少儿学生基本医疗保障，那么要留心一下，当地是否有红十字会等组织的互助基金性质的少儿医疗保障，如果有，一定要及早参加。如果两者都没有，只能自己掏钱，及早为孩子安排意外、重大疾病等商业保险了。
社保的保障范围：1.起付标准（门槛费）高，比如三级机构起付线840元，低于此数将不能获得报销；（比如你花了900元，只能报销大约50元左右）
2.最高赔偿限额是6万元；（白血病等大病治疗费动辄20万余元）
3.社保的责任免除：药类—营养、血液、蛋白类等，工伤、食物中毒、职业病，打架、自杀、吸毒、违法行为，交通意外事故、医疗事故所引起的医疗费用；
4.即使在社保范围内，也不是全报，而是按照比例报销的。（大体上是你总花费的50%左右）
因此，可适当购买商业医疗保险进行补充完善。
保险知识，有了少儿医保 还需要商业保险吗？
随着社保政策的不断完善，目前很多城市已经针对少年儿童设立了少儿医保制度。到相关医院就诊时，孩子们的普通门诊费用都可以部分报销。因此，有家长开始怀疑此前自己给孩子购买的商业保险的价值。
读者张奇日前来信咨询的就是这个问题。来自上海的张女士前年给自己的孩子购买了一份少儿重疾险，但是现在她发现，上海实行的少儿医保政策，已经将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖：“我仔细咨询过相关部门，凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以保险50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励""小病进社区""，如果去一级医院就诊可以报销60%。此外，由上海市红十字会、教育委员会和卫生局联合建立的上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金则只需每年缴纳50或60元，就可以享受住院可免交50%预付金、出院后结算免交50%的医疗总费用的政策。那么，我之前给孩子买的保险岂不是没有用武之地了？”
针对张女士的疑问，记者走访了保险公司的相关专家，“少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。”该人士进一步指出，少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。例如有些保险公司就推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。可以说，相关的少儿医疗商业保险，主要在费用和内容上提供更高的医疗保障，经济收入较高的家庭不妨也可以考虑一下。
保险知识，有城镇居民医疗保险还需要商业保险吗？”
城镇居民医疗保险2009年降低了住院起付限额：三级医院500元以上，4万元以内（18岁以下未成年人）按50%报销，个人承担50%；
虽然城镇居民医疗保险成人每年：180元、未成年人每年：30元较便宜，但这些只是国家尽最大能力把医疗保险覆盖到更多地方、实现国内人人都可以看起病。但城镇医疗保险存在很多的不全面性，首先规定了较多药品限制、目前在各大医院看病：允许范围内的药物往往不能完全治予疾病，需要借助进口类药物，而这类药物却不能报销只有自已掏腰包。其次是报销起付线较高，报销额度偏低只能解决小额医疗费用。根据城镇医疗的不足，可以通过商业医疗保险对其进行补充：社保范围外的药物可以通过每天补助的形式报销，起付线以下的资金商业保险全部报销，这样通过商业保险对城镇医疗保险的补充、分摊：使客户可以节省大量不必要的经济开支，全心照顾家人使其早日康复。
参加了城镇居民医疗保险,又购买了商业医疗保险,住院应如何报销？
前者：
城镇居民医疗保险就医、报销程序
一、参保居民应携带本人的城镇居民基本医疗保险证到本市居民医保定点医院办理住院手续。
二、参保居民若康复出院时，仅需付清由个人承担的医疗费即可在住院处办理出院手续，应由医保报销的医疗费，由市医保中心直接对定点医院支付，不需要个人进行垫付，即出院时报销手续就已完成。
三、因病情需要，转往上级医院住院治疗，要由主管医生开具居民医保转诊审批表，由医院医保办审核盖章，持审批表和本人医保证到市医保中心居民医保办公室审批后，方可到指定的上级医院诊治（紧急抢救除外，两个工作日内补办转诊手续）。医疗费由个人全额垫资，出院后凭以下材料到市医保中心居民医保办公室办理报销手续。
1、由我市医保中心批准的转诊证明；
2、出院时由上级医院开具的疾病诊断证明及出院证；
3、住院费用报销票；
4、病历复印件、医嘱单复印件；
5、住院消费明细汇总清单。
根据城镇居民医疗保险报销后，保险公司需要投保人提供以下资料即可以获得报销：
1、城镇居民医疗保险报销过后的“分割单”，因为原件只有一张，城镇医保要求原件，保险公司不需要发票原件；
2、给城镇医疗报销窗口告知另购买了商业保险，医院方面会打印“住院病历（复印件）、出院小结、诊断证明、药费清单等复印件”
3、用被保险人的身份证或户口薄上的号码在银行开设存折、卡用于理赔资金转入；
4、户口薄、投保人身份证、保单的复印件；
5、找专业服务人员即可在3-5个工作日得到理赔。
保险知识汇总，有了社保，还需要商业保险吗？
众所周知，社保的特点是“覆盖广，保障低”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在北京，社保主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。
对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面，社保的报销金额有限，起付点2000元以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70％。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。
既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了，保险专家建议消费者在社保之外应该购买一份补贴型商业医疗保险。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。
费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付，以补偿为原则，只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。例如，李先生不久前因癌症住院治疗，一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障，那么在出院后只能报销医疗费用的70％，即7万元，剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保一共可以得到17万元。很明显，社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障。
有社保还需要买商业保险吗? 专家为您答疑解惑_保险知识
时下很多人会说“我现在有社保，单位又给买了补充医疗险，我还需要购买商业保险吗？”据专家介绍，实际上社保是国家对社会人群最基础的保障方式，提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种，满足不同人群的保险保障和理财需求，因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。
我国城镇居民社保的基本保障范围包括：
医疗保险（针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例）；
养老保险（需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金）；
生育保险（单位女职工享受）；失业保险（单位辞退后可以领取失业金）；
工伤保险（工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等）。
然而，目前上述的五个方面仍不能涵盖人生中有可能遇到的其它风险。比如：社保对于意外事件造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，所以意外险应为民众购买商业保险的首选。
俗话说“风险无处不在”，人们应树立风险管控意识，将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。
意外险期限投资灵活，主要包括人身意外险和意外医疗险，前者的人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金。后者的意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故的概念、定义及其免责条款等进行详细讲解。如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉砝码。
除了意外险较为值得购买外，商业保险中还有重疾险可供市民选择。对于疾病，社保只承担社保范围内用药并有报销比例限制，而对于花费巨大的重大疾病，社保的报销毕竟有限，且由于重疾影响，患病期间不但支出大额增加，收入也可能中断，日后的康复费用也是一个不低的数额。同时，也因为重疾险的保费费率较高，所以重疾险是规划的重点。目前，不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险，如意外住院医疗和住院津贴等，对主险形成补充，这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。
另外，社保没有身故赔偿责任，只能将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期限可参考责任期的长短来设定。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入较高，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。
