费率存在提升空间
利润的简单概念是收入与支出的差额。支出大而收入少，自然要扩大业务规模；业务规模已达一定程度或保险产品已进入成长期，支出还是大于收入，那就必须考虑费率问题了。在商品社会中，既然存在庞大的需求，产品销售却在亏本，是一件令人吃惊的事。那么，能不能找到一个社会公众既能接受、保险公司又有利可图的费率呢，各地现行的费率是否合理呢？
目前各大保险公司由于已有多年经营医疗险的经验，积累着大量有效数据，更拥有众多一线业务人员可进行市场调查，一年期的保险期限更使医疗险费率估算可以忽略生命表或大数法则中的一些因素，统计、推测出一个指导性的均衡费率并非十分困难。笔者认为，目前的医疗险市场状况应属供不应求类，且供给严重滞后，浪费着大量保险资源。以广东一些市场为例，附加住院医疗险平均费率从３０‰提升到５０‰，只经历了短短的一年多，却已迅速被社会消化；但公司在该险种上仍然难以扭亏，产品仍然难以满足社会需要。证明费率仍有着巨大提升空间。
市场需求日益膨胀
社会投保意识日渐浓厚。
近年来，随着改革开放，人们的生活质量不断提高，对自身的健康保护日益重视，保险意识已逐渐被开发并呈上升趋势，而人们对医疗险从不懂或不愿索赔到出险前主动报案咨询，甚至出现大量假案骗赔的现象，也只经历了短短数年时间、从某种角度看，这也体现了商业医疗保险影响的迅速深远；频繁的索赔更成了提升人们投保欲望的动力之一。
社会医药价格飞速飚升,使医疗险正逐渐成为生活必需。
近十年来，随着社会经济的发展，医疗、药品的价格在以令人瞠目的速度飚升，“不怕没钱就怕生病”已成了社会公病。这样，人们急欲寻找一种一旦家庭成员发生疾病，能得到有效经济补偿的途径，医疗险正是选择之一。另外，国家的医疗体制改革，更为医疗保险的生存发展提供了前提大环境。
社会医疗亟需商业医疗保险来互补。
社会医疗具有长期性、强制性等特点，无需像商业保险那样详尽细分市场和响应不同人群的需求欲望，而且具有一定的免赔额和法定的保障限制，复杂的缴付费计算方式中更存在着较高的隐性费率，使得在满足不同人群消费心理方面及常见小病、重大疾病的经济补偿方面不尽如人意。而且大量非国家职工人群因各种因素并未参加社会医疗，亟需商业医疗保险来补充。
社会对医疗保险已形成良性消费心理。
社会医疗全面实施之前，住院医疗保险长期以企事业单位为主要客源并占医疗险市场主导地位，赔付频繁，直接辐射到大多数单位职工，影响深远。不少单位对住院医疗保险的业务操作甚至理赔计算方式了如指掌，很多时候甚至可以坐下来相互协商，保险公司更积极提供了优质的人员服务，双方有着良好的业务关系。纵观目前寿险产品，医疗保险是最受欢迎的产品之一。
利润前景呈现曙光
费率既然存在提升空间，社会需求又大量存在，保费收入也就有了大幅提高的可能，赔付率会因保费增加而下降，公司经营将更加稳定，消费者的保险利益更有保障……这是一个良性的连锁反应。
社会医疗有效地为商业医疗险分散了发病率最集中部分人群及常见病的风险。
随着保险勘查制度的改善、技术的提高、核赔人员通过优胜劣汰后素质的提高等，将使理赔、勘查费用大幅下降，大量的假案错案将得到堵截。
保险法规及保险制度的不断完善，使保险公司营运不断规范化，信誉逐步得到回升。
辐射效应不可估量
从事过一线展业工作的同行大多都清楚一件事，展业宣传时，客户很多情况下会先问：“有医疗保险吗”？继而的顺序是养老、（高保额）意外等险种，最后才是投资类或其它营销险种，这是由目前我国普遍国情和消费习惯、心理决定的。既然长期存在一个这样的事实，别说医疗保险本身有盈利可能，就只以它作为营销险种的条件，或作为创信誉、树形象的有力工具，其作用也是十分重大的，是一种有力的商业竞争工具。以我国目前大多数地方的生活水平看，如果一个家庭或单位的成员已投保一份营销险种的话，别家公司再去宣传公关,很多时候就会是“春梦一场”了。这当中真是商机无限。
综上所述，医疗保险的发展虽然面临很多挑战，但只要不断更新改进，适应新的发展形势，它仍将是保险公司的一个重要产品，将为安定社会生活发挥重要作用。
相关知识
保险知识汇总，各类保险需求市场 居民首选商业医疗保险
日前，一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。
商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。
据分析，我国正在进行的社会医疗制度改革催发了人们对商业医疗保险的需要。
我国由于开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用，如平安保险公司推出的“个人住院安心保险”，10到19岁的个人每年交纳保费223元，就可以获得住院日额保险、癌症住院日额保险、器官移植保险和手术医疗全部四项保险，最高可获得20．9万元的医疗费用补偿。
目前，医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的压力。统计数据表明，自1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24％，1997年，全国职工医疗总费用高达773．7亿元，每个家庭的实际平均医疗保健支出718．3元，个人平均支出375．57元，而且还不包括公费医疗和劳保医疗的支出，因此随着我国医疗体制的改革，广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。
有关专家分析，对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。
专家指出，目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到推动作用，并最终能够和个人帐户、公共基金一起，形成我国新的医疗保障体系。
保险市场，保险市场的交易
近年来, 保险市场引起了社会公众的广泛关注。几次大规模的飓风和那次具有毁灭性的加利福尼亚地震, 使得公众对于财产保险公司补偿自然灾害造成损失的能力提出了质疑。个人健康保险在社会中的地位仍然是大众所关心的。
随着金融服务改革法案(GLB)的生效, 允许金融服务控股公司的组织形式存在,可能会使保险业发生巨大变革。本章对于一些在保险市场中应用的经济上的规律和规则给出了一个总括说明, 同时也对讨论和理解这些问题提出了一个框架。
因为微观经济分析对于有关资源分配的问题提供了特殊的分析理解方法,因此在美国绝大多数的经济本科生都要学习微观经济学。本章使用了传统微观经济学中的各种工具来阐述保险市场的交易。我们研究经济与保险的相互关系, 然而本章并没有充分地分析这个问题的各种可能性,而是为风险管理和保险导论性教科书提供了一个恰当而且必要的基础知识。对于学习风险和保险的学生来说, 将经济类院校的核心内容如经济学、 统计学、 经济贸易法、 金融等, 与本教材提供的材料结合起来学习, 这是非常重要的。
市场就是买方与卖方进行业务交易的场所。通常情况下, 市场仅涉及两方:买方和卖方。然而保险市场却有所不同, 它涉及三方: 卖方(保险公司及其代理人和经纪人) ;买方(几乎所有的美国成年人都买了一份或多份不同类型的保险;各公司都是这样) ;保险监管者。保险监管在不同的方面影响到了买卖双方。比如: 一些法律强迫个人和公司购买某种保险, 然而一些法则又要求保险公司为特殊的群体提供保险。图6-1 展现了保险市场的状况。
当代风险管理与保险教程
保险市场，保险市场：保险市场的类型
1 . 自由竞争型的保险市场
在这种类型的保险市场中, 存在着数量众多的保险公司, 任何公司都可以依法自由进出市场。市场在不受任何阻碍和干扰的状态下, 同时存在大量的买者和卖者, 投保人和保险人参加市场的交易活动都有完全的自由, 价值规律和供求规律充分发挥作用, 市场自发地调节投保人和保险人的经济利益。
2 . 垄断和竞争并存的保险市场
在现代资本主义国家中, 大量存在的是竞争和垄断并存的保险市场。在这种类型的保险市场中不排除某些方面的垄断, 但在垄断的同时仍存在着激烈的竞争。在这种市场中大、小保险公司并存, 少数大公司在保险市场上取得垄断地位。在这种市场中, 一个公司占据市场份额的25%即为垄断。同业竞争在大垄断公司之间、大垄断公司与小公司之间展开, 各国政府有时则通过政府行为削弱大垄断公司的势力。
3 . 高度集中的保险市场
这种市场是完全垄断性质的。这种垄断有两种形式。一是专业型完全垄断, 即在一个保险市场上同时存在两家以上的保险公司, 分别垄断某类保险业务, 相互间业务不交叉, 从而保持各自的完全垄断。2002 年10 月28 日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修订的《保险法》第九十二条明确规定:
“保险公司的业务范围:
(1 ) 财产保险业务, 包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;
(2 ) 人身保险业务, 包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务; 但是, 经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定, 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围经营。”
显然, 我国实行产、寿险分业经营, 经营财产保险和经营人寿保险业务的公司不能交叉办理财产和人寿保险业务, 这就是一种专业完全型垄断。
另一种是地区型完全垄断, 保险公司分别垄断某一地区的保险业务, 相互间没有业务交叉。在这种市场中价值规律和供求规律的作用受到很大限制。
保险市场，保险市场：保险市场规则
具体来说,保险市场规则大致包括下列内容:
1.市场进入准则
保险市场的进入需要遵循一定的法规和具备相应的条件,例如对保险公司有注册资本金数量的要求,对其经营者有资质的要求。再如,根据中国加入WTO后保险业承诺内容,在中国申请设立外资保险机构的资格条件为:第一,投资者应为在WTO成员国超过30年经营历史的外国保险公司;第二,必须在中国设立代表处连续两年;第三,在提出申请前一年年末总资产不低于50亿美元。
2.竞争规则
这是各保险市场竞争主体能够在平等的基础上充分竞争的行为准则。保险市场主体之间的平等竞争,意味着它们机会均等地出售自己的保单,承担相同的税负。为了实现保险主体间的平等竞争,中国保险监管委员会已在制定监管保险企业的各项规章办法,并加大了监管力度,以防止不正当竞争,防范和化解经营风险,维护保险主体的利益,确保保险市场的健康发展。
3.市场交易规则
这是关于保险市场交易行为的规范和准则。例如,保险单的售卖必须是在自愿的基础上进行的,不能依靠政府或主管部门的影响力强制推行。再如,根据中国加入WTO后保险业承诺内容,允许外国寿险公司向外国公民和中国公民提供个人寿险服务;中国加入后三年内,允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。
保险需求，中国保险市场发展回顾与展望（二）
一、20 世纪90 年代中国保险市场发展的回顾
2 . 国民经济的发展推动了保险商品的需求
20 世纪90 年代以来, 我国的保险业稳步发展, 中国的保险市场被公认为世界上最大的也是最具潜力的市场。
20 世纪90 年代保险需求增加的主要原因是社会生产力的提高和国民经济的发展。保险业的发展是建立在国民经济发展的基础之上的, 我国保险业发展的实证分析表明, 社会保险需求与经济发展水平、收入水平密切相关, 它们之间存在着相对稳定的内在联系, 保险需求的收入弹性具有大于1 的倾向, 保险业始终伴随着经济的发展而发展。首先, 生产力和科技的发展带来了风险结构的变化。我国正处于经济增长时期, 生产力的高速发展离不开巨额投资, 在科技日新月异的时代, 投资总量的增加带来风险的增大。生产力的发展在增加经济总量的同时也改变了原来的经济结构。资本密集型产业逐步取代劳动密集型产业, 高新技术被广泛应用于生产之中。经济结构的变化也影响了原来的风险结构, 高新技术产生的风险在风险结构中的比重逐渐增大。近年来备受关注的“计算机犯罪” 就是高新技术风险的典型代表。随着经济的发展, 由于风险结构的变化引起的保险需求的变化将会日益明显。其次, 经济发展水平的变化引起消费结构的变化。当人们低层次的需求得到满足之后, 就必然产生更高层次的需求。人们满足了在正常的工作和收入条件下吃、穿、住的低层次需求后,安全需要就成为人们的追求。为了提高生活质量, 特别是在发生意外事故和丧失劳动能力时能保持基本的、安定的生活条件, 人们必然增加对人寿保险的需求; 家庭财产的不断积累和增加促使人们对家庭财产保险的需求也越来越迫切。最后, 国家综合经济实力的增强, 人们的风险意识不断增强, 也促进了产、寿险业的蓬勃发展。
20 世纪90 年代我国经济体制的转轨促使保险需求的进一步增加。
体制转轨中, 承担风险的主体发生变化, 企业和个人成为承担风险的主体。国家和企业不再包揽劳动者的生老病死, 劳动者需要通过参加社会保险和购买商业保险来获得保障, 其中, 以参加社会保险的方式享受以往的社会保障待遇,通过购买商业保险来获得基本保障之外的保障。以社会保险为主要内容的社会保障体系只能为大多数社会成员提供最基本的生活保障, 它不能涵盖所有的社会成员。而对于生活水平较高的一部分人来说, 保障水平的降低本身就是一种风险, 这种风险只能通过购买商业保险来转移。企业不再包个人的“ 大锅饭”
的同时, 国家也不再包企业的“ 大锅饭”, 企业发生灾害事故后不能从国家财政获得补助, 只能通过购买保险来弥补损失。同时, 体制转轨产生了许多新的风险。市场经济条件下的企业是“ 自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”的微观经济主体, 企业只有通过买保险为自身的生产创造良好的外部环境。此外, 随着改革的深化, 一些潜在风险显性化, 在市场经济条件下, 企业和个人将直接面对在计划经济条件下未曾表现出来的通货膨胀、利率变动、劳动力过剩等风险, 特别是近几年出现的“ 下岗” 问题, 而社会保险只能提供最基本的生活保障, 人们只能依靠商业保险来满足风险保障的需要; 1996 年以来中国人民银行在短短三年的时间内连续七次降息, 人们不得不考虑不能完全依靠储蓄满足个人理财的需要, 还应当把资金投资于其他领域。随着我国利率市场化改革进程的加快, 可以预料, 未来投资型、价格指数相关型、储蓄型的保险品种将备受人们青睐。
医疗社会保险制度改革也是推动20 世纪90 年代人身保险需求的重要因素。20 世纪90 年代中期开始, 我国推行医疗制度改革, 其指导思想是“低水平、广覆盖”, 这就决定了基本医疗保险不能从根本上解决人们医疗尤其是大病医疗费用的问题。根据改革的精神, 参加基本医疗社会保险者从社会保险处得到的医疗费用的限额是当地平均工资的四倍; 同时, 医疗社会保险制度的改革仅局限于城镇职工和政府公务员, 农民的医疗问题并未提上议事日程, 几亿农民的医疗保健仍然困扰着政府决策层。总之, 医疗社会保险制度的改革为商业性人身保险, 特别是医疗保险的发展提供了广阔的市场空间。
