时下很多人会说“我现在有社保，单位又给买了补充医疗险，我还需要购买商业保险吗？”实际上，社保是国家对社会人群最基础的保障方式，提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种，满足不同人群的保险保障和理财需求，因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。
我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险（针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例）；养老保险（需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金）；生育保险（单位女职工享受）；失业保险（单位辞退后可以领取失业金）；工伤保险（工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等）。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险，比如：社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在，是所有保险中最具保障意义的一类险种，还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在，我们应树立风险管控意识，将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方（尤其是家庭经济来源一方）意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险，前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解；如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉砝码。WwW.Bx010.coM
值得购买的商业保险还有重疾险，调查数据显示，中国人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。对于疾病，社保只承担社保范围内用药，并有报销比例限制，而对于花费巨大的重大疾病，社保的报销毕竟有限，且由于重疾影响，患病期间不但大额支出增加，收入也可能中断，日后的康复费用也是一个不低的数额。同时，也因为重疾险的保费费率较高，所以，重疾险是规划的重点。目前，不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险，如意外住院医疗和住院津贴等，对主险形成补充，这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。
另外，社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定，责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。此外，目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身，能够满足理财、保障和子女教育等客户需求，因此可以说是一种综合类保险，适合大部分人群购买。
精选阅读
保险知识，已有社保 商业保险还需要吗？
个案
30岁的唐先生家庭幸福，有一个半岁的女儿。唐先生和太太都有社保。但保险公司业务员给唐先生做的一份计划书却列出了“一串保险”，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。唐先生很疑惑：已经有社保医疗险了，还有必要买商业保险吗？如果要买，应该买哪些险种？
个案分析
中意人寿广东分公司保险专家蔡仁军建议，总体来看，社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须有商业保险作为补充。
在社保医疗保险的基础上，如何选购商业保险？专家指出，社保医疗保险与商业保险中的住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险在一定程度存在交叉或补白，具有一定可比性。一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险。
专家建议
社会保险是政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。很多人认为，医改实施后，商业保险可买可不买。不过，专家指出，医改实施后，实际上商业保险的作用并没有削弱。
“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据情况补充商业险。”中国人寿广东省分公司专家指出。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业保险可对此部分进行补充。友邦保险广东分公司专家也认为，医保注重的是医疗费用的报销，但是市民患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源后的生活费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。这些费用可以通过商业保险解决。
寿险，已有综合保险还需要怎样的商业保险
咨询内容：目前情况：85年9月底出生，公司在上海交综合保险，目前工作地点为北京。因此在生活的城市，无任何社保。公司将提供一份商业保险，品种由自己选择。目前万能险、分红等险种太多，无法选择。本人想买一份针对重大疾病和养老的保险。不知大家能否给我规划下，非常感谢。
咨询网友：vivian（北京）
专家解答：
北京 华康代理 赵占峰
公司为你们提供的这份商业保险有没有规定可投保的险种（如寿险、健康险、意外险、医疗险等）及保障额度（5万、10万、20万或是更多），一般的公司都会有标准。选择产品，投保顺序无外乎：重疾+意外+医疗+理财功能。
北京 太阳联创代理 刘巍
上海综合险无法转换到北京，如果是北京户口建议缴纳北京市社保。非常愿意帮您规划您的保险计划。现阶段想要同时针对重疾和养老作出规划会有一定的冲突，专职的养老险重疾保障会有期限，一般在开始领取养老金时重大疾病险到期失效。注重重大疾病保障的产品稳定性不够只能做为养老补贴。给您一个实在的建议，目前还是以重大疾病保障为主，毕竟现在很年轻，等过上两年收入增加后在进行养老的补充规划。毕竟一年5000元不是很充分。建议目前投保方向终身寿险+提前给付重大疾病+住院医疗+住院补贴。
北京 大童保险服务 文慧珠
在我为你做的建议方案中，兼顾你的寿险和医疗健康保险要求，如果快快乐乐、平安健康到60岁，寿险的保险金额还可以转化出养老年金，还带分红，能很好的抵御通货膨胀，收益颇丰，5000元的预算能把这些方面都兼顾到，好的保险计划是最适合你的，这需要了解你的情况和想法，需要和你进行理念上进行碰撞与沟通，才能为你做出合适的保险计划。
