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保险知识汇总,社保医疗以外还需要商业保险

2020-11-03
商业保险知识 关于商业保险的知识 商业保险规划

有了社保医疗还需要商业保险吗?

社保的特点:广覆盖;低保障。wwW.bx010.com

很多朋友因为以前接触保险并不多,一般的理解有了社保就够了?是不是这样呢?

仅有社保中的医疗还是不够的!几点个人理解如下:

1、社保中无工作时间外的意外报销,也无身故补偿

2、社保医疗报住院费用只报90%,还有其余的10%也要自己出

3、在社保医疗中报的90%医疗费中都是社保内规定的用药,如有社保外的用药,是不给报的;

4、社保医疗中很多检查费是不报的(如核磁共振、伽玛刀等),病房费用也都是有一个限额的,如规定100元每天的床位费可报,那么您要住那重200元一天的病房,他就只能报100元;另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术,社保也是不报的

5、社保医疗只是补偿医药费,而没有住院期间的收入损失补偿,商保是有的;有的公司商保不只是住院期间收入补偿,如果不幸残废了,也可以买几十年的残废收入补偿等等

6、社保医疗是出院后报的,商保中的重疾险是确诊后就给钱的,如出现大病,是可以弥补很多家庭没钱治的困境;

7、社保报销的部分据您交的时间长短和是否深户是有个限额的,商保您是可以按自己要求买更高的保额,如50万等等

8、还有一点,不少公司的重疾商业保险是有投保人和被保险人豁免条款的,而社保肯定是没有的!

因此商业保险可以弥补社保医疗之不足,在有了社保后再买意外医疗+住院医疗+重疾医疗保险,就是非常的完善的

医疗保障了!不要以为自己买社保,就什么都有了,以后的生活指数才会更高。生活质量才会更好。

相关知识

保险知识,买了社保还需要商业保险吗?


你对社保了解吗?

“我都有社保了,还买商业保险干吗?”就此,保险专家表示,目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费,上有封顶线”。据介绍,基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用,设定有起付标准和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用,社会医保一般也是不报销的。

举个例子:35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元,其中属于符合社保医疗报销的有18000元,不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元,当地住院门槛费为800元。那么,吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为:(实际发生住院医疗费用-不属于基本医疗保险支付范围的费用-当地住院起付标准)×支付比例,即(20000-2000-800)×85%=14620元。由此看,吴先生还需自付5380元。

买商业医保有讲究

准备买商业医疗保险吗?有什么窍门或注意事项?专家给出了以下建议。

重疾险保额至少10万

根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买重疾险保额至少10万元,期限尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的缴费方式。二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人缴费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。

商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同,保险人一次性或者按月、年等方式,定期向商业保险公司缴纳保险费,这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时,保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说,你先向保险公司的账户存钱,期满后,保险公司再按约定数额,将钱返还给你。

我们的社保养老金究竟有多少?我们究竟需不需要商业养老保险?

社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分,基础养老金部分主要由单位缴纳,缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%;个人账户部分主要由个人缴纳,缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

如果简单来计算,可以这么算一笔账。假如一个职员,25岁开始参加社保,60岁退休,共交35年。假设月均缴费工资为1500元,退休后社会年度平均工资3000元,则其领取的社会基本养老保险金额度为:基础养老金600元(3000元×20%)+个人账户养老金420元[个人账户金额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]=1020元。

当然,这个1020元只是个简单估算的结果,因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变,其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平,日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说,可以是弥补手段之一。

关于你是否适合购买商业养老保险,可以考虑以下几点:

1、对于享有社会养老保险的人来说,商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此,量力而行是关键。一般来说,用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

2、收入稳定。购买者应该有足够的收入,在扣除需缴纳的养老保险费用以后,你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大,一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

4、如果是无职业者,在社保养老与商业养老之间选择,商业险可能更合算。这是因为,社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡,统筹部分也领取不多,不如你交的钱多。

5、对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前,最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身ggwww.gm521.net甚至是领取到100周岁的产品。

6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼,不是来自于缺钱花,而是留不住钱。如果你恰好是这种人,或许可以考虑通过商业养老保险,来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱,事实上,并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯,每月雷打不动地存下1000-2000元,连续存满20多年,这期间不管面临外界的什么诱惑,大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前,储蓄可能相对容易些。

保险知识,已有社保 商业保险还需要吗?


个案

30岁的唐先生家庭幸福,有一个半岁的女儿。唐先生和太太都有社保。但保险公司业务员给唐先生做的一份计划书却列出了“一串保险”,包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。唐先生很疑惑:已经有社保医疗险了,还有必要买商业保险吗?如果要买,应该买哪些险种?

个案分析

中意人寿广东分公司保险专家蔡仁军建议,总体来看,社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病,如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的,但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天,单有社保是远远不够,必须有商业保险作为补充。

在社保医疗保险的基础上,如何选购商业保险?专家指出,社保医疗保险与商业保险中的住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险在一定程度存在交叉或补白,具有一定可比性。一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险。

专家建议

社会保险是政府举办的,由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。很多人认为,医改实施后,商业保险可买可不买。不过,专家指出,医改实施后,实际上商业保险的作用并没有削弱。

“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元,社保最高支付限额显然与这个水平有差距,个人还需根据情况补充商业险。”中国人寿广东省分公司专家指出。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内,商业保险可对此部分进行补充。友邦保险广东分公司专家也认为,医保注重的是医疗费用的报销,但是市民患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续治疗费;二是不能工作失去收入来源后的生活费用;三是发生重疾后的营养费、护理费等。这些费用可以通过商业保险解决。

有社保还需要买商业保险吗?


一般我们所说的社保指五险,包含基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险以及生育保险等,是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。其中医疗保险是最为常用的,同时构成我们最基本的生活保障。

商业保险一般是以盈利为目的,有意外险,大病险,医疗险等等,针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的,也就是保额的理赔。

形象点讲,就像盖房子,基本养老保险是用来给房子打地基的,商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要,商业保险是对基本生活保障的必要补充,以及应对突如其来的风险。

看到这里,我十分建议,大家要在社保基础之上,再追加购买意外险+医疗险+重疾险,必要还可购买寿险。当然,这些并不是必须一次性购买,分清主次优先级和家庭预算,我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。

社保的确能使我们避免经济上的打击。但是,如果只有社保,没有商业保险,就跟吃白饭没有菜一样,的确能吃饱,但是远远不能吃得好。

(1)医疗费用社保报销后仍有缺口

社保能全额报销报销的诊疗费用和药费十分有限,还有大量项目部分报销或不予报销。一旦发生大病,需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品、贵宾病房,这些费用并不能通过医保报销,医疗费用带来的经济负担很重。这种情况,投保一份百万医疗险以防范大额医疗费用风险,还是很有必要的。

(2)非医疗损失医保并不报销

社保可以报销医疗费用支出,非医疗损失却并不能得到补偿,这也是一笔不小的支出。一个人生大病往往是拖累一个家庭,如果需要交给医院10W块的话,那么,其它的各种支出至少出得以W为单位算才对,加上收入损失,就更多了!

如果生病的人是家庭的家庭支柱,会面临收入中断、需要其他成员照护的情况;如果生病的是老人或孩子,要么其他家庭成员自己看护,要么请护工照顾,都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费、异地就医需要的租房费、医患协调费等等,都还在源源不断的招手。且不说医疗费用实际报销多少钱,其他这些费用医保是绝对不会管的。

对于重大疾病,一般还有五年的康复期,如果病人在此期间还要为家庭收入不断奔波劳碌,治疗效果又哪里有保证呢?这是我们需要商业重疾险的原因。

总之,万一生了大病,仅靠社保是远远不够的,在各种骗捐事件导致社会信任缺失的情况下,众筹也显得那么不靠谱,条件允许的话,社保加上商业保险才是我们面对疾病风险的解决之道。

保险知识汇总,有了社保,还需要购买商业保险吗?


时下很多人会说“我现在有社保,单位又给买了补充医疗险,我还需要购买商业保险吗?”实际上,社保是国家对社会人群最基础的保障方式,提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种,满足不同人群的保险保障和理财需求,因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。

我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险(针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例);养老保险(需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金);生育保险(单位女职工享受);失业保险(单位辞退后可以领取失业金);工伤保险(工作时间工伤或工亡,可以报销或领取丧葬费和抚恤金等)。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险,比如:社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障,所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在,是所有保险中最具保障意义的一类险种,还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在,我们应树立风险管控意识,将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言,意外险保障能够避免因家庭一方(尤其是家庭经济来源一方)意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险,前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时,保险公司给予相应的赔偿金;意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解;如不幸发生意外事故,投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根,为可能发生的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉砝码。

值得购买的商业保险还有重疾险,调查数据显示,中国人一生患重疾的概率在70%以上,所以不得不防。对于疾病,社保只承担社保范围内用药,并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但大额支出增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以,重疾险是规划的重点。目前,不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险,如意外住院医疗和住院津贴等,对主险形成补充,这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。

另外,社保没有身故责任,只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定,责任期之后,家庭责任将大大减弱,寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入不错,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。此外,目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身,能够满足理财、保障和子女教育等客户需求,因此可以说是一种综合类保险,适合大部分人群购买。

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