目前，很多年轻夫妇升级做了父母，都非常喜爱宝宝，都提早考虑孩子的保障问题，但又不知如何安排更合理？购买少儿保险应当遵循先保障再投资的顺序，优先投保重疾和意外险及医疗保障，然后再考虑教育储蓄等功能。
一、在为孩子投保前，作为家庭中顶梁柱的家长，自己首先应当拥有一份较为完善的保障。真正的未雨绸缪，抵御不可预测的家庭风险。
二、购买少儿险要考虑适度，不要盲目的跟风，根据自己的家庭情况合理的安排。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%~20%为宜。少儿保险也不要超出家庭的承受能力。避免造成经济压力。
三、由于婴幼儿身体娇弱，免疫力较低，主要风险是小病和意外风险。要优先保健康，重点给孩子投保重大疾病险、医疗保险，保证住院时的补贴和报销。
尽管父母的初衷是想让孩子拥有足够的保障，但在为孩子投保前，作为家庭中主要经济支柱的家长，自己首先应当拥有一份较为完善的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种。
所谓保家长是经济支柱，也是为孩子保单缴费主体，如果仅为孩子投保，忽略了自己的保险，当意外降临后，孩子得不到相应的补偿，保单也会因无法续保而失效，孩子的将来就无从保障。
家长为孩子投保，时间越早越好。一方面，年幼的儿童身体娇弱，患病的风险较高，越早投保家庭能得到的保障也就越早实现。据了解，目前不少保险公司已推出孩子满30天便可投保的险种。像教育保险金这类产品投保时年龄越小，期缴保费越低，家庭负担越轻，由于较早投保，一些孩子初中时就可领取教育金了。
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目前，杭州市内的机动车辆保有量不断在增加，车险市场也随之快速发展。在杭州车险高速发展的同时，伴随而来的杭州车险理赔服务方面的矛盾和问题也不断显现。车险保单条目复杂难懂，个别公司车险理赔服务不到位等问题，已经引发投保消费者多次投诉。
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据相关部门的调查，大部分杭州车险理赔难问题的产生是由于客户不熟悉理赔流程，在与保险公司沟通不畅的情况下造成的。客户常常会因为理赔价格争议对保险公司产生“车险理赔难”的印象，主要反映在机动车零部件修复或更换的判定和人伤事故赔偿中医保目录外用药的免赔处理。究其原因，还是客户对保险功能和车险条款缺乏全面认知。
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为了让杭州等地车主明白杭州车险理赔流程，平安产险特意在平安车险网销平台上对所有的险种保险条款、承保范围和理赔服务进行了详细的说明。车主可以根据自身需要，自由选择，也可以请平安车险专家为你“量身定做”推荐险种。
那么，杭州平安车辆保险理赔如何申请？
1.保护事故现场，抢救伤员，迅速报案。车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据；立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案（车辆保险卡上有保险公司的报案电话），48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。车险条款通常规定在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案，报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书。
2.定损修理因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前，必须经保险公司定损，以核定损失项目及金额；定损完毕后才可修理受损车辆；给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。
3.提交索赔单证，领取保险赔款。被保险人或者其代理人在事故处理完毕后，10日内将索赔单证包括：交通事故责任认定书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本（复印件）、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照（即小李的驾照）复印件等资料提交给保险公司，由保险公司计算赔款；届时，保险公司会通知领取保险赔款；领取赔款时，领款人要携带保险单正本、被保险人身份证或者户口本原件，如委托他人他人代领，代领人还要携带身份证及被保险人出具的《领取赔款授权书》。
4.特殊案件的理赔当车辆被盗或被抢时，应该先向公安机关报案，应在24小时内通知出险地的派出所或刑警队；然后向保险公司报案，车辆被盗或者被抢48小时内携带个人资料到保险公司填写《机动车辆保险出险通知单》，办好登记手续。三个月内，车辆未能寻回的，可带齐以下证件：公安机关开具的失窃证明、保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件及车辆的钥匙到保险公司索赔。
保险知识，如何安排新三口之家的保险规划
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
案例
李先生和李太太都是31岁，女儿1岁，身体健康。家庭收入：先生20万/年（税后)，太太8万/年(税后)。现在日常支出概3.5千/月,1年后宝宝上幼托大概1千/月，房贷2千/月，尚需还款15年。现有理财方式：存款5万；基金1.6万(投入2万)；股票2.2万（投入5万）；房产1套概100万（自住）。双方父母健在（支出1万／年）。太太有社保，无其他商业保险。先生无社保，有单位办的商业保险：急诊和住院的费用100％报销，无自负额，无封顶；重大疾病保障10万；人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧心：一旦遭遇意外，房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人未来的财务压力问题等。需求分析如下：
财务状况和潜在风险
夫妻二人的工作收入基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部来源。由于要弥补早些年较大开支（结婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高的经济收入，但是尚无较多的家庭盈余。
家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，李先生夫妇愿意尝试激进型的投资理财方式，如股票、基金等。女儿的降临，在带来欢乐和幸福的同时，也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金等费用储备。而且，李先生的家庭还存在房贷开支以及赡养双方父母的费用。
此外，生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使得一家人的健康风险和意外风险加大。
笔者认为，李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是：意外保险＋健康保险＋定期寿险＋养老保险。
适合的就是最好的
意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。
意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士，先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险，都要涵盖意外医疗和住院责任。
重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险，重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据保险公司2007年12月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％，集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而会让我们增加不必要的开支。
重大疾病保险，可办长期或终身型的。李先生夫妇年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障。二人有足够的缴费能力，可以通过现在稳定的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力。
当然，消费型重疾险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险是一个很好的选择。
理性分析客观判断
定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。
30岁年龄段的人，应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。
笔者不主张办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。然而，需要提醒您，投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。
综上所述，笔者认为家庭中，先生的保障额度不应低于家庭年支出（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的理由是，无论家庭在20年以内遭遇何种的风险，都能确保家庭的经济不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。
建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是，即便20年后家庭经济支柱的定期寿险期限已满，现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生活。
宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。
根据上文的需求分析，具体设计如下：
虽有一部分存款和股票，但可忽略不计，把家庭年收入的15%以内的资金用于保险费用开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。
李先生的寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵盖意外保障90万、重疾保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗6万／年。
李太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以内。涵盖意外保障50万；重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗3万／年。
女儿以健康保障为主，费用在5千左右。涵盖重大疾病保障10万、住院医疗1万/年和意外门急诊4千／年，同时，还有一部分教育金储备。
这样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，最终拥有他们想要的温馨幸福生活。
意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测；我们关注和规划后两个风险，是为了规划未来，享受生活。
保险知识，新年压岁钱巧安排
中国人过年有个习俗，给孩子发压岁钱，以期望孩子在新的一年里健康吉利。在上海这样的大都市中孩子的压岁钱少者三五百，多者上万，甚至更多，如何科学地支配金钱，是当今家庭教育中的一大重要问题。于是，很多家长都选择了为自己的孩子购买一份保险的方式。但是，父母们真的了解孩子们现在的风险保障状况吗？
中国太平洋保险理财专家告诉我们，通常可以将孩子们面临的风险归纳为三类：健康、意外和教育金。教育金保险则是近年来家长们较为关注的，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，在提供人身保障之余，向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。同传统的储蓄模式对比，它有以下优点：
1.专款专用，相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。
2.有保费豁免条款，避免家长中途出险，无力承担保费，而中断保险，确保孩子受教育的权利不因意外丧失。
3.此类产品仍具有保险的保障功能，可根据需要选择附加重疾、意外或住院津贴等保障
保险知识，理赔合理时间
家住浦东新区云山路的陆先生问：他去年在银行给自己投保了一份期缴型的分红险，同时附加医疗险。今年他因病住院治疗两周，正好错过了在规定时间缴纳保费，他不知道在欠缴保费的情况下是否能向保险公司申请理赔？
答：平安人寿的保险专家表示，新《保险法》规定合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
宽限期是指在保费属于期缴类型的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在以后没有按时分期缴费，保险公司一般给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效，当然也就可以申请理赔。保险公司设定宽限期主要是为了保护投保人在非故意拖欠保费情况下的利益，而且投保人在宽限期内出险的可能性本来就很小。
投保少儿保险 合理搭配保障更全面
随着人们的保险意识逐渐的提高，现在很多人会为自己或者孩子投保保险，年缴保费超过10000元。有保险代理人经常会说，人生需要什么7张保单，其实，这也是片面的说法。如果年缴保费超过10000元，客户可以选择险种搭配，做到专险专用，把风险再降低。
1.家长为孩子投保少儿保险，若年缴费在10000元，可以为孩子投保一份保障型的分红险和一份理财型的分红险。
例：家长可以为孩子投保平安的鑫盛分红保险，附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗，这份保险的功能主要是为孩子提供意外，住院，重疾和身故的保障。保费大概控制在4000以内；剩下的4000元，家长可以为孩子投保平安的吉星送宝少儿两全保险，这份保险每两年可以为孩子提供期交保费的30%，作为生存金，可以一直领取到孩子75岁，每年也可以享受保险公司的分红，在孩子75岁的时候，保险公司一次性返还所交的全部保费。这份保险的功能是为孩子日后的生活提供稳定的生活来源。这两份保险可以实现专险专用，如果孩子不幸得了重疾，鑫盛分红险可以提供治病的费用，吉星送宝少儿两全分红险也可以提供日后恢复身体需要的资金和稳定的生活来源，两者不会互相产生影响。
另外，在投保以上两份保险后，家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险，附加意外伤害，保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用（全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限），保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾，不能为孩子的保险继续缴费，导致孩子的保单失效。
2.家长为孩子购买保险，年缴保费在20000元左右，按照客户的保费预算，可以为孩子投保一份理财型的分红险和一份万能型的少儿险。
例：家长可以为孩子投保平安的世纪天使少儿两全保险，附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗，这份保险的功能主要是为孩子提供意外，住院，重疾和身故的保障。另外，此类18岁前不计风险保额的少儿产品，如果孩子18岁后不幸身故，保险公司是按照合同约定的倍数，乘以期初确定的保额进行赔付。孩子每三年可以获得保额的12%，作为生存金，可以一直领取终生。保费大概控制在6000以内；剩下的12000元，家长可以为孩子投保世纪天骄少儿万能险，这份保险的功能是通过每月结算利息，12个月复利滚存，灵活领取的作用，实现资产的快速积累，为孩子日后的婚嫁金或创业金做准备。
另外，在投保以上两份保险后，家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险，附加意外伤害，保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用（全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限），保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾，不能为孩子的保险继续缴费，导致孩子的保单失效。
产前检查，检查如何安排有哪些规定?
1. 为什么要做产前检查 ?
怀孕以后, 母体各系统由于胎儿的生长发育会出现一系列相适应的变化, 这些变化若超越生理范围或孕妇既往患病的承受能力, 就不能适应妊娠的变化, 孕妇和胎儿就可能出现病理情况。
通过定期的产前检查, 对母子进行监测, 可以及早发现和治疗并发症 (如妊娠高血压综合征); 及时纠正异常胎位和发现胎儿发育异常等, 并结合孕妇和胎儿的具体情况, 确定分娩方式; 还可以对孕妇进行卫生指导, 使其对妊娠及分娩有正确的认识, 消除不必要的顾虑, 增强体质, 预防妊娠并发症的发生。产前检查是保障孕妇与胎儿健康, 实现安全分娩的必要措施。
2. 女职工产前检查是如何安排的 ?
产前检查应从确诊为早孕起开始, 定期进行。第一次检查应在停经后 3 个月内, 包括全身体格检查和产科检查。怀孕 3～7个月, 每月检查 1 次; 怀孕 8～9 个月, 每 2 周检查 1 次; 最后 1个月每周检查 1 次。如发现异常情况, 应随时到医院检查, 或由医生决定增加产前检查的次数。
3. 女职工保胎休息有哪些规定 ?
根据原劳动部 [1982] 劳险字 2 号的复函中答复:
(1) 女职工按计划生育怀孕, 经过医生开具证明, 需要保胎休息的, 其保胎休息时间, 按照本单位实行的疾病待遇的规定办理。
(2) 保胎休息和病假超过 6 个月后领取疾病救济费的女职工按生育休假时, 从分娩之日起停发疾病救济费, 改发产假工资,并享受其他生育待遇。产假期满后仍需要病休的, 从产假期满之日起, 继续发给疾病救济费。
(3) 保胎休息的女职工, 产假期满后仍然需要病休的, 其病假时间与生育前的病假保胎休息时间合并计算。
(4) 不按照计划生育规定怀孕的女职工, 其保胎、病假休息和生育时的待遇, 仍按各省、市现行政策办理。
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少儿医疗保险，给宝宝上什么保险好？该怎么安排
家长都很在意小朋友的健康，幼儿抵抗力较弱，比较容易生病，而现在医疗费用水平居高不下，聪明的家长就想通过投保少儿医疗保险来转嫁高额的医疗费用。给宝宝上什么保险好？该怎么安排？
我们通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社保和商业少儿健康保险。
少儿医疗保险—少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。
一、可以对门诊医疗费用进行理赔。门诊费用支出时发生比较频繁的，但是商业保险一般对疾病门诊不承担保险责任。
二、可以对先天性疾病和既往症提供保障。有些孩子可能先天性的带有一些疾病，对这部分的治疗费用，商业保险为了控制风险也不提供保障服务。
少儿社会医疗保险的价格也比较低，建议家长先给孩子投保一份，再用商业险进行补充和完善。
给宝宝上什么保险好？其实商业少儿医疗保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。
现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于社保给付的事后报销，重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。
单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为孩子提供了保障，又节省了保费。
住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的，住院津贴是根据住院天数给付的。这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。
为了更好的对社保少儿医疗进行补偿，家长可以选择超社保(保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目)的少儿医疗保险产品。
综上，给宝宝上什么保险好？只要家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围，少儿医疗保险，组合投保的效益更大。
保险知识汇总，如何构建合理的社会保障制度
目前，我国正在构建的社会保障体制是一个理论含混，操作复杂、成本高昂，长期不能到位，家庭保障、商业保险多头占用资金，潜伏着巨大的现值和未来值矛盾的混乱体系。我们应该建立纳入财政预算、全覆盖率、高保障度，目标补贴、全国统一的社会保障体制。我国社会保障体制的设计，应该理论彻底，操作简便，一步到位。
财政预算
在直接生产过程，市场经济的资本主义阶段和社会主义阶段都实行按要素分配原则，所以这两个阶段都必须经过社会再分配建立社会保障制度，来维持劳资矛盾的同一性即和谐性。市场经济之所以能够从私人资本主义阶段转变为社会主义阶段，形成性质根本不同的两种生产方式、两种社会制度，是由于市场经济的基本矛盾即私人占有和生产社会化矛盾的主次矛盾方面的地位发生了根本的变化，生产社会化成为矛盾的主要方面。从而，作为社会保障资金来源的再分配对象也随之发生了根本变化，从来源于必要劳动创造的价值Ｖ的转化形态劳动力价格的扣除或工资税，转变为来源于剩余劳动创造的价值Ｍ的转化形态所得税和遗产税。市场经济的保障制度从市场化的商业保险转化为公共品，转化为真正的社会保障。保障资金的来源不同，不是操作的技术路线的差异，而是两种生产方式、两种社会制度的差异。因而两种保障制度的选择，两种资金来源的选择，实际上是两种社会制度的选择。对此，我们不能掉以轻心。
资本主义和社会主义市场经济的根本区别不在直接生产过程，而在社会生产总过程，不在于生产剩余价值，而在于剩余价值归谁所有。资本主义是剩余价值大部分归资本家所有的主义，社会主义是剩余价值的大部分归社会占有的主义。由于在社会总资本中国有资本和大企业资本占了大多数，我国剩余价值大部分归社会占有的条件已经成熟。社会主义市场经济再分配的对象就不应该是一般收入，而是资本收入毛利润M，纳税人应该是利润的获得者，而不是工资收入者。社会保障的资金来源是资本收入M意义上的所得税，而不是劳动收入V意义上的所得税。我国目前80％的个人所得税来源于工薪阶层的劳动收入，这种反方向调节，带有明显的“杀贫济富”性质，必须迅速纠正。
我们应该明确，社会主义的社会保障，是全社会当年必须耗费的市场经济运行的公共成本，是政府应该提供的一种特殊公共品，是全社会劳动力商品的维护费用。所以，我国的社会保障资金必须纳入财政预算，作为当年中央政府财政必须保障的第一预算开支，这个费用不足，其他一切免谈。既不要个人账户，也不要社会账户，更没有必要设立基金，现收现付，当年的钱养当年的人，不必担心现值和未来值的矛盾。从理论上说，社会保障资金的来源应该是资产税，是社会总资本收入的一部分。既然纳入财政预算，不设专项基金，也就没有必要设立专项的社会保障税，从资产税、所得税和遗产税的总财政收入中划拨当年需要的额度，需要多少划拨多少。
