最近,济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院,小章和老公都是独生子女,只能向单位请了假,白天晚上俩人倒班照顾.小章也想过请陪护,可是陪护价格太高,而且很难找到合适的人.小章感叹:"人到中年的感觉来得也太快了."
80后奔三,80后的父母们也就奔着退休去了,"421家庭"的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上.在母亲节来临之际,80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老,让自己的担子能轻一点.
50岁以上父母还要不要买保险
保险市场上各种重疾险,寿险产品不少,但针对老年市场的几乎没有.这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁,而超过50岁投保,不仅健康审查严格,而且会出现倒挂现象,即保费投入6万,保额只有5万.
50岁以上到底还要不要投保?保险经理赵梅说,父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬,考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分,可以放弃重疾险,但为父母投一份意外险是必要的,以此保障意外的摔伤,扭伤等.
泰康人寿,新华人寿,中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品,投保年龄较重疾险放宽,可以到70岁-75岁.
阳光财险推出的"老人骨折险",创新性的将年龄放宽至85岁,每年保费为100元,保险期为1年,保额最高1万元,不过,针对不同年龄的老人,购买份额是有限制的,50岁至65岁的老人,每人最高可买5份,保险最高保额为5万元,65岁至75岁,每人最高可买2份,保险最高保额2万元,75岁至85岁,每人最高可买1份,保险最高保额1万元.
长期护理险让病床前多份照顾
有句老话说"久病床前无孝子",听上去总让人唏嘘,但现实情况是,儿女照顾有时确实力不从心,工作压力和家庭压力让人身心俱疲.针对这个市场,国内部分保险公司推出了"长期护理险",实际上就是以资金支持,给病床前请个保姆.这个保险在国外已有30多年的历史,在国内还很新.
长期护理险不同于意外,医疗等险种,特征比较明显,意外伤害,老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付.一般来说,判断自理的标准有穿衣,洗澡,饮食,如厕等多个方面,保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到,保险公司就可以进行赔付.
中国人民健康保险推出护理计划较早,受益人如果患病可直接获得赔付,如果保险期限内没有患病,保险金可以转为养老金.国泰人寿推出了康顺长期护理险,受益人卧床不能自理,保险公司将每半年支付一次费用,根据保费情况,半年可支付15000元.中国人寿也推出了康馨长期护理计划,投保人60岁之前都可以投保.
长期护理保险可以做到专款专用,当老人不能自理时,保险公司给予赔付,可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构,若没出险,可以补充养老金.这种保险的缺点也是投保年龄有限制,一般55岁或60岁以上就不能投保了,所以投保还需趁早.
多种方式帮父母养老金增值
在股票交易大厅,时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股.工商银行理财师安先生认为,在高风险的股票市场中,赚少赔多,老人炒股非常不适合,但参与者众多,说明合理的理财渠道仍然很少.
现在年轻人结婚买房子,双方老人都拿出自己的积蓄赞助,甚至倾尽所有,而这无形中分流挤占了他们的养老金,因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的.
理财师认为,养老金最重要的就是安全,其次是升值,因此可以拆分为三部分:一部分进行定期储蓄非常必要,急用时可以立刻取出;一部分可以用来增值,买低风险的债券型基金,混合型基金,享受每年3%-10%的收益,同时方便变现;三是购买保险,对于年纪大的父母,重大疾病的保险已经不合适了,只能补充一些意外险和住院医疗,以备专款专用,分红型的养老保险可以补充养老金.
现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品,出现了一些纠纷.银保产品本身不错,长期持有可以获得一个较高收益,但毕竟与存款不同,前两年退保的初始费用相当高,不能随时变现,需要格外注意.
养老产业提供巨大商机
一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群,忽略了老年人市场.而实际上,这个沉睡的市场存在着巨大的需求.
据统计,目前济南市60岁以上老人已达97.5万,占全市总人口的15.6%,并以每年3%的速度递增.而据全国老龄办城市养老服务调查,目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9%,还有84.1%的老年人服务需求没有被满足.
总体来说,老人需求分为四大类,包括日常生活,休闲娱乐,医疗保健和护理类.而目前,国内专门为老年人生产商品的厂家很少.而有数据统计,在美国,专门为老年人生产商品的厂家有1000多个,其中有专门为老人设计生产玩具的.
医疗护理是很大的一部分需求.如果护理机构齐全,专业护理人员可以随雇随到,文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气.随着"421家庭"渐渐成为社会主流,养老院,专业护理人员,护理机构的供需矛盾将更突出.
在提倡创业的时代,如果能抓住这些商机,不仅能解决自己父母的养老难题,也许还能掘到一桶金.
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北泽苑:帮助日本老人"脱尿布化"
随着日本社会老龄化问题的日益加剧,如何爱老,养老并帮助老年人不脱离社会成为公众普遍关注的重要问题.在东京世田谷区有一家名叫"北泽苑"的特别护理养老院,养老院致力于帮助老人恢复自理和自立能力.
这家养老院属于区立民营,即养老院建筑属于区政府,而经营管理权交付给一家福利机构.养老院的总面积约4000平方米,共有100名老人长期居住在此,他们的平均年龄为87.5岁.
在日本,根据《护理保险法》规定,护理级别由低到高分为1-5级.北泽苑主要开展特别护理,家庭护理支援和访问护理3项服务.护理费用的10%由个人负担,剩余部分由国家补助及护理保险金支付.入住的基本条件为65岁以上且因卧床不起,无法自理而需要看护的老人.
据一项统计表明,日本老人中有98%希望在家中养老.北泽苑院长岩上广一介绍说,这家养老院的宗旨就是帮助老人们发现自身潜能,重新恢复自理,自立能力,以便回到家中生活.所以,养老院采取了"水,饭,便,运动"的护理方法,即每天在3餐之外给所有老人补充1500毫升水,用餐热量达1500卡。WWW.bx010.cOm
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独生子女养老压力大 通过理财提高收益
上世纪实施计划生育政策以来，大多数家庭都是独生子女。现在很多家庭都面临养老的压力，一个人要抚养四个老人，这给年轻的一代带来很多的压力。因此年轻人必须通过理财的方式，缓解生活的压力。
【理财案例】
张先生，今年33岁，与妻子吴女士都是独生子女，结婚后也只生育了一个小孩，他们家是典型的“421”家庭。由于没有其他的兄弟姐妹分担养老负担，双方父母赡养的重担便全落到了顾先生夫妇身上，这让他们感觉到十分吃力。
张先生认为，自己与妻子的收入，维持一大家子的基本生活是足够的，但是老人家的身体健康情况却是个棘手问题，一旦有哪位老人生了场大病，恐怕就要倾家荡产了。如果养老的问题没能得到解决，终究还是难以安心工作。
【理财目标】
投资获益，减轻家庭压力，减轻养老负担。
【财务分析】
根据张先生的叙述，本人从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等七个方面进行了简单的整理与分析。
分析目标目标现状现状分析
家庭结构 ：7 口之家，上有四老，下有一小。家里老人较多，养老压力大。
职业类别 ：张先生是上海一家小型私企的中层管理人员，妻子是上海本地某报社的记者。张先生夫妇的职位和薪资上升空间都不大。
收入情况（每年）：张先生夫妇工资收入（税后）30万元，银行存款利息收入为0.8万元左右。夫妇俩的工资是主要收入来源，收入渠道过于单一。
支出情况（每年）：衣食住行等方面开销+人情往来+赡养父母+保障支出+教育支出=15万元。开支略高，但较为全面，年储蓄率（年结余/年收入）在合理范围内。
资产负债现状固定存款55万元，活期存款4万元；固定收益类理财产品投资，10万元；老家县城住房一套（结婚时，双方父母所买），现市价约80万元；无负债。资产相对较少，可用于投资的资金不多；低风险、低收益投资比重过高，投资结构不合理；无负债，家庭财务较为自由。
家庭保障四位老人皆有城镇居民社会养老保险和城镇居民基本医疗保险。张先生夫妇公司的基础保障都比较齐全。家庭的基础保障较为完善，但保障力度较轻。
投资偏好低风险投资。比较符合张先生家的资金状况。
【理财建议】
在财务分析的基础上，我提出了如下理财建议，希望能对减轻养老负担有所帮助。
1、调整资金的分配结构，提高投资的整体收益
2、提早储备养老资金，购买针对老人的商业保险
为了满足老人们在衣、食、住、行、医等方面的消费需求，张先生除了需要不断地努力工作赚钱之外，还需提早做好养老资金的储备工作，以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊时刻陷入经济困境。
投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。
提示：通过上面张先生的案例，您可以看出，现在独生子女面临的不是工作的压力，更多的是养老带来的负担。现在仅仅靠自己的努力也很难实现养老问题的有效解决，因此应该通过理财的方式，解决养老资金不足的问题。理财时，应该注重资金的合理分配，针对家庭状况，购买商业保险。
保险知识汇总 保险新功用：帮助工薪阶层抗压
工薪阶层需承受职场竞争和照顾家庭的双层压力，属生活压力较大的人群；而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此，通过买保险来保障对他们而言尤为重要。那么工薪阶层应如何规划适合自己的保险体系？
三大保险必不可少
首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势；同时，随着科学技术的不断发展，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。
另外，工薪阶层还需要考虑家庭的风险保障体系，建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。
保险知识汇总 大渡口7000农村人享受养老保险
据介绍，大渡口区年龄在16周岁及以上的共有5.72万农村居民，只要参加了“农村居民养老保险”，并交齐了15年的养老保险金，从60岁起，每月至少能领取240元养老保险金。
“这下心里踏实了！”闻讯赶来的跳蹬农民李大爷说，以前总是想着养儿防老，自己心里没底，孩子压力也大。现在农民也可以参保了，相当于有了张稳定的“长期饭票”，再也“不心慌了”。据悉，大渡口农村居民，在一次性补缴完15年保费后，就可立即享受待遇。目前，大渡口区有7000多超龄农村居民，将率先享受此项保险。
对于缴费年限不足15年的，可先续缴，再一次性补缴。此外，对已享受农村社会养老保险待遇的人员，按缴费年限，每缴满一年，给予7元扶助金，并随着年限增长相应增加，上不封顶。
刘本荣表示，城镇人口能社会养老，农民却没有，这就是城乡之间的不公平。现在农民也能上养老保险了，他们进城一趟也不容易，在办理的手续上一定要简化，不能让农民“空手而归”。
会上，市社会保险局局长苏莉萍称，我市南岸、梁平等区县也在着手制定农村社会养老参保方案。
保险知识汇总 购买养老保险5大原则
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
沃保专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
