俗话说保险的保障是真谛，购买保险应该先关注保险的保障作用，也就是保额的合理，残疾险、寿险、健康险（重疾和医疗）保额的分配、功能的选择和价格的合理性。保险代理人就像一根红绳，把所有的这些都串起来。
保险的理赔，是体现保险的金融功能的最终方式，涉及到理赔对投保人和保险人一方都需要有理有据的原则进行；保险合同有很多条款，也规定了一些理赔的事项，这是我们必须要关注的。
理赔的定义
什么是理赔
是指应权利人申请保险金的请求,保险公司以法律规定和合同约定为依据，审核认定保险责任并给付保险金的行为。
理赔要经过的环节
报案-代理人协助/自己准备理赔申请书、病历本、各类检查报告、出院小结、身份证、银行卡复印件...（各险种间需要的资料不一样）-机构受理-审核-通知
理赔结论是按什么方式确定的？
保险合同是否有效、事故是否发生在合同有限期间
理赔申请是否超过申请时效
事故者和申请人是否为合同关系人
事故是否属于合同约定保险责任范围
理赔金额如何理算
1、保险合同是否有效、事故是否发生在合同有限期间
主要针对定期保险和短期保险，短期保险主要有卡式保险，都是一年期的，很多保险公司都有开发出价格较廉价的保险卡，特点是价格很便宜，但也容易1年到期了，第2年忘记购买了；医疗保险也属于短期保险，附加形式的医疗险都是随着主险而交费的，假设说主险是交20年，最长的连续保障也是20年期，所以20年以后医疗险也就终止了。
2、理赔申请是否超过申请时效
当出险时，应考虑及时报案，一般是要求3-7天内及时报案。应先打电话给你的服务人员，服务人员如果有经验可以让你避免掉一些错误，并可第一时间协助进行好注意和理赔事项。
从知道保险事故之日起，寿险类的时间为5年，寿险以外的险种请求给付的时间为2年；
3、事故者和申请人是否为合同关系人
进行理赔时，保险公司都会先理清投保人和被保人、身故受益人和生存受益人间的关系。因为要确定谁有权进行赔付款的领取。保险法有规定大致这样的条款：保险公司的理赔时效一般是10日内要决定是否赔付，30天内要正常赔付。
印象中，国内的包头空难、法航空难、济州铁路出轨、上海火灾，近年的多次地震，这些严重的保险事故，都得到了很好的赔付；但因为很多保险合同受益人是写的“法定”，没有指定受益人，耗费了很多时间，有一部分是超过了1个月后才赔付。
如果涉及到家族性的大企业，买的保额又很高的话，那估计会发生内战的。：）在众亲属中，你爱谁就写谁的名字吧。
保险审核依据：
“您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为多人时，可确定收益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。”
4、事故是否属于合同约定保险责任范围
这点是重中之重。
案例1记得前几天有个同学发帖：小孩子由于手足口病而引起了脑炎，花了不少一笔钱，问买的重疾险是否可以赔付。直接给他服务的人员说不能赔付；论坛也有伙伴就说手足口病不属于重疾不能赔付。
几点可注意一下：
1、重疾属大病赔付，手足口病是不属于，不过脑炎后遗症或脑膜炎后遗症就属于了。
2、要看脑炎的严重程度，检查报告和病理报告书来确定是否符合重疾条款，符合就可赔付。所以可按正常理赔程序进行。
3、遗憾的是，小孩居然没买医疗保险（意外医疗和住院医疗险），要知道小孩的疾病小病也可能花费很多。
案例2有个买了医疗险的客户，某天突然打电话说小孩走路太快摔到了，到药店买了40多元药，是否可理赔。
1、意外的概念，突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外医疗的范围。
2、怎么赔？医疗险都有免赔额的，当时买的医疗险是50元以上100%报销社保用药（大多数是100元免赔），所以也没达到。
3、没有在定点的医疗机构治疗，不同的公司都有要求有医院限制的，一般是二级或二级以上的公立医院和认可的医院。所以责任的范围是决定是否可赔付的标准。
也说明了一些事情，不同代理人理赔的结果可能会出现不同的结果。
5、理赔金额如何理算
这点我觉得也属于保险责任范围，寿险、重疾、意外险和残疾险在多少公司买，买了多少保额，保额有多少赔多少；医疗险不一样，是按实际的医疗费用支出来补偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关。
注意事项：
寿险极少数前期第一年有按比例赔付或只退还缴纳的保险费；
重疾有的也有按比例赔付的；
无社保医疗的情况，有规定报销的比例，如70%或80%（视不同公司的险种而定）。
小结：保险理赔个案就像一支射出去的箭，大多数都命中了目标，也有极少数差强人意，相信大家的目标都是100%；那就让保险购买从代理人-险种规划-选择产品开始吧，让问题的发生停止在选择前。
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在购买重大疾病保险时，投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史，如果家族史中有某个器官的疾病史。要注意的是投保时的如实告知相当重要，如果本身已经有不适，并有相关确诊的疾病，需要在投保时告知。
案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久，他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤，随后住院进行了手术治疗。出院后，赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时，保险理赔人员发现，赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种，同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚，只是按照住院费用等申请索赔。于是，理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查，在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔，并最终赔付6.5万。
案例二
被保险人罗女士，因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗，疑为原发性肝癌，经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月，罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗，通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。
罗女士早前投保健康险5万元，附加意外伤害5万元，附加意外医疗2万元，及附加住院费用险种。出院后，罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实，罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤，属于良性肿瘤，是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。
针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题，记者向相关理财师进行了咨询。
保险规划师告诉记者，在购买重大疾病险时，投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史，如果家族史中有某个器官的疾病史，比如糖尿病或者心脏病，在购买险种时可关注这类疾病或手术，及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要，如果本身已经有不适，并有相关确诊的疾病，需要在投保时告知。
其次，需要考虑的是重大疾病的额度，重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养，因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领，以平均花费10万重大疾病的治疗，再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万，外加护工照料的4万~5万元，需要投保35万的重大疾病会比较合适。
第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起，要经历多长时间保障才能生效，观察期60~180天不等，观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题，是指一旦患上重大疾病，从确诊开始，要生存多少天后才能理赔，生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等，同样的，生存期要求也是越短越好。免赔条款，是保险公司的责任所在，免赔责任越少，表明保险公司承担的责任越多，对客户的保障就越多。
国外自驾游买保险需要注意哪些事项
对于自驾游爱好者而言，自驾车驰骋在国外的美景中不仅可以有效放松心情，同时还可以领略国外的风土人情，一举两得。然而境外之旅途中难免会存有各种意外风险，投保一份合适的境外旅游保险可以帮助大家很好的规避这些风险，因此投保是必要的。针对国外自驾游消费者比较关注的国外自驾游买保险需要注意哪些事项的问题，下文将对此展开详细介绍。
有人在在国外游玩期间不慎摔伤，由于人地生疏、语言不通，加之对美国的医疗体系颇为陌生，一时间他手足无措。
专家指出，紧急救援是境外自驾游保险至关重要的一项服务，它由保险公司与国际救援组织联手推出，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时有效的救助。
某保险公司旅游险部有关负责人举例称，该公司曾经发生过一位外企工程师在非洲不幸染病，面临生命危险，保险公司就通过救援机构对其在海外当地先进行救治，并最终包机护送其去法国治疗的案例。
据了解，国内不少大型保险公司或外资保险公司都与国际SO S组织开展了合作，其境外自驾游保险具备许多实用功能：可以实行SOS紧急援救、安排就医、亲属探视，此外还能垫付医疗费用、赔偿行李损失、旅行延误损失等;遗失钱包、丢失护照等，也可以致电救援热线。有些产品还提供家庭财产、旅行行李物品、便携式设备、个人银行卡等财物的损失保障，解除游客身在异国他乡的后顾之忧。
提示：综上所述，国外自驾游买保险需要注意哪些事项？建议消费者在投保境外旅游保险时一定要优先关注带有紧急救援服务和费用垫付功能的的产品。网是提供专业境外旅游保险的投保平台，欢迎大家前来对比选购。
国内自驾游买保险需要注意的几大事项
初秋时节趁着徐徐的凉意自驾车出游是一件十分惬意的事情，然而自驾车旅游途中难免会存有各种无法预测的风险，为了提高广大车主自驾游之旅的保障，及时为自己投保合适的保险是必要的。针对广大车主消费者比较关注的国内自驾游买保险需要注意哪几大事项的问题，下文将对此展开详细介绍。
国内自驾游买保险注意事项一：根据旅游风险定保额
保额方面，应根据自驾游活动中将参与的活动而定，如果只是踏青、赏花、野餐等风险较低的活动，投保金额可控制在较低水平;而如果有攀岩、探险、潜水等高风险的活动，则需要有所侧重地加大保额。值得注意的是，很多保险公司的人身意外保险是不包括攀岩、探险、潜水等高风险项目的，市民在购买前应认真看清楚保障范围，不要以为购买了意外保险就会保障所有的意外事件。此外，有的旅游保险项目比较全面，会包含多种保险，有的项目用不着就没必要投保。如很多旅游保险都会包含乘坐轮船、飞机等项目，自驾游就没必要配备这些。
国内自驾游买保险注意事项二：增加划痕险
自驾游最大的特点是能与爱车一同穿梭游历，因此配备相关的保险保护好爱车自然必不可少。业内人士表示，车主在车辆日常使用时一般已配备了保险，自驾游也在车辆保险的范围。但考虑到自驾游一般没有固定的停车场所，车辆多停靠在野外或路边，容易遭到损坏，最好增加一个车身划痕险。
购买旅游车险时，最主要是留意有无包含保障车上人和物品安全，有的车险已把车上人(包括司机和乘客)纳入保障范围，但这属于车险部分，也就是说，人在车上发生意外时才能获得赔偿。而自驾游并非整个旅程都是在车上度过，因此额外的人身保险也应配备。许多保险公司有针对旅游设置的险种，如平安保险的国内旅行意外险，就包含意外身故及残疾、意外医疗、紧急救援、行李和证件损失等项目。
国内自驾游买保险注意事项三：避免险种重复
据了解，自驾游的人身保险主要是意外身故、残疾保险和意外医疗保险。在选择保险前，要先查看一下自己以往购买的保险，有的商业保险项目较多，可能已包含了出行、旅游的相关保险。若已购买相关项目的保险，则无须重复购买。
自驾游一般属于短期旅游，因此可购买相应的短期旅游保险产品。保险业内人士建议，保险期最好等于或大于出行期。一般情况下，保险期是从一天的零时开始，只要确保在整个假期内都得到保障即可，多出的时间不用过长。
提示：以上所述就是国内自驾游买保险需要注意的三大事项的内容介绍，除此以外还建议车主最好在自驾游之前为自己投保一份合适的旅游保险。网是提供专业旅游保险的投保平台，欢迎您前来对比选购。
保险知识汇总 购买保险注意事项小结
保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
保费：收入10%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。
单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭：给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种：(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
保险知识汇总 投保要注意投保足额问题
许多客户在购买保险时首先关注的一个问题是“我这份保险交多少钱？”诚然，每份保险的保费都是来自客户辛苦的劳动所得，让自己每一份钱都有价值，任何一位保险代理人都非常理解。但保险不同于其它商品，保费是与保额、保险责任、保险期限、交费年限等都有关联系的，是一个连动数。事实上，在这一点上，任何一位专业的代理人的保险方案设计都会控制在合理的范围内，因为我们都知道，保费不能给家庭形成负担，形成压力，这是最起码的原则。从代理人的角度讲，在给客户分析一份保险计划的时候，除了了解保障缺口，更多的是分析保额的多少，从业一年多来，帮助很多家庭检视了他们的保单现状，发现一个共性，保障都很全，但是保障都不足。保险，是要在真正发生风险时，才能体现其价值，但真正到了风险发生的时候，再来意识到保额不足，往往为时已晚。
一般保险重点都在意外、重疾、寿险三个方面，当然，还有住院报销、养老、教育，这几块这里不作探讨，这些需要更深层次的分析。
经常发现很多朋友拒绝意外险或者买很少保额的意外险。他们的观点是意外不会发生在我身上，意外的几率低。是的，意外的发生率只有千分之三，很小的概率，但这个概率，出现在每一个人身上，只有0两种情况。而一旦发生意外，发生的损失往往很大。同时，保险公司的精算原则也体现出，意外几率低，所以保费也相当便宜。按一类职业计算，一年只需一百多块即可保障十万的意外伤害、意外残疾。职业危险程度越高，保费越贵。但却更建议保更多。
