我个人买保险的原则，有三合。即合适的钱、合适的保障、合适的回报。
1、合适的钱：
即指投保的时候应该考虑到未来持续缴费的能力。因此，正常情况下，专家的建议是年收入十万以下的家庭，年缴保费应控制在2万元以内。而对于刚刚创业的年轻人,可以选择较为便宜的卡单式保险，一年只需一百元，即可拥有一份保障高达7万多的意外伤害及医疗保险，是非常有必要的。
2、合适的保障：
即指在不同的年龄阶段，对不同的风险的控制和转移。因此，在保险计划设计时，应尽可能满足全面的保障，即全险。一份全险应包括以下内容：意外伤害保障、重大疾病保障、医疗保障（意外、疾病）、养老保障等。在保费有限的情况下，建议首先选择前三项。
3、合适的回报：WWw.bX010.COm
保险的投入通常不能去计算回报，但我们可以通过计算得到未来的收益情况。一般好的保险，在有风险保障的同时，获得与同期银行利息相当的回报即是好的保险收益。因为交钱给保险公司的根本目的是保障，而不是盈利。
因此,很多朋友在选择保险时会错误的选择回报高的保险产品,但我们首先需要考虑这份保险产品是否为你提供了足够的保障。
相关知识
买保险时需要注意什么？保险配置的5个原则
好不容易下定决心要买保险了，许多人却在别的问题上犯了愁——比如：“到底该花多少钱来买保险”？“又该买哪个险种？”等等，对于保险小白来说，真的不知该如何是好。今天我就跟大家理一理这些事儿。 一、买保险的初衷
许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。
建议在买保险前，不妨先想想，自己为什么要买保险？又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药，配置相关保障的保险。
二、需要哪类保险不仅事有先后，保险配置也一样分轻重缓急。
保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。
小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底，这才是合理规避风险的方式。
三、选择保险时要注意哪些1、医疗险
针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险，花多少报多少。
选购医疗险的注意事项
（1）报销比例
报销比例影响着后续能从保险公司报销多少，越多当然越好，但需要注意医疗费用只能报销一次，所以同种类型的医疗险没有必要买多份。
（2）免赔额
一般医疗险都是有免赔额限制，超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元，如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元，那么超出的5千元可以进行理赔。
（3）续保
选择短期的医疗险都会存在续保问题，以百万医疗险来说，不限疾病不限社保，进口药都可报销，但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关，是否能够正常续保是非常重要的一点。
2、重疾险
主要是来保障罹患重疾风险的，只要得了合同约定的重大疾，就给一笔钱，跟治病实际的花费没有关系。
选购重疾险的注意事项
（1）保额
保额是重疾险的核心价值所在，买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间，50万以上为更好。
（2）保障范围
市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的，基本覆盖了95%以上的常见重大疾病，满足这个条件是基础，种类越多，自然保费也会相对增加。
（3）保障期限
1年期和定期比终身保费便宜，续保有一定风险，较适合刚参加工作人群，积蓄不多的人群。若经济条件较好，可优选终身重疾险。
（4）轻症豁免
如果发生了约定的保险事故，如被保人罹患约定的轻症疾病，剩下的保费就可以不用再交，保单继续有效。所以在投保时，优先选择带疾病豁免。
3、意外险
主要是指不幸发生意外身故和伤残时，保险公司赔付保额。身故直接赔付保额，伤残按等级比例赔付。
选购意外险的注意事项
（1）保额
一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高，在经济允许的情况下，建议选择保额足够高的意外险。
（2）意外医疗
有些意外险仅保障身故和全残，如果购买包含了意外医疗的意外险，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。
4、寿险
（1）等待期
大多数寿险产品都是90天～180天的等待期，等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。
（2）免责条款
免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据，免责越少则越好。
（3）全残保障
虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了，收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。
四、花多少钱买保险合适买保险应遵循量力而行的原则，根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置，将会本末倒置，降低生活质量。 当然，如果过度压低预算，也会导致保障不足。
有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%，而保额是收入的十倍。
我觉得可以作为参考，但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中，可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
五、健康告知我们在投保人身保险的时候，需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况，好让保险公司作出正确的承保决定。
而很多人在准备买保险时，却因为身体健康存在异常，无法顺利投保。那又怎么办呢？
若查看健康告知后，还不确定是否可以投保，可以通过核保解决。而一般的核保结果有：正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。
切记千万不要蓄意隐瞒病情，因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
保险知识，为孩子购买保险需要注意几个原则
为孩子购买保险应该注意的几个原则：
1、购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
2、意外险、重疾险、教育年金险，尽量购买全面，如果家庭经济条件有限的话，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全
3、要定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单，保险公司的产品在不断完善，家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划.保险不要求一步到位，根据现在自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，以后可以再根据自己的情况作补充、调整和完善。
4、没有最合适的保险，只有最适合的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精算部门精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。
5、无论任何险种优先考虑有投保人豁免保费功能的。
6、孩子的保险总额不要超过5万(北京、上海、广州是10万)。
7、保费支出不要过于盲目，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。
选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据自身的特点设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。希望能给您一些帮助。。。
保险知识，购买保险需要注意的问题
1、购买健康险时要注意避开三大误区
健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。人们在购买健康保险时，要注意避开三大误区。
◆误区1年轻人用不着买
不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，
他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
◆误区2健康人不需要买
有的人说："我的身体非常健康，不需要买保险。"其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
◆误区3有医保的不必买
如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是"保而不包"。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说，起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用，个人支付15％；最高支付限额以上的住院费用，个人支付20％
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。
2、买医疗保险要注意五大问题
商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担，而且为家庭健康解除了后顾之忧，成为许多消费者买保险时的首选险种。不过，消费者在挑选医疗保险时，还需注意五个方面的问题。
细读保险责任条款
消费者在购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
◆如实陈述身体状况
在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。
◆文件齐备才能签字
收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。
◆犹豫期规定要清楚
为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都有"犹豫期"的规定。一般来说，客户收到保单后10日内为"犹豫期"时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内，保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在"犹豫期"内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。
◆注意免赔条款内容
作为附加险的住院医疗险，属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点，是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此，各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。
◆如何避免医疗险的理赔纠纷？
一般出现理赔纠纷的情况经常有下面几种：1、客户没有如实告知，隐瞒既往病史；2、在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用；3、不属于保险责任范围内的疾病所引起的住院医疗费用。避免纠纷应该从投保就开始。首先应该在投保时诚实告知，其次应该在事故发生后正确判断是否属于保险责任。
买宝宝保险有哪些需要注意的？
买宝宝保险怎么买呢？一般说来，在宝宝出生30天后，家长就可以为宝宝选购保险产品了，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等，新生儿比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外保险和医疗保险就很必要了。建议买宝宝保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。另外，买宝宝保险还有一些误区需要避免。下文将为您详细展开。
买宝宝保险应考虑医疗、意外保险和教育金宝宝的医疗保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。重疾险则可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗。单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为宝宝提供了保障，又节省了保费。
至于意外保险，有观点认为0-3岁的宝宝活动范围和活动量都比较小，不需要投保。的确，0-3岁的幼儿活动一般都在自己家里，看似安全。但是据统计52%的少儿意外事故发生在家里。对于0-3岁的少儿比较高发的事故为烧伤、跌落、窒息、中毒等。 父母再仔细也不可能将宝宝的生长环境改造的绝对安全，不如做好准备，即使宝宝贴贴撞撞地成长，也能放心。
买宝宝教育金保险怎么买呢？教育金有分红型、万能险或投连险，收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看，分红险风险最小，万能险次之，而投连险最高，风险与收益率往往也成正比关系，风险越高，所带来的收益也会越高，家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。教育金保险同储蓄相比，除了提供保障外，还有一个优势是具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残(具体看条款规定)，可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响宝宝领取教育金的权益。
买宝宝保险应该避免四个误区误区一：保障越多越好。根据《保险法》规定，未成年人基本不具有劳动能力，因此身故保额是有限制的。多数地区的少儿身故保险不超过5万元，上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。若购买多份类似的产品，保障额度可以累加，但超出当地最高限额的部分无效。另外，如果购买了补偿型医疗费用保险，赔付金额以实际发生的医疗费用为限。因此，保障并非越多越好，应当根据实际需求来决定。而且，保费太高会造成家庭沉重的负担。
误区二：过分追求投资回报。有的爸妈常见得宝宝挺健康，天天待在家里又有大人照顾，意外各疾病不太会发生，买这类保险不划算，希望购买投入低、回报高且快的教育保险。其实保险最主要的意义体现在它独有的保障功能，而不是投资回报率。意外只要发生一次，对整个家庭来说也许就是一个致命的打击，如果因为急用钱而挪动教育金，那之前的投资就没有任何意义了。
误区三：一次性把保险全买齐。理财专家指出，由于小宝宝不是家庭收入的来源，因此给小宝宝买较高的保额没有必要。而且，随着宝宝年龄变化，对保险的具体需求也在变化。因此，在宝宝较小的时候，其意外险保额就没必要太高，当宝宝开始独立行动但又不能完全掌握自己行为的时候，意外险保额高一点很有必要。另外，宝宝在未来读初中到大学时学费差异较大，少儿保险也可视家长收入分段购买。
误区四：以为保险什么都管。儿童险就是专门为少年儿童设计的，主要用于解决其成长过程中需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付宝宝们可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的险种。少儿保险分保障型和教育型两大类：一种是保障型，主要是解决少儿的医疗问题。另一种则属于教育型。这类保险主要为少儿提供保险给付、学费、创业、结婚等基金。区别在于保障型险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。教育型保险，不仅由保险公司负担一部分水涨船高的教育费用，而且还能够合理避税。
买宝宝保险——相关链接宝宝健康保险买多少合适？正因为购买健康险的目的是弥补经济损失，所以，探讨健康险的投保额度要结合自身的情况作估计。事实上，在自己经济条件许可的前提下，越多越好！据统计我国儿童白血病发病率为十万分之五左右，每名白血病患儿全程治疗需医疗费10—30万元，骨髓移植费用就更加昂贵。因此，有不少患重病、大病的宝宝由于家庭生活困难不得不中断治疗，使本应可以治愈的患病少儿失去了康复的机会，给家庭造成沉重的经济负担和无法弥补的精神痛苦，给社会也造成一定的压力。但是，并不是说，只要经济条件许可，想买多少都可以。不同保险公司对儿童投保健康险是有上限的，具体的数额可以在投保时作详细的咨询。我们必须明确一点：对于未成年人的死亡责任赔付保监会规定是有限额的，不同城市有不同的规定，重庆地区是5万元。也就是说，万一宝宝身故，即使投保20万，也只能获得5万元的赔付，其余部分将退还保费。如果罹患重疾还是赔付20万。从保障的角度，我们建议对宝宝的健康险保障额度在10万-20万期间比较合理。家庭经济状况好的可以做到50万。
