日本申请购买国民保险
一般而言，到国外留学或旅行，如果没有一份保险，要获得签证的可能性很低。为此，很多人都在出国前在国内购买了医疗保险等等。其实，相关专家表示，对于在国外逗留时间较长的留学生而言，门急诊及健康险，在国外购买比较好。
据了解，国外的医疗费用普遍较大。一旦发生大病，留学生将很难承受。而在国内买的保险，大多数的保险公司都只针对国内医疗费用赔付，数额显然是远远不够的。而留学生在留学当地购买医疗保险及健康险，其手续及服务事实上都很方便。
到日本去留学的留学生可以通过留学申请购买价格较为低廉的国民保险，这份保险同内地的医疗保险类似，是基本医疗保障。一般一个月缴纳费用在数千日元，如果留学生再提出申请，可根据情况减免，一个月也就几百日元。这样，投保人日后在日本医疗机构接受诊疗时，只要事先出示已申请好了的保险证，就可以只负担30%的医疗费用了。另外，日本国际教育交流协会还设立了“外国留学生医疗费补助制度”。在医院接受治疗后，留学生可持医疗费收据与国民健康保险证到留学生课申请补助，该制度补助其个人支付医疗费的80%。
英国医疗卡助行全国
英国没有强行规定一定要购买人身意外保险。而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。但是出门在外，防范风险的意识一定要强烈，从安全和保障的角度来看，购买一份保险仍然是十分重要的，免费的医疗服务是英国的国民福利之一。
外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。留学生只要在抵达英国之后，到学校的健康中心注册。注册后便可以得到一张医疗卡，凭借这张卡就可以到指定的全科医生那儿免费就诊了。值得注意的是，在英国看牙齿是很贵的，所以如果投保人觉得自己的牙齿需要诊疗，就要购买医疗保险了。另外，个人财产保险也是一个需要考虑的险种，在英国，有很多的保险公司对学生会有优惠政策。投保人可以仔细的咨询，认真阅读相关的条款，找到适合自己的保险产品。
美国买了保险才能上学
美国对到其地域的留学生有强制购买保险的规定。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险。留学生来到美国，如果不买健康保险就不能注册入学。要是有了汽车，不买最基本的事故险，就不让上汽车牌照。一般大学在注册时学校就会在入学通知上注明有多少费用是医保费用并将保险费涵盖在学校收费内。自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，建议留学生购买补充医疗保险，金额从每月30美元到200多美元不等。另外，相关专家表示，意外险可以在国内购买，这方面现在各家保险公司针对留学及境外旅游人群，产品已开发得比较丰富，能有一个全面的保障，和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。
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在条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病险，一旦发生大病，因为自身缺少积蓄，必然牵涉整个家庭，这个时候如果我们拥有一份提前给付的重疾险可以将风险转移给保险公司，即使不能完全帮我们解决所有的问题，也是一份巨大的帮助。关于大病保险的费率是和年龄挂钩的，20岁购买和50岁购买价格可以差20倍。大病保险年轻的时候购买不仅价格低廉，而且可以提前得到保护。如果收入不多，可以考虑消费型重疾险，交一年保一年，它具有低保费高保障的特点。如果收入中等且稳定，可以考虑储蓄性的重疾险，均一保费，且日后可以返还。
和朋友们谈保险的生活，很多人告诉我，他们有医保了，能报销。我反问他们：“如果你出了意外，社保能给你的家庭一大笔钱让父母度过余生，让孩子继续读书吗？”朋友摇头答道：“不行。”我告诉他：“医保本身非常好，可以帮我们解决很多医疗费用。而商业保险本身与医保并不冲突，它其实是医保的一种补充。我工作的几年里，遇到很多人生病住院的。虽然有医保，但是很多费用还是不能覆盖。1850的门诊起付线，500元的住院起付线，各种自费药品器具和收入的中断都会对我们的生活带来影响。这些事情是我们无法预知的，也是我们不希望的，如果每天花费2块钱购买一份综合意外保险可以帮助我们轻松渡过难关。
导游人士的保险规划
出门在外我们难以避免意外的发生，每逢假期最忙就是导游人员了，那么，导游应该购买什么样的保险呢？保险费用应该谁买单呢？
案例一
根据某保险公司提供的理赔记录，2001年7月9日，再过十几天就是导游李女士30岁生日，本想好好庆祝一下，可近一两个月来腹痛、腹胀的感觉越来越重，而且双脚又开始水肿了。医院诊断结论是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某买过的保险：1998年3月购买康乐保险、重大疾病保险和长寿保险，保险金额65万元，年缴保费7000多元。
李某家属提出理赔申请后，理赔人员立即将第一笔保险金304600元送出，同时豁免了40320元余期保险费。11月1日，李某终告不治，根据条款规定，保险公司再给付26万元死亡保险金及癌症住院津贴9万元。
案例二
2000年5月11日，导游黄某投保了意外伤害保险1万元，附加意外医疗保险5000元。2002年7月18日，黄某又投保了常青树终身重疾险种，保额10万元，年缴保费5780元。2003年8月21日，黄某再次投保了鸿盛终身险保额1万元；意外伤害保额5.25万元；意外医疗保额1万元。
2003年8月10日，黄某被一只小昆虫叮咬，几分钟后感觉头晕、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院诊断为过敏性休克，原因是黄某在外旅游时，不慎被黄蜂叮咬。保险公司给予首次赔付4967.95元。2004年12月一个早晨，黄某起床时觉得喉咙不舒服，就前往中山市中医院进行病理切片检查，确诊为鼻咽未分化癌。保险公司第二次给予赔付重疾保险金80000元，豁免保费98260元。
案例三
职业导游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世纪理财险，附加意外伤害及意外医疗险各1万。2001年3月16日再次投保保额170000元的世纪理财险。
2003年3月7日，梁某乘坐小客车在番禺市南路骝岗桥桥面发生交通事故，致颅脑外伤、胸外伤、多肋骨骨折，经抢救无效死亡。经调查审核，保险公司共给付保险金267500元。
在很多人的眼中，导游，是一份令人特别是令年轻人羡慕的职业。他们是最能享受工作的一簇，可以利用工作之机，游山玩水，饱览名山大川、民族风情、异国情调，可谓是能言善辩，、见多识广。同时，导游还有带团购物的优厚回扣，是一份轻松又很容易赚钱的职业。
但记者采访后发现，上述只是一般市民所能看到的表象，事实上，导游是一种辛劳、饮食无规律、意外相对多发的工作，他们在风光背后的辛酸并不是常人可以体会得到的。
收入尚可，但极不稳定
据了解，导游一般分为正式导游和兼职导游两种。以广州为例，正式导游约占30%，他们的工资是由底薪+出团补贴构成的，资深的导游底薪一般在1000-1500元，而普通的导游底薪在300-500元之间，除了非常优秀的少部分导游外，游行社一般是不会给他们购买社保的，仅仅在出团前为他们购买旅游意外险。
兼职导游就没有底薪了，他们一般挂靠在导游公司，而在广州则主要挂靠在二家大的导游公司。当游行社需要导游时就会与导游公司联络，导游就仅靠出团来赚取收入。
据业内人士透露，广州导游出团的补贴是在省内50元/日，省外80元/日，而一日游则100元/日。至于导游的收入也呈多元化，隐性收入增多，如带团时加游项目收费、商店回扣费、奖金等等，导游的平均月收入达到3000-5000元。如果带上欧洲团，每次收入可达20000元！但这机会并不多。
然而，导游的收入极不稳定，遇上旅游旺季时会连续带几个团不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一个月也带不了团，这对于没有底薪或者底薪相对低的导游收入却是难熬的季节。
保姆的角色不好当
据介绍，导游的工作时间与一般人朝九晚五是有明显区别的。在带团期间，导游扮演的是保姆的角色。白天要照顾一团人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有时夜晚也要处理一些突发事件。
根据行程的安排，导游往往要早上五六点钟就起床叫醒；别人在车上休息时，他们还要站在车上，为大家介绍下一个目的地的景点概要或者做游戏唱歌；晚上十一、二点钟才休息是经常的事。行里人都笑言：起得比鸡还早，睡得比狗还晚。尽管团友们在购物时意见颇大，但说到导游的劳动强度大，不少参加过旅游团的市民大都表示认同。
导游出团时风险无处不在广东平安人寿专业讲师陈长顺认为，带团的时候，导游基本上是奔波在第一线的，旅游景点大多是爬山涉水的项目，而经常座飞机、长途汽车，出现事故风险的概率也相对较高。鉴于上述因素，保险公司一般将导游列为二类职业。费率较一般写字楼白领略高，以意外险为例，每万元保额：一类职业为23元，二类为29元。
他进一步介绍，从以往的理赔案例看，导游乘坐交通工具、攀山涉水发生意外事故并不罕见，因此出现意外风险概率较大。
由于长时间饮食无规律，大多数的导游都患有胃病。经常在外地用餐，导游患上传染病（如肝炎）的机会大增。长时间的讲解，也使得他们声带容易生息肉。有时候如果宾馆房间不够，导游可能需要睡在大堂上，女性导游因此受到骚扰的事情也时有发生。他介绍，近70%的导游没有购买社会保险和统筹的医疗保险，旅游公司一般只会在出团时帮导游购买二万至五万的旅游意外险，这样的保障对他们来说是远远不够的。
导游为什么不喜欢买保险？尽管不少导游都明白他们经常出外所存在的风险，有一定的保险意识。但陈长顺透露：从我公司的情况看，主动购买商业保险特别是医疗和养老保险的导游并不多。个中的原因主要有以下几方面：
1、 流动性大，收入的不稳定，害怕不能准时交保费。
2、 导游经济头脑相当强，喜欢作短期投资，对于长期投资的保险不感冒。他们购保险时首先关心的是能否赚钱，忽略了保险最重要的功能--保障。
3、认为公司为自己购买了旅游意外险就足够了，自己不用再买。
4、迷信想法，认为购买保险不吉利，意头不好，从而产生抗拒心理。
5、由于导游以年轻人为主，自我感觉身体状况良好。
6、 导游消费能力强，尤其是年轻女性导游，大多是月光一族，喜欢把钱都花在美容、服饰、饮食上，不善于理财。
导游购险首选：意外险+医疗险针对导游的职业特点和对保险的误区，陈长顺认为，鉴于风险较高及收入不稳定的现状，导游应考虑购买保费较低的意外医疗险，同时，重疾险也是重点考虑的范围。条件较好的导游，可以规划养老问题，如增购一些养老保险。
他指出，旅行社为导游购买的旅游意外险保额一般在2万-5万之间，一旦发生意外，这样的保额是不足够的，而且这种保障仅限于出团期间，因此应优先考虑购买保额为10万元以上的意外医疗险（导游属于意外险第二类职业，以平安为例，每万元保额保费为29元）。
对于收入相对较高的导游，重疾险也是一个好的选择。而养老险就要视乎个人需要而定了。陈长顺还建议，导游们应增强理财观念，特别是月光一族的女性导游。因为年轻时及早学会理财，会为今后的事业发展及养老十分有利。
这个月收入高时，要及时存入银行，或者买点基金作为长线投资。同时，应该加强危机意识，导游这个的职业是意外、疾病多发的地方，在购买保险时不要认为保险是否能赚钱，一定要从实际出发，为自己和家庭作最好的保障规划。
导游购险案例
28岁的杨小姐是某旅行社的导游，要经常带团出外，收入是底薪加提成，视旅游淡旺季而波动，平均月收入约4000至5000元。公司没有给上社保，只是在每次出团前为其购买短期旅游意外险。
分析：导游由于经常出行，发生各种意外伤害与交通事故的可能性较大。另外，由于饮食与作息时间不规律，导游发生胃病、声带息肉、咽炎、肝炎以及各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后，不仅导致收入降低，医疗费也要自己付。
公司在出团时购买的意外险因时间短、保额低不能完全满足其保障的需要。基于大部分导游的收入不稳定，建议采用保费较低，保障额度较大的定期险种，并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。
险种主要保险利益：
一、保单年度内可报销住院费用的80%，每年可报销限额：医疗费7800元，床位费900元，相关门诊费300元，一般手术费用4500元，器官移植手术费3万，20年内如患合同所列30种重疾，马上给付10万元用于治疗。无需发票。
二、如果身体健康，则于30年后可领取5万元，作为养老金的补充。
三、享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。
综上所述，上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低，每月只需200元左右就可有最高可达27万元的保险保障。另外，日后若杨小姐收入水平提高，可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。
保险专家建议如下：
1、保险购买的基本原则：先基本保障，即：意外险，普通住院报销险，重疾寿险，然后才是投资养老等。
2、保费的支出，一般以年收入的10--20%为宜，保险购买的额度，重疾一般是年收入的2--3倍+部分治疗和康复费用，寿险额度一般是年收入的5--10倍+隐性的负债，如车贷房贷或者需要赡养的父母或者子女的生活保障费用。
3、您没有社保，主要考虑意外，普通住院报销和重疾，意外险和普通住院报销险，可以用主险附加或者卡单解决，重疾寿险选择两全返还带分红的那种，储蓄兼带保障，而且到期返还可以当养老。
1、导游的工作发生风险的概率较大，所以建议您为自己首先投保一份高额的意外险。
2、另外，为了体现个人的身价，分担自己在不同人生阶段的家庭责任，可以为自己投保年收入10倍的定期寿险。
3、在没有社保的情况下，一旦患病，大额的医疗费会带来很大的压力，而在2-3年的恢复期间，会中断收入，这也是在投保重疾险时需要考虑的。
保险知识，不同阶段的保险规划
保险，已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险，投保多少资金适合，使很多准备投保的人感到困惑。而事实上，保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的，可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。
准备期：20岁-29岁。年轻人刚步入社会，收入及工作稳定性不高，虽没有家庭负担，但要报答父母养育、栽培之恩，此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险，和弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流，甚至给家庭带来沉重的打击。因此，给自己投保一份意外及医疗保险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一项投资。
基础期：30岁-39岁。这一时期，多数人事业逐渐稳定，收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障，特别是作为一家之主和经济支柱，在子女未成年阶段，承担的风险和责任是最大的，除健康险外，应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障，还可在年纪渐长，身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品，算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金；未婚人士，尤其是单身女性，她们往往经济独立、思想独立，对生活质量要求较高，注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段，单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上，可选择兼备储蓄和投资的养老保险，有固定返还，有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式，这样更能满足独立女性的个性化需求。
成长期：40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力，事业逐渐进入高峰，生活基本定型，健康问题受到关注，人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度，并配合退休计划，投保养老保险。
收成期：50岁-59岁。这期间，多数投保人子女已开始独立生活，家庭负担减轻，但此时身体机能下降，各种病症容易增多，应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划，也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。
退休期：60岁以后。此期间为人们退休养老阶段，若有合理安排，可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱，收入减少，可继续投保健康险。
而投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定，不宜过高(免得因缴费压力而影响生活)，也不宜过低(不能满足实际的保障需求，起不到保障作用)。较为科学的安排是：合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%，这样可以既不影响其正常生活，又能很好地起到储蓄与保障作用。
留学生，留学海外保险不可少 根据留学国家来选择
【编者按】留学生出门在外，除了要承受学业负担外，还要经历独立生活的磨练，身处他乡的学子们需要哪些保障？这些保障又将在哪里实施呢？
留学生可以到当地买保险 保险是留学必需品，但是究竟该从国内买保险还是在国外购买，中国人国际业务部工作人员张女士表示，办理签证时，大使馆对于被投保产品的额度要求较高，国寿中国公民境外意外伤害及紧急救援保险中包含15万意外险，66万医疗险加紧急救援以及门诊费用，但是出境人员在国内购买的普通险种只有意外身故和残疾的理赔，对于医疗报销并不涉及。国外一些保险公司针对留学人员的保险产品比较成熟，设计也很合理，外出深造的学生可以先购买符合申根签证要求的保险，然后到目的地购买当地的险种，以便享受更便捷的服务。 买保险也要看清自己所到国家的要求，不同的国家医疗保障各不相同，有些国家学校在声请留学时的学费中就涵盖保险内容，不需要重复购买，有些国家保险福利很好，留学生也可以不用买保险。嘉华世达美国部总监张哲介绍说：“对于一部分留学生来说，没有必要在国内购买人身保险，例如美国大学通常会有自己合作的保险公司为留学生提供各种险种。保费通常比市场价格低，理赔起来也十分快速，比国内的保险方便不少。” 在国外参保的留学生，购买保险后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。学生要认真保存并随身携带这张保险卡。 看病时要向医护人员出示此卡。许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。还要及时通知保险公司，因为多数保险都规定某些限额，也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额，超过这个数额的费用，将由病人自理。 留学生如果遭遇意外，必须多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。 留学生在国外遇到意外发生时，要及时拨打当地紧急求援电话。不同阶段不同保险规划
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑：我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
读者小夏的困惑：我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
读者朱先生的困惑：我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
产品名称：大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数： 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。2、意外身故、残疾保险金 每人3万元
3、意外住院津贴 每人30元/天（免赔3天，以180天为限）
健康管理 健康生活。
保险知识，人生五阶段需要不同的保险
人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前：0～18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿型的险种.
而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族：22～30周岁
年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。
二人世界：28～35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。
为人父母：35～45周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。
退休养老：45～60周岁
在这一年龄阶段，距离退休的日子越来越近，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。
洪灾保险 需要国家和险企的双保护
洪灾保险，是企业或个人因担心遭受洪水灾害而向保险公司投保的行为。一旦投保人的人身、财产因洪灾而遭受损失，则可通过保险公司进行索赔。
近10年来，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上，其中洪水灾害最为严重，造成的直接经济损均超过400亿元。
需要国家的力量来保证洪水灾害保险立法缺位。洪水风险属于巨灾风险，一旦发生灾害损失巨大，保险公司面临着巨额支付。因此，洪水风险单靠商业保险公司经营保险是行不通的，必须依靠相关法律法规作支撑保障。而我国现行的法律条文中虽然也提及到“洪水保险”，但均未作详尽解释。
完善的法律法规体系。洪水保险作为一种巨灾补偿制度，对相关法律法规依赖程度较强，发达国家较早开始重视洪水保险立法管理工作，并颁布了相应的法律法规，建立了相对完善的法制体系。
强烈的政府干预。洪水保险具有强烈的准公共性，洪水保险的开展需要政府的大力支持。美国作为高度市场经济国家，仍将洪水保险作为准公共物品。作为政府机构，负责理赔、洪水保险基金的管理和资金运作，在基金不足的情况下，可以向国库借款。
多层次的再保险制度。洪水保险大多为巨灾保险，对保险人自身承受能力要求较高。通过再保险保险人可以将超过自身承受能力的一部分风险和责任转嫁给其他保险人分担，达到分散风险的目的，加强保险人营运稳定性，保证洪水保险计划的实施。如法国保险公司可向民营再保险或中央再保险公司购买再保险。
需要保险公司的快速理赔服务洪灾之后的快速理赔，是客户判断保险公司服务质量重要依据。保险公司在理赔过程中的举动，往往会给人们留下深刻印象，这将直接影响险企的口碑和信誉度。
开通24小时报案电话。开通24小时报案电话是确保客户及时报案的必要条件。接到报案后，查勘定损人员需要及时赶赴现场。出险后越是能够在短时间内进行查勘，越是能够掌握第一手的资料，这对于及时赔付非常重要。
对洪水易发区的标的进行逐单了解。理赔人员需要对洪水易发区的标的的投保情况进行提前了解，如投保金额，标的清单，标的的风险状况等。在这个环节中，理赔人员和核保人员之间的沟通至关重要，由于核保人往往对投保标的比较熟悉，而且对标的风险也有一定程度的掌握，所以，核保人掌握的这些信息的向下传递也是决定理赔速度的重要因素。
耐心做好顾客解释工作。由于被保险人不可能像保险公司专业人士一样对条款了解透彻，所以，在出现一些责任外损失的情况下，保险公司人员应该耐心解释。例如，财产一切险虽然承保各种自然灾害，但是一般情况下对于露天堆放的财产却是除外责任；对于车险来说，如果没有附加发动机特别损失险条款，发动机进水后导致的发动机损坏，一般条款将其列为除外责任，即因此造成的损失保险公司将不予赔偿。
不要忽略个人客户。财产险方面，个人客户一般投保家财险和车险。洪水过后，保险公司需要对这些个人客户提供必要的技术支持，特别是在积水的处理方面，例如在确定切断电源之前，不可进入积水的房间；不要在室内使用柴油或汽油抽水泵，以防一氧化碳中毒。在清洁墙壁和地板的时候，部分清洁产品和漂白剂混合会产生致命的氯气。
家庭成员角色不同职责不同 保障规划应有不同侧重_保险知识
母亲在家庭中往往承担着守住后防、照料家庭、掌握家庭财政大权的角色。母亲节将至，如何完善母亲的人身保障也成为一大热点话题。友邦保险专家指出，应该根据家庭成员的特点量身订制保险计划。
据介绍，家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5-8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险;而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也不忘给自己同样的呵护。
针对已为人母的社会群体，医疗、意外等保障类产品应优先考虑;其次，再考虑养老和投资类产品;在经济实力较强后，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
除了母亲外，父亲作为家庭的经济支柱其保险保障也不容忽视。”保险规划师指出。友邦保险日前发布的2011年年度理赔数据的统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31-60岁，投保人在该阶段正处于上有老下有小”的顶梁柱时期。家庭顶梁柱”一旦不幸罹患疾病或发生意外，家庭将可能因失去经济支持，而陷入困境。因此，率先为家庭经济支柱构建保障显得尤为迫切。
