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保险知识,不同阶段的保险规划

2020-09-29
不同家庭阶段的保险规划 不同年龄阶段的保险规划 各个阶段保险规划的步骤

保险,已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险,投保多少资金适合,使很多准备投保的人感到困惑。而事实上,保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的,可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。

准备期:20岁-29岁。年轻人刚步入社会,收入及工作稳定性不高,虽没有家庭负担,但要报答父母养育、栽培之恩,此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险,和弥补社保不足的医疗险,尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心,发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流,甚至给家庭带来沉重的打击。因此,给自己投保一份意外及医疗保险,不但必要,也是对自己和家庭负责的一项投资。

基础期:30岁-39岁。这一时期,多数人事业逐渐稳定,收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障,特别是作为一家之主和经济支柱,在子女未成年阶段,承担的风险和责任是最大的,除健康险外,应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障,还可在年纪渐长,身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品,算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金;未婚人士,尤其是单身女性,她们往往经济独立、思想独立,对生活质量要求较高,注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段,单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上,可选择兼备储蓄和投资的养老保险,有固定返还,有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式,这样更能满足独立女性的个性化需求。

成长期:40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力,事业逐渐进入高峰,生活基本定型,健康问题受到关注,人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度,并配合退休计划,投保养老保险。

收成期:50岁-59岁。这期间,多数投保人子女已开始独立生活,家庭负担减轻,但此时身体机能下降,各种病症容易增多,应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划,也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。

退休期:60岁以后。此期间为人们退休养老阶段,若有合理安排,可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱,收入减少,可继续投保健康险。

而投保时期的保费支出,应根据每个人的经济承受能力而定,不宜过高(免得因缴费压力而影响生活),也不宜过低(不能满足实际的保障需求,起不到保障作用)。较为科学的安排是:合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%,这样可以既不影响其正常生活,又能很好地起到储蓄与保障作用。

延伸阅读

不同阶段女性保险规划


女性朋友面临的压力以及意外情况逐渐增多,如何保障女性朋友得到最大的保护呢?下面我来了解一下女性保险的定义、分类以及不同阶段的保险规划。

女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用,但每个人群需要不同,可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等,改变以往大网小鱼的片面性,将保险责任更大地利用,真正让女性受益。

经过这样专业资源优化之后,投保人不用支付和自己不相关的费用,所以女性保险大部分都是“低支出、高收入”。

女性担负着女儿、妻子、母亲的角色,生育与家庭的双重负担,更使她们容易受到伤害。女性买保险,不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性,保障类的健康、意外险产品都是首选;当基本保障都齐全了,才考虑买养老产品;如果还有闲钱,再选择一些投资类的保险。专门的“女性保险”,就是针对女性特点,特别设计的保险产品,这些女性保险不仅更有针对性,而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能,降低了保费。

女性保险分类

时下,每家保险公司都有自己主推的产品,但一样逃离不了两个种类,一是保障型,二是投资型。

当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出,必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里,其又细分为三种:

第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险,对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症,按基本保额的40%给付癌症医疗保险金;对系统性红斑狼疮,按基本保额的20%给付;对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术,按基本保额的5%给付保险金。

第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人,为女性生育、母婴安全等提供保障,如泰康附加女性生育险。

第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时,保险公司给付保险金。

不同阶段规划不同

三十岁以前的单身女性主要关注工作、进修、旅游,或结婚费用。由于此间收入较少且不稳定,应多以保障自己为主。建议选择保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、重大疾病保险以及一年期的意外伤害保险。月光族的单身女性,可以考虑透过购买一些储蓄型保险强制自己养成储蓄的习惯。

三十岁以后的妇女大多步入了婚姻期。在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主。由于收入已趋稳定成长,建议不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的来安排保险组合。值得注意的是,怀孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过,一些保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险。

此外对于单亲妈妈而言,经济负担可能较双亲家庭重,所以自身疾病保障是单亲妈妈投保的最基本类型。此外应重点考虑孩子的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险等方面的支出。

五十岁之后的女性逐渐进入退休期。这时子女也成家业,确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑购买年金保险、养老险;当然,随着年事渐高,应及早提高重大疾病、医疗险的保额。

女性买寿险的最大误区,就是过分关注寿险的投资功能,甚至把投资收益率视为购买的决定性因素,而忽视了保险的本质功能保障。比如买保险时先问“收益率是多少”、“这个保险与定期储蓄比哪个划算”等问题。以分红保险为例,不少女性把分红保险所分“红利”与投资基金、股票的收益率、存款的利率相提并论。殊不知,以保额分红的英式分红保险为例,其最初宗旨是为了应对长期寿险均会面临的通货膨胀的问题,而让被保险人享受保险公司的经营成果也不过是后期演化的产物。通过逐年的保额分红,如初始二十万的保额,第一年保额分红一万元,第二年保额分红五千元,逐年累积,若因伤病死等触发保单时,能领取大于二十万元的保险金额。这样便能有效避免因逐年通货膨胀导致若干年后的保险金额的大幅缩水。由此可见就英式分红保险的分红设置完全从保险保障的角度出发,与投资收益率并无直接关系。

若有兴趣可以选择某些现金分红的美式分红保险五年来所分的现金红利与五年期的定期储蓄利率相比,投资收益率孰高孰低便会一目了然。若既想获得保障,又担心资产的缩水问题,不妨考虑将投资合理分散于基金、股票、保险等渠道,进行多产品搭配组合,而不是在一种保险产品上既想获得高保障,又想得到高收益率。

如何投资婚姻中的保险

2011年7月4日获通过的《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释(三)》(以下简称“《婚姻法》解释三”)第十三条规定:离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件,另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的,人民法院不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费,离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的,人民法院应予支持。

这一条文涉及对某些“夫妻共同财产”的认定问题。“尚未退休不符合领取养老保险金条件”不属于“实际取得或者应当取得养老保险”的情形,自然不属于共有财产。后半句可以理解为由夫妻共同财产缴付的养老保险费中的个人实际缴付部分为夫妻共同享有的债权,视为夫妻共同财产。值得注意的是,本条中的“养老保险”是指社会保险中的养老保险,非商业保险。

与处理养老保险的方式类似,对拥有现金价值(又称为退保价值,是指带有储蓄性质的人寿保险所具有的价值。被保险人要求解约或退保时,保险公司应该发还的金额。现金价值可能小于或大于实际缴纳的保费总额)的商业保险,婚后以夫妻共同财产缴付了商业保险费,无论被保险人、受益人是夫妻一方或双方,甚至是孩子,在离婚诉讼时,投保人对保单的解约权或退保权,均可视为夫妻双方共同对保险公司享有的债权,即属于夫妻双方共同财产。

根据保险法的规定,保险合同成立后,投保人可以解除保险合同。投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。也就是说,要分割拥有现金价值的保险,可以采用退保的方式,夫妻分割退回的保单现金价值。离婚时分割保单现金价值时,应适用婚姻法的规定,即夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成时,由人民法院根据财产的具体情况,照顾子女和女方权益的原则判决。

近期国内保险市场出现了一款强化女性概念,为女性提供婚姻保障的专属险种产品,其“特别之处”是被保险人和受益人都明确约定为女性。根据销售人员介绍,该险种要求只有女性才能作为被保险人,相关生存利益也全部归属女性,万一婚变导致退保,其退保金也不再作为夫妻共同财产分割,而只能归属女性。这种借《婚姻法》解释三的出台而进行的宣传噱头显然值得商榷:《婚姻法》规定,为夫妻一方财产的是(1)一方的婚前财产;(2)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(3)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(4)一方专用的生活用品;(5)其他应当归一方的财产。

所以,夫妻共同财产与一方财产的范围均有严格的法律规定,保险合同不能擅自规定哪些财产属于夫妻共同财产。此外该保险的宣传混淆了生存利益、保险金与现金价值的概念。离婚时分割共同财产,分割的是保单的现金价值,与女性作为受益人应得的生存利益还无关系,因为此时未出险,尚不能产生受益人。无论保单如何规定,婚姻存续期用夫妻共同财产缴纳保费购买的保险,属于夫妻的共同财产,用于夫妻共同财产的分割。

不同人生阶段 不同保险规划


我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份,当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段,针对于每个阶段的不同特点,每个阶段的保险规划也都有所不同。

一. 保险人生的第一阶段:单身期

一般来说,“年纪越小,保费越便宜”,这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期,一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期,同时经济独立,所需承担的经济责任相对较少。那么,作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

这个时候,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买

1. 阶段状况:年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜

2. 购买理由:

a). 父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?

b). 一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?

c). 透过保险,可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。

3. 理财方式:努力工作、增加收入、创造财富

4. 适合险种:a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

二. 保险人生的第二阶段:新小家庭

结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。

由于时代的进步以及社会结构的变迁,男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里,夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此,双薪家庭该如何规划保险,才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢?

对于一个双薪家庭而言,由于家庭的经济收入比较固定,对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。

1. 阶段状况:人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房

2. 购买理由:家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险,可以对心爱的人说:只要你活着,我一定要照顾好你!

3. 理财方式:以买房为主要目标、增加积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险

三. 保险人生的第三阶段:为人父母

孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“划时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时,这一阶段父母的事业均达到高峰,任何一方发生意外,对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段,也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长,首先,作为父母要有相应的保障,因为在孩子人生的最初阶段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险,并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次,可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝,为子女规划万无一失的人生,更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨,应当为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此还需考虑意外伤害保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障,如果父母有意外,为孩子购买保险的保险费由谁负担?

1. 阶段状况:划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划

2. 购买理由

a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大;

b. 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资

4. 适合险种:

a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险

d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险

四.保险人生的第四阶段:养老计划

每个人都有走到老年的时候,而随着现代人平均寿命的延长,退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。

如果想要过个有尊严的老年退休生活,无须依靠子女来供养,在年轻时候就必须末雨绸缪,做好老年退休计划。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

对于迈入五十岁以后的中年人,这时候由于子女已经长大,家庭负担也渐渐减轻了,在保险规划方面,应修正或着重于准备退休后的生活费用,可以考虑投保或转换保险契约,修正为具有储蓄理财功能的保险,例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险,以透过保险公司的经营运作,保障退休后的老年生活;另外还可附加一些医疗费用保险,以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临,及早做好保险规划,让自己的晚年,享有一个尊严自主的银发生活,相信会是您我共同的愿望。

1. 阶段状况:家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少;

2. 购买理由:

a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障

b). 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:投资以保本安全为主、减少积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险

保险知识,人生不同阶段不同的理财计划


无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)

二:家庭形成期

结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)

三:家庭成长期

小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金

四:子女大学教育期(18-25岁)

消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金

五:家庭成熟期

子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴

六:家庭温暖期

无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资

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