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保险知识,人生不同阶段不同的理财计划

2020-09-30
不同家庭阶段的保险规划 不同年龄阶段的保险规划 保险规划人生阶段划分

无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)

二:家庭形成期

结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)

三:家庭成长期

小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金

四:子女大学教育期(18-25岁)

消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金

五:家庭成熟期

子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴

六:家庭温暖期

无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资

相关知识

保险知识,根据人生不同阶段购买不同的保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段买不同保险


【1】保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

【2】保费:收入10-20%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。

【3】单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:

(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。

(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。

(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

【4】一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:

(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。

(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。

(3)住院补贴。附加在终身寿险上。

(4)重大疾病。

【5】三口之家:

基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

【7】单亲家庭:

给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。

适合险种:

(1)定期寿险

(2)重大疾病

(3)终身寿险

(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段够买不同保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

本期邀请御峰理财的首席顾问、理财师沈林灵进行点评:

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段购买不同保险


安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。

从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第1张:意外险保单

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张:大病医疗保单

30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。

第3张:养老保险

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。

从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30起岁交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。

一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。

第4张:为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。

第5-6张:子女的教育及意外保单

结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,属于不返还险种。

第7张:避税保单

50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单

25岁,意外、大病

30岁,养老

结婚时,各自一份寿险,受益人互相写对方的名字

生小孩后,小孩的教育金和意外保险

购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险

40岁,一份追加的养老金

50岁,遗产保险

选择保单三个基本原则:

1.根据人生不同阶段的不同需求,选择不同品种。

2.挑选择一个有信誉的保险公司,这个公司的资金要比较稳健,这样才容易得到赔付。

3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险,代理人能够根据你的需求定制保险计划。

保险知识,人生中不同阶段对保险需求不同


童年阶段:

当今社会的教育费用不断上扬,事先给孩子准备一笔未来的教育资金,是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险,缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外,由于儿童抵御外界风险能力较低,容易发生疾病或意外,建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。

学生时代:

这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险,使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

踏入社会:

这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。

单身贵族:

经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入很高,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

新婚燕尔:

结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的金额。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的分红。

不同人生阶段 不同保险规划


我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份,当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段,针对于每个阶段的不同特点,每个阶段的保险规划也都有所不同。

一. 保险人生的第一阶段:单身期

一般来说,“年纪越小,保费越便宜”,这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期,一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期,同时经济独立,所需承担的经济责任相对较少。那么,作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

这个时候,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买

1. 阶段状况:年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜

2. 购买理由:

a). 父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?

b). 一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?

c). 透过保险,可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。

3. 理财方式:努力工作、增加收入、创造财富

4. 适合险种:a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

二. 保险人生的第二阶段:新小家庭

结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。

由于时代的进步以及社会结构的变迁,男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里,夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此,双薪家庭该如何规划保险,才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢?

对于一个双薪家庭而言,由于家庭的经济收入比较固定,对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。

1. 阶段状况:人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房

2. 购买理由:家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险,可以对心爱的人说:只要你活着,我一定要照顾好你!

3. 理财方式:以买房为主要目标、增加积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险

三. 保险人生的第三阶段:为人父母

孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“划时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时,这一阶段父母的事业均达到高峰,任何一方发生意外,对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段,也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长,首先,作为父母要有相应的保障,因为在孩子人生的最初阶段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险,并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次,可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝,为子女规划万无一失的人生,更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨,应当为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此还需考虑意外伤害保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障,如果父母有意外,为孩子购买保险的保险费由谁负担?

1. 阶段状况:划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划

2. 购买理由

a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大;

b. 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资

4. 适合险种:

a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险

d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险

四.保险人生的第四阶段:养老计划

每个人都有走到老年的时候,而随着现代人平均寿命的延长,退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。

如果想要过个有尊严的老年退休生活,无须依靠子女来供养,在年轻时候就必须末雨绸缪,做好老年退休计划。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

对于迈入五十岁以后的中年人,这时候由于子女已经长大,家庭负担也渐渐减轻了,在保险规划方面,应修正或着重于准备退休后的生活费用,可以考虑投保或转换保险契约,修正为具有储蓄理财功能的保险,例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险,以透过保险公司的经营运作,保障退休后的老年生活;另外还可附加一些医疗费用保险,以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临,及早做好保险规划,让自己的晚年,享有一个尊严自主的银发生活,相信会是您我共同的愿望。

1. 阶段状况:家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少;

2. 购买理由:

a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障

b). 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:投资以保本安全为主、减少积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险

保险知识,讲述人生不同阶段对保险不同需求


安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需求和风险,这种财务需求可以通过投保来合理安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从子女教育到养老与遗产问题,这是任何一个人都必须经历人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第一、二张:意外、意外医疗、住院医疗

谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果更严重,各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多,交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件,生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人,买份高额寿险不现实。意外险、医疗险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。

第三章:重大疾病保单

30岁,我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊、食品的安全问题越来越严重,我们好像越来越没有时间去健身,是惰性?还是肩上越来越重的担子?还是两者兼有?没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态,重大疾病发病率越来越高,发病年龄越来越低,这个问题谁也无法否认。

重大疾病保险,是转移风险、获得保障的最好方式,也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险,出险后可以获得赔付,不出险也能收回一笔利息。

第四章:子女教育、意外、医疗保单

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有远大未来。教育费用越来越贵,读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养,游泳、弹琴、请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起,为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金,保证专款专用。另一种是买一份投资型寿险,存取灵活,而且另有红利返还。

儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动、好奇、自我防范能力比较差,比成人更容易受到意外伤害,因此这方面也是不可少的。

第五张:养老保险

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式后,没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高,很多城市居民只有一个小孩,当未来还要负担4个老人时,怎么办?因此我们要学会为自己规划,使自己老有所养。

第六章:保障财富的人寿保单

我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款,日子沉重。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行款?

学会把风险转移出去!算算贷款金额共多少,买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替我们还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。

第七章:避税保单

如果你觉得以上六张保单都没有必要,那你就得考虑财产保全的保单,如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀,如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望,并可能放大资产。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。

选择适当的保险产品,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

您今天买保险,不是因为您有钱,而是因为您健康,买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱,但是可以在保险中融入您的爱,金钱买不到健康,但它能修复健康!希望通过自己对保险的了解和理解,使您获得适合自己的保险保障。

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