将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。
初入社会期（20-30岁）
20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以意外险和重大疾病保险为主。
成家立业期（30-40岁）
30-40岁这一人生阶段，应均衡考虑三个方面的保险：一是自己的健康，二是家人的健康，三是子女的教育。如果经济实力较强，也不妨购买一些养老保险。
收入高峰期（40-50岁）wWw.bX010.Com
40-50岁这一人生阶段，应重点安排自己的健康保险和养老保险。
事业衰退期（50-60岁）
50-60岁这一人生阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。
老年期（60岁以上）
60岁以上的人，若要购买保险，通常可选择的余地很小，可以选择意外险、养老险和两全保险等。
一般来说，保险消费者投保的原则是，从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。
专家认为，按照险种的重要性和紧迫性，保险消费者购买保险产品的优先次序是：意外险，住院医疗险，重大疾病险，人寿保险，儿童教育险，养老年金险，其他终身寿险或新型人身险。
提示：上述对于人生的分段处理是从刚进入社会开始的，在这五个不同的阶段，面对不同的生活境遇，我们要购买不同的保险才能够保障我们的人生不被意外中断。
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人生5个阶段的保险规划
如今越来越多的人开始进行保险规划，希望给自己提供最全面的保障，其实保险规划不是一成不变的，人生各个阶段面临的风险不同，因此各个阶段的保险需求也就不同，因此进行保险规划时，应根据人生阶段来选择。
一少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五老年期
保险专家告诉表示，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。
对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
提示：综上可以看出，人生不同阶段对于保险的需求各不相同，因此进行保险规划时，应具体分析具体对待，确保可以给每个阶段的自己都提供最好的保障。
人生五大阶段风险不同 该如何制定保险保障规划
如果将人的一生按照阶段来划分，可分为五个阶段：未成年前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老。我们都知道，不同阶段面临的风险有所不同，不同阶段承担的责任也不同。那么，人生不同阶段该怎样制定保险保障规划呢？
未成年前：从孩子出生到参加工作，一般为0～20年
这一阶段的保险主要由孩子的父母来购买。从孩子出生到上小学，自身抵抗力相对较差，容易感染或患上不同疾病，住院类费用补偿型医疗保险必不可少。如今上学花费昂贵是有目共睹的，如果条件允许，通过购买教育类保险，让手头有足够的学费来做后盾。
孩子上学到参加工作的过程中，自身的抵抗力逐渐增强，对于住院类的医疗补偿保险购买可慢慢减少。在小学至初中阶段，孩子比较顽皮，意外险是必须要考虑的。如果孩子出生后身体状况一直不好，重疾险就很有必要购买。需要提醒的是，对于孩子的风险保障，一般保险公司都规定，最高为10万元，超出10万元的部分无效。
建议组合：费用补偿型医疗保险+意外险+重疾险+教育险
单身贵族：从参加工作至结婚时期，一般为3～5年
这一时期的保险需求不会很大，但也要考虑购买意外保险以及医疗保险。无论是普通的日常生活还是外出旅游，都会有一定风险存在，一旦出现意外，现在赚的钱根本无法解决。这个阶段离组建家庭越来越近，购买储蓄型保险也应在考虑中。如果父母已经年老，为父母尽孝也离不开钱，购买投资型保险是非常必要的。
建议组合：意外险+储蓄型险+重疾险
二人世界：从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年
这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重疾险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。
建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险
为人父母：从孩子出生到参加工作以前，一般为20～25年
这一阶段是购买保险的重点时期，孩子上学、老人赡养都需要花钱，家庭支柱需要有健康保障，还要避免家庭支柱发生意外后，生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱，最先应考虑他(她)的保险保障。应买一定的意外险和重疾险，同时再配以住院医疗险和津贴给付型医疗保险，这样即使家庭支柱有“闪失”，经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加，对孩子的教育保障也不可缺，购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障，可考虑购买储蓄型保险。
建议组合：意外险+重疾险+住院医疗险+津贴给付型医疗保险+教育险+储蓄型险
退休养老：从孩子成家立业到退休，一般为10～15年
在这一阶段，夫妻都开始变老，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言，他们的健康状况却开始下降，还需要考虑到自身的养老。
在这一时期，最需要购买的不再是教育险、意外险，而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类的保险，可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可以在考虑的范围内，可作为自己的保值遗产。
建议组合：养老险+费用补偿型医疗保险+两全险+终身寿险
提示：通过上述分析可以看出，不同人生阶段伴随不同的意外和风险，任何人都有必要购买保险，减轻家庭负担，让生活过得更加惬意。目前网上汇集了多家保险公司的保险产品，满足不同人生阶段的多种选择，您不妨前来瞧一瞧。
不同人生阶段的保险规划 你会了吗
人生在世，意外、疾病等风险是不可避免的，合理的保险规划，可以帮助自己规避风险。一般来说，人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期（或20岁到50周岁的人群）以及退休后的养老时期，不同的阶段，对保险的需求是不同的，而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此，笔者特意准备了这篇文章，帮助处在不同人生阶段的人规划保险。
学生时期——意外险、重疾险
学生时期一般情况下是从幼儿园开始，在大学生毕业后结束，这个阶段的人群在学校的时间比较多，相对来说面临的风险会少很多，所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定，不满10周岁儿童，保额不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额，一般综合型意外险是广大家长青睐的产品，能提供交通意外、普通意外等保障，保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病，所以购买重疾险的话，最好选择孩子专属的重疾险，保额可以设置为20万元左右，这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗；保障期限设置成20年到30年左右，这样在孩子成年后，可以重新为自己购买重疾险。
上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
上班时期一般是人生中度过的最长时期，财富的积累，家庭的成立、孩子的出生，都会在这个时期完成。
在上班初期，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，买一张很好的保险卡不过150元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用。
在30岁左右的时候，自身财富有了一定的积累，这时候可以将消费型重疾险换成终神型的，保额30万元左右即可，如果经济实力比较强，可以提高保额。选择终身型的产品，一方面是因为年龄大了保费会比较贵，另一方面还有会被拒保的可能，男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的，女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病，并且有的重疾险还可以附加生育险，不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活，如果想要老年生活过的舒适，则可以为自己购买份理财险，选择最长的缴费年限，这样能够帮助自己减轻缴费压力。
另外需要注意的是，女性在准备生孩子的阶段，可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时，提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保，可以参考具体的产品，其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。
养老时期——享受之前购买的保险的待遇
这个时期的人群，过了保险年龄，到了享受保险带来的果实的阶段，每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金，不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时，最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品，这样才能发挥出实际作用；挑选医疗保险时，以涵盖住院津贴的为佳，一旦生病住院，这份保险就是一个很好的保障。
人生不同阶段应该怎样合理规划保险
意外保险和医疗保险能满足我们防范意外风险的最基本需求，此种保险不需要太多费用，适用于各个年龄段的人群。同时重大疾病保险也是每个人必不可少的，同样适应各个年龄段的人群。
在此基础上，通常按照以下年龄段配置保险：
1，少儿时期：孩子的教育费用是一笔巨大的开支，利用教育金保险可以妥善地解决这一问题，特别是借助保险金可以专款专用的特性和稳定回报特点，可以达到积累教育金的目的。
2，单身时期：定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，假设不幸身故，也应该给父母留下点经济上的安慰。
3，中青年时期：要提前准备养老金。在此阶段购买保险应以年金型养老保险为主，年金保险主要的功能是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在此以后，主要考量的是如何达成“财务自由”的目标，因此扩展投资渠道是主要的目的之一，特别是在保全资产方面更要做足准备。利用保险特有的资产保全功能，可以使幸福生活更加安全长久。
4，老年时期：这个阶段很难选择保险产品了，备有意外和医疗保险是最需要的。
购买保险也要结合各自的经济状况，经济实力许可的可以同步考虑各种保险，趁早备齐各类保险；若经济实力有限，一方面按照“轻重缓急”的原则逐步购买保险，另一方面尽量选择消费型产品。
人生的不同阶段承担不同的责任
人的一生中，处于不同的生命阶段所承担的责任是不一样的。而保险的保障作用首先是取决于我们的需要，是一份对自己人身风险不能把控的一种风险管理方式，是一份对家庭及所承担责任的亲人的一份呵护，所以保险的保障作用包括以下几种情况：
第一、关于健康的保障（人身的保障）。包括医疗险、重大疾病险、意外伤害险，一旦发生医疗费用、或重大疾病的巨额支出或意外伤害造成的失去工作能力的情况，是拖跨家庭还是及早规划、适当的转移可能的风险给保险公司来承担，就是我们一定要认真考虑的事情了。
第二、关于人寿保险（寿命的保障）。孔子说：“人一定会死的”——开个玩笑。如果是七老八十的离开，对亲人的生活不会造成毁灭的打击，而如果正直上有老下有小的时候离开，亲人的生活会彻底的改变，父母的养老、子女的成长。。。责任未了啊，如果、无论何时都要清楚的认识到自己的责任，那么人寿保险是一种对亲人的保障。
第三、关于养老与子女的教育金的年金保险。养老与教育是一定要支出一大笔钱的，不能等到60岁退休时再忧虑没有时间准备60岁以后的几十年的生活成本问题，一定是在30岁左右就要开始规划的，30——60岁的30年里不仅要消费还要储蓄一笔钱养老。而此时最大的风险是投机有可能失去本金，单纯的储蓄会随着通货膨胀的侵蚀货币购买力严重的贬值。就像十几年前的万元户到今天就是实实在在的“压抑一族”了。既不能都花掉、还要抵御通货膨胀的侵蚀，那么最好的办法就是与中国快速发展的经济一起捆绑的发展，分一杯增长的甘露——乘上蓝筹企业或基金的列车共涨！
具体您需要哪些保障，或必备哪些保险真的需要具体问题具体对待了。因为所需不同、保障额度也不同，是以需求为额度还是以创造价值能力为额度。。。。需要再进一步探讨吧。
人生的不同阶段 不一样的保险规划
幼儿阶段：年龄 0岁(出生满15天)～14岁
特点： 无自我保护能力
需求： 教育基金、医疗保险、健康险、意外险等、留学基金
保险规划：
每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终 身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。
青少年阶段：年龄 14～22岁
特点：青春叛逆期，自我保护能力低 无经济能力
需求： 教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障 入学贷款、 留学基金、创业基金
保险规划：
保费由父母负担，寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。
年轻上班族阶段：年龄 22～30岁
特点： 收入不稳定 中低经济能力（可能只够负担部分家计） 中低家庭压力
需求： 创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力、养老基金
保险规划：
收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。 现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。 青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等。
单身阶段：年龄 30岁上下
特点：经济自由 可能有房贷压力 无家庭压力 独居或与父母同住
需求： 住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障 、家人的医疗保障、创业基金 、退休基金
保险规划：
虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。 凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的‘保险’来累积财富，可以确保生活安定。 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。
新婚阶段：年龄 25～35岁
特点： 结婚是人生大事，你开始以‘家’做为许多考量的单位，要对另一个人负责。成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子可能先后成为家庭成员。 家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。 中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太多储蓄。 开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐累积财富。
需求：家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障、养老金
保险规划：
单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。 保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款
夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。
随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。
壮年阶段：年龄 35～50岁
特点： 高经济能力 高家庭压力 房贷或贷款快清偿结束 接近退休年龄
需求：医疗费用 子女结婚基金、家人生活费养老金
保险规划：
进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责任。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。 微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富人生。
退休养老阶段：年龄 50～85岁
特点： 进入退休期的人需要买保险吗？到了这把年纪，恐怕也过了保险公司的承保限制了，即使同意投保，保费也相当高，需考虑其效益性。这时期应是享受保险保障的时候，如果年轻时，有投保储蓄险，如今可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险者，也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁，可见先前的保险规划有多重要。
有强烈的财务安全感。
需求： 养老金（生活费）、医疗费用、税务规划、遗产规划
保险规划：
只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。 进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。
人生不同阶段 需做好健康险规划
人生不同阶段，面临的家庭状况、风险等情况均不相同，这使得不同阶段的人们对于保险的需要也各不相同，对此我们就来看看，在人生四大阶段，应如何选择合适的健康险产品来获得保障？
学龄阶段 消费型健康险最划算
市民王先生夫妇家中刚刚添丁，虽然孩子还不到半岁，但夫妻二人已经开始筹划为孩子投保合适的健康险。“我们咨询了几家公司的产品，有的产品可保终身还有返还，有的产品则是每年交费的消费类保险，差别很大。面对这么多产品，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？”
现下，很多未雨绸缪的家长在孩子还未出生的时候就考虑为孩子积攒教育基金，为孩子买保险自然是必不可少的。对此，保险规划师表示，尽早投保健康险的想法是正确的，但为儿童买健康险要考虑的因素很多，这一方面家长需加以注意。
目前，市场上很多保险公司都有相关儿童健康险产品，主要以附加在分红类主险上的医疗、意外、疾病为主，家长在为孩子投保时要从家庭实际情况出发。首先，对家庭总体财务状况有一个清晰的了解，如果家庭可支配的收入较为宽裕，可以考虑为孩子投保终身健康险等保障齐全的险种，当然保费支出会较多。不过，考虑到孩子长大成人后也许有到国外留学的可能，再加上通胀等各种因素，给学龄阶段的孩子购买消费型的健康险较为划算，保费支出较低，一般疾病、意外伤害也能得到保障。
单身阶段 选择搭配返还类健康险
现今，每年都有数百万大学生走上工作岗位。除了基础社会保险外，健康险同样不可忽视。市民小毛今年26岁，工作3年，收入从每月4000元上升到8000元，单身生活过得有声有色，但现在昂贵的医药费让他对未来很是担忧，所以他考虑是否需要购买一份保险。
对于单身阶段的投保规划，理财师分析认为，这类人群刚刚走出校门，不会有太多储蓄，但以后要用钱的地方会很多，比如结婚、生子、赡养父母等，所以不建议每年花很多钱用来买保险，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品。如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
夹心阶段 终身型健康险不可少
市民董先生今年34岁，属于某大型国企中层管理人员，家庭收入税后的盈余能达到15万元。从收入上来看，董先生已跨入中产行列，但双方父母都需要他和太太的照顾，也得为儿子准备教育金。董先生感觉身上的担子比较重，也觉得健康是打拼最根本的基础。“万一有一天我出了什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。”
董先生的现状代表了一个很典型的群体——“夹心层”，即上有老下有小，作为家庭顶梁柱的他们都会或多或少感觉到生活的压力以及产生对患病的恐慌。对于夹心层群体，理财师建议应考虑大病险，终身型相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且三四十岁的年纪投保终身健康险保费也不会很高，投保终身型健康险较为划算。
老龄阶段 多考虑意外健康险
随着保险意识的深入人心，不少即将步入老龄阶段的市民较为关注重大疾病险种。保险规划师表示，对于健康险，越早买越有利，一方面是能尽早化解未知的疾病侵袭，另外一方面保费还便宜。虽然现在一些保险公司将健康险的投保年龄延长到60岁以上，但保费相应提高了很多，如果退休后的养老金准备比较充分，可以重点选择一些易发、花费高的重大疾病险种。除此之外，老龄阶段在意外险上要给予足够的重视，每年花几十元、上百元就能投保，对于一些意外伤害保障较为实惠。
提示：综上可以看出，处于人生不同阶段，我们承担的责任和面临的风险都不相同，因此就需通过购买相应的健康险产品来获得保障，从而减轻突发情况造成的损失。
不同人生阶段应该如何构建投保规划
人的一生当中会面临各种无法预测的风险和起伏，而不同人生阶段的风险又是不一样的，为了帮助我们更好的应对这些风险，我们应该根据不同人生阶段的风险不同构建一份合适的投保规划。
一、少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二、成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三、结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四、中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五、老年期
保险专家说，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同。对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
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人生各个阶段的保险规划
人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前的保险规划：0～18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买医疗险。
而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族时期的保险规划：22～30周岁
年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。
二人世界的保险规划：28～35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
为人父母时候的保险规划：35～60周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。
退休养老时期的保险规划：60～ 周岁
在这一年龄阶段， 随着年纪的增长，身体一年不如一年，年纪大易骨折，遭受伤害的概率要远高于其他成年人。那么，不妨投保一份老年人保险。
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人生的不同阶段需要不同的保险保障
人生说长不长，说短也不短，在我们生命中的每个时刻，我们都面临着不一样的需求，当然，我们也会遇到许多风险，因此安全与保障是我们生活必须的需求。每个人的一生都会遇到不同的风险，疾病、意外等等，因此要学会投资，要学会理财，通过寻求健康险、教育险、保障险、投资险、养老保险等保险保障。保险不仅仅是能够保障生命的安全，而且能够转移风险，在人生的每个阶段，我们都可以寻求保险来解决这些问题。
那么在不同阶段，该怎样合理利用保险呢？ 人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。
童年阶段健康险+教育险
人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，保险专家建议童年时期最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表。
青年阶段投资险+保障险
随着社会的不断进步，现在的年轻人大多喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。但每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。专家表示，虽然年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们有足够长的时间让资本随时间增值。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。
因此年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地进行储蓄、投资，可适当购入一些投资型保险。同时在这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，对于年轻人来说都是能够承受的范围。
成年阶段重疾险+意外险
自由的单身生活结束后，生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己的付出。因此在这个阶段疾病保障、意外保障就变得更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免“屋漏偏逢连夜雨”的境地。
提示：在人生的每个阶段，我们都会面临着许多风险，有风险就会有需求，因此在不同的阶段，我们可以寻求不同的保险类型，有个保险保障，保障自己的安全。在童年阶段要选择健康险和教育险，保障自己能够健康成长，接受良好的教育，在青年阶段，要选择投资险和保障险，学会投资理财，保障自己的生活富裕。在成长期，选择重大疾病保险和意外险，减轻家庭负担。
