我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份，当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段，针对于每个阶段的不同特点，每个阶段的保险规划也都有所不同。
一. 保险人生的第一阶段：单身期
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买
1. 阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜
2. 购买理由：
a). 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？
b). 一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？
c). 透过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3. 理财方式：努力工作、增加收入、创造财富
4. 适合险种：a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险
二. 保险人生的第二阶段：新小家庭
结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。
由于时代的进步以及社会结构的变迁，男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
1. 阶段状况：人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房
2. 购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险，可以对心爱的人说：只要你活着，我一定要照顾好你！
3. 理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资
4. 适合险种：
a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险
d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险
三. 保险人生的第三阶段：为人父母
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。
其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？
1. 阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划
2. 购买理由
a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大；
b. 您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3. 理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资
4. 适合险种：
a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险
d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险
四.保险人生的第四阶段：养老计划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。
如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入五十岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是您我共同的愿望。
1. 阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少；
2. 购买理由：
a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障
b). 您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3. 理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资
4. 适合险种：
a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险
精选阅读
不同阶段不同保险规划
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
读者王先生夫妇的困惑：我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
读者小夏的困惑：我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
读者朱先生的困惑：我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
产品名称：大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数： 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。2、意外身故、残疾保险金 每人3万元
3、意外住院津贴 每人30元/天（免赔3天，以180天为限）
健康管理 健康生活。
从不同人生阶段看“该不该买保险”
我们到底该不该购买保险？在考虑这一问题时，我们不妨运用美国前总统富兰克林总结的分析问题的方法，将做一件事情的优缺点分别列出来，如果优点明显多于缺点，那么这件事就值得做；如果缺点多于优点，那么这件事就不值得做。它可以使我们在考虑问题时思路清晰，有利于作出正确的决定，避免“一叶障目”或头绪过多、无法作决定的情况出现。现在我们来看看买与不买保险各有哪些优缺点：
不买保险
优点：暂时“节省”了一笔钱
缺点：您将没有任何人身保障，即财务上没有专项安全储备金。
在现实社会――这个充满意外和疾病风险的“工地”上，您连一顶最基本的“安全帽”都没有戴！抵抗风险的安全系数极低；“节约”下来的保险费很大可能被随意的花掉了，并没有存下来；即使这笔钱被存在银行里，多半也是随意的没有目标的储蓄，决不会像买保险一样被有系统的、强制储存下来，因为存钱需要时间和毅力，意味着在漫长的储蓄过程中，您不但要记得每年定期存钱，还要能抵御生活中的种种诱惑，做到“只存不取”！而几乎没有人能做到这一点；这笔小钱放在手里起不了什么大作用，也就是买几件时髦的服装、添几件家用品、或者去哪儿旅游一趟。没有这些，生活能照样过。但是一旦遇上生病住院，您能跟医院说：“对不起，我还没有准备好医药费，先欠着行吗？”
结论：赢得了一笔小钱，赌注是您的生命安全和家人的幸福！
买保险
优点：每年要定期“存入”一笔小钱，“暂时”失去对这笔钱的支配权；相对于其他投资，可能少了一些利息。
缺点：立刻拥有高额专项医疗储备金；如果保额够高，可以立刻解除疾病对生命安全的潜在威胁，现实中数不清的事例证实了一点：有钱就能活命，没钱＝绝症；您的生命安全系数大大增加，抵御风险的能力大大增加；家庭财务上潜在的财务压力大大减低，余下的钱可以放心的用在提高生活质量方面虽然钱不能买来幸福，但有钱确实能买来安全感！
结论：花一点小钱，解除了疾病对生命的威胁、对整个家庭所有成员一辈子幸福的潜在威胁！
“该不该买保险”这一问题，对于不同的人群，意义也不一样。
成年人该不该买保险？
保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。
借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。因此成年人可以选择一些保障人身安全和财产安全的险种，如人寿保险、两全保险等。
孩子该不该给买保险？
在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿，不少代理人前来看望他的妻儿，并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生喜悦之余为这件事陷入了小小的烦恼，第一，那么多公司的产品，颇让他有挑花了眼的感觉；第二，有代理人劝他在给孩子买保险之前，更要给自己和妻子先投保；第三，前段时间周先生从报刊上看到一些文章，认为少儿保险并不便宜，因此给孩子买保险其实不划算。
周先生和妻子的月收入大致在8000元左右，算是一个小康之家。家庭财务分析师认为给孩子买一份保险是必要的。万一孩子生病了，保险可避免给家庭经济带来沉重的压力，并且可以强制储备孩子将来的教育金，为孩子的未来做好规划。
老年人该不该买保险？
对于许多人而言，保险是用来防范“早死”风险的重要对冲工具，其实在人生旅程中，“早死”并不是我们唯一需要防范的风险，有时候“长命百岁”同样是一种风险如果你没有足够的养老金支撑漫长的老年生活。
虽然，中国现有的养老体系和子女的赡养可以很大程度上化解这种“长命百岁”带来的养老经济负担，但是年金保险则可以起到锦上添花的作用。
年金保险是一种与传统寿险迥异的保险品种传统寿险在缴纳保险之后，纯粹从收益角度死得越早越早获得理赔金越划算，而年金保险则是在趸交或者期交保费之后，自约定年龄之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定年龄，正因此是死得越晚可领取的年金越多越划算。正是这样的一种特性，使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。
由此可见，保险可以说是伴随着人一生。每个人在不同的人生阶段适合的险种是不一样的，消费者在投保时应该结合自己的实际情况，多听取理财专家的建议，不花冤枉钱，选择最适合的保险产品。
