【理财案例】
张先生，今年33岁，与妻子吴女士都是独生子女，结婚后也只生育了一个小孩，他们家是典型的“421”家庭。由于没有其他的兄弟姐妹分担养老负担，双方父母赡养的重担便全落到了顾先生夫妇身上，这让他们感觉到十分吃力。
张先生认为，自己与妻子的收入，维持一大家子的基本生活是足够的，但是老人家的身体健康情况却是个棘手问题，一旦有哪位老人生了场大病，恐怕就要倾家荡产了。如果养老的问题没能得到解决，终究还是难以安心工作。
【理财目标】
投资获益，减轻家庭压力，减轻养老负担。
【财务分析】
根据张先生的叙述，本人从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等七个方面进行了简单的整理与分析。
分析目标目标现状现状分析
家庭结构 ：7 口之家，上有四老，下有一小。家里老人较多，养老压力大。
职业类别 ：张先生是上海一家小型私企的中层管理人员，妻子是上海本地某报社的记者。张先生夫妇的职位和薪资上升空间都不大。
收入情况（每年）：张先生夫妇工资收入（税后）30万元，银行存款利息收入为0.8万元左右。夫妇俩的工资是主要收入来源，收入渠道过于单一。
支出情况（每年）：衣食住行等方面开销+人情往来+赡养父母+保障支出+教育支出=15万元。开支略高，但较为全面，年储蓄率（年结余/年收入）在合理范围内。
资产负债现状固定存款55万元，活期存款4万元；固定收益类理财产品投资，10万元；老家县城住房一套（结婚时，双方父母所买），现市价约80万元；无负债。资产相对较少，可用于投资的资金不多；低风险、低收益投资比重过高，投资结构不合理；无负债，家庭财务较为自由。
家庭保障四位老人皆有城镇居民社会养老保险和城镇居民基本医疗保险。张先生夫妇公司的基础保障都比较齐全。家庭的基础保障较为完善，但保障力度较轻。
投资偏好低风险投资。比较符合张先生家的资金状况。
【理财建议】
在财务分析的基础上，我提出了如下理财建议，希望能对减轻养老负担有所帮助。
1、调整资金的分配结构，提高投资的整体收益
2、提早储备养老资金，购买针对老人的商业保险
为了满足老人们在衣、食、住、行、医等方面的消费需求，张先生除了需要不断地努力工作赚钱之外，还需提早做好养老资金的储备工作，以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊时刻陷入经济困境。
投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。
提示：通过上面张先生的案例，您可以看出，现在独生子女面临的不是工作的压力，更多的是养老带来的负担。现在仅仅靠自己的努力也很难实现养老问题的有效解决，因此应该通过理财的方式，解决养老资金不足的问题。理财时，应该注重资金的合理分配，针对家庭状况，购买商业保险。
延伸阅读
独生子女 要注意独生子女意外险产品的保障范围
一说起“独生子女”，很多人想到的就是“衣来伸手，饭来张口”的“小皇帝”、“小公主”。这一个孩子寄托着几代人、几个家庭的希望和延续，无法不让人宠爱。但是身边无处不再的意外风险却不会因为是“独生子女”就会有所收减。不要说伤残、死亡，就是一旦出现磕磕碰碰，也会让家长心疼、自责。所以，爱护孩子就应该为他（她）早日投保“独生子女意外险”。
现在生活水平提高，对孩子尤其是对独生子女，家长都舍得投入。投保独生子女意外险家长当然也希望选最好的。目前市面上很多保险公司都有“独生子女意外险，每年大约缴费少则及时多则数百，保费相对不高，但其保障的范围比较全面。对于当下的一般家庭来说，不会对家庭造成太大的经济负担。
但是保险不同于一般的消费品，投保独生子女意外险还是有些注意事项的。首先，要注意独生子女意外险产品的保障范围，意外伤害保险责任是指在身故或残疾时给付保险金，而意外医疗才承担意外事故产生的医疗费用。其次，认真阅读保险条款的中的免责内容，以便清楚的了解哪些是保险公司不承保的项目，对于可保的范围有一个更加清晰全面的了解。还要注意独生子女意外险的保障额度。为了保护未成年人的权益，保监会对未成年人的意外身故保险金额限额都有规定，所以家长在投保儿童意外保险时不要盲目投保，也不要重复投保。
现在我国社会医疗保险制度已经相对完善，对于一般的治疗费用已经不会给家庭太大的压力，唯一担心的就是重大疾病方面的保障。在投保独生子女意外险的时候要尽量选择那些能带有重大疾病保障的保险产品。例如平安少儿综合保险在一般意外伤害保险的基础上又增加15种常见少儿重大疾病的保障，还有意外医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务，就是独生子女意外险当中比较优秀的产品。
上海独生子女保险简析
上海独生子女保险简析
在2008年9月，上海独生子女保险计划正式启动，一份年缴费60元的保险，可以提供独生子女为期一年的意外、重大疾病保障。现如今，据相关部门透露，上海有意再度推广这一诞生近两年的独生子女保险。
该款保险产品由上海市计生委和上海保监局牵头，“保障第一、商业第二”，坚持微利甚至零利润销售原则，为广大独生子女家庭提供高性价比保障。
独生子女险性价比高
按独生子女保险目前囊括的重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病身故等保障责任，商业人身险公司同样保额的产品一般定价会在200元以上，而该款产品目前的实际定价仅为每份60元，不足正常市场化定价的1/3。参与独生子女保险设计运营人士称，产品定价基于大数法则以及最大程度让利于老百姓的原则，“通过低投入获得高保障，能够切实提高独生子女家庭抵抗风险的能力。”
值得一提的是，独生子女保险可无条件续保，这意味着如果被保险人在当年因重疾或意外医疗获得保险公司赔款，可继续在次年投保该产品。
独生子女保险主要侧重于意外和重大疾病的保障，专门错开可能出现保障内容重复的红十字会少儿保险产品的住院医疗责任，以及一般学平险都涵盖的校园内意外伤害责任，有一定互补作用。
根据相关实施细则规定，独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。非初次投保，被保险人可延长至18周岁。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。
在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元(100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付)，其最高保障超过6万元。对独生子女家庭来说，是一份实用性较高的产品。
独生子女产品通过区、街道(镇)、居委的人口计生工作人员购买。由于渠道由政府掌控，产品由商业保险公司提供，强化了政府监管机制使得该产品的销售过程透明、宣传内容真实，从而最大程度地保障参保人群的利益，也最大限度压缩了保险产品销售的渠道成本。
孩子保险 越来越多的家庭都是独生子女
随着计划生育政策的推进，越来越多的家庭都是独生子女，那么对于孩子保险又应该抱有怎样的态度以及如何来为孩子选择适合他的保险呢？相信这是许多家长都会很伤脑筋的。那么，下面就让我们探讨下这个问题，看如何才能放心的为孩子购买适合他的同时又对家庭很有好处的保险，可想而知，这种“一箭双雕”的境界该是多么的惬意和实惠呀！
如今的孩子生长在这个社会，会面对各种各样的不安全因素，那么我们应该如何让孩子健康无忧、快快乐乐的长大呢？针对这个问题其实有很多家长选择了给孩子购买一份合适的保险，但是孩子保险又该如何来选择呢？
中国针对现在孩子的成长环境和在成长过程中所会遇到的问题专门建立了一种保险--平安少儿综合险，此险种是为30天到18周岁的孩子的一份综合保障，它涵盖了少儿成长过程中可能会遇到的意外伤害险、医疗保险以及疾病身故，另外还提供了在少儿中比较常见的15种重大疾病保险。除了基本的保险服务外，还提供医疗救援和垫付以及意外住院津贴等服务。
平安保险公司的少儿综合先足以保障孩子能够平平安安、快快乐乐的长大，足以让家长朋友免除了一些后顾之忧。这种类型的孩子保险才是值得家长去选择的，既全面又有针对性。另外，为了更大的方便那些为孩子投保的家长们，还特别推出了保险卡，可以登录购买，使用前只需要激活生效就可以了，直接在线购买，还可以享受一定的折扣。综合起来，可以说平安为每一个购买者都考虑得很周到细致。
通过上面以平安少儿综合险为例子的介绍，大家应该对孩子保险有了一定的了解了。其实每一个孩子都是家长心尖上的肉，顶在头上怕摔了，含在嘴里怕化了，可是即便是再无微不至的照顾也无法做到孩子没有一丁点的意外。如此一来，为孩子选购一种保险，实在是非常重要的。
险种 “独生子女时代”或将过去 “二胎”政策下如何投保
近期卫计委新出台的“二胎“政策，引发了社会热议。该政策中明确提出一方是独生子女的夫妇可以生育“两个孩子”，这代表着我国持续了几十年的计划生育政策正在逐步放宽，“独生子女时代”也或将逐渐落幕。
对于“二胎”政策的实施来说，子女养育成本也有了明显增加。可对于天下父母而言，孩子健康成长、得到良好的教育又是父母最大的心愿。为此，不少家长从孩子刚降生就开始了精心筹划，不少人将目光投向各类商业保险。
记者随机走访了几位家长，林女士表示“宝宝现在还不到一岁，抵抗力特别差，平时经常生病去医院，我打算给她买份健康保险”而高先生更看重教育，“虽然儿子现在才三岁，但是教育是大事，我打算给孩子买份教育金。”
如何投保才能更好的减少家庭负担，做到更有针对性呢？（）险种资深顾问张女士指出：“给孩子买保险尤其是新生儿应该遵循意外优先、重疾补充以及教育养老基金适当补充的原则。”
首先，新生儿在成长过程中难免磕磕碰碰，因此意外险应为首选。目前市面上选择较多的则是签署保险合同的意外险，保费相对较高，年缴费约为200~400元，每年可自动续保。
作为一种补充保险，医疗费用报销保险也是新生儿保险可以考虑的险种，“纯保障型的保险更适合小宝宝”。此类险种在市场上也有两种：一种是附加在其他险种上的，比如附加在重疾险、养老险等险种上的保险，另一种是可以单独购买的，保费100元-200元/年，可以报销70%~90%的医疗费用。据了解，目前市场在售的产品中就有一款名为“少儿住院医疗费用医疗保险”，分为王子款与公主款，最高给付比率可达95%。
其次，重疾险也是不少家庭考虑的。此险种也有两种：第一种是保终身的。专家表示，普通家庭买此类保险意义不大。因为儿童的重大疾病只有十几种，而保终生重疾险中的成人疾病，比如帕金森、阿尔茨海默病等对儿童并无意义。第二种是保额为10万~20万元的重疾险，年缴费100~150元左右，专家推荐一般家庭为新生儿选这种保险。
最后，可以适当为孩子购买教育和养老等商业保险，但不建议购买过多，由于这类保险产品投保的利率只有2.5%~3%，与银行储蓄相差无几，因此其保障和投资价值不大，可以根据实际情况酌情购买。
加强调控 楼市资金压力大
您的房子买保险了吗？
最近，国务院再出新“国五条”，提出“对房价上涨过快的二三线城市也要采取必要的限购措施”。这显示，调控非但没有放松，反而进一步加码，政府对楼市调控取得预期效果决心坚定。
一线城市限购后，成交全面萎缩。据永庆房屋统计，目前上海一手住宅存量达864万平方米、5.9万套。按上半年月均成交5727套计算，不算新增供应，仅消化库存就需10.3个月时间。成交量减、存量房大幅增加后，价格回落只是时间问题。但二三线城市中，仍有不少是量价齐升，这是此次调控加码的重要原因。从今年上半年销量排名前10位的标杆企业看，二三线城市贡献度大增，万科、恒大等在二三线城市有大幅布局的企业，遥遥领先其他以一线城市作为开发主线的企业。
由于二三线城市很多还未建立起信息化管理系统，与一线城市相比，限购政策的操作难度很高。但更重要的，是这条政策透露出的对楼市调控的坚定决心。与其他调控政策配合，下半年楼市将面临资金流考验。
首先，限购范围扩大后，楼市需求减少，开发商靠销售回笼资金难度增加。在一些标杆企业中，上半年二三线城市销售回款已占到总额60%以上，个别则高达90%，二三线城市销量受阻，一线城市销量持续下滑，下半年楼盘促销战将“白热化”。其次，与限购同时实施的，还有对房企贷款、信托融资的全面收紧。目前，房产企业已很难从银行得到新贷款，已承诺贷款的，许多银行也没有额度，信托融资渠道大门基本被关闭，融资主渠道只剩下民间集资与海外融资部分。第三，由于近年楼市持续向好，许多房企加速扩张，其扩张模式抗风险度低，一旦楼市发生中期调整，资金流往往率先发生问题。
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保险知识汇总 中国式养老压力大 保险帮助承担责任
最近,济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院,小章和老公都是独生子女,只能向单位请了假,白天晚上俩人倒班照顾.小章也想过请陪护,可是陪护价格太高,而且很难找到合适的人.小章感叹:"人到中年的感觉来得也太快了."
80后奔三,80后的父母们也就奔着退休去了,"421家庭"的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上.在母亲节来临之际,80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老,让自己的担子能轻一点.
50岁以上父母还要不要买保险
保险市场上各种重疾险,寿险产品不少,但针对老年市场的几乎没有.这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁,而超过50岁投保,不仅健康审查严格,而且会出现倒挂现象,即保费投入6万,保额只有5万.
50岁以上到底还要不要投保?保险经理赵梅说,父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬,考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分,可以放弃重疾险,但为父母投一份意外险是必要的,以此保障意外的摔伤,扭伤等.
泰康人寿,新华人寿,中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品,投保年龄较重疾险放宽,可以到70岁-75岁.
阳光财险推出的"老人骨折险",创新性的将年龄放宽至85岁,每年保费为100元,保险期为1年,保额最高1万元,不过,针对不同年龄的老人,购买份额是有限制的,50岁至65岁的老人,每人最高可买5份,保险最高保额为5万元,65岁至75岁,每人最高可买2份,保险最高保额2万元,75岁至85岁,每人最高可买1份,保险最高保额1万元.
长期护理险让病床前多份照顾
有句老话说"久病床前无孝子",听上去总让人唏嘘,但现实情况是,儿女照顾有时确实力不从心,工作压力和家庭压力让人身心俱疲.针对这个市场,国内部分保险公司推出了"长期护理险",实际上就是以资金支持,给病床前请个保姆.这个保险在国外已有30多年的历史,在国内还很新.
长期护理险不同于意外,医疗等险种,特征比较明显,意外伤害,老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付.一般来说,判断自理的标准有穿衣,洗澡,饮食,如厕等多个方面,保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到,保险公司就可以进行赔付.
中国人民健康保险推出护理计划较早,受益人如果患病可直接获得赔付,如果保险期限内没有患病,保险金可以转为养老金.国泰人寿推出了康顺长期护理险,受益人卧床不能自理,保险公司将每半年支付一次费用,根据保费情况,半年可支付15000元.中国人寿也推出了康馨长期护理计划,投保人60岁之前都可以投保.
长期护理保险可以做到专款专用,当老人不能自理时,保险公司给予赔付,可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构,若没出险,可以补充养老金.这种保险的缺点也是投保年龄有限制,一般55岁或60岁以上就不能投保了,所以投保还需趁早.
多种方式帮父母养老金增值
在股票交易大厅,时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股.工商银行理财师安先生认为,在高风险的股票市场中,赚少赔多,老人炒股非常不适合,但参与者众多,说明合理的理财渠道仍然很少.
现在年轻人结婚买房子,双方老人都拿出自己的积蓄赞助,甚至倾尽所有,而这无形中分流挤占了他们的养老金,因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的.
理财师认为,养老金最重要的就是安全,其次是升值,因此可以拆分为三部分:一部分进行定期储蓄非常必要,急用时可以立刻取出;一部分可以用来增值,买低风险的债券型基金,混合型基金,享受每年3%-10%的收益,同时方便变现;三是购买保险,对于年纪大的父母,重大疾病的保险已经不合适了,只能补充一些意外险和住院医疗,以备专款专用,分红型的养老保险可以补充养老金.
现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品,出现了一些纠纷.银保产品本身不错,长期持有可以获得一个较高收益,但毕竟与存款不同,前两年退保的初始费用相当高,不能随时变现,需要格外注意.
养老产业提供巨大商机
一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群,忽略了老年人市场.而实际上,这个沉睡的市场存在着巨大的需求.
据统计,目前济南市60岁以上老人已达97.5万,占全市总人口的15.6%,并以每年3%的速度递增.而据全国老龄办城市养老服务调查,目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9%,还有84.1%的老年人服务需求没有被满足.
总体来说,老人需求分为四大类,包括日常生活,休闲娱乐,医疗保健和护理类.而目前,国内专门为老年人生产商品的厂家很少.而有数据统计,在美国,专门为老年人生产商品的厂家有1000多个,其中有专门为老人设计生产玩具的.
医疗护理是很大的一部分需求.如果护理机构齐全,专业护理人员可以随雇随到,文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气.随着"421家庭"渐渐成为社会主流,养老院,专业护理人员,护理机构的供需矛盾将更突出.
在提倡创业的时代,如果能抓住这些商机,不仅能解决自己父母的养老难题,也许还能掘到一桶金.
●新闻链接
北泽苑:帮助日本老人"脱尿布化"
随着日本社会老龄化问题的日益加剧,如何爱老,养老并帮助老年人不脱离社会成为公众普遍关注的重要问题.在东京世田谷区有一家名叫"北泽苑"的特别护理养老院,养老院致力于帮助老人恢复自理和自立能力.
这家养老院属于区立民营,即养老院建筑属于区政府,而经营管理权交付给一家福利机构.养老院的总面积约4000平方米,共有100名老人长期居住在此,他们的平均年龄为87.5岁.
在日本,根据《护理保险法》规定,护理级别由低到高分为1-5级.北泽苑主要开展特别护理,家庭护理支援和访问护理3项服务.护理费用的10%由个人负担,剩余部分由国家补助及护理保险金支付.入住的基本条件为65岁以上且因卧床不起,无法自理而需要看护的老人.
据一项统计表明,日本老人中有98%希望在家中养老.北泽苑院长岩上广一介绍说,这家养老院的宗旨就是帮助老人们发现自身潜能,重新恢复自理,自立能力,以便回到家中生活.所以,养老院采取了"水,饭,便,运动"的护理方法,即每天在3餐之外给所有老人补充1500毫升水,用餐热量达1500卡。
旅游意外保险 许多人有空就会通过旅游来缓解压力
由于生活压力巨大，许多人有空就会通过旅游来缓解压力，出游前如果细心地投保了旅游意外保险，那么你的旅行将会变得更加安心舒适，更能达到释放压力的目的。试想如果您在登山时，总是在担忧如果一不小心摔下去该怎么办；在玩激流时，担心如果掉进水里怎么办；玩滑雪时担心摔倒怎么办……您如何能够安心畅快地放松呢？相反地可能会给自己增加压力吧？
众所周知，历年来我国发生过的游客意外事故数不胜数，旅行中的交通事故、游玩中的意外事件、甚至是在旅途中的突发疾病，都有可能给我们带来很大的损失，而这些事件我们平常都或多或少有所耳闻。所以，如果我们在出行前，投保一份值得信赖的旅游意外保险的话，将会给我们的旅途添一份保障。有了保险相伴，我们的旅程会变得更加完美。
叶先生今年十一期间和女朋友去大连自助游，在旅行前，网络达人叶先生做好了充分的准备。他在网上预约了酒店、旅游景点的门票也都在网上提前订好了，甚至公交路线都查得一清二楚。为了保险起见，他还特地到平安保险的官网上为自己和女朋友投保了旅游意外保险。到了大连后，他们迫不及待地去看海，还玩了双人踩踏船，谁知道，就是在玩踩踏船的过程中，由于自己操作失误，他和女朋友双双落入水中。两人都不通水性，被救上岸后大病一场，两人看病花了3000多。不过叶先生“得意”地说：“好在我英明啊，提前投了保险，后来我拿着相关材料到平安理赔，很快就拿到赔款了！”
所谓计划不如变化快，天有不测风云，正如叶先生一样。所以我们必须要懂得未雨绸缪的道理，旅游前不要忘了投一份旅游意外保险。一份好的旅游保险，能够使我们玩得更加尽兴。平安保险公司为广大旅游爱好者准备了国内旅游保险、境外旅游保险，承保意外事故及医疗等，直接在网上投保，不仅方便快捷，还可以享受优惠价格，实在是旅游人士的上佳之选。
30岁人群该如何通过购买保险构建理财规划
理财规划需要根据不同阶段而异，对于30岁的人而言，人生最大的一部分财富是未来会创造的财富，也是未实现的财富，虽然不知道这笔财富有多大，但可以估算，财富＝能力×时间。能力是我们自控因素，可主动通过学习、实践来提高我们的能力。但一个人还有多少时间来创造自己的财富，谁也不知道。所以决定未来财富最关键的，就是我们谁也不能控制的时间，解决的唯一办法只能是人寿保险，如果没有足够的时间创造可能属于我们的财富，那就通过保险来得到补偿。
在30岁这样人生重要阶段，如何进行人生的理财规划，下面意见可供参考：
一、足额的寿险保障，30岁的人，事业正蓬勃发展，夫妻恩爱，是父母和孩子的依靠，一旦我们不能照顾他们的时候，父母的养老可能会有问题，孩子的教育失去保障，所有家庭重担都加在心爱的人肩上，生活失去昔日的光彩。足够的寿险保障给家人最温馨的呵护，即使我们不在他们身边，我们的爱与他们共担风雨。
二、适当的大病及医疗险，当我们收入中断，支出增加，面对昂贵医疗费用，医疗保险让我们放心养病，是我们生活品质的保证。
三、投资理财，经过十年左右的努力工作，积累了一定财富，除了日常生活开支以外，逐渐有一些储蓄，每个人都在按自己的方式管理自己的财产，大多数人会认为自己的钱不多，不用投资理财，其实这是一个错误的观念，任何财产积累都是从少到多。年轻人可以根据自己的情况和风险喜好选择不同的投资渠道及方案，比如：储蓄、国债、分红及投资型保险、基金、股票以及房产等。
四、养老规划，养老金是我们人生一件大事，越早规划，对我们越轻松，规划越详细，执行起来越方便。养老金的规划可不用一步到位，在规划风险保障及医疗后考虑，与投资并重，兼顾安全与收益。
提示：合理的规划可以让资金得到有效的利用，能够带来财富的增加。因此，对构建适合自己的理财规划就显得非常重要了，对此，小编建议大家不妨去网的学院栏目进行学习交流，上面会有专家针对大家的疑难问题进行专业及时的回答。
如何通过养老保险来规划老年生活
随着社会的不断发展，人们的养老需求也在不断增加。在此情况下，商业养老保险受到越来越多人的关注。那么，人们如何通过养老保险来规划自己的老年生活？
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍，如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说，教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄（比如约定男60岁、女55岁）开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示：综上所述，若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活，首先您要选择适合自己的保险，其次就是利用企业年金来养老。另外，您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样，商业养老保险都是您的最佳选择之一。
保险知识汇总 子女为父母养老问题担忧
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
