“今年回家不带烟酒了，给父母买份保险。”距离年关越来越近，如何选择一份合适又显心意的“红包”，成了大多数人的“心头事”。今年春节，“保险保单”成了走俏货，过年送份保险当礼物逐渐成为一种时尚。
“红包”出新花样保险比烟酒走俏
住在市南区的穆先生，今年回家过年打算换一种拜年方式，往年都是大包小包带着烟酒、酱货回家，今年他打算就带一份保单，给家里的父母买上一份健康险：众悦人生-中老年健康保障计划3(老人档)。“出来十几年，每年回家都是带那些东西，今年换个花样。”穆先生说，父母年纪也都大了，吃吃喝喝的并不怎么喜好，现在他最关心的就是老人家的身体，健康是金，一旦生病了，有份保险更有保障。
“我买了一份类似综合险的。”同样在银行工作的孟女士说，今年第一次到婆婆家过年，当初选礼物，让夫妻俩绞尽脑汁，后来正好一家保险公司出了一款春节特惠保险，他们一合计，就给两位老人一人买了一份。“既包含了部分健康险、意外险，还有养老返还，这样一次到位了。”
众多保险公司抢占春节特惠销售量可喜
今年进入一月份后，不少保险公司都推出了春节特惠，针对的大都是老人、孩子类型。某保险公司一位负责人张先生表示，一月份开始，公司就推出了两款春节期间的产品，其中一款类似于综合型保险，和往常单纯的意外险、健康险不同，这款保险还包含了养老返还、身故保险金等项目，总体上是针对老人。另一款保险偏向于孩子，也是一款偏向综合险的保险，不过这款保险还有理财分红功能。
“这两款保险是进入一月份刚推出的，现在看来，效果很好。”张先生说，截止到现在，这两款保险已经销售了1000多万，整体市场非常好，而且可以预计，在接下来春节这段期间，销售还会更上一层楼。
选择保险要谨慎勿让“好事变坏事”
和普通的红包年货不同，保险对于大多数人来说并不熟悉，在购买选择的时候一定要谨慎。业内人士刘女士表示，送保险一定切忌“惊喜”，购买前一定要和家里人沟通，看好保险条例的细则。“一般赠送的对象大都是父母，配偶、子女等，选择不同的险种，条件也不一样，不要想着惊喜，让好事变成坏事。”刘女士说，像健康险等，在购买的时候，还需要体检等流程，而且如果年龄超过40岁，并不适合买单纯的健康险，可以选择类似于综合险的类型。
“如果购买健康险，最好不要一次性付清款项。”刘女士说，因为有免责功能，交费期间出现重大疾病，免交后期保费，保障不变，因此交费时间越长越好。
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保险公司，工作换了,是否要向保险公司申请变更?
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
保险公司，中国人偏爱瘦子，但保险公司却很嫌弃！
小编之前写过关于胖子购买保险时，保险公司的处理方法。今天，小编就来接着说瘦子如何保险，保险公司又将会如何处理？
回答这个问题之前，需要先了解一下什么样的体重算是瘦子？
还是看BMI值，这是身体质量指数BMI（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。
计算公式：
体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)
虽说，这是国际的衡量指标，但是中国有其专门的标准，是因为WHO的标准不是很常适合中国人的情况（人种差异），因此我们要衡量自我就需对应中国参考标准。
下图是具体的参照标准：
体重和健康的参照标准
也就是说，当BMI的数值小于18.5时，便属于偏瘦！
同时，从图表中可以看出偏瘦的人得相关疾病（比如：三高、糖尿病、心血管疾病等）的危险性会降低，会比正常水平的人群的危险性还要低，但是得其他疾病（贫血、精神疾病、骨折等）的危险性却在增加。
基于此，保险公司对于瘦子投保也是很嫌弃的。
一般瘦子投保，保险公司的核保结论仍是加费或拒保，具体什么产品会加费，什么产品会拒保，还是需要具体问题具体分析的。
具体怎么看，需要看你的风险分析：
由于体重过轻的人，疾病死亡率和患病率风险都要高很多，所以保险公司需要综合各个方面的因素去评估被保险人的身体健康状况。
下面是瘦子的风险因素分析，一般体现在健康问卷中：
1.是否有家族遗传因素；
2.是否存在可能导致消瘦的其他疾病；
3.是否存在抑郁或生活压力；
4.是否服用某些引起体重下降的药物；
5.各项相关医学健康报告是否健康；
6.是否存在滥用药物或吸毒；
......
如果这个风险因素分析总体下来良好，那么体重稍瘦的人基本上可以按照正常投保或轻度加费投保；反之，那么很有可能会被拒保；但是也存在这样一种情况，便是风险因素分析总体还算可以，但是被保险人实在是太瘦了，保险公司会对你实施延期投保，等被保险人恢复到相对正常的一个BMI值后，再来投保。
其实，总体看下来，瘦子投保保险的难度也是不亚于胖子的。
所以，健康对于投保保险是最主要的因素。小编在这提醒大家：虽然现在盛行以瘦为美，而这个世界总是对瘦子很温柔，但是我们不能为了美丢失自己的健康，瘦人发生疾病的危险也不亚于胖子，太瘦的话，保险公司也是不会承保的，大家谨记。
最后，投保保险时，保险公司对健康的分析，不是只看一个因素，而是要综合各个方面的因素，最后才会给出核保结论。
不管对瘦子还是对胖子，保险公司都是很嫌弃的，只有健康的人，才是最受保险公司欢迎的人。健康时投保，不仅可选择的保险多，保费更低，大家一定在趁健康时投保，不然可能就要面对加费、延期、拒保等核保结果的。
还是那句话：保险要趁早买，趁年轻买，趁健康买，现在买！
到底是保险公司骗人？还是你在骗保险公司？
每天都有大量的保险理赔申请被保险公司拒绝，自然就有不少人开始到处宣扬保险都是骗人的。但事实确实，大量拒赔案例，其实都是被保险人在骗保。
今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下：
一、常见骗保类型
1、带病投保
很多人让他买保险时总舍不得，总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了，又开始后悔没有早买，可是这时由于健康告知的存在，正常买保险已经不可能了。那怎么办呢？于是他们灵机一动，想到了骗保。
比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病，于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知，怎么办呢？
有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病，以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。
有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下，了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔，买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。
比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。
无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病，于是通过所在医院私自拍片，发现可能是患有甲状腺乳头状癌。
而高建业妻子正好是保险从业人员，于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后，高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。
在保单等待期到期后，高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔790余万元。
不过好在保险公司发现了端倪并报案，最终公安机关甄别了3万余条就诊信息，并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对，查到了患者高飞就是高建业，确定了其等待期内确诊的事实，成功告破了这件诈骗案。
类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。
2、故意伤害他人骗保
四川某男子为了付首付买房，再加上对母亲的不满，于是给母亲购买了40万的意外伤害保险，几个月后将母亲残忍杀害，并伪造成意外触电的假象。
天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万，随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡，随后假装发现妻子意外溺水进行报案。
贵州某男子与前女友有一个儿子，年仅七岁，由于孩子生活和学习问题，招致其心生厌恶，于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险，随后在孩子睡觉时用被子捂死，并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。
以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前，亲情、感情都能一文不值，实在令人唏嘘。
二、骗保的恶劣影响
一款保险产品在定价的时候，都会预估它未来的赔付率有多少，从而决定是卖贵一点还是便宜点。
比如百万医疗险和小额医疗险，一个几百万的保额，一个只有一两万的保额，价格却差不多。
因为百万医疗险虽然保额高，但是由于有1万免赔额的存在，实际理赔率并不高。因为有数据显示，三甲公立医院的人均医疗费，刚好不到1万元，也就是说大部分看病住院的情况，都用不到百万医疗险。
而小额医疗险虽然只有一两万保额，但由于只有几百块甚至0免赔额，赔付比例是远高于百万医疗险的。
正所谓聚沙成塔，小额医疗险虽然赔的少，但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。
所以如果成功骗保的情况过多，会导致产品实际赔付率远超预估，保险公司发现成本上升，只有涨价甚至停售该产品。
还有大家在购买医疗险时，经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院，很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为，保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如，某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。
所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价，白白付出了额外的保费，被纳入黑名单地区的消费者，看病只能舍近求远，你说他们做错了什么呢？
三、保险公司怎么防止骗保
1、限制保额
比如前面举了一个医生骗保案例，保额高达790万，一个丈夫杀妻案例，保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万，他们还愿意冒这么大风险骗保吗？
因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象，对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万，10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额，最高也不能超过这个限额。
为了20万、50万杀死亲生子女，如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲，显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱，毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。
2、拉黑名单
比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外，就是因为该地区大量医院存在骗保行为。
比如有传言说只要给钱病历可以随便写，那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢？有病可以让医生在病历上写没病，等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。
还听说当地的医院因为病床比较富余，医院联合病人薅住院津贴的羊毛，一天几百块的住院津贴，骗一天是一天。
能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院，可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。
3、免责条款限制
由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的，保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。
4、投保规则限制
有的产品只是免责投保人故意行为，有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保，从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。
5、理赔调查
常见的骗保行为，一般保额都比较巨大，而且骗保者都急于早点拿到赔款。
由于现在保险公司都有信息共享，如果发现某位客户申请理赔的保额比较高，或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔，那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。
另外如果等待期刚过没多久就申请理赔，这么“巧”的事情也是值得调查一番的。
四、写在最后
骗保几百上千万的事毕竟还是少，大量的骗保可能就是有病说没病，住了院说没住院，体检异常说没异常，抽烟喝酒说不抽烟不喝酒，从事高危职业而不告知等。
看似都是小问题，一般被发现也就是拒赔而已，不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的，如果失去了这个原则，保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本，那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。
所以在吐槽保险“骗人”之前，想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢？为了保险的健康发展，骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用，未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝，保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。
保险公司，保险经营规则
保险经营规则
第九十二条 保险公司的业务范围：
（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。
第九十三条 经保险监督管理机构核定，保险公司可以经营前条规定的保险业务的下列再保险业务：
（一）分出保险；
（二）分入保险。
第九十四条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。
第九十五条 保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。
第九十六条 除依照前二条规定提取准备金外，保险公司应当依照有关法律、行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金。
第九十七条 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。
第九十八条 保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。
第九十九条 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第一百零一条 保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。
第一百零二条 保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。
第一百零三条 保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境内的保险公司办理。
第一百零四条 保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向中国境外的保险公司办理再保险分出业务或者接受中国境外再保险分入业务。
第一百零五条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。
保险公司，新成立一家保险公司很容易？！
买保险时，很多用户总是会害怕说这家保险公司靠谱不靠谱啊？我要不要买啊这家公司的产品啊？还是选大保险公司比较好呢？其实，每次小编被问到这样的问题，都会激起小编的回答欲望，当然，小编关于此问题，小编写过很多相关问题，看文末。
当然，小编也经常听到这样的言语：也有人询问小编：保险就是传销，暴利行业，一家保险公司成立应该很容易吧。所以在用户的印象中，到处都是卖保险的，因为太暴利，谁都想分得一杯羹，所以，保险作为金融行业的一架马车，显然这样的印象只会给保险行业带来更多的负面形象。
其实，近些年，保险牌照越来越抢手，但是监管却越来越严。2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，想要拿到保险公司牌照非易事。
今天小编将会给大家看一下新成立一家保险公司到底容不容易？
我们看一下《保险法》第68条规定：
设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
有符合本法规定的注册资本；
有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
有健全的组织机构和管理制度；
有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
简单说，成立一家新的保险公司要有以下实力：
1.有钱：根据《保险法》第68条规定，净资产出资不能低于2个亿，但是目前的实际出资情况大都在几十个亿；
2.股东有实力：只是有钱还不行，保险公司的主要股东还要有实力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，并且愿意终身在保险行业奋斗，不是抱着暴利分羹、为挣块钱的态度；
3.有一套符合规定的经营制度：公司有一套合理合规的公司制度，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等其他条件。
所以，就看这3条的实力规定，我们就能看到一家新的保险公司成立到底有多难了！
不仅如此，成立阶段国家对保险公司有严格的要求外，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管，具体手段如下：
保险公司九大监管
小编上述已经过了保险公司成立的3大要求，下面主要来说保险公司中的运营监管。
1.资金运用监管
根据《保险资金运用管理暂行办法》中国保险监督管理委员会令2014年第3号的规定，
第六条 保险资金运用限于下列形式：（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险资金从事境外投资的，应当符合中国保监会有关监管规定。
简单说，保险公司不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产开发建设；不能从事创业风险投资等。
所以从安全性的角度来看，这个对保险公司的资金运用有严格的规定，保险公司投资，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保了。
2.偿付能力监管
按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。偿付能力并不是越高越好，偿付能力是一个动态值，是保险公司在自身利益和客户利益之间的一个平衡，太高和太低都不太好。合理、适当且稳定的偿付能力，更能反映一家公司的风险管理能力，只有在这个基础上，较高的偿付能力才能体现保险公司的实力。对于有些新成立的保险公司可达到1000%以上，而且偿付能力是一个动态的值，所以只看一个季度的可能参考意义不大。
所以建议大家根据保险公司4个季度为一年的数据做比较，这样能够了解这个保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期或一直稳定在B级以上的保险公司，是比较靠谱的，大家可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
3.再保险机制
根据《保险法》第一百零三条 【承保责任的限制】保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
简单说，原保险人将其风险转移于其他保险人，由接受此项转移的再保险人将其风险转移于其他保险人，由接受此项转移的再保险人分担保险责任。通过再保险分散保险公司的经营风险，使其达到第二次风险转移。
举个例子：一家飞机可容纳200人，如果里面每人都购买了500万的航空意外险，如果这架飞机失事，那么保险公司10亿就没了，所以再保险机制的作用此时就发挥出来了！
所以对于保险公司而言，就不用去承担全额的赔付风险，而是与再保险公司共同承担，这个结果将会降低保险公司的风险程度，将自身风险控制在合理范围内，再保险业务也需遵守保监会的相关规定。
而现在市面上很多网红保险产品，再保公司不仅在背后默默支撑，不少都是由再保公司和直保公司，甚至互联网平台一起定制开发，充分发挥了再保的数据优势和风控定价能力。
因此，关于保险公司的牌照和监管，小编今天就说到这里了，深度感兴趣的童鞋可以去深度挖掘一下。
在这里小编要提醒一点：其实，无论大公司还是小公司都是非常靠谱的公司，我们的注意点应该放在产品上，不管是大公司还是小公司都有好产品，也都有差的产品，其实，不管好与坏，我们都只需要选择最适合自己的保险产品才是最好的！
关于看自己所购买的保险公司是否靠谱？小编有几个指标，单独放在一篇文章中了，点击>>>判别保险公司靠谱的几个指标，了解下！
小保险公司靠谱吗？倒闭了保险公司还能理赔吗
不过有不少小伙伴也有自己的担心：小保险公司，靠不靠谱？会不会倒闭？倒闭了保险公司还能赔吗？
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
如何衡量保险公司的优良？如何挑选靠谱的保险公司？
随着互联网保险的兴起，越来越多的保险公司加入互联网，但由于保险产品并没有什么所谓专利权，所以保险市场上的“网红产品”一旦出现，其它公司则会纷纷效仿。
所以有时需要面对同质化较强的保险产品，此时除了对比保障意外，还涉及到保险公司的选择：比如保险公司的规模如何、保险公司的安全性、保险公司的售后服务等其它软实力因素。
一、如何衡量保险公司？
在对比保险公司时，应该考虑的是保险公司的安全性、保险公司的服务好不好、理赔的速度快不快等问题。
这些问题转化成为衡量标准即是：保险公司的偿付能力、综合投诉率、理赔时效排名、规模保费收入等具体指标，这些指标很大程度上反映了保险公司的“靠谱程度”。
1、偿付能力充足率
通常情况下，保险公司的偿付能力充足率越高，表示保险公司破产的概率越低，偿付能力充足率在100%以上则表示该公司在下一年度破产的概率小于99.5%。
2、综合投诉率
银保监会衡量保险公司投诉率的标准主要有两个：亿元保费投诉量、万张保单投诉量
在同等保单和保费的前提下，看哪家保险公司的投诉量更高，哪家的服务则相对越差。
影响投诉量的主要因素有：夸大保险责任或收益、未如实说明保险期间、不按期交费后果、解约损失和满期给付年限等重要合同内容，虚假不实宣传、核赔时效慢、核赔金额争议、退保金额争议、退保时效慢等问题。
3、理赔时效排名
理赔时效是衡量保险公司理赔速度的重要标准，主要判断方式有两个：3000元以下的小额简易案件、所有案件的平均理赔时效。
理赔的时间越短，表示保险公司理赔服务效率越高，消费者理赔款到账的时间越快。
4、规模保费收入
银保监会每个季度都会公布保险公司的规模保费收入，我们可以通过规模保费收入了解保险公司的经营实力和市场规模。
二、保险公司的偿付能力重要吗？
对于我们保险消费者来说，偿付能力充足率自然是越高越好，因为偿付率越高，代表保险公司出现资不抵债的可能性就越小，保险公司破产的概率越低。
所以在价格、保障责任相差无几的时候，可以优先选择偿付能力更高的保险公司。
PS：中国是目前世界保险业监管水平最科学最先进的国家之一，所以我们的保单也是非常安全的，绝对可以放心持有。
三、总结
我们在购买保险时，经常关注保险产品的性价比、保障责任、购买体验，售后服务等，但也有很多人会更在乎保险公司，我们在衡量保险公司时可以根据以下三个因素判断：
1、保险公司的偿付能力决定了保险公司的安全程度
2、综合投诉率意味着保险公司的服务水平如何
3、保险公司的理赔时效
影响保险公司安全性的因素有很多，但其中非常重要的一点是保险公司的偿付能力，一般偿付能力越高的保险公司安全性也会越高。
网络保险成流行趋势
在这迅速发展的时代，网络逐渐普及，网络保险也出现了。网络保险的出现给人们带来了许多的方便。随着信息时代社会的到来，我国若不在网络保险方面做出更多的决策想必会面临国外保险公司的强烈挑战，所以网络保险必将成为一种流行的趋势，在加入网络保险行列的可能性下，你准备好了吗？关于网络保险让我们具体看看吧。
1、网络保险的定义网络保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。网络保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。
2、 网络保险发展对策（1）着眼未来，制定保险网络营销管理规划 以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。要推进以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。
（2）大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设 要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要组织力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。为此，需要国家产业政策的引导，财税政策的扶持。国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，确保网络保险的交易安全和无故障运行。另外，在网站布局上，要建立网络保险“一条街”，设置可供网民比较的险种“柜台”，以产生网络保险的“共生效应”。否则，将很难进行保险产品的比较选择，不能达到网络保险的预期目的。
（3）加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境 完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法，解决网上安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题。
（4）开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养 网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为满足网络保险的人才需求，各有关大专院校要调整课程结构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。
3、我国网络保险的现状及成因随着互联网、信息化浪潮席卷整个商业领域，各传统产业纷纷和网络相结合，网络保险也应运而生。我国的网络保险始于1997年，至今已经经历了10个年头。1997年中国保险学会与北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网，该网站于同年11月28日为新华人寿促成了国内第一份网上保单，实现了我国网络保险零的突破。
首先，法规的完善应从《保险法》入手，我国现行的《保险法》对网络保险没有相关的规定，目前看来，弥补这一漏洞是十分必要的；其次，现行的与互联网相关的法规，也需要对与网络保险相关的信息安全、网络管理、金融结算等条款进行相应的完善；最后，从银行业的经验来看，目前我国的网上银行业务有专门的《电子银行管理办法》进行监管，因此，从长期来看，出台一部专门的《网络保险法》是十分必要的。
4、 网络保险营销模式面对网络保险的迅猛发展势头，以及金融一体化和企业并购重组的浪潮，许多实力雄厚的金融集团和控股公司通过新设或兼并重组的方式，纷纷组建下属的网络保险公司，对英国个人保险市场发挥着越来越强大的影响力。 英国皇家苏格兰银行通过收购两家著名的网络保险公司Direct Line集团和Churchill集团，成为英国最大的汽车保险公司。而最近发展迅速、令人瞩目的网络保险公司，则是1999年才以英国苏格兰哈里法克斯银行子公司的身份出现在市场上的，然而从2001年开展实际保险业务以来，仅仅用了三年时间，便跻身于英国网络保险公司10强排行榜。与传统的保险销售方式相比，网络保险公司由于采取与客户面对面的直接营销方式，从而拥有了低费用和高效率的优势，然而随着竞争的日趋激烈，这种优势也在慢慢减弱。
随着时代的发展和进步，网络保险成为了大众所乐于接受的投保形式，各类保险网销电商也做得风生水起。网就是一家新成立的大型网上保险超市，全程在线操作，出单快捷，服务便利，是线上投保的好选择。
