刘先生今年32岁，在一家国有企业工作，妻子今年30岁，是一家公司的会计，儿子今年已经5岁。收支状况：家庭年收入10万元左右，每年的生活开销基本上是3万-4万元左右，其他支出是5000元。资产状况：有活期存款1.5万元，定期存款15万元，开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况：刘先生和妻子都有社保。理财目标：计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右)，购买停车库(5万元左右)；每年预留4000元的旅游费用；明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%，说明刘先生家庭有一定的储蓄意识，家庭流动资产较为充足，但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看，家庭有一定的投资意识和投资基础，但投资资产尚不充足。另外，家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划：刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元，这笔资金可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外，3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库，可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后从现在起每年拿出3万元积累资金，由于期限较短，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后共可以积累152456元，可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划：建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能，为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划：建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资，按照年复合平均收益率8%计算，在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划：在投资策略选择上，根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合，具体品种上，建议选择一部分优质混合型或偏股型基金，比例大约为60%左右，另一部分为偏债类基金，比例为40%左右。
相关阅读
保险知识，三口之家全面保险理财规划
越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家提醒，三口之家健康保险规划莫陷三大误区。
一个现代城市的标准家庭，一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然，这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。比如，张先生35岁左右，其太太32岁左右，有一小孩4岁左右，家庭年收入在20万~25万元，有自住房一套，每月还款4000元，除日常开销外，每月小孩教育费1500元，给双方父母总计3000元赡养费。
像这样的家庭应该如何做好保险理财规划，合理“避险”，从而为家庭理财金字塔打好基石呢？
国泰人寿保险专家王彬彬表示：“实务操作中，我们发现很多家庭在作保险理财规划时经常会出现不少误区。”
误区一：要买保险先给孩子买。
其实一个家庭中，最需要保障的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻两人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
误区二：给父母买养老保险，自己还早。
其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵，当很多人问明白养老保险保费后，多数会放弃给父母购买。可见，养老保险越早准备越轻松，30岁开始准备养老金，退休时顾虑少很多。
误区三：以后买会更好。
很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业，因其对外界信息的掌握，经常会说国内保险还在起步阶段，产品选择少，以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别，特别是寿险和年龄有关，年龄越大，很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的，当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。
解决了以上几个误区，我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划：
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的10~15倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸，很多家庭会认识到这一问题，投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。
保险知识，三口之家如何买保险?
还有一点很容易被忽视，这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段，所以在规划保障额度时，也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险，一定要把大家的保障做足，不能因为爱子心切，盲目地为孩子购买高额保险，而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源，只有父母的保障全面了，孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主，经济条件好的家庭，可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险，应综合规划，全面兼顾，先后有序，重点突出．首先，重要的经济支柱应该首要补充意外＼住院医疗＼重大疾病方面的保障，并且保额要充足；
其次，次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗＋重大疾病保险，如有余钱，再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值＼保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是：
作为一家之长的爸爸：人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈：人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子：意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
保险知识，教教三口之家收入丰厚如何理财
网友资料：
家住上海的孟先生，今年30岁，是航空服务业IT经理，身体健康，预计退休年龄为55岁；妻子31岁，是保险公司IT工程师，身体健康；宝宝目前3岁，身体健康。孟先生税后年收入约30万元，妻子税后年收入约7万元；家庭消费支出每月1.2万元到1.5万元，房屋公积金贷款余额18万元，5年内还清，目前除了公积金外每月还款1800元；
家庭现有现金以及活期6万元和投资股市20万元；郊区有一套市价为50万元左右房产，目前空置，是动迁房，还未拿到房产证，在郊区还有另一套复式及市区一套两室两厅房子家庭自住。
家庭保障：夫妻双方不仅有社保外，公司还为个人购买了大量的意外和医疗保险，还附加为家庭保障小孩的意外和医疗保险，家庭自身也购买了住院和意外保险。
和讯理财特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案
一、理财目标：
1、养老规划
2、教育规划
3、投资规划：期望投资年化收益率10%左右，至少要跑赢CPI
4、住房规划：希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋
二、理财规划方案：
孟先生家庭的财务状况分析如下：
家庭每年收入约37万元，每年支出约23.76万元，每年结余约为13.24万元，家庭结余比率为35.78%，说明家庭还是具备一定的储蓄能力和投资能力；
家庭资产为：现金以及活期6万元、投资股市20万元、家庭房产3套，估值在220万元，家庭的不动产占有家庭总资产的89.6%，说明家庭资产的灵活性不足；
庭的保障很全面，现只需要补充部分人寿保险和养老保险。
具体理财规划建议：
1、现金规划：家庭应准备足够的现金或现金资产储备，以应对家庭的应急支出。家庭可利用现有现金和活期6万元用于现金储备，建议1万元用于活期，5万元用于购买货币型基金或是银行通知存款以便保值。另建议孟先生利用工资办理额度为5万元的信用卡，孟太太利用工资办理额度为1万元的信用卡，这样家庭的现金准备金将会有12万元，足以应对家庭的应急支出。
2、保障规划：家庭各种保障都很好，但家庭大半都是意外保险和医疗保险，所以夫妇两人还需购买一定的人寿保险和养老保险，请注意家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%。
3、养老规划：孟先生现30岁，预计55岁退休，则剩余时间为25年。家庭除了养老保险保障家庭的养老费用支出，还需家庭在年老的时候准备一定资金，用以保障家庭的生活品质。建议家庭每月定投5000元基金，其中1000元混合型，2000元成长型，2000元指数型，预计年收益为7%以上,11年后将会有100万元资金，则可用以投资于信托产品，预计年收益在8%以上，14年后293.7万元；基金继续定投，14年后会有142万元，那么家庭25年后将会有435.7万元的养老资金，在退休后可用于投资养老信托、债券和债券基金，以求养老资金的保值和增值。
4、教育规划：宝宝现在3岁，预计18岁上大学，则有15年的准备时间。家庭每月定投1000元混合型基金，预计年收益为7%，用于积累资金，用于小孩幼儿园、小学和中学的费用；家庭每月定投4000元基金，其中2000元指数型基金，2000元债券型基金，预计年收益为7%以上，则15年后家庭将会有126.7万元资金，如果小孩在国内读大学，这部分资金足够小孩大学4年的学费和生活费，剩余资金可用于小孩创业资金；如果小孩在国外上大学，建议用这部分资金购买一份教育信托（教育信托类似整存零取，但是每年还能保障一定的收益，能对孩子的经济进行约束，使其能很好的进行资金分配。），足够小孩大学4年的支出。
5、投资规划：除开以上规划，家庭每年剩余约1.24万元资金，则用于投资股票，加上家庭原有20万元的股票，建议投资蓝筹股、成长型、资源类股票，预计年收益在10%以上，每年收益可用于家庭的其他消费支出。
6、住房规划：家庭原有3套房，家庭希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋，建议房屋置换，用郊区空置房屋和现住市区住房（房屋总价值约为160万元）置换成内环三室一厅的住房。
