我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用。
保险的功能很多，对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用1000多元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000多元呢？我们来到人世积累财富很不容易，一场大病或一个意外伤害事故就能把一般人的数十年积蓄付之东流，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免交各种税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
试想，如果有一部印钞机，您是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就甚麽都没有了，事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值才是最重要的。人的健康或生命一旦失去，什么都是空的。
现在社会上有的人认为：我有钱不需要买保险，保险公司也是为了赚钱，我不如把投保的这部分钱自己做生意赚钱快。对于做生意来说或许的确如此，但作为预防风险却大不一样。因为保险用来防御风险的发生是任何投资都无法比拟的。天有不测风云，人有旦夕祸福。朋友您或许也听说过，有的百万富翁瞬间就因交通或疾病等意外离开人世，余下的钱使妻儿的好生活也不会长久了。风险并不因为你有钱而格外远离你。另外，个人所得税、银行利息税、银行实名制的出台以及不久将出台的遗产税等，让保险赋予了新的内涵，它将帮助您更好地做好家庭理财，保住您辛辛苦苦经营来的成果，免交各种税金，因为保险是免税的天堂。发达国家人均都有三五张保单，投保率接近100%。
特别要强调的一点是，封条可以查封各种财产，却不能查封保险。所以只有保险才是你真正所拥有的东西。遗产送子女，税务局却能合法地“抢”去最高可达50%的所谓“遗产税”。如果买了保险，税务局只能干瞪眼，因为保险金的给付是完全免税的，它是真正的免税天堂。深圳有的有钱人每年缴纳十几万，几十万元甚至一两百万元保费，主要还是为了避税和保全财产。只要投保的财富才是您真正的永久性的受法律保护的财富，现在深圳年交寿险保费最高记录为242万元，不知下一个破深圳保费记录的人是谁呢？
相关知识
保险知识汇总，社会保险3个认识误区
马先生是今年刚毕业到上海来工作的，由于条件限制没有取得上海市户口，在单位的帮助下他办好了上海市居住证。但马先生老家在山东，作为一个土生土长的北方人，在上海这样的大城市打拼磨砺之后回到家乡创业是他的宿愿。然而是办理城镇职工社会保险享受一个“准上海人”的待遇还是免费享受单位提供的外来人员“综合保险”成为了他的困扰。
从马先生的谈话中了解到他的迷惘归根到底于他对社保存在以下误区：
误区一：社会保险被误解为“三险一金”
社会保险一般被认为是“三险一金”，即住房公积金、养老保险、医疗保险和失业保险。其实这是理解中的一个盲点，法律规定“社会保险是通过依法设立基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。”所以，“生育险”和“工伤险”也应在其列，住房公积金不属于社会保险。
误区二：社保资金不能转移或提现
马先生认为今后的归去难以预测，万一由于各地社会保险的地方规定差异大而导致保险金不能转移，那以后几年内所交的保险金岂不是“替他人做嫁衣”？
其实，由于各地经济发展水平的差异客观存在，地方法规对于社保的规定必然要“量体裁衣”，那就提醒我们在办理社会保险的时候多留个心眼。我们以上海的规定为标准给马先生做个小分析：据上海市劳动和社会保障局介绍，各险种缴纳比例分配如下：
而如果马先生要从上海迁往户口所在地A处，其社保资金归属最终由“迁出地”和“迁入地”双向的政策决定。首先，上海的城镇社会保险相关条例规定允许在上海具有社保账户的非上海户籍人员办理养老保险金的迁出，但条件是必须在其户口所在地具有社保账户。其次，就要看A地的劳动和社会保障相关规定是否允许养老保险金的迁入了。目前大部分城市是对迁入没有什么实质性的限制，所以他的相关担忧是可以避免的。
再来看医疗保险，记者从上海市医疗保险服务中心了解到：上海市规定外来人员在离沪时可以将医疗保险中的个人部分结现，但是必须在养老保险账户已经终止之后。所以马先生以前个人缴纳的那部分是可以取现的，并且可以获得相应的利息。而单位部分处于地方统筹，是不能带走的。
误区三：综合保险不用自己掏腰包比社保划算
养老保险作为社保中的重要组成部分，由单位和个人各支付22％和8％，最后均可随着个人的户口而转移，马先生是能够完全享受以保晚年的。然而综合保险虽然由单位全额支付，但却只能享受“老年补贴”，这种补贴具有一次性和基数较小的特点，对于将来可能迁出上海的马先生来说根本没有什么实质意义。
再说医保，平日门诊、医药和住院都可以利用医保账户进行消费，具体规定是：门诊和医药1542元起付，超出部分个人承担15％；住院费用61680元起付，超出部分个人承担20％。
对比综合保险就只有“住院医疗待遇”一项，据专业人士介绍具有起付标准较高、使用范围窄和难以预测的特点。根据《上海市外来从业人员综合保险暂行办法》的规定，只有在住院时发生的费用才能予以报销。同时第15条规定：“住院医疗费用的起付标准为上年度全市职工年平均工资的10％。”按现行的标准是2900元为起付线，这是明显高于社保1542元的标准的。所以对于没有长期呆在上海意愿的马先生来说是很有意义的。
至于失业、工伤和生育保险，社保部分个人只用支出1％，几乎可以忽略不计；综合保险不用个人支付，所以二者基本持平。但很明显的是城镇社会保险在这些方面的保障功能要比综合保险大。
所以，对于自身情况和社保政策的全面了解是甄别两种保险的前提，应积极了解相关规定才能更好地开源节流，润泽一生。
保险知识，商业保险五大认识误区
在我们的身边，经常会碰到一些对商业保险的认识误区，有些错误还是非常普遍的、有代表性的。对于这些典型的认识误区，我们要学会甄别并尽量避免。
谨防投保“五大误区”
由于保险消费者经验和认知有限，人们常常会在选购保险的过程中“误入歧途”，以下就列举一些购买人身保险中常见的一些错误行为和意识，给大家提个醒。
误区一：只给孩子保不给大人保
[典型事例]：初为人父不久的小王兴冲冲地为儿子办了两份保险，一份是健康医疗险，一份是教育储蓄险，一年共需交保费4000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不到两千元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了，因此这笔保费对夫妻二人来说是个不小的数目。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。
[点评]：孩子当然重要，但小王的做法并不科学，这实际上是个误区。现在每家就一个宝贝，很怕委屈了孩子，所以孩子刚一出生，就急着给孩子办这个保险那个保险。给孩子办保险当然是好事，但据了解，因为经济条件或观念原因，现在很多家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。
我们知道，每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此，家庭保险有个原则就是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。
如果是先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费就无人缴纳了，孩子的保单到时候很可能就只能自然失效了，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。
误区二：买保险不如储蓄和投资
[典型事例]：“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”吴先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要是觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”
[点评]：吴先生的想法代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。假如一次重病花掉你10万元，就算你的财力没有问题。但是，如果你投保了重疾险，可能只需花费几千元就可以解决这个问题了。
特别是一些纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。
而且，现在不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样一种功能。
记住一点，相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障，一旦保险事故发生时，保险可提供的保障，是远超过你的保费投入的。
误区三：买保险不为保障为投资
[典型事例]：“我刚买了一份保险，可划算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验，这回她在向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说，她以前也没买过什么保险，但现在条件好了，手里有余钱了，就也想买点保险，就当投资了。
[点评]：暂且不论这个保险产品的好坏，吴女士的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更重要的、最独特的还是保障功能。百姓投保也应更重视保障方面的作用。如果只注重保险的投资功能，必然偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
但很多人都像吴女士一样，不愿意投保消费型的纯保障类保险，更愿意投保一些返还型的产品。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，当然由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但要知道，保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险
误区四：买得多就一定会赔得多
[典型事例]：商女士最近意外摔倒，导致骨折，花去4000多元医疗费用。虽然行动不便，但她想到自己曾经投保过三份住院医疗费用保险，额度都在5000元左右，心中颇有几分“窃喜”之意，心想通过保险理赔报销医疗费用，这次意外事故反而可以令自己“赚笔小钱”，倒也是个意外的收获。
[点评]：不过，商女士这“如意算盘”未免打得过早了。面对三家保险公司都要求她出具医疗费用凭证原件时，商女士傻眼了。
其实，这里的根源在于商女士没有了解清楚各类保险的理赔原则是有差异的。如果发生意外残疾或死亡，如果有多份相应的保险，保险理赔上是不会冲突的。但医疗费用保险作为一种补偿型保险，适用补偿原则，即在保险金额的限度内，保险公司按被保险人实际支出的医疗费给付保险金。换而言之，不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金总额不能超过实际支出的医疗费用。
但投保者总是存在一种误解，认为如果在多家保险公司投保医疗费用保险，出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金。
若果真如此，势必就会出现这样的情况：被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，其住院时间愈长，医疗费花费愈多，意味着获利将愈多。事实上，也的确存在这种道德风险。因此，在各家保险公司条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
同时，像家财险投保也是如此，保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只是浪费保费。
误区五：有了社保就不要商业保险
[典型案例]：“我们单位已经给我交了‘四险一金’，保障很全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障了。
[点评]：冯小姐其实踏入了一个认识上的误区。商业保险与各类国家强制的社会保险功能是不一样的，商业保险可以作为国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。
商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。
保险知识，话说社会保险3个认识误区
社会保险制度是社会保障的主要组成部分，然而许多人都存在认识上的误区。
马先生是今年刚毕业到上海来工作的，由于条件限制没有取得上海市户口，在单位的帮助下他办好了上海市居住证。但马先生老家在山东，作为一个土生土长的北方人，在上海这样的大城市打拼磨砺之后回到家乡创业是他的宿愿。然而是办理城镇职工社会保险享受一个“准上海人”的待遇还是免费享受单位提供的外来人员“综合保险”成为了他的困扰。
从马先生的谈话中了解到他的迷惘归根到底于他对社保存在以下误区：
误区一：社会保险被误解为“三险一金”
社会保险一般被认为是“三险一金”，即住房公积金、养老保险、医疗保险和失业保险。其实这是理解中的一个盲点，法律规定“社会保险是通过依法设立基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。”所以，“生育险”和“工伤险”也应在其列，住房公积金不属于社会保险。
误区二：社保资金不能转移或提现
马先生认为今后的归去难以预测，万一由于各地社会保险的地方规定差异大而导致保险金不能转移，那以后几年内所交的保险金岂不是“替他人做嫁衣”？
其实，由于各地经济发展水平的差异客观存在，地方法规对于社保的规定必然要“量体裁衣”，那就提醒我们在办理社会保险的时候多留个心眼。我们以上海的规定为标准给马先生做个小分析：据上海市劳动和社会保障局介绍，各险种缴纳比例分配如下：
而如果马先生要从上海迁往户口所在地A处，其社保资金归属最终由“迁出地”和“迁入地”双向的政策决定。首先，上海的城镇社会保险相关条例规定允许在上海具有社保账户的非上海户籍人员办理养老保险金的迁出，但条件是必须在其户口所在地具有社保账户。其次，就要看A地的劳动和社会保障相关规定是否允许养老保险金的迁入了。目前大部分城市是对迁入没有什么实质性的限制，所以他的相关担忧是可以避免的。
再来看医疗保险，记者从上海市医疗保险服务中心了解到：上海市规定外来人员在离沪时可以将医疗保险中的个人部分结现，但是必须在养老保险账户已经终止之后。所以马先生以前个人缴纳的那部分是可以取现的，并且可以获得相应的利息。而单位部分处于地方统筹，是不能带走的。
误区三：综合保险不用自己掏腰包比社保划算
养老保险作为社保中的重要组成部分，由单位和个人各支付22％和8％，最后均可随着个人的户口而转移，马先生是能够完全享受以保晚年的。然而综合保险虽然由单位全额支付，但却只能享受“老年补贴”，这种补贴具有一次性和基数较小的特点，对于将来可能迁出上海的马先生来说根本没有什么实质意义。
再说医保，平日门诊、医药和住院都可以利用医保账户进行消费，具体规定是：门诊和医药1542元起付，超出部分个人承担15％；住院费用61680元起付，超出部分个人承担20％。
对比综合保险就只有“住院医疗待遇”一项，据专业人士介绍具有起付标准较高、使用范围窄和难以预测的特点。根据《上海市外来从业人员综合保险暂行办法》的规定，只有在住院时发生的费用才能予以报销。同时第15条规定：“住院医疗费用的起付标准为上年度全市职工年平均工资的10％。”按现行的标准是2900元为起付线，这是明显高于社保1542元的标准的。所以对于没有长期呆在上海意愿的马先生来说是很有意义的。
至于失业、工伤和生育保险，社保部分个人只用支出1％，几乎可以忽略不计；综合保险不用个人支付，所以二者基本持平。但很明显的是城镇社会保险在这些方面的保障功能要比综合保险大。
所以，对于自身情况和社保政策的全面了解是甄别两种保险的前提，应积极了解相关规定才能更好地开源节流，润泽一生。
保险认识应避免的四大误区
随着收入的逐步提高，家庭财富的不断积累，对于越来越多的家庭而言，保险已经显得愈发重要。在选购保险的过程中，以下四个常见误区应避免。
误区一：不看保障只谈收益
“我最近刚买了一份保险，缴费20年，每年8000多元，以后每3年就能返还9000元，到了60岁还能……”刘小姐很是高兴地向朋友们介绍她最新购买的保险产品，“很划算的”、“收益率不错”是她对这款产品的理解，不过，要说这份保险的保额是多少、保障范围是什么刘小姐反而不知道了。
其实，这是刘小姐第一次买保险，她并非出于保障的目的，而是觉得手头有点闲钱，又不知道该如何投资，所以在保险公司营销员的推荐下购买了这款产品。
不难看出，刘小姐对保险有着一定误解，而这种“重收益、轻保障”的现象在投保人中比比皆是。很多人在购买保险时的第一句提问就是，“收益率怎样？”而实际上，尽管很多保险产品具有保障和储蓄的双重功能，但对投保人来说更该重视其保障功能。
保险的基本作用是规避风险所带来的经济损失，如果一份保单无法起到这样的作用，那么对投保人来说意义不大。相对来说，消费型的保险产品一般保费都不高，但保障作用却较强，投保人可以花更少的钱买到更高额度的保障，一旦发生保险事故，就能获赔高额保险金。这时候保险才能真正发挥保障、救急、弥补损失的作用。
误区二：保险越多越安心
蔡先生曾有过一次保险理赔的经历，也由此体会到保险的重要性。自那之后，他开始不断买保险，为太太和自己都投保了重疾险、养老保险、意外险，为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险，各个险种相加，每年的保费就要花费3万多元，而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的，不过想想都是很重要的保险，就算紧一点要买啊。”蔡先生说。
其实，蔡先生虽然不错的投保意识，也一定程度上感受到了保单的重要性，但在安排全家人保障时，却犯了“保单越多越安心”的错误。
诚然，每一份保险的累加都会为个人、家庭堵住一个又一个财务漏洞，但还需根据自身需求合理投保。而且很重要的一点是，必须根据收入来合理分配保费开支，不然，在享受保险对不确定风险保障的同时，反而会面临经济压力，影响日常生活的消费能力。
像蔡先生这样的家庭情况，建议关注自己和太太的保险保障，以意外险、定期寿险、重疾险为主，稳定财务状况，至于其他保险，则可在经济能力进一步提升后考虑。
误区三：有社保就不需要再买保险
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障还挺全面的，我自己就不必掏钱买保险了。”冯小姐是一个典型的年前白领，收入不错，公司提供的福利也不错，这让她觉得不必自掏腰包买保险。
其实，冯小姐的“如意算盘”使她的财务状况存有漏洞。商业保险与各种国家强制的社会保险之间不可以互相替代，尽管有时候在保障内容上有所重叠，但商业保险是社保的有力补充。
我们知道，社保的保障范围一般由国家实现规定，风险保障范围比较有限，且水平较低。其作用是保障一个人的最低生活水平和医疗需求，而不同种类的商业保险则可以保障个人、家庭在遭受不同风险时，都能得到相应的，较高额度的赔偿。
误区四：保险就是强制储蓄。
正确的做法是储蓄找银行、投资找证券公司，保险的根本作用是：保障。造成这种误解的原因之一是以往的保险代理人用保障的概念来说服你买保险，和用回报作为理由相比，后者要更容易。其实，保险还是要回到它的基本面，那就是让保险公司分担每个人未来生活中那些无法预知的风险。
社保，有关养老的5个认识误区
对于养老的问题，很多人或多或少都会有一些误区，这些属于我们生活中常见的心态。今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
在非洲，当地的土著常用很原始的方法去捕捉猴子。他们会找一些椰子，在上面打一个口，刚好能容猴子的手臂伸进去，然后，他们在每个椰子壳里面都放一些花生。猴子看到以后，一定会跳下树来，去抓那些花生。猎人及时出现，这个时候猴子抓着花生不忍心放开，最后没办法攀越，很容易就被抓住了。猴子虽然聪明、灵巧,却放不开致命的花生。
其实，我们人类也一样，在人生一些重大问题上，常常会犯各种各样的错误。比如，像养老这样的问题，一旦犯错就是致命的，因为我们根本没有重来的机会。
有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老……在专业人士眼中，这些观点均有些片面，甚至有些还属于致命的花生。
我有社保，养老靠国家不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。
现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。这里的很多国家，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了--也就是说，我们面临一个未富先老的困境。
社保到底够不够呢?我举一个自己客户张女士的例子：张女士54岁,每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金--大概1000元左右。
我们可以试想一下：那将是张女士理想的生活吗？今天生活3000元，明天就变成1000元，这样一个三倍的落差，她的生活能够很平衡吗？中国有句古话：由俭入奢易，由奢入俭难。所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。
老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：那没办法,因为老李是自费，你是社保。讲这个故事，我想说的是：不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。
养儿防老可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
按照我们国家传统的观念，养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得在未来，他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有养儿防老的概念。
请看一个事实，我们国家推行的计划生育政策，造成一个很重要的社会现象：421的家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对于未来的老年生活造成一些问题。
十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？他们怎么不要孩子。
但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么，单身靠什么养老？现在还年轻，考虑养老为时尚早李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱,给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。
现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说--很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑，年轻人要不要考虑养老？专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。理财绩效包含三大因素：第一是本金；第二是时间；第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱,给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。
船到桥头自然直，到时候再说吧非洲的鸵鸟在危险来临时，选择把头扎在沙子里，这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时，千万不能模仿鸵鸟。
很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。
非洲的鸵鸟在危险来临时，选择把头扎在沙子里，这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时，千万不能模仿鸵鸟。如果我们确认养老是今后每个人都将会面对的问题，这个问题如果今天不去解决，依然存在，那么当它出现的时候，有可能就会演变为更大的问题出现在我们面前，最终让我们无法接受，即所谓积劳成疾。
年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气，没有能力，没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后1年、5年、30年日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
中国人经常有一种心态，碰到人生重大的难题时，比方说面临疾病大病的困扰，面临破产的时候，我们往往会自我安慰：没办法，那是我的命，我的命不好--我们总会找一个最好的理由来安慰自己。
有一句话，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己争取的，我们如果希望自己未来的命好的话，就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。
我会赚钱，不怕养老今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。
现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
大家都听过一首歌：《只要你过得比我好》，这首歌的原唱是香港的明星钟镇涛,现在钟镇涛怎样了？已经破产。早些年在韩国，曾经有一个大企业的总裁，企业破产了，导致他最后只好到酒店做服务员……这样的例子比比皆是。
今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋,我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但能现在有钱，未来也能有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的规划。
对于养老的问题，很多人多多少少都会有这些误区，这些都是我们生活中常见的心态。对于这些问题，今天我们就应该认真的思考。在看到养老的重要性以后，我们就应该开始筹划--我的养老必须由我作主。
人寿保险的购买误区你认识到了吗
如今越来越多的人已经认识到，单位给缴纳的五险一金已经不能满足人们对于疾病到来时的承担能力，而在未来养老的问题上目前还存在着许多的不确定性，因此购买人寿保险从而补充社会保险是大多数人的选择。然而，在对于人寿保险的认识上，人们还是存在着一定的误区。
误区1 单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
误区2 年轻时不用买保险
实际上就保险费而言，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
误区3 寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险 所以保了也没用
首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险，可以满足不同的理财需求。
误区4 孩子重要 要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
误区5 购买人情保险
保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
误区6 保险理财可以发横财
一般来说，保险产品的主要功能是保障，绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
误区7 定期寿险不如终身寿险
与定期寿险不同，“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。和终身寿险相比，定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。相对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，定期寿险是一个不错的选择。
理性认识银行保险 避免投保误区
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，各种天灾人祸，往往让我们感慨生命是如此脆弱与无常。当天灾人祸发生在别人身上就是悲哀，当事件发生在自己身上就是悲剧。为自己购买一份保险，转嫁风险就显得非常重要。不过近年来，越来越多的消费者选择通过银行、邮政网点购买人身保险产品。这种购买方式比较为便利。那么，你知道多少关于银行保险的知识呢？
银行保险定义：银行保险的定义有狭义和广义之分，分别代表了其在不同发展阶段的不同内涵。狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，目前国内银行保险合作主要是这种方式。广义的银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色：
成本低——保险公司通过银行柜台或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；
安全可靠——消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；
购买方便—— 银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。
理性认识银行保险不少消费者正热衷于购买银行保险。他们认为银行保险具有储蓄和保险的双重功能，不失为一种较全面的理财方式，特别是在银行购买的保险感觉更“保险”。
银行卖保险，其实是利用了银行的信誉。然而储蓄是储蓄，保险是保险，都是百姓理财的方式之一，功能却大不一样，风险和收益也有区别。
银保产品一般为５年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱。
现金价值指的是客户所缴的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一两年，现金价值远低于所缴保费。如某５年期两全保险，每份1000元，第一年时的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元——非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。
关人士提醒消费者，银行保险比较适合有富余资金的家庭或个人，因为一旦认购，为了保值增值，未到期就不能使用，否则得不尝失。但如果有富余资金长期不使用，一般情况下，购买银保产品的收益要高于定期储蓄存款，同时风险也比储蓄高。
因此，投保者要想成为银保产品的赢家，在购买时就要注意几点：
一是买前多方咨询。不轻易听信银行柜员的介绍，不急于马上购买，可先到保险行业协会、保险监管部门以及律师所等地进行咨询，做到对保险产品的收益、风险有理性的认识；
二是购买时仔细阅读保单条款。各类银保产品的条款说明都是经过保监会审核备案的，比较规范，因此签定保单前应仔细阅读各项条款，弄清自己所拥有的权利和应承担的义务。
三是一般的人身保险都有犹豫期，消费者如果想退保就要注意在犹豫期内及早办理，能保证本金不被倒扣。
四是购买银保产品后若遇到纠纷应妥善处理。
从某种意义上说，保险产品也是一种消费品，产生纠纷后解决的途径很多。首先可找保险公司的客户服务部，解决不了还可到保险行业协会请求调解，也可直接到保监会进行投诉。
在这里，保险专家提醒各位：保险最基本的功能是保障，而不能将其简单当做理财产品来看。在购买保险理财产品时，一定要理性对待，不要操之过急。
解析商业养老保险定义以及认识误区
随着中国老龄化的不断发展，养老成为国民关注的重要问题，商业养老保险成为最受欢迎的保险产品之一，那么商业养老保险是什么又该有什么注意呢？
商业养老保险定义商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险五大关键词年金保险
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。 年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
现阶段部分人群在投保养老保险规划特别是在购买养老保险时候存在一定的误区，笔者试图就人们对养老保险的常见误区做一简单归类和解析，目的在于引起大家对养老保险产品的正确认识和选择，正确配置养老保险产品。
误区一、商业保险不如保障
社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。
社会养老保障不具备人身保障功能（人身遇到风险后只能领取个人账户部分），受政策因素影响很大，各种新闻报道曾经报道出各种消息，例如中的个人账户由原来11%下降到现在的8%，个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等；而商业保险则是一个经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。
商业保险最大的特点：一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能，被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。
所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。
误区二、我现在还年轻，以后再说！
如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。
我们计算一下，假如我们
25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度；
30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度；
35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度；
40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度；
50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度；
早储备好，还是晚储备好？结果一目了然，不言而喻。
误区三、我会多挣钱用于将来的养老！
三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故？
有足够的理由相信每个人的愿望和实力，但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力，也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者，塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。
我们必须要有这样一种紧迫感：储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系，因为每个人都需要养老，区别只在退休生活水平的高和低。
挣钱多，就要多储备养老金；挣钱少，就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求，才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。
当我们抱着多挣钱的愿望，在一二十年后发现心有余而力不足时，我们失去的不仅仅是金钱，还有积累财富所需要的时间！这多少会有些“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”遗憾啊。
所以，我们不能等钱挣够了再来储备，正如同我们不能等着中国的保险健全了在来一样！
误区四、我有自己的企业，不准备考虑养老保险！
我们相信每个人的经营能力，但是在世界经济一体化的今天，企业所遭受的不仅仅来自本国的经济环境，还更来源于来自全球的竞争风险。
经营同样也是有风险的。如果我们今天能挣到钱，拿出一部分来用于储备，那么我们根本不担心二三十年后家族企业万一遭到全球经济或者区域经济的负面影响而让自己的养老生活受累。
切记：如果你的家族企业今天就能构筑未来的养老生活，就不要让你家族企业在你六十岁的经营业绩来决定你退休生活水平的高低。退休时家族企业经营好固然无所谓，如果你不能确保经营上的万无一失，这种落差就应该在现在来弥补。
我们很多家族企业老板总是将赚来的钱进行经营上的再投入，以为这就是对自己未来生活的最大考虑，却忽略了企业万一遇到来自自己经营策略失败，或者大小经济危机时血本无归的残酷。而适量留取自足资金用于未来生活的铺垫，是经营上的一种策略。
事实上，拿出家族企业总资产的1-2%来构筑未来养老（资产总和越大，自留比例越少），并不会影响你的企业经营，这正是亚洲巨富李嘉诚已经做了和一直在做的事情。
误区五、中国保险不健全，我不想考虑中国的保险！
不健全不代表不考虑，那样损失的将会是你自己！
站在发展的角度上看，国外保险的今天如果和它的明天相比，同样也不健全，国外今天领取保险金的外国公民都是在三十年前买的保险，那么他们当初购买保险的依据是什么呢？
我们决不能等到健全的时候才去购买，今天永远比明天落后，那是不是说我们就永远都不要购买了呢？不购买养老保险，对谁的损失最大呢？
误区六、我们单位已经给我买保险了，暂时不考虑个人再买！
这个问题不用多解释，只需要我们换个位考虑。
如果你是老板，你会给自己的员工买吗？如果买，你准备为你的员工买多少？你是否会为你的员工考虑足够的养老储备吗？
如果单位不是给你买了，就是给你买了商业医疗补充，虽然那也是保险，但那并不是全部！而且是你在这个单位就有，离开这个单位就没。等你离开后你再想买，年龄和身体条件将会首先阻碍你的投保。
老板，只会考虑员工在职期间发生意外的经济风险转移！至少在今天的中国企业是这样。否则，中国企业也就不会出现过滤40岁以上的大部分员工，而着手28岁新员工的招聘了。
误区七、通货膨胀会抵消我存入的钱，所以保险并不可靠！
没错，我们生活在一个货币一定贬值，但经济一定增长的星球里。但是，谁能告诉我，钱放在哪里会不贬值？谁如果能告诉我，我把我总投资的50%送给他！
当然，这并非是最重要的，重要的是，用于养老金储备的保险是分期付款，标准状态下是二十年期缴。这就意味着，如果第八年出现货币贬值，我们第九年所缴纳的钱本身也已经不值钱了。至于前面已缴保费，会随着后来最终的经济增长而弥补，这毋庸置疑。所以，这就是为什么发达国家的公民每个人并非一张保单保终生的原因。
误区八、我先给孩子买保险，我自己的以后再说！
保险的第一大功能是人身保障功能，只要确定了投保额，无论缴费多少，人身遇到风险后，其家人都可以按照投保额支取现金，而不是按照缴费多少支取现金，这就是保险与银行储蓄、证券、房地产不同的主要特征。
孩子的未来，是以父母身体健康为前提的，子女的保费支出，也同样是建立在这样一个基础上。先保大人还是先保孩子，是我们需要冷静考虑的一个问题。
有个父亲对孩子说：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成问题！如果这个父亲这么说：孩子，只要你在，你以后的教育就不成问题！前者是以父母的存在作为前提的，后者是以子女的存在为前提的。这两种说法，你选择哪一个？
误区九、我现在没有钱，等有钱后再说！
理财的钱是从一分分钱开始的，我们不可能等到自己坐拥几十万后再去考虑养老。那不是敷衍别人，而是敷衍自己。检查一下自己每月的开支，有多少钱你是报不出帐来的？你的流水账应该不会少于你开支的20%不知道用到哪里去了。
当你25岁月收入为3000元时，按照收入的15%进行准备，每月就当少拿450元的工资。切记，如果你不把这450元存起来，这450元也不会给你带来丝毫的财富。因为它会被消费到一个你可能都记不起来的地方。
当你28岁月收入为5000元时，按照收入的20%的比例进行准备。因为收入的增加，并非让生活费也同比例增加，而是余钱增加。
当你30岁月收入为一万以上时，20-30%的，如果你有其它的投资，可以让养老储备的比例保持20%左右。如果你没有其它的投资手段，可以将养老储备比例增加到30%以上。
我们绝对不能等到收入达到一万以上再去储备，而是应该从你工作一开始就开始，按收入分阶段分比例进行加保。这就意味着，我们的保单不应该只有一张，而是不同年龄阶段，不同收入阶段拥有不同保额的保单。
如果给你机会选择，未来你的养老命脉选择掌握在谁手上？
国家社会保障？单位企业年金？还是你日常的养老储备？
养老生活的资金来源，主体上应该来自于自身的积累，社会养老保障、企业年金（如果你单位有的话）为辅。如果你希望未来的养老生活能够“锦上添花”，那么请记住，来自于你自己的储备是“锦”，其它的资金来源才是“花”！任何一种本末倒置的错误，到最后都不会有机会让我们再来改正。
投保商业保险遵循以下几个投保思路：一是基于通货膨胀、利率上调、生命周期的转换、收入水平的变化等因素的考虑，养老险不必一步到位；但也不宜等待旁观，新生命表的出台，意味着新商业养老保险的费率会向上调整，而且年龄越大，保费越高，所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。
二是需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。
三是如果考虑到通货膨胀因素，投保人应选择有增值功能的养老险。
四是投保商业养老保险要因人而异。
家族有长寿史、被保险人身体比较健康等这些因素下，被保险人可考虑买时间比较长的终身养老险，；而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，在这样情况下可选择购买定期养老险或保证领取型养老险。
当然，现在比较时髦和流行的“三定”养老保险投保法，即定额，确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种；定型就是选择适合自己的养老产品；定式就是确定领取年龄、领取方式以及领取年限。对拟投保商业养老保险的客户来说也具有一定的借鉴意义。
