以王先生为例，32岁，已婚，与妻子共同在IT行业工作，妻子今年30岁，两人打拼多年，在双方家长帮助下成功“蜗居”，住家里，房子无贷款。有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看。
王先生月收入7000元，爱人5000元，双方家长不用负担养老费，日常消费支出约3000元，无其他额外支出。家庭成员都有社保，均无商业保险。预计王先生60岁退休，妻子55岁退休，目前有20万闲置资金，打算进行家庭理财规划。
保障为王
“在没有购买商业保险的前提下，保险理财应该是一种比较合适的理财方式。”资深保险经纪人李婷分析说。
王先生一家为年轻温馨的三口之家，宝宝刚两岁，双方父母也不用供养，家庭开支不大，每月能有不少的节余。保障方面，家庭成员现在只有基本的社会保险，初为父母，肩上的责任会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶和子女是巨大的打击；现在家庭的经济负担较轻，养老也应提早做好规划，因为妻子年纪较轻，且夫妻双方共同生活，养老险做在妻子身上较好。
趁着自己年轻，身体状况还不错，希望尽早做好保障规划以应不时之需，未雨绸缪。宝宝即将到上幼儿园的年龄，以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用，这些都要为孩子提早做好规划。
险种的选择
根据家庭结构、经济状况及工作性质，商业保险方面，王先生主要考虑的保障依次为：保障险(即人身寿险)、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险(即人身寿险)、养老险；宝宝主要考虑的保障依次为：意外险、健康险、教育金保险。
“保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时，给家人的一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。”资深保险经纪人李婷如是认为。
健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。
重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度(且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品)。
住院津贴险是住院期间的日收入补偿，按天数和保障额度给付。
意外险有人身意外险(针对身故、残疾，一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销)。夫妻双方工作环境较安全，且无自驾车，不出差，意外险用一般保险卡就可以满足需求，保费较便宜。
保费支出不超20％
合理的保障性费用占年总收入的10％-15％为宜，尽量不要超过20％(注：保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费)，即：14400-21600元/年。
子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20％为宜，即≤28800元/年；另可以拿出20万中的其他部分准备作为教育、养老的保险投资，可以购买一次性趸缴和年缴复合的产品，既可提高收益，又能减少每年的支出费用。
理财师支招
买保险首先要制定规划
新华保险北京分公司高级业务经理阎涛介绍，在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。
分析家庭面临的风险，明确保险需求。家庭会面临哪些风险呢？可以从两个方面去考虑：一是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；二是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等，这些方面面临一些不确定性，需要得到保障。
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保险知识，购买养老保险莫太迟
您是否担心过自己的养老问题？是否想过趁着年轻好好规划金色晚年？据最近的一次民意调查显示，有40%的城市居民对自己未来的养老问题表示担忧。从我国国情来看，退休工资和社会保险很难承担起未来个人养老的全部重任，“养儿防老”的观念也已经成为过去，未来养老金收入的保障使得许多30岁以上的人想到了用商业养老保险的方式弥补其中不足。
为适应社会发展趋势，信诚人寿用心聆听客户需求、结合英国保诚160多年的国际寿险经验，推出了一款具备许多优秀特性的“福享未来”养老年金计划。该计划推出2年多以来，得到广大客户的热烈反响，多次被评为“最受欢迎养老保险”。
30多岁成功人士面临的困惑
今年30岁的李先生自己开办了几个小型的公司，目前赢利能力都不错，他现在唯一担心的是目前自己及家人虽然有社保，但晚年靠社保未必能保持小康的生活水平，特别是他现在的大部分资金都投入在生意上，万一自己因意外早一步离开，生意上的资金未必能回收，那么，家庭及孩子立即陷入生活困境，但是，目前李先生又无法将大笔的资金存起来以防万一。为此，李先生特意向本报寻求解决方案。
购买养老保险：宜早不宜晚
记者采访了信诚人寿江门营销服务部的有关专家，在详细聆听了李先生的困惑后，专家为他推荐25万元保额的“福享未来”保障理财方案。李先生只需要年存约6万元，存5年，累计存款约30万元，便可得到如下利益：1、20年的保证养老金领取
从60岁起，李先生每年可领取2.5万元的养老金，直到80岁，累计领取养老金50万元。稳定的养老金收入，有效配合李先生日常生活开支需要，让他乐享颐年。若李先生在养老金领取期间身故，其家人都可以代为领取余下的所有养老金，从投保一开始，就显现了李先生对家人的关怀。
2、每年派发现金红利
按中等红利计算，到80岁这一天，李先生共累计领取58.84万元的现金红利及10.84万元的特别红利，则所领总额为69.68万元，使他的财富稳健累积，有效防范通货膨胀对退休金的侵蚀
3、首款具备身故保费豁免功能+100%保额的意外身故赔付
“福享未来”养老年金B款（伴侣型）是目前业界首款具备保费豁免功能的产品，如果被保险人在缴纳保险费期间不幸意外身故，保险公司会支付25万元的意外身故赔付，同时代缴李先生身后的各期保费。这样，李先生孩子上学的钱就有了着落，而且从李先生60岁诞辰起，他的家人仍可每年领取2.5万元的保证养老金，领取20年。现金红利领取权利也不变。
4、生存贺寿金，为您长寿锦上添花
李先生80岁时可获得12.5万元贺寿金。
以上利益显示，李先生累计领取金额达到132万元。专家同时建议，如果李先生经济宽裕，可选择加大保障保额及附加重大疾病保险，因为疾病也是李先生可能面临的重大风险之一。
从这份养老保障计划特点来看，即使自己不受益，也能让家人受益，信诚人寿“福享未来”实实在在的解决了客户的需求：
●一段时期内以较少的资金为自己及家人铺垫了未来几十年的保障需求
●保证养老金领取，无需担心资金安全
●意外身故保障，特别是具备身故保费豁免功能，更是让自己身后无忧
专家提醒
投保根据家庭实际情况
信诚人寿保险专家同时提醒市民，保险为全家人提供保障，保额当然是越大越好，但是保额大小的选择是以家庭自身的经济能力及需求来衡定，每年投入保险的费用一般占家庭年收入的15%左右比较合适。
温馨提示
文中的现金红利和特别红利假设为中等分红情况，而保险公司的实际收益水平存在不确定性。
用住房公积金贷款购置房产需遵循国家政策
近年来各地都掀起公积金贷款买房热潮，这样一来，一人有多套房产的情况再寻常不过了。身边就有不少这样的房产达人们。其实这是社会两极分化愈演愈烈的一个现象，为避免两极分化继续恶化，政府在房购政策上下了不少功夫，通过直接或间接的方式，一方面压制房价暴涨趋势，另一方面实施房产限购制度，将个人房产消费能力转移。
住房公积金贷款政策——调整住房公积金贷款利率各省、自治区住房和城乡建设厅，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：
根据《中国人民银行关于上调金融机构人民币存贷款基准利率的通知》，现就住房公积金存贷款利率调整有关事项通知如下：
一、从2011年7月7日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.25个百分点，由2.85%上调至3.10%；当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。
二、从2011年7月7日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.70%上调至4.90%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由4.20%上调至4.45%。
三、从2011年7月7日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。
请各省、自治区住房和城乡建设厅立即将本通知转发相关住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心执行。对利率调整后出现的新情况、新问题要及时处理并报中华人民共和国住房和城乡建设部。
湖北住房公积金贷款政策——第三套房不得发放公积金贷款继续停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。去年8月份，湖北省住房和建设厅宣布：使用住房公积金个人住房贷款购买商品房，必须毫不动摇地执行国家住房公积金个人住房贷款政策。
湖北省住房和建设厅称，按照国家规定，使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。继续停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。
下半年，湖北省住房和建设厅将对各地住房公积金个人住房贷款政策执行情况进行检查，对不按要求执行住房公积金个人住房贷款政策，将予以严肃处理。
北京市住房公积金贷款政策——人均住房超29.4平米拒贷二套房北京住房公积金管理中心在其官方网站上发布关于调整“二套住房”住房公积金个人贷款人均住房建筑面积标准的通知，明确购买第二套住房的贷款发放对象仅限于现有人均住房建筑面积低于29.4平方米的家庭。
住房公积金贷款政策——建房提取公积金应提交工程预(决)算书新政策将建房提取公积金应提交的材料进行了细化，分为规划区内和规划区外两类。
在规划区内建造、翻建自住住房：应提交职工本人或配偶的建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、工程预(决)算书。
在规划区外建造、翻建自住住房：应提交职工本人或配偶的县级国土资源主管部门核发的《建设用地批准书》或《集体土地建设用地使用证》等相关材料、乡镇人民政府核发的《村镇个人住宅建设许可证》、工程预(决)算书。
旧政策要求提供的购买材料收据，现改为工程预(决)算书，提取的金额根据工程预(决)算书确定。
住房公积金贷款政策——偿还房贷本息满一年方可申请提取公积金已偿还贷款提取公积金：旧政策未规定时限;新政策明确，职工在偿还购房贷款本息满一年后方可申请提取公积金。
还贷提取公积金的金额：旧政策规定，还贷提取公积金的金额为上一年度还款(包括提前还款)金额;新政策规定，同一笔购房贷款的提取总额不超过已偿还的购房贷款本息之和或申请提前还款的本金。
提前还贷提取公积金：旧政策规定，提前还贷提取公积金应提供还款凭证;新政策明确，提前还贷提取公积金可提交贷款银行出具的提前还款通知书(或还款凭证)。
保险知识，讲解理财规划案例
具体操作：
1、现金资产留作家庭紧急储备金费用
目前每月固定支出为8500元，建议保留3－6个月的费用。可以保留3万元。
2、父母养老规划
孝顺和赡养父母是中华民族的传统美德，是作为子女义不容辞的责任。父母操劳一辈子，到老免不了受到病痛的侵扰，费用可能会不少，因此必须提前规划，未雨绸缪。
由于父母同住，可以忽略生活费的准备，只需要考虑父母的医疗和临终费用。按照双方父母预期再生活20年计算，所需要准备的费用如下：
门诊费用计算，每人每月门诊费用200元，按5%年增长，20年张家父母需要花费约16万，王英父母有基本退休社保保障，则只需大约4万。按10%投资回报率，张家父母20年需要现在准备6.5万元，而王英父母只需要准备1.5万元。合计8万元。
住院按照大病来计算，张家父母需要准备15万元，而王英父母需要准备5万元，合计20万元。
父母临终关怀和身后事安排，按照现时每人1.2万元的标准，加上通胀和投资，计算出现时需要约13万元，则现在需准备2万元。
以上，则父母赡养计划合计需要准备30万元，可按10%投资回报率的平稳配置型基金投资。
3、房产规划
最近很多地区的房价在经过几年的快速增长后出现了增速放缓甚至下跌的趋势。房价是否真的出现拐点的争论最近半年里一直没有停止过。就理财师的观察和判断，受各种成本的大幅提升和人民对生活质素要求的不断提高，以及我国的GDP持续高速增长都促使房价继续攀升，只是在政府的宏观调控影响下，增速放缓，整体房价特别是质量较好环境较佳的区域，价格还是会继续小幅稳步提升。
张先生家庭买的美林海岸花园是广州一个非常不错的小区，环境优美，案例舒适。只是91平方米的房子居住7口人，显得非常拥护，的确有必要做些调整。考虑到张先生和太太目前收入不算高，还要赡养老人抚育小孩，压力实在是很大，而且又不能影响现在的生活，因此最好不要考虑再购买房产，哪怕房产未来还有升值的可能和空间。但是现在的住处的确拥挤，作为儿女，我们有义务让操劳了一辈子的老人们生活得更好些，也可以避免大家生活在一起没有相对独立的空间，而产生一些不便和矛盾。
因此建议先在同小区租一套45平方米左右的小单元给张家父母居住，大概的费用在1300元左右。虽然增加了每月的支出，但是可以大大改善目前遇到的问题，同时也不影响相互生活上的照应。老人家可能会不舍得这租金，这就要说服他们，帮他们安顿好，租期为5年，直至宝宝上学。
5年后，可以考虑卖掉现在的房子，在不增加资金负担的情况下，在郊区特别是番禺的大型楼盘里，按照现在100万元的标准选择一套140-160平方米四房的二手楼，比如祈福新村和华南碧桂园以及附近的几个楼盘都是不错的选择。像祈福新村那里的学校很好，适合宝宝的读书教育。同时老人们也可以充分享受优美的环境、清新的空气和无后顾之忧的社区医院服务。
5年后，每月节省下原租房的1300元，刚好可以供宝宝上学的开销。
以上，则建议是租房而不是现在就换购，一来居住较远，交通还有待改善，二来将来随着收入的提高，中以把购车计划一同实现，那时居住在郊区出入就不会有太大困难。
4、自身养老和基金投资组合
由于夫妻俩退休时已不需要赡养父母和抚育子女，所以生活费用递减，按现在3000元和通胀率5%计算，退休后20年生活的费用总需要是530万元，扣除夫妻俩的社保养老金，缺口约310万元。
如果我们现在投资10万元，组合配置达到10%的投资回报率，则夫妻俩30年后退休时可以达到约160万元，仍有150万的缺口。因此夫妻俩随着工作收入的提高，需要追加投资投入。
5、子女教育金规划
目前宝宝年纪尚小，可以先由家中老人照顾，适当参加一些早教或父母陪同的游玩，减少隔代教育带来的弊端。2－3年后可以考虑上幼儿园，费用每月1000元左右，可以来自以后的收入增长。5年后上小学，按照建议，换购大房，减少每月1300元的房租开支，用于宝宝的教育开销。
按现时大学每年学费生活费3万元加通胀，需要准备至少5万元，才够17年后的四年大学费用。
6、保险规划
夹心层家庭上有老下有小，更是有潜在的巨大风险。除了基本的社保，商业保险是我们家庭理财中不可缺少的重要环节，必须是先有保障后谈投资，只有在保障上安排妥当，才能没有后顾之忧的放心投资、放心生活。具体从保障老人的赡养费用、孩子的教育费用、房屋的贷款、以及自身在没收入时的生活需求等方面，考虑保险的实际需求和费用。
老人的保险需求及保障计划
从上面分析，老人的保险需求主要是医疗和临终费用方面，对家庭冲击力最大的则是大病和住院费用。
建议从大病准备金中用一部分投保住院医疗，报销范围涵盖手术、药品、床位及膳食补助等，这样可以减轻情况出现时家庭的经济负担，从而保证其他投资也不会因此即刻受影响。
五十多岁的老人已经不能买到任何重大疾病保险，因此，大病准备金的另一部分建议选择投资连结保险，既可以获得10%的投资回报，也包含高额的身故保障。同时兼顾了大病和临终费用两项准备。
仍然保留十万的紧急医疗储备，当投资账户回报稳健增长至翻倍时，这部分资金可归入其他投资项目。
保障计划：
调整前（万元） 调整后（万元）
门诊费用准备 8门诊专项账户（基金）8
大病费用准备 20 住院医疗账户（保险） 2
临终费用准备 2投资及保障账户（保险）10
大病紧急储备账户（基金）10
合计 30合计30
小孩的保险需求及保障计划
从上面分析，小孩的保险需求主要是大学教育及生活费用，同时亦要考虑到儿童的意外及医疗保障，以免对家庭造成冲击。小孩的保险相对便宜，可以从每月结余和收入增长中拨出部分资金则可。
夫妻俩的责任及保险需求
从上面分析，张先生夫妻只有基本的社保，这些是非常不足够的，夫妻俩都是家庭支柱，不能因为任何不可预测的突发风险而使个人和家庭受到巨大经济打击，从而影响个人和家庭生活质量。
夫妻俩的责任包括：房贷费用23万，家庭生活费用约6000元/月×12月×20年＝144万（若计5%通胀则238万），另外，子女教育及自身养老投资亦需要持续追加投资。这几部分都依赖于夫妻的稳定收入，一旦出现风险导致收入损失，便会影响全部规划。
收入损失风险主要是意外和大病，建议从10万元的养老投资资金中使用一部分先做好风险保障，在保障上安排妥当，则以后的收入增长和每年的奖金收入再作为追加投资放入教育及养老账户。
保障计划：
调整前（万元）调整后（万元）保障额度保费
自身养老投资10 养老投资（投资连结保险） 50 8
意外身故保障（保险） 2000.5
大病或伤残医治保障（保险）50 1.5
合计10 合计 10
调整后的数据分析表
1、调整后的家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期存款3 房屋贷款23
父母医疗及保障 30 其他0
自身养老及保障 10
子女教育及保障 5
自住房产101
资产合计149负债总计23
资产净值126
2、调整后的家庭每月固定收入支出表（单位：元）
收入 金额 支出 金额
张宏敏收入5500生活费5800
王英收入 3000房贷支出 2168
王父母收入1800其他支出 532
房租支出 1300
合计 10300支出合计 9800
每月结余 500
结论1：调整后的配置，充分考虑家庭各成员不同生命时期的需求，减少现金资产，增加投资收益。
结论2：调整后资产结构合理，大大增加了投资收入额和稳健性。
结论3：调整后，在可实现的条件下，大大改善居住环境。
保险知识，中产家庭的理财规划
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
保险知识，合理规划保险 巧妙完成理财
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。
另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
其实，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
保险知识汇总，养老保险转移“莫太急”
今年，包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可跨省转移。根据要求，元旦期间，县级及以上社保经办机构转移接续工作的联系电话将有专人值守，对所有来电咨询要认真接听。
元旦期间，暂不能办理跨省转移
今年，包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可跨省转移。转移手续何时开始办理？记者采访了省人社厅养老保险处相关负责人。
要转移先打电话咨询
据悉，我省各级社保经办机构正在做相关准备工作，不过因为刚开始办理，还需要一定的磨合期，另加上参保缴费凭证还未印制，所以元旦期间暂时还不能办理跨省转移。
根据要求，元旦期间，县级及以上社保经办机构转移接续工作的联系电话将有专人值守，对所有来电咨询要认真接听。省人社厅相关负责人表示，参保缴费凭证样式全国统一，在统一凭证未印制前，各地对申请跨省转移养老保险关系的申请人，要认真做好政策解释和说明工作，详细记录申请人联系方式和联系电话，待凭证印制后，立即联系申请人，发放凭证。
不要迫不及待地转移
以前参保人员跨地区转移接续养老保险关系时，只转个人账户储存额，不转单位缴费。省人社厅相关负责人表示，我省是劳务输出大省，新政实施后必将成为跨省转移的“接收大户”。
“虽然有了跨省政策，但也不要盲目、迫不及待地转，还是要考虑清楚自己到底在哪里稳定就业。”省人社厅相关负责人告诉记者，如果我省外出务工人员过年以后不准备在外面干了，可以把养老保险关系带回户籍所在地。如果过完年还要回打工地就业的话，就不要盲目转移。如果想换个地方打工，那在新地方找到稳定的工作后，再从现在的打工地转移养老保险关系到新工作地点，免得多费周折，增加麻烦。
保险知识，刚刚工作适合买什么商业险
怎么买保险，今年23，刚工作，工资3000左右，有社保，有没有适合的商业保险
专家分析：
在有社保的前提下，可选择商业险作为补充。
具体应从意外、意外医疗方面重点考虑，因为社保在这一块是空白，也就是说：社保对于意外这部分是没有保障的。
其次，可补充普通疾病的住院医疗部分，与社保互补；
再次，就是大病保障，也要做到与社保互补。让自己的保障更完善。
今年23岁刚工作。由于工作不是很稳定，收入也不是很高，暂时可先补充意外和重疾保险，保费不要超过每年3000.等家庭结构和收入稳定后再慢慢补充其他保险。
你现在还年轻，经济上没有多大的压力。买份保险可以强迫自己存点钱。
我建议你每个月拿出350块钱来做这个计划。
保险有一个好处，就是你把钱进来之后，保险公司还送给你一系列的保障。包括生命保障，意外保障，意外医疗保障，和大病保障等等。
保险的意义是保障，保险没有好坏之分，重要的是什么样的规划真正的贴合自己的需求，能够解决自身的后顾之忧。
像您这个年龄，有社保的前提下。
其次还应该购买商业大病，意外，医疗险作为社保的有力补充。
最后考虑和合理规划理财，养老金的储蓄。
商业保险首先要买的就是重大疾病险,你的想法是完全正确的!这里向您推荐太平福禄双至.他具有以下5大保障:
1、重大疾病：条款中的35种重大疾病，只要医院疾病证明是患上这35种中的任意一种，一旦确认，凭医院疾病证明书，就可以进行赔付(保额十分红)。重大疾病的第一项，恶性肿瘤(所有的癌症类)，所有能考虑到的风险都已经考虑进去，不用分什么病情，只要有医院的确诊书，疾病就可以获得理赔，基本保额十分红，合同终止。
2、身故：意外身故和疾病身故，赔付基本保额加分红，合同终止。
3、全残：一旦确诊，基本保额加分红。
4、终末期疾病：唯一一家，我们的产品有生命关爱保险金。如遇到一些不知道的病情，一定不在35种重疾中，新型的病情出现，又不再35种重疾范围内，只要医生确诊，未来还有6个月的生命期，我们一样按照基本保额加分红进行赔付。这个保障就涵盖了所有的重大疾病。
5、祝寿金：没有发生任何风险，期间也不想把它拿出来养老，合同到100岁终止，终止时我们一样会把基本保额做为祝寿金，同时加上分红给你的利益，这就是五大保障。
保险知识，您准备好理财规划
财富增加的途径:
挣=手+争(人赚钱等于劳动报酬);赚=贝+兼(钱赚钱等于投资理财
如若年少无知，担心年老无资。
1、把钱无计划、不节制地消费掉，您就选择了贫穷；
2、把钱用在长期回报的项目上，您就进入了中产阶级；
3、把钱投资于您的头脑，学习如何获取资产，财富将成为您的目标和您的未来。
只有理财规划我们才能：
1、有能力应付不测：这需要有充分的保险和充足的备用金；
2、有能力供养家庭：这要做一份有意义的工作。除了衣食住行外，有能力负担子女教育、照顾老一辈的需要及有自己的住宅；
3、使生活更舒适：能外出旅游度假，从事自己的兴趣爱好，加入自己喜欢的社团；
4、退休后能过上舒适的生活：能维持原有的生活水平，不必要再外出挣钱，有足够的保险，生病不再担心医疗费，并有遗产留给亲友，甚至捐给慈善机构。投资理财的精髓在于运用有限的资本得到最大的收益。
