观察期通常是30天或90天期间出险难获赔付
购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。
沃保网保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。
问答：
什么是观察期？为什么设观察期？
何女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期？为什么设观察期？Bx010.cOM
沃保网保险专家表示：观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。
一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。
以某公司销售的一款重疾险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人假使发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。然而假使消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”
蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人与被保险人的利益，有效防范“带病投保”的现象。
案例：
游女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过ct、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。
“宽限期”也是投保人需要注意的时间点。在期缴型保险合同中，假使客户未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。
然而在2年时间以内，投保人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。不过对于健康险产品而言，保单复效后的观察期要重新计算。超过2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。
该公司客户吴先生在2008年的9月与12月先后为自己投保了一份寿险与一份意外险，保额共计11.5万元。今年2月，吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。在进行理赔调查时发现，吴先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，不过该保单仍在宽限期内，所以该保险合同的效力并未终止，在办理完一定手续后，依然可获得赔付。
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保险知识，买保险应注意的五个时间节点
保险专家提醒，消费者在投保前应关注保险的五个“时间节点”。
一是投保犹豫期。购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔期一般为10天，即投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，因此投保寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。
五是保单复效期。如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有保单，应在保险合同中止2年内申请恢复。
保险知识，买保险注意5个关键时间点
10天、60天、三个月、半年、一年、两年，您签保单的时候注意到这些时间期限了吗？不要小看这些时间节点，有的时候这些期限直接关系到您交的保费和得到的赔付，本刊帮您总结了几个关键的时间节点。
■10天：买保险能吃后悔药
虽说世上没有后悔药，可偏偏买保险就可以反悔，您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天当中您尽可以思前想后，只要没过犹豫期，您就还可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳最多10元成本费之外，您不用缴纳其他费用，而一旦错过了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承担的损失就越大了。
对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急
再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。
这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛
这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。
因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
■一年：赔付金额差十倍
一年，在一些寿险合同里是一个重要的时间节点，以一年为界成为保险全数赔付的分水岭。如果投保人买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，一般只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。也就是说如果一个人购买了一份保额为10万的定期寿险，但在合同生效一年内身故，家人可能只能拿到已缴的保险费以及1万元的赔付。
但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。所以对于合同您还是要看得仔细一些。
■两年：提前退保损失大
两年内退保，您承担的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，如果缴保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。所以就算您以各种原因想要退保，两年以后才是最佳退保期。
一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%作为退保手续费。投保寿险的保户如两年内退保，投保人经济损失较大。而如果投保人所缴保费已经超过两年，退保后则可领回保险单中的现金价值。另外对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。
这里帮您列出的关键时间点主要是一些普遍的情况，只能是给您提个醒，但是对于投保人来说，最重要的还是要对保险合同仔细研读，尤其是对里面的一些时间点不能马虎，这样您的保费缴得才踏实，也不容易在理赔时造成纠纷。
买保险时不可忽视细节_保险知识
您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”。
对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急
再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。(个股全面跟踪黑马将从这里起飞…)
这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛
这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。
因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
买保险时的五个关键时间点_保险知识
10天、60天、三个月、半年、一年、两年，您签保单的时候注意到这些时间期限了吗？不要小看这些时间节点，有的时候这些期限直接关系到您交的保费和得到的赔付，本文帮您总结了几个关键的时间节点。
■10天：买保险能吃后悔药虽说世上没有后悔药，可偏偏买保险就可以反悔，您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天当中您尽可以思前想后，只要没过犹豫期，您就还可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳最多10元成本费之外，您不用缴纳其他费用，而一旦错过了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承担的损失就越大了。对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
■一年：赔付金额差十倍一年，在一些寿险合同里是一个重要的时间节点，以一年为界成为保险全数赔付的分水岭。如果投保人买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，一般只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。也就是说如果一个人购买了一份保额为10万的定期寿险，但在合同生效一年内身故，家人可能只能拿到已缴的保险费以及1万元的赔付。但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。所以对于合同您还是要看得仔细一些。
■两年：提前退保损失大两年内退保，您承担的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，如果缴保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。所以就算您以各种原因想要退保，两年以后才是最佳退保期。一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%作为退保手续费。投保寿险的保户如两年内退保，投保人经济损失较大。而如果投保人所缴保费已经超过两年，退保后则可领回保险单中的现金价值。另外对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。这里帮您列出的关键时间点主要是一些普遍的情况，只能是给您提个醒，但是对于投保人来说，最重要的还是要对保险合同仔细研读，尤其是对里面的一些时间点不能马虎，这样您的保费缴得才踏实，也不容易在理赔时造成纠纷。
保险知识不可忽视 高保费并买不来高保障_保险知识
每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。
高保费可能买不来高保障
有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。
除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。
储蓄型保险可能还不如储蓄
储蓄型保险在财务规划上有积极的意义，比如可以实现强制储蓄，同时回报的稳定性很高，在长期持有之后可以体现时间与复利的价值，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是保证一笔将来一定会用的钱，防范的是“人活着钱没了”这类风险，而不是为了身故保障。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。
有很多人存在这样的想法：既然叫储蓄型保险，那么能不能指望它赚钱呢？现实告诉你，这种想法太天真了！
众所周知，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍，以现实情况来看，保险产品的分红水平还很难令人满意。
无论分红的实际水平如何，各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。
缺乏灵活性的解决方法其实不难，就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
意外保险理赔应注意的时间节点
随着人们保险意识的提升，当前，越来越多的人希望通过购买保险为自己和家庭提供保障。保险专家提醒，消费者在购买保险时应重点关注保险理赔细则，避免不必要的纠纷和问题。
摘要：小王投保了一份意外医疗险，保额5万元，他不小心从楼梯摔下来骨折，要做手术，手术费用能否理赔呢？专家提醒，意外医疗险理赔注意时间节点。
读者小王买了一份保单，其中包括住院费用补偿险6000元、意外伤害险20万元和意外医疗险5万元。前不久，小王从楼梯上摔了下来，左脚小腿粉碎性骨折，经过手术，在脚里打了钢板，医生提醒小王需要静养一年，骨头长好后再进行拆板手术。
提问：
这意外事故一年后的拆板手术，意外医疗险可以赔付吗？应该如何赔付？
解答：
意外医疗保险金是指被保险人因遭受意外伤害事故，在医院门急诊或普通病房住院进行治疗，对每次意外伤害事故发生之日起180天内产生的合理且必需的急救车费及符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的、合理且必需的医疗费用，在扣除一定的免赔额后，保险公司按100%的比例给付意外伤害医疗保险金。
需要注意的是，意外医疗险的赔付是有期限的，保险条款中明确指出，“被保险人自遭受意外伤害之日起180天内”，也就是说，倘若离此意外事故超过180天，就不属于此次意外事故的理赔范围。所以，小王一年后的拆板手术，意外医疗险是不赔的。
但是，住院费用补偿险一般没有期限限制，小王还是可以在住院费用补偿险里得到赔付。所以专家提醒大家在做保险规划时，一定要全面周到，不能顾此失彼。
保险专家关于保险五个“时间节点”总结 以便消费者投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有 时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可 以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期， 一般为60天。重庆保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。 宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能 在买保险时，本人都不知道自己存在生某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。重庆保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起 的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，因此投保 寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即如果2年内退保，投保人的经济损失几 乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的30％。
五是保单复效期。如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险 合同中止2年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。
别大意!买保险记住这7个重要时间很关键
在买保险的时候，有7个时间很重要，大家如果都记住了，不仅可以避雷，还可以省钱。到底是哪7个时间呢?我们一起来了解一下。
1、犹豫期
犹豫期是保险公司给我们反悔的一段时间，一般是条款生效后的10-20天，具体产品的时间要看产品的保险条款才能知道。
记住了，在犹豫期内，我们可以无条件退保。
保险公司只会扣除一点工本费(一般不超过10元)，然后退还剩下的保费，相当于退还全部保费，损失很小。
但要是过了犹豫期之后退保，只能获得现金价值。
长期的保险，缴费前几年的现金价值少得可怜，要想退保，就得做好只能拿回零头的心理准备。
所以，我们买保险之前就要先把产品了解清楚，要是买了之后，心中有疑虑，也尽量在犹豫期内解决。要是过了犹豫期再退保，就要面临损失了。
2、等待期
等待期是保险公司的一种自我保护机制，为了防止别有用心的人来骗保，所以等待期内出险，保险公司是不赔的。但如果是意外导致的出险情况，不会受等待期的约束的，等待期内出险，保险公司也是赔的。毕竟意外谁也预测不到，自然算不上骗保，保险公司也不会来为难。
不同产品的等待期不同，每个产品的等待期要看具体产品条款里的规定。
3、保障期
大家在购买长期保险的时候，就能看到保险有很多不同的保障期。比如重疾险有保到70岁，保到80岁甚至终身。
我们要选择哪个期限最好呢?
我觉得这是和预算有关系的，当预算不足的时候，大家可能会在保额和保障期限之间做一个取舍。
我的建议是先把保额买够，然后再去考虑期限。不然就算是眼下出事，保额都不够用。
假如一个人的风险缺口是30万，10万元保障终身和30万元保到70岁，我们当然是选择30万元保到70岁。
不必强求保障期限长，保障买足也很重要。
4、缴费期
长期险的缴费时间是可以选择的，要怎么选才是最优的呢?
假如买了100万保额，分了5年缴费，每年要交6430元，总共的保费是32150元;假如分10年缴费，每年要交3400元，总共的保费是34000元;假如分20年缴费，每年要交1960元，总共的保费是3920元;假如分30年缴费，每年的保费是1510元，总共的保费是45300元。
如果从总保费来看是交的年限越短，总共交的钱越少，但我的建议是尽量选择长的缴费期限，原因有三个：
缴费期越长，在缴费期内出险的概率就越大，要是在缴费期内出险，剩下的保费就不用给了，能省下钱;
缴费期拉长，可以减少每期的负担;
长期缴费相比短期缴费，每年要少交一些保费，这些钱可以用于投资，赚到的钱，很可能会比多交的保费高。在一年复利一次的情况下，只需每年的收益达到3%，10年缴费期就比5年缴费期划算了。
5、生日
除了意外险之外，保险的保费都是和年龄挂钩的，越年轻的人买保险越便宜。
如果我们过了生日，就大了一岁，买保险的费用也会增加，所以大家尽量在过生日之前买。这里的生日是指你身份证上写着的那个，农历生日可不算。
6、宽限期
一分钱难倒英雄汉，谁还没个资金周准不灵的时候呢?
长期保险的缴费期比较长，如果到了该缴费的时候，我们没钱缴费，保单只能作废了吗?也没有这么坑爹啦。
长期重疾险和寿险的宽限期一般为60天，医疗险的宽限期能是60天、30天、15天甚至没有，一年期的意外险就没有宽限期了。总之，宽限期是多少天，大家还是要看看保险条款。
如果我们忘记交保费或者暂时没有钱交保费，只要在宽限期里补上就行。在宽限期之内把钱补上就不会有任何影响。
就算是在宽限期之内出险，保险公司也会赔偿，不过，保险公司在赔偿的时候，肯定得把我们欠它的一年保费给扣了。
所以，大家就算要迟交保费也别超过宽限期啊。
7、中止期
如果宽限期内没有交保费，保险就进入了中止期。
中止期时间为宽限期结束后再往后推2年，不过有些保险合同在计算中止期的时候，会把宽限期也算进去，也就是从应该缴费的那天起往后推2年。
怎么规定，大家还是得看保险条款。
在中止期之内，我们可以申请复效，把中止的保单重新激活，只不过要重新计算等待期。如果在中止期里出险，保险公司是不赔的。
如果过了中止期，我们还没把钱交上，那我们的保单就永久失效了，只能选择退保，拿到保单的现金价值。
以上就是我们买保险时要注意的7个重要时间了，你记住了吗?
