通货膨胀总体呈上升趋势，财富不断缩水。我国已呈现4-2-1的家庭结构，一对夫妇要供养4位老人和一个子女，养儿防老已不太现实。面对如此养老尴尬，消费者如何保证未来的品质养老？对此，人寿专家建议通过提前储备养老保险以安度晚年。
人寿保险专家表示：一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面，要根据个人的实际情况，做出合理的搭配。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。
此外，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
由此我们不难看出，适当的进行投资理财，适当进行保险规划，对于晚年生活来说很有必要性。在保障充足的情况下，老年人的老年生活也可以活的缤纷多彩。
精选阅读
如何通过养老保险来规划老年生活
随着社会的不断发展，人们的养老需求也在不断增加。在此情况下，商业养老保险受到越来越多人的关注。那么，人们如何通过养老保险来规划自己的老年生活？
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍，如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说，教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄（比如约定男60岁、女55岁）开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示：综上所述，若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活，首先您要选择适合自己的保险，其次就是利用企业年金来养老。另外，您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样，商业养老保险都是您的最佳选择之一。
养老规划助您实现幸福的晚年生活
随着国民经济的快速发展，养儿防老观念的不断改变，很多人都开始积极规划自己的晚年生活。与此同时，养老规划开始为人们所知晓，那么，如何做好养老规划？
案例：养老压力大上班族很着急
读者常女士：我今年26岁，上班两年了，工作还算稳定，每月工资4000元左右，也没车房压力。但是我最近看到一组数据说，退休20年养老要花300多万元。这让我简直“鸭梨山大”！请问，现在我该怎么做，才能让我的晚年活得舒坦一点？
支招：明确退休后的生活开支
如果将常女士的退休年龄设定为55岁，常女士则有29年资本积累的时间。
因此，理财专家建议常女士，目前可以依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，以此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
积攒养老金方法：
社保养老金保险
目前每月由企业和个人按照一定比例(企业缴10%，个人缴8%)缴纳的养老保险，实际缴费年限满15年以上的，等到职工退休后，就按月领取养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金。
如果以常女士目前的月工资以及缴存金额估算，常女士缴纳29年社保退休后，每个月可得到2600元左右的养老金(以现行情况估算，未来随工资水平提高，每月养老金要大于该金额)。
购买商业保险
退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面，养老金应尽早筹备。
我国养老金替代率低于国际警戒线的50%，即退休后养老金不足原工资的一半，可以考虑购买一定的商业养老保险，弥补退休后的收入差，保证生活品质不下降。
自筹养老金
自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
以基金定投为例，首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有剩余资金以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中，另外每年可以再补充。另外，增加每月500元定投，建议60%投资偏股型基金定投，40%黄金定投。
小贴士：商业养老保险如何选？
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢？以下三大诀窍请您记牢。
诀窍1：安全稳健是王道
养老其实包含了很多方面，比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
诀窍2：保障全面有必要
随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言，建议大家在购买商业养老保险时，可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
诀窍3：养老投入量力行
虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项，但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议，为父母投保要结合家庭的实际情况，量力而行。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
提醒：养老投资结合风险能力进行
理财师建议，在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。投资者可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。
对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的投资者则可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
提示：综上可知，做好养老规划，让退休生活不差钱，从而助您实现幸福的晚年生活。此外大家可以通过投保社保养老金保险、购买商业保险、自筹养老金三大方法来积攒养老金。
保险知识汇总 自主规划老年生活 巧搭商业险
“生、老、病、死”是人生常态，一个人生活在世界上的几十年中，可能不会生病，可能不会遇到意外，但绝对不可能不老。所以，养老是任何人都无法回避的现实问题。
或许我们在年轻时衣食无忧、富足风光，但并不代表我们年老时仍能享有这样的生活。只有尽早进行自主规划，才能确保丧失劳动能力时，还能始终维持较好的生活品质，变“夕阳无限好,只是近黄昏”为“虽然近黄昏,夕阳无限好”。
传统上中国人讲究“养儿防老”，但经济社会环境变化已使这种家庭养老方式越来越苍白，人们必须依赖社会化方式和金融工具来实现个人养老，总体上来看，社会化养老可以倚重的方式大致有以下六类：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、自购商品房、艺术品投资。每一种养老工具都有特色，同时也不可避免地存在着缺陷，有必要综合利用各种工具进行自主养老规划。
自主规划养老并非鼓励个人随心所欲地安排养老计划，而是按照自己的实际情况出发，结合各种养老方式建立满意的个人养老规划。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。选择商业养老险需考虑以下以及原则：
一、根据收入水平，合理确定养老需求。
所谓养老需求是为了保证老年收入水平不出现大幅下降的养老金需求。这就要求个人首先根据自己收入水平确定目标养老收入，然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。
二、注重需求匹配，合理规划保险结构。
养老保险不仅要满足个人养老金给付总体水平的要求，也要满足养老金的结构性需要。一般来讲，老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行开支、医疗健康支出、文化生活支出、储蓄及给下一代积蓄。一般养老金虽然可以应付日常生活开支，但对于医疗健康支出，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力。这意味着需要将养老保险与意外及健康险相结合，共同满足老年多层次需求。
三、理性对待投资功能，保证养老收入稳定。
投资虽然有利于养老金的保值增值，但当前的金融风暴再次证明养老金如果过多地依赖投资可能会使养老金面临无法承受的投资损失。因此，养老金在结构安排上应首先保证保本，并稳健增值，然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。这种组合既可以确保个人获得稳定的退休收入水平，同时也可以冲抵通货膨胀、保值增值。
四、高度重视保险灵活性，以备不时之需。
随着社会经济的发展，老年人的支出结构日趋多元化，并且不确定的大额支出比重也越来越大，比如，日常的医疗费用支出、(资助子女的)购房及装修、资助子女的教育费用支出、旅游费用支出及其他大额消费或投资。
由于储蓄最能保证现金的灵活性，大部分家庭都依靠储蓄来满足以上这些支出，这就导致作为养老金的那一部分储蓄极有可能被挪用，无法保证未来的养老支出。
目前，这个问题可以通过购买高灵活性的商业养老险来解决，其灵活性体现在：第一、缴费灵活性。市面上商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。
第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者根据自己的养老需求自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，比如可以从50周岁开始领，也可以从55周岁或60周岁开始领，这对于那些希望实现弹性退休制度的个人来讲尤为重要。比如平安人寿的“钟爱一生”年金险、长城保险的“金禧”年金保险。对于金禧年金来说如果个人条件较好，不需要领取，还可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。
第三、退保灵活性。对于未来存在的大量不确定性支出，往往需要大量的现金应对。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价(181,-5.32,-2.86%,吧)值；有些产品则比较灵活，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。长城保险的年金险“金禧年年”，开始领取年金后，保单不但具有现金价值，还保持着增长。此时，可通过保单贷款，或者通过解约或部分解约来获取现金应付各种意外性大额支出。
个人所面临的养老风险可能因经济状况、社会地位、养老保险制度选择的不同而不同，但不管个人养老风险有何不同，最大的养老风险始终是准备不足、不及时的风险。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但它给你带来的是一个确定的未来。这就像是足球场上的守门员，他不像其他位置的球员引人注意，但他却是场上不可缺少的最后一道防线。
希望所有消费者都能够充分重视养老风险，科学规划，早日实现“我的养老，我做主”！
合理规划养老保险 让你的晚年生活有保障
小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？
基础养老：覆盖广保障低
据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率(即占退休前工资比例)不到60%，企业年金的替代率为20%。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80%，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10%的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85%。
商业养老保险：帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；
第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
老年人 很多子女开始担心父母的老年生活和健康
我们已经长大了，但是父母却老了，作为子女是不是要给父母送上一份保护呢？老年人很容易发生意外，子女很有必要给他们买一份父母重大疾病保险，提供一个全面的保障。今天笔者就来和大家介绍下老年人保险投保注意事项。
子女成长之后，经济已经可以独立了，也有了很好的生活方式，很多子女开始担心父母的老年生活和健康，想给他们购买一份保险。那么老年人购买保险要如何选择呢？
家庭中，都是父母先给孩子购买保险，然后再想到给自己买保险。子女成长以后，也要给父母买上一份保险，保障父母的老年生活更美好，对父母来说是最好的报答方式了，为此很多子女都会很贴心的给父母送上这样一份礼物。
小吴最近就想买一份父母重大疾病保险，他今年26岁，大学毕业已经有两年了。小吴工作很积极，现在工资已经月收入达到8000元了。小吴的父母都是普通的工人，退休后的老两口月收入不到2500元。父母年纪越来越大，身体的很多机能都开始僵化了，小吴想给父母买上一份保险。小吴的母亲有高血压，父亲则有高血脂，小吴找了两家保险公司要求投保，一家保险公司的保费较高，而另一家保险公司也因某些原因未谈妥。
据悉，保险公司以前对于年龄过大的老年人是不承保的，随着保险公司的逐步发展，关于老年人的保险产品日渐丰富起来，很多条件都放宽了，但是保费的昂贵又让很多老人望而却步。想要投保一份父母重大疾病保险，不妨关注下的老年人健康保险，它是专门为老年人设计的健康保险，承保年龄最高达到了80周岁，为老年人日常生活提供了意外伤害保障，包括骨折与关节脱位意外等，还提供了交通意外、日常意外保障、住院护理津贴和救援服务。
如果您是本地投保，可以登录进行在线投保；如果你是异地投保，也不用担心，同样可以在投保，因为它提供了网上支付平台，只要您有支付宝、快钱等网上支付功能，就能在异地投保父母重大疾病保险。
合理的家庭保障安排很有必要
一个家庭，不仅仅要提前做好保险规划，更要合理做好保险规划，这样才能使家人都得到合理的保障，也不至于当疾病来临时，面对庞大的医药费而束手无策，那么，究竟应该怎么做呢？
2014年初，一篇由某知名报社笔者发出援助贴在网上成为关注焦点。该笔者是国内某知名报社地方站的首席笔者，当年1月底因突发肝区疼痛，被诊断为原发性肝癌中晚期，总需费用80万~90万元。该笔者与妻子均是报社采编一线员工，收入不高，孩子今年3岁半。笔者职业以稿件多少计酬，而他无法写稿，妻子又需要照顾丈夫和孩子，分身乏术，这个曾经还算中产的家庭，无力承担这笔医疗费用，一下子陷入困顿中。
不少热心人在积极捐助的同时，也意识到因病致贫给一个家庭带来的巨大风险。该笔者出于职业的敏感性，在病中也意识到，如何应对重大疾病财务风险，应当成为中产家庭必须考量的问题之一。
次序要分清：优先为家庭支柱投保
追溯人寿保险的发展历程，我们发现，在人寿保险中，普通寿险的承保事故是死亡，保障对象主要是维持家庭生计的人（一般称为家庭支柱，Breadwinner），因为一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入来源突然中断，对于整个家庭的生活品质影响是最大的，所以必须要优先保障家庭支柱，这体现了保险保障的最主要功能，也是人寿保险产生的初衷。
同样的道理，在为家庭成员投保重大疾病保险，以便应对重大疾病所带来的家庭财务风险时，也应当优先为家庭支柱投保，以便为整个家庭撑起基本的“安全屏障”。
太平人寿保险专家分享了一个客户案例。上海客户刘女士（化名），是世界500强企业上海分公司的CFO，年薪颇丰。考虑到刘女士工作繁忙，刘女士的先生十年前便放弃了自己的专长工作，转而从事了一份比较普通的文职工作，以便照顾家务和女儿的成长。两年前，刘女士不幸被查出罹患乳腺癌，情况比较严重，需要长期住院治疗甚至接受化疗等。生病后的刘女士，暂时无法正常工作，收入锐减。家中当时新买了一套别墅，本来完全不在话下的按揭贷款，瞬间也成了沉重的负担。先生一边悉心照料刘女士，一边不得不考虑重新转换一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，竞争力已然不足。虽然刘女士的家庭积蓄足够应付高额医疗费用的开支，但还贷压力、家人的精神压力陡增，刘女士未来的职业发展和收入也深受影响，整个家庭瞬间由财务较为自由状态转至紧张状态，女儿早就计划好的留学计划也暂时搁浅。
上述两个案例，都充分说明了，家庭支柱如果因为罹患重疾“倒下”，对整个家庭的正常运转都影响巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情况下，再为家庭其它人口购买意外、重疾等其它保险产品，才是足够安全、科学的家庭保障规划。
保障要足额：仅仅考虑治疗费用还不够
认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后，就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了。
不少人都已经意识到，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，10万元额度早已不够用，20、30万元是必备的，甚至50万元也不夸张。
太平人寿健康险专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10~50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。第二点要考虑的是，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。第三部分，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
当然，重大疾病的保障规划，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄的变化，可以每隔两年检查一下自家的保单，适时填补保障缺口，让自身的保障更为妥帖。
提示：要做好合理的家庭保障计划，必须要优先为家庭支柱投保，认识到优先为家庭支柱投保重疾险的必要性和重要性之后，就该规划为家庭支柱投保多少额度的重疾险了，对于保额的规划一定要足额。
护理险 用保险来抵御老年生活风险
随着80后开始挑起社会大梁之时，越来越多的家庭出现了，上有四老下有一小，只靠两个主力军支撑的境地。对此专家建议老年人们购买护理险可在年老的时候给自己多增加一份保障，减小孩子们的负担。下文将介绍购买护理保险需要注意的6大问题。
护理保险需注意六大问题
第一，如果自己的购买能力有限，要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种，要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保，没有公费报销，没有商业大病和医疗保险，建议首先购买商业大病和医疗保险，然后再购买护理保险；
第二，认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定，及时购买。早买比晚买一般费率会低；早买身体状况容易通过保险公司核保；一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保；早买比晚买往往保障期限更长；
第三，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除。明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付；要正确理解保险责任和责任免除，还要仔细阅读条款中的名词解释，这些释义是对保险责任的进一步解释；
第四，要认真填写投保单，对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单，诚信对于保险公司和被保人都很重要，确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿，所以一定要如实填写投保单；
第五，考虑通胀因素。建议在经济条件允许的情况下，尽量购买较高保额，这样在未来几年、也许几十年后，当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用；
第六，建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买。解决被保人各方面的保障需求，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销，而且住院日补贴额最低每天900元的保险，这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。
也许很多消费者会认为购买了医疗保险就够了。其实，与医疗保险相比，护理险是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务
商业养老保险 灵活运用商业养老保险来为老年生活提供保障
每个人完整的养老保障应由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
中宏保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。
中宏保险专家认为，一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
如今的生活，钱拿得不够用的多是常事。因此对于老年朋友们来说，积极的筹备属于自己的养老保障越来越重要。商业养老保险是一个不错选择，快行动起来准备一个适合自己的吧。
如何提前规划养老保障
随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
老年人应提前制定保险规划
随着国家推行了养老保险，很多消费者也根据需要购买了养老保险。对于老人，医疗保健是最大的支出，占有每月支出主要部分，因此，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活，保险就成为老人晚年的重要保障。老人要买保险的确很难，应对自己做一个长远规划，提前为自己准备。
长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
意外险最长保到80岁
媒体咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。
目前，友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计，投保年龄为50~75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元，保险期限1年。
泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品，50—70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7—12万元，该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。
可单买骨折医疗险
除意外险外，媒体昨日获悉，深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍，调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。
据了解，该保险不需要额外购买主险即可单独承保，一次交费、保障1年，75岁以前投保，可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买，只需作健康告知，不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元，保费100元，50-65岁之间的老人最多可购买5份，65岁以上的老人只能购买2份。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
