购买重疾保险前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品，纯保障型的重疾保障成本本身比较贵。请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果单位已为员工购买团体保险，可以看一下保险计划内是否有提供相关保障。但事实上很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保团体保险的，就是投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。
重疾按给付方式分两种：
提前给付型：与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜额外给付型：只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，除非故意隐瞒病史带病投保，保险公司一定会理赔，概无例外。
很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能资助小孩上各种补**班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）大多数人都应该买保险。
但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。
重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。
为什么买保险？
保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。
无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。
作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。
但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。
举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。
怎么买保险？
既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。
保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次**5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。
综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。
保险买什么期限？
既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。
死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。
对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。
这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。
举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：
考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。
考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。
房贷缺口每月2000元，20年总计48万。
妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。
20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。
年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。
三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。
也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。
在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。
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保险专家指出，旅游者不要因旅行社已购买旅行社责任险就拒绝买驾驶员人身意外险。正规的旅行社通常会购买旅行社责任险，但只是针对因旅行社的责任造成的赔偿，它不能涵盖旅游者在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任；而自驾游的朋友通常以为车险中已经包括了车损和第三者责任险，忽视了对驾驶员和乘客自身的保障。需要特别提示的是，攀岩、探险性漂流、蹦级、高山滑雪、潜水等高风险运动不在一般意外险的保障范围之内。
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近年来重大疾病的发病率不断提升，一旦患病，巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
首先，应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外，还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次，需根据经济承受能力进行选择。目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三，早投保早受益。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况比较好，保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的，但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂，对此，专家提醒各位消费者，最好给自己和家人投保重疾险，以降低风险带来的损失。
怎样为自己的家庭做一份合理的保险规划
日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。这时为自己家庭做一份保险规划就显得很重要。
一般来讲家庭的保险规划的基本原则为：1、应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如，刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险，原因一个是因为钱比较少，更主要的是认为自己没有什么责任，反正就一个人，没有什么责任，其实这样是不对的，他作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员，如果没有保障，万一有什么事情，谁来完成他肩负的责任？！
2、遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。
风险管理的目的是“用最小的经济成本获得最大的经济保障”；家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制订合理的风险管理规划来规避风险。
3、家庭人寿保险规划的基本原则
家庭人身保险的规划，应该遵循以下最基本的原则：
(1)先大人后小孩；
(2)先家庭支柱人员后其他人员；
(3)先保障型后投资型；
4、越早规划越好；
5、遵循循序渐进的原则，保费要量力而行；
6、有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障；
7、通过保险组合来规避风险；
8、充分利用保费豁免功能规避风险。
知道了一般家庭保险规划原则后，我们就现如今的一些特殊家庭的保险规划给予一些建议，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
那对于小两口家庭的保险刮花又是如何呢？
（1）意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。
疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
（2）用分红险来养老
在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
对于家庭，每个人都有不可推卸的责任。对个人的保障也就是对家庭的保障。夫妻互为受益人投保，可以说是一件很有意义的礼物，它是我们对爱人的承诺，对家庭的承诺。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。
短期出游别忘了给自己买一份短期旅游保险
再过两周就是“五一”假期了，在这春暖花开的大好春光里，您是否有外出旅游的打算？在这里给你提个醒，即使是短期出游，也不要忘了给自己买一份短期旅游保险。
再过两周就是“五一”假期，之后又是端午小长假，许多人都打算趁此时出去游玩，不管是国内游、国外游，还是自驾游、组团游，早早都在计划中。短期出游，该如何为自己购买一份旅游保险呢？太平洋寿险天津分公司张玥介绍说：
一是要了解具体的保险责任，根据您的实际需求购买。不管是选择自驾游还是跟团游，国内游还是境外游，您在购买旅游意外险的时候，一定要根据自己的出行需求选择，并不要“大而全”的产品。比如，如果您出去玩参加的有高风险运动，比如滑雪、攀岩等，一定要买有针对性的旅游意外险，就是说，您买旅游意外险的时候一定要认真阅读保险条款，确定您买的产品涵盖这些高风险运动，不然就失去了买旅游意外险的意义。但是，如果只是普通游玩，就不要选择带高风险运动的选项，这样可以减少不必要的支出。二是，购买旅游意外险要对号入座。如果您去国外旅游，购买境外旅游险时一定要选具有全球紧急救援功能的保险，关键时刻它可以救命。三是，投保的时候一定要向保险公司了解详细的理赔流程。如果您买的是国内旅游意外险，一定要记住保险公司的客服电话。如果您去国外旅游，一定要记住您的保单号和紧急救援电话。另外，万一出险，一定要记得保留理赔时需要的相关票据和凭证。
张玥认为，现在网上投保更方便、更划算。现在有很多保险网销平台，投保的时候比较方便快捷。网购旅游意外险性价比比较高，尤其是他们有促销活动的时候，会更实惠。另外就是，保险销售网站有两种，一种是保险公司的官方网站，另一种是保险代销网站，很多网站上销售多家旅游意外险产品，您可以多家比较。
近年来自驾游的朋友越来越多，在这个方面遇险后我们该如何处理？中国人寿财险核保主管于春刚介绍说：
自驾游的人身保险主要是意外身故、残疾保险和意外医疗保险。在选择保险前，要先查看一下自己以往购买的保险，有的商业保险项目较多，可能已包含了出行、旅游的相关保险。若已购买相关项目的保险，则无须重复购买。自驾游一般属于短期旅游，因此可购买相应的短期旅游保险产品。保险期最好等于或大于出行期。一般情况下，保险期是从一天的零时开始，只要确保在整个假期内都得到保障即可，多出的时间不用过长。
连续购买一年期重疾险能否代替长期重疾险？
重疾险产品在出现之初，保险期间都是终身或长期产品。随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。
重疾险产品在出现之初，保险期间都是终身或长期产品。
随着市场的发展和产品的细分，尤其是互联网保险出现后，1年期重疾险由于产品形态简单易懂，保费较低，适合互联网短平快销售方式，得到了很大的发展，并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。
那么作为一个消费者来说，我们应该如何选择呢？1年期重疾险要不要买？它能否代替长期重疾险？
今天就为大家详细分析一下。
1年期重疾险从目前市场情况来看，1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。
一般1年期重疾险产品很少承保轻症责任。其他扩展保障责任，如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。
1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目，保障病种较多的产品，就不需要再研究1年期重疾险产品了。
2续保问题目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品，所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保，即保险公司有权决定是否接受续保。
因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险，后续就很难再获得保障。
另外1年期产品大多数为线上产品，一旦有告知异常也无法续保。
此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限，无法续保，被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。
更何况，1年期重疾险产品还有一个停售风险。万一几年后停售、被保险人的健康状况变差，就真的鸡飞蛋打了。
3长期投入产出比这里的关键词是：自然费率。
虽然1年期产品有上述缺陷，但是相对较低的价格也是一个卖点。
那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢？
举个栗子：
A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品，50种重疾+12种轻疾，保额30万元，每年续保至50周岁，保费合计78573元：
由于一年期重疾险采取的是自然费率，即随着人自然年龄的增长，患重疾的可能性不断提高，保费也不断增高。
B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品，缴费10年，每年缴费7344元，保费合计73440元。
长期重疾险是均衡费率，即每年等额缴保费。
两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多（但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾，均为3次给付，并且保险期间为至被保险人66周岁，整体保障比1年期产品提高很多）。
且不存在无法续保的风险！
想想：如果你长期购买一年期重疾险，等到50多岁身体素质变差，保险公司拒绝续保，那也就意味着，你在最可能出险的年龄，反而无法得到保险保障！
4总结与投保建议综上所述，1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人，可以按照比较低的价格入手，不产生经济负担。收入提高后再投保长期重疾险产品，为自己50岁以后提供重大疾病保障。
另外，这两种产品也可以组合购买，为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。
对于收入稳定的健康险需求人士，更应该选择长期重疾险。
