◎方案提供：太平人寿理财规划师俞晔
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。
总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！
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保险知识，远离保险的两大误区
时下，出于各种目的购买保险产品的人越来越多。但谨记：没有最好的保险，只有最适合自己的保险。鉴于此原则，投保者应当规避两大误区。
保费越便宜越好
为维护市场秩序，保监会禁止保险公司搞价格竞争。因此，各公司每个险种，其条款和费率推出前都经保监会严格审核，使产品费率虽有高低，但差别不大。譬如返还型重大疾病险，同等保额，都是20-30种重大疾病保障，保费有高有低，但保费不是越低就越好。因为乙脑等儿童疾病，一些公司也会列入条款来充数。
还有的公司对癌症理赔只限少数几种，保费是便宜，但保障却少了。又如非固定分红型险种，投保者先要看的不是费率，而应看该保险公司实力如何。因为此时客户和公司是一体，一荣俱荣、一损俱损。而后才在实力相当的公司中，依据服务质量、网点设置等做筛选。
返还型优于消费型
有人买消费型险种，换来一年平安却不开心，觉得白交了钱，就想重新换买返还型险种。保险公司当然说可以，但要投保者加费。
其实，多出的保费经公司运作增值，返还客户后，经营好的公司赚得更多，何乐而不为。如某公司旗下高居新增保单件数之首的险种，就是返还型重疾险。以公司运作实力，这类保单自然多多益善，但投保者除了能拿到返还和部分利息，并非铁定比消费型重疾险合算。多缴的保费累积起来也非小数目，若有更好的投资渠道，如购买货币市场基金，当然不必都放在固定利率的返还型险种上
保险知识，购买意外险两大误区
购买意外险注意事项
对于意外险，一般人都会存在两大最常见的误区：一是少出门没必要买意外险;二是买意外险没出意外等于白买。提醒客户，这样的认知是错误的，应该根据自身的情况和经济能力，适时地为自己购买一些意外险来防范意外。
少外出不必买意外险
对于个人而言，意外的风险分为两类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险。另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的，无论怎样，很多意外都会发生，不一定外出少就不会发生意外。
买意外险没出意外等于白买
在海外，人们出行时除了随身携带证明自己身份的证件以外，还带着具有充足信用额度的信用卡和针对自身人身安全的紧急援助救援卡(一般都是捆绑在意外伤害保险)。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些少许的消费能够带来的高额保障是非常值得的。
表示，意外险是家人最好的“保护伞”。根据统计，31岁~40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。由于这个年龄段正处于事业发展的时期，一旦发生意外，将对家庭生活带来致命的打击。人身意外险的保费并不是太高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。
