最近，有朋友询问小编：
我现在二十多岁，现在买了重大疾病保险的话，买个50万，身体也挺好，即使以后有理赔，也要到二三十年后了，那时候，我这50万还值钱吗？还能起多大作用呢
其实，看到用户的这个问题，让小编不禁想到前段时间重温的《爱情公寓3》。相信很多人都看过，是否对第一集开头的一段对话还有印象：
2035年：
小澜：今天我们请到了曾经的电台主持人曾小贤来到我们的节目，刚才我们聊到了最有意思的片段，就是你参加谁是百万富翁真人秀的故事，一起来看一下留言板上的问题，这个我的姨妈九零后的这位观众，他特别想问你的是，五百万在当时很值钱吗？因为他早上吃了一根油条，就花了六十万。
曾小贤：是这样的，在通货膨胀之前，这个五百万，是笔巨款！
虽然《爱情公寓3》中的这段对话有些夸张，未来肯定不会这么严重；但钱越来越不值钱是不争的事实，要问造成这样的原因，和曾小贤说的一样：通货膨胀。
在回到用户的问题上：如果在二十多岁买了一份保障至70周岁，保额为50万的重大疾病保险；按照现在的物价生活水平，还是比较有用的，尤其治疗大病；但如果到了三十年后，以现在通货膨胀来算，是不是真的用处不大呢？相信这个问题，很多用户都比较担心。毕竟生病了，拿到理赔款是关键，而理赔金能否应对未来的风险确是重中之重！如若通过通货膨胀导致保额缩水，当下足够，但未来却杯水车薪，会很悲催！关于通货膨胀，其实，保险公司早已考虑到。
目前，国内大多数寿险公司在产品定价的时，使用的预定利率一般为3.5%。也就是说，保险公司假设你的保单价值在保险公司的投资回报每年有 3.5%。这个3.5%在金融领域里正好也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值相比较的现值。
而保险产品中的预定利率亦是如此。
作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率使用3.5% ，已经是非常非常非常高的了。对于预定利率3.5%，大家可能还是不太懂。这么给大家说：设定这个数字，意味着保险公司相当于向投保人保证：未来几十年里每年都能为你做到 3.5% 的投资收益。这其中，对保险公司来说是有非常大的投资风险的；而，同时保险公司用这个3.5%的预定利率来为投保人减弱通货膨胀的风险。利用一开始用户所询问的50万保额重大疾病保险的例子：假设重疾风险是在保单生效后的第三十年发生，那么，我们可以利用公式来推算出29年后的50万元，是根据今天的多少“本钱”按照3.5%的“利息”利滚利达到的：
50 / [（103.5%）^29] = 18.4万元
29年后的50万，按照3.5%的利率去推算，等于今天的18.4万。也就是说，保险公司在今天计算你29年后的50万保额，然后向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算出来的，不是按照50万元跟你收的。显然，保险公司已经通过预定利率间接考虑过未来通胀的影响了。现实情况下，由于我们无法得知风险具体会在哪一年发生；所以，实际保险产品保费计算的时候，会平摊到每一年的风险概率上，然后统加起来。
注：这里涉及到专业的精算知识，具体的小编不再列明，原理如上计算。说到底，今天买的50万保险，三十年后保额还是贬值了！
看完如上计算和结论，可能有人问了：保险公司可以开发抵御通货膨胀的产品啊？
比如：
因为需要50万的保额而买50万保额，
并且希望日后保额会增长来抵消掉通胀的话，
那么按照3.5%的预设利率，买的这个产品：
第一年保额是50万；第二年就是50*1.035 = 51.8万；第三年就是50*（1.035）^2 = 53.6万……到了第30年，保额就是50*（1.035）^29 = 135.6万。
这么一来，无论在未来第几年里不幸发生风险，可获得的保额不会因为通胀而被动贬值；因为保额是会不断上升，随时还有可能追上通胀。其实，这也意味着你买的是当下的50万保额，未来的100多万的保额，相当于保额翻了几倍。即使保险公司有能力开发出来这样的产品，咱们会愿意花更多倍的保费购买吗？小编相信，很多人可能不愿意。那卖不出去，保险公司也就没有开发的动力了！还会有人问：我买分红险不就完了吗？分红险可以分红收益，来降低我通货膨胀的亏损？分红险的普遍定价都要比消费型保险贵很多，收益大多不稳定，需要投保人承担一定的风险的同时，分红少的可怜！想要利用分红险来抵御通货膨胀，有点天方夜谭！
虽然，买了保单，会发生贬值，但总比原地踏步好。随着通货膨胀，你的钱在未来只会变少，相反，保险公司还给你减弱了通货膨胀的影响；同时，保单的最大优点在于风险的保障性。风险的无处不在和无法预料，只要有保单，就可以在保障期间的任一时间发挥作用；也许可能只用了一年的保费，就换得通货膨胀后的50万约等于48.3元的保额；如果能遇上未来通货膨胀所带来的保额缩水的烦恼，那么，也就说明你已经享受了从今天到未来这么长时间的身体健康，不是吗？这么一想，大家会不会释然很多！
扩展阅读
保险知识，普通家庭抵御通货膨胀该如何规划保险呢？
CPI也许是近期人们最耳熟能详的英文缩写。CPI即消费者物价指数（ConsumerPriceIndex）,是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。例如，在过去的一个月，消费者物价家指数上升8%，那表示，生活成本比一工月前平均上升8%。当生活成本提高，你的金钱价值随之便下降。也就是说，一个月前的100元，今日只可以买到价值92元的货品及服务。
保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法，当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义，我们就不会认为保险只是投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。
社保基金，在高通货膨胀率情况下 养老保险调节制势在必行
近期，我国居民物价消费指数再创23个月来新高，高达4.4%，许多人开始担心自己已缴的养老保险费会在高通货膨胀率的影响下贬值，致使今后的老年生活将无法获得充足的保障。
对此，政府已经积极出台措施维护公众的利益。国务院办公厅在11月20日通过中国政府网发布《国务院关于稳定消费价格总水平保障群众基本生活的通知》，要求各地和有关部门及时采取16项措施，“理顺价格关系与保障群众基本生活相结合”，并且要求各地根据基本生活费用价格指数变动情况，尽快建立和完善最低生活保障、失业保险标准与物价上涨挂钩的联动机制，逐步提高基本养老金、失业保险金和最低工资标准。
在日本等其他国家的关于年金保险、养老保险、介护保险的规定中，为了保持给付金额的实际价值与消费者的物价上升率相吻合，均导入了“物价联动调节制”，以此来调整下一年度的给付额。在我国，广东省自1994年开始，每年都会参考上一年的物价指数、在职职工的工资增长等因素，相应调高退休人员的养老金水平。但这一机制只是局限于部分地区，并没有实行全国推广。我们应当借鉴外国的经验，并结合广东等地区的成果，增加试点并逐步推广到全国。
按现有的规定，退休时的基础养老金月标准按照缴纳人所在市上年度职工月平均工资的20%计算。然而从短期看，职工工资对物价水平的反应有一定的滞后性，这就造成部分养老金领取人的实际利益受损。对于如何及时规避这种滞后性，如何参考物价水平，在某一年度内何时调高保险金给付标准，全国应当有统一的标准、具体的实施办法和实施主体。出台相关的法律条款将会对各级政府的行政行为更加具有约束和指导意义。
养老保险导入物价联动调节制在通货膨胀的情况下，势必会在短期给予中央财政一定的压力。如果整个社保基金的收益率较低，甚至跑不赢CPI，也会为物价联动调节机制造成障碍。有观点认为，可以发行“社保公债”，以政府的信用作为担保来筹措资金，在此期间着手建立社保基金市场化运作体系，提高社保基金运作效率。总之，社保基金只有在“安全第一”、“保值增值”的情况下，拓宽运营渠道，实现较高的盈利率，才能为物价联动调节制的全面实行做好准备。
十七届五中全提出“着力保障和改善民生”，我们应当站在长远的角度思考公众晚年生活如何得到切实保障。中国已经步入老龄化社会，为了让更多的人在老年享受到公平、完善的待遇，建立养老保险物价连动调节制势在必行
医保到底能起到多大作用？为什么有医保还是看不起病
很多小伙伴只知道医保可以在生病的时候用，但具体能报销哪些医疗项目却往往一无所知。甚至误以为医保是万能的，只要是治病就能报销。这个误会就大了，要是医保真的啥都保，媒体也不会频繁报道“某某为支付高额医药费，变卖房产”之类的新闻了。
说起医保，大家都很熟悉。作为国家的福利保障，医保目前已经相当普及了，说是人手一份也不过分。截至2018年底，我国已有共计13.45亿人纳入城镇基本医疗保险，国民覆盖率从2009年的64.6%迅速增加到目前的95%以上。不过不同的人群，交的医保类型可能稍微有点不太一样。
有固定工作的上班族统一交职工医保。小孩、学生以及没有固定工作的本地居民大多数交的是城乡居民医保（含新农合）。
可医保对大家来说，却是“最熟悉的陌生人”。
所以，医保都能报销哪些医疗项目呢？下面我们一起来看看吧。
一、医保目录大盘点无论是职工医保还是居民医保，虽然在缴费金额和报销比例上有所差异，但可报销的医疗项目其实大同小异。
主要报销的项目如下：
1）药品：甲类药、乙类药
2）诊疗：诊疗设备及医用材料类、治疗项目类及其他
3）服务设施：主要为床位费（仅限普通病床）
可以看到，我们常说医保目录实际上分为三大类，分别是药品、诊疗以及服务设施。只有目录范围内的项目才能通过医保进行报销。药物治疗是医疗的主要途径之一，无论是外伤还是内伤，急性病还是慢性病，多多少少都得吃药。所以药品目录，理应是大家最关心的一项。
1、药品目录
医保的药品目录中，甲、乙类药都是可以报销的。
甲类药是指全国统一制定的，使用广泛、疗效好且价格适中的药品。这类药物属于临床治疗的必需品，医保可以100%报销。
乙类药则是可供临床治疗选择使用，疗效好，比之“甲类药”价格略高的药品。这类药物患者需要先自付一定比例，剩余部分医保才能报销。
除了甲、乙类药，还有一种丙类药，多为保健药品、新上市的药品以及进口药等，根据国家医保政策此类药品是不予报销的，也就是我们口中的“自费药”。
而且，这个自费药的数量还不小。
目前，我国已上市在售的药品总计有172566种，国产药品165475种，进口药品7091种。而医保目录中收录的药品数量却只有2643种，约占全部药品的1.53%。很多昂贵的进口特效药、靶向药都是不在医保目录内的，想要用这些药，那就得乖乖地自掏腰包。这也是为什么明明有医保“护身”，因病致贫的事件仍然屡见不鲜的原因。而且，即便属于医保目录的药品，也不一定就能顺利报销……
2018年，医保目录中新增了维达莎、恩莱瑞、达希纳等17种天价抗癌药，平均降价幅度达56.7%。这对广大患者来说无疑是一个好消息，然而去买药的时候却抓瞎了。因为很多医院表示没有医保抗癌药！？
为什么呢？因为医院也是有医保报销额度的，超过了限额可能要医院自己买单。所以为了控制报销额度，昂贵的抗癌药“缺货”就成了常态。想去外面的药店买吧，却要被各种“刁难”。想要报销需要经过医院的主任、院长等人签字啦；需要医保局备案啦……一系列流程下来能把你绕晕。
总结一下就是：药品目录中的收录的药品数量有限，昂贵药报销难，越严重的病，医保越不顶用。
2、诊疗目录
除了药品外，诊疗项目也是医保报销的大头。不过和药品目录一样，医保对诊疗项目的限制也较为严格。一般来说，只有疾病治疗型的诊疗项目，其费用才能“走”医保。除上述内容之外，各种美容、减肥、增高、牙齿矫正等非疾病治疗项目自然也是不在医保报销范围内的。
PS：为了“变美”做的治疗，医保不报销是题中应有之义。要不然，韩国的医保系统得崩溃~还有部分疾病，医保也不报销。比如说，不孕不育、性功能障碍等等。
也就是说，医保通常只报销会危害人生命健康的疾病诊疗费用。一些会对人们造成一定困扰，但相对来说并不影响日常生活和生命安全的，医保不保。
另外需要注意的是，这些情况，医保也不报销：
1. 工伤、职业病引起的手术费用；
2. 女性职工生育分娩的手术费用；
3. 与他人进行斗殴引起的手术费用；
4. 酗酒以致受伤引起的手术费用；
5. 交通事故引起的手术费用；
6. 第三方故意伤害造成的手术费用；
7. 医疗事故引起的手术费用；
8. 其他不属于社会医疗保险基金支付范围的手术费用。
以上情况相当于医保的“免责条款”，大家需要的可以收藏一下哦~
3、服务设施目录
服务设施这里主要指生病住院期间的床位费。医保住院以后，住院的床位费是可以按规定数额报销的。一般普通病房的床位费基本上都在规定的数额以内。但是超出规定的高级病床或包间式病床床位费会有一定比例的自费部分或者完全自费。
所以千万不要以为医保能够报销床位费，就“作死”地跑去住什么VIP特需病房。不然，出院的时候面临的可能是一笔巨额的住院费……
总结医保的报销内容其实是比较有限的。所以才需要一定的商业保险进行补充保障。未来随着医保的不断完善，一份医保就“包治百病”的时代或将降临。但短期内是等不到了，医疗险和重疾险等健康保障该买还是得买。另外，买医疗险的时候要注意它的报销范围，是社保目录内还是不限社保，这很关键。报销范围不限社保的话，就意味着很多进口药、靶向药都能报销，治疗的自由度会大很多。而且，如果愿意加费投保的话，高大上的VIP特需病房也能报销，这些都是医保所没有的。
什么？买50万保额最高赔75万的重疾险？这是啥情况
本期我们要测评的是渤海人寿前行无忧终身重疾险，先来说说渤海人寿这家保险公司。渤海人寿成立于2014年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。
截至2019年6月底，该公司总资产超过365亿元，服务客户80余万人，为社会累计提供保额超过2400亿元的保险保障。
渤海人寿推出的这款产品，简单来说，是一款提供轻、中、重症全面保障+身故保障的终身重疾险，并且可以附加癌症二次赔付责任。
下面我们来详细测评一下这款产品。
前行无忧重疾险，保障怎么样？前行无忧重疾险的保障范围是怎样的呢？
关于这款产品，小编总结了它的几个亮点。
1. 特定年龄患重疾额外赔付
这款产品的第一个保障特色是：60岁前患重疾额外赔付50%保额，比如投保50万保额，60岁前得了重疾，符合保障责任，直接赔75万。
60岁刚好是快要退休的年龄，我们说过，重疾险在一定意义上来讲是一种收入损失保障，弥补患重疾后不能工作的收入损失。
60岁前的这段时间，往往是人生最为关键的时期，结婚、生子、买房都发生在这段时期，保障需求是比较高的。
所以，前行无忧的这一特色保障还是比较实用的，保障时间段、额度都非常不错。
2. 可附加癌症二次赔付责任
前行无忧这款产品，可以选择附加癌症二次赔付责任：
首次重疾是癌症：3年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔100%保额；
首次重疾不是癌症：180天后，新发癌症可以再赔100%保额。
最新发布的健康中国行动显示，我国每年新发癌症病例约380万，总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右，而且癌症治疗费用是非常高昂的，转移复发率也比较高，所以针对它加强保障是很有必要的。
普通的多次赔付类重疾险，往往是针对不同病种进行多次赔付，无法保障癌症的复发、转移等情形。
所以，重视癌症保障的消费者，可以考虑前行无忧这类保障癌症复发的重疾险。
3. 基础保障扎实
前行无忧这款产品最高可投保保额为70万，一般的网销重疾险往往最高限额为50万，这也是前行无忧的优势之一。
另外，在轻症、中症基础保障上，前行无忧不仅保障的病种比较全面，额度也是比较充足的。
所以总的来说，前行无忧这款产品的保障还是很不错的，既有针对癌症的加强保障，也有60岁前的额外重疾保额，基础保障也很扎实。
那么与市面其他重疾险相比，它的性价比怎么样呢？
前行无忧pk康惠保旗舰，谁更胜一筹？
其实就这两款产品相对比，前行无忧的价格虽然稍贵了几百块，但它额外提供了60岁之前的25万重疾保额保障，并且轻症、中症的额度是随赔付次数增加而上涨的。
另外，前行无忧这款产品还可以附加癌症二次赔付责任，针对癌症加强保障，这一特色保障是康惠保旗舰版不具备的。
除此之外，还要说说前行无忧的智能核保，对结节、乙肝、高血压等疾病的核保结论是比较友好的。
（1）以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mm Hg 以下，也有机会承保；
（2）乙肝携带或乙肝小三阳，发病＞6个月，肝功能、肝脏超声检查结果均正常，能标准体承保。
总的来说，前行无忧这款产品保障比较全面，价格也很合理，并且核保方面也比较宽松，性价比是比较高的。
投保第三责任险50万保额标准
近年来，由交通事故引发的各类诉讼中，涉及第三者伤害的事例越来越多。而通过车险中第三者责任险来规避可能出现的风险，正成为很多车主越来越关心的一个问题。对于常见的事故责任，第三责任险50万元的保障额度，基本可以让车主解除这方面的担忧，也是很多车主选择的方案。
相比车险中主要保障自身的其他险种，第三者责任险是由被保险人因疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行赔付的一种保险。6座以下客车在第三责任险50万之外，还包括5万元、10万元、20万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等总共6个档次，供投保人自主选择确定。
一般来讲，车主在为爱车上车险时普遍乐意选择性价比较高的投保方案，相应保费和保障限额都处于中间水平，而车险所提供的第三责任险50万元这一档次正好处于中间位置，在有效控制保费支出的情况下也起到了足够的保障作用，有效地保障了未来可能发生的大部分风险，加之完善、迅速的理赔机制，车险得到了很多车主的认可。
至于如何投保车险，其实有很多渠道。除了传统的柜台和代理渠道之外，更有网上车险、电话车险等服务方式，可以方便快捷的进行投保。而这些新的购买方式，由于省去了中间环节的费用，故有着相当大的价格优势。
对于第三责任险50万这一标准，北京地区的市场基本价为1472元，对广大车主有着不小的吸引力。当然，车险的及时理赔机制也受到了车主的认可，及时勘察、第一时间抢修、快速理赔的完整流程受到了车主们的极大认可。一切从车主需求出发，一切从保障未来着眼，车险正凭借优质的服务和不断的创新，正创造着中国车险行业的一个传奇。
一季度，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨2.4%。数据之外，人们也体会到了周围物价的飞涨，通胀压力之下不少车主有了为车险“瘦身”的念头。有车友问，自己投保的险种看似都很必要，车险“瘦身”的切入点在哪?答案是，先要确定投保第三责任险50万是不是最合适。
在所有商业车险中，汽车行驶、停放等环境条件会影响人们对盗抢、玻璃和划痕等险种的选择，但若非搬家迁移，这些条件一般短期内不会改变。而不计免赔险是大多数车主的必选。这些险种要么不投，投了就难舍弃。
通常各大保险公司的汽车第三责任险都划有不同保额，一般来说，如果车辆只是在市区行驶，用作上下班等基本用途，那么第三责任险50万元已经足够了。但汽车第三责任险的减省，必须控制在一定的限度，不能仅为片面节省，盲目取消汽车第三责任险。
新车上险时，车主对爱车会多点“溺爱”。而经过长时间的磨合，新车主的驾车水平和习惯都固定下来，已能依照自身情况认识到投保第三责任险50万元是最合适的。这时候再进行选择就比较游刃有余了。
与此同时，小心驾驶不失为车险“瘦身”的好办法。因为在规定年限内不出险、不违章，车主就可以在续保时享受到高比例的费率优惠，如深圳地区率先进行的商业车险浮动改革，拟规定如果车主3年以上未发生赔付且上年度未有交通违法纪录，其车辆商业险的保费最低可下浮30%。如此一来，即便维持原有的车险保障力度，也有明显的“瘦身”效果，车主也不用苦恼该削减掉汽车第三责任险多少钱了。另外，选择网上车险为爱车投保后，就可以享受到推出的优质服务，例如：全国通赔、快速理赔、免费紧急救援服务等。有了这样的服务，车主就不需要为车生活过多担忧。
社保，小保险 大作用
日前，某保险公司针对消费者的需要，最新推出了一款综合住院补偿医疗保险保险。该险种分为A、B两款，最高保障达20万元，成为北京市场上惟一可单独购买且能报销自费药的大额医疗保险。当记者赶到该公司时，看到前来询问情况的人络绎不绝。
统计显示，近年来，在北京无论是重大疾病发生率，还是治疗费用，均呈上升趋势。在一些大中城市，有一半人10年内平均可能住院一次，一次住院平均费用达5000元以上。若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。
如此庞大的个人医疗费用及我国人口老龄化的大趋势，给个人、家庭和社会造成巨大经济压力，也激发了社会各界对商业保险的强烈需求。尤其是当人们患疾病时，尽管有基本医疗保障，道德与法制。但保障范围、用药种类和地域限制等问题，越发凸现商业医疗保险的重要地位。
在市场上，很多人会感到五花八门的商业医疗保险产品并没有真正满足消费者的需求。目前的住院医疗保险多为搭配在一个主险下的附加险种，最高保额一般不超过3万元，消费者需要支付的保费增加了，可是保障程度仍然有限。
当前，医学发展速度很快，但医学研究的新成果并不是每个患者都能享受，属于基本医疗保障范围的治疗器械和药品有时远远不能满足病人的实际治疗需要，一些必须使用又无法报销的自费药和医保报销范围以外的治疗器械费成了患者最沉重的经济负担。
61岁的退休职工王大妈每月退休金有800多元，参加了基本医疗保险。不过，去年就因安装的进口心脏支架属于自费项目，令她欠债5万余元，今年以来又已经住院三次，看看医保个人怎么办。平均每月900元的治疗费用更令她不堪重负。
该保险公司公司有关负责人告诉记者，"该医疗保险产品除了对社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品补偿外，还能对基本医疗保险用药范围外的药品按高达80%的比例进行赔付，最高每年以8000元为限。
该款产品主要是为了京城老百姓提供最完善的住院医疗保障，并能够提供住院前和住院后的医疗费用补偿，可以作为社保的有力补充。
同时，该保险产品对在国外的相关治疗也能提供保障。客户保险金额在5万以上的，将获赠优普环球援助公司提供的"全球紧急救援服务会员卡"，在全球范围内免费享受包括各种紧急医疗援助、个人援助、咨询、翻译、协助查失及法律服务。
孙先生说，每个人衡量保险产品好坏的标准不同，关键是看能否满足这些人的需求。这款产品有几个方面的保障功能:
一是通过急救车运送至医院产生的相关费用可以报销，并能对在急救车内发生的治疗和药费一同补偿;
二是医院患者可以每天得到最高200元的床位费;
三是特定情况下未住院而进行手术的费用也能报销，包括手术后监护费等;
四是因癌症、终末期肾功能衰竭入院的保客，公司能提供自出院日起180天内，在医院门诊接受同一病症的继续治疗费用。这才是中年人最关心的问题。
其实，商业医疗保险如何更好地发挥其保障功能，成为社保的有力补充是很多家保险公司寻求的方向。目前，当面对名目繁多的医疗费用、价格不菲的自费药品，以及对治疗地点的限制，很多患上大病的人感到，基本医疗保障的作用有时只能是杯水车薪，一旦大病缠身，医疗账单就会让你不堪重负。
该如何确定保额？ 重疾险50万为宜
很多人在买保险的时候，都会无比纠结。先是纠结自己需要买哪类保险，然后纠结买哪家公司的保险，之后又纠结该花多少钱以及多少保额才够用。
如果你纠结的是该买哪类保险，那小编给你一个参考组合：
如果没有房贷/车贷，没有抚养子女、赡养老人的重任，就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;
如果有以上负债和责任，就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。
如果你纠结的是要不要买“大公司”的保险产品，觉得叫得出名字来的大公司产品更靠谱，那规划君推荐你看看这篇文章
大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。
如果你纠结该拿出多少钱买保险，是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?
规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看，如果购买的都是性价比较高的消费型保险，那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内，最多也不会超过10%，每年的保费支出不会给财务造成压力。
不同险种的保额如何确定?
如果你没有以上纠结，而是对于保额的选择还有疑问，那下面，规划君就来分险种，介绍几个关于保额该如何确定的方法。
· 意外险
最大的特点就是保费低，保额高，哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划)，它们之间的保费差距也不过四五十块钱，如果手头没那么紧，我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。
比如小蜜蜂综合意外险，50万意外身故/伤残，5万意外医疗，250元/天的意外住院津贴等等，一年只要125元。
· 重疾险
保额建议至少30万，50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。
不过再说明一下的是，哪怕现在你买了50万保额的重疾险，也不意味着从此一劳永逸了，可能过个一二十年，因为通胀的存在和医疗成本的提高，50万保额只相当于如今的10万、20万，依然是不够的，所以重疾的保额也需要动态调整补充。
· 医疗险
由于是报销型险种，实际花了多少，先医保报销，然后减去5000或1万元的免赔额，剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步，所以无需纠结，全都足够用的。
· 寿险
唯独只有寿险，不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。
寿险的保额怎么测算?
因为寿险的责任很简单，无非是身故/全残，并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产，供往后的生活使用，而各家的实际情况都不同，因此寿险的保额需求，我们可以通过以下三种方法来进行测算：
(1)倍数法则
倍数法则，是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。
比如我们前面提到的“双十法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。
这个方法简单方便，但只考虑了收入，未考虑负债、支出等其他开销，所以得出的结果跟实际需求会有出入。
(2)生命价值法
生命价值，是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值，简单说，就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险的保额就买多少。
保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值
用生命价值法的估算步骤如下：
1)确定个人的工作年限;
2)估计未来工作的年收入;
3)预期税后年收入扣除消费金额;
4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。
我们通过一个例子来看：
张三今年40岁，预计再工作25年退休，目前年税后收入12万元，年消费支出5万元，假设支出增长和收入增长率均为5%，投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算，支出以期初年金计算)：
年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万
(不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里
理财计算，用这5个公式足够了。)
年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。
张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元
据此，张三购买寿险的保额为120-130万为宜。
估计有的读者看到这里会很懵，算的都是什么?
其实这就是利用货币时间价值的原理，把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。
投资报酬率8%的假设，相当于资金在8%的投资账户中，所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率，来具体计算的。
这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是，收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的，所以与现实情况可能有一些出入。
(3)遗属需求法/财务需求法
这个方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。
此现金缺口包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算，导致保额不足或增加保费支出。
以上三种寿险保额的计算方法，都不能精确地估算未来的保额需求，毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素，都会影响保额，所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化，及时调整保额。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？
对于大部分的人来说，想要完全弄懂保险险种已经花光了脑细胞了，还要考虑不同险种应该买多少保额才最适合自己，洪荒之力都不够用。没关系，我已经给你们整理好了，不同险种的保额该买多少就买多少，再也不用担心选择困难症！
人身保险分很多种，主要分为意外险、重疾险、医疗险、寿险，我们今天就围绕着这几个险种总结一下，不同险种的保额应该买多少？
1. 意外险
意外险，是指对意外事故导致身故或残疾进行保障，而对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，正因如此，所以我们才要做好最坏的打算。现在这个社会意外风险率大大增加，一定要配置意外险。
意外险的保额最好是家庭年收入的10倍，覆盖到家庭负债与负担。
家庭年收入在10-30万的，意外险保额最好在50-200万左右，如果是家庭条件比较富裕的可以把保额做到200-500万，毕竟意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。比如市面上的复联爱无忧、小蜜蜂都是性价比很高的，一百多块钱50万的保额还含意外伤残、意外医疗。
关于意外险，我要提醒大家一下，不要买长期意外险，更不要买返还型长期意外险，坑、贵！
2. 重疾险
重疾险，顾名思义，就是对重大疾病进行保障的险种。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？首先，如果罹患重疾要花费大笔的医疗费用，其次治疗周期长，重疾险的保额不仅要够医疗费用，还要包括康复费用和收入损失费用。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
目前重疾险治疗平均费用约为30万元，因此我建议重疾险保额最少也要在30万元以上，不然保额过低对于治疗重疾也是杯水车薪，医疗费用都不够更别谈康复费用，收入损失费用。如果是家庭条件比较好或者是一二线城市保额最好在50万元以上，如果考虑到国内医疗水平不够，还想到国外就医那么保额起码做到200万以上。
如果预算不足我建议大家购买消费型重疾险，保险是消费品不是理财产品，我们要做到保障而不是返本，保险姓“保”，消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。现在市面上很多消费型重疾险，保额30万-50万，保障到70岁，每年保费才一两千，比如最近的网红重疾险达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐一生（2019）版，都是性价比非常高的。
3. 医疗险
医疗险和其他险种不同，它是报销型的，花多少报多少，所以医疗险的保额不必要追求太高的保额，保额过高就增加了保费压力，并且医疗险实报实销，切记不要重复购买医疗险。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？医疗险为一年期的产品，有社保或者新农合，可以选择百万医疗险作为补充，毕竟小额的住院费用大部分家庭都能承担，一旦是几十万或者上百万的费用开销，对大部分的家庭来说还是比较困难。而百万医疗险也很便宜，比如尊享e生2019，一个30岁左右的青年人，一年的保费在300—400元左右。
4. 寿险
寿险，是以人的生死为保险对象，标的是看人是否还在。寿险也分定期寿险与终身寿险，可以满足我们不同的保障需求。
买保险就是买保额，不同险种的保额应该买多少？现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
因此寿险保额就要包含：家庭债务+子女抚养+瞻仰父母
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。寿险推荐招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和，性价比非常高。
总结：
在保险行业中有两种保额的算法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
总结下来就是：
保额=房贷车贷+自己出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后通过购买不同险种达到这么多的保额。
