资本市场有风险，同样保险理财市场也难以为自己“上保险”。买了保险，投资收益并不一定有保障，专家提醒市民在选择保险理财产品的时候须关注以下两大“保险陷阱”。
陷阱一，由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。
陷阱二，由于股市的巨幅波动，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险“受害不浅”，有的投资者甚至“血本无归”。以投连险为例，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。
有专家认为，目前的市场水平下，中国并不具备发展投连险、万能险的市场条件。值得关注的是，随着资本市场的回暖，近期投连险保费收入有所回升。专家特别提醒，投连险去年负收益的影响仍未完全消除，市民要密切关注股市下半年的走势，以便随时调换投连账户配置，规避投资风险。
相关知识
保险理财，跨出两大保险误区
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。
总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！
保险知识，远离保险的两大误区
时下，出于各种目的购买保险产品的人越来越多。但谨记：没有最好的保险，只有最适合自己的保险。鉴于此原则，投保者应当规避两大误区。
保费越便宜越好
为维护市场秩序，保监会禁止保险公司搞价格竞争。因此，各公司每个险种，其条款和费率推出前都经保监会严格审核，使产品费率虽有高低，但差别不大。譬如返还型重大疾病险，同等保额，都是20-30种重大疾病保障，保费有高有低，但保费不是越低就越好。因为乙脑等儿童疾病，一些公司也会列入条款来充数。
还有的公司对癌症理赔只限少数几种，保费是便宜，但保障却少了。又如非固定分红型险种，投保者先要看的不是费率，而应看该保险公司实力如何。因为此时客户和公司是一体，一荣俱荣、一损俱损。而后才在实力相当的公司中，依据服务质量、网点设置等做筛选。
返还型优于消费型
有人买消费型险种，换来一年平安却不开心，觉得白交了钱，就想重新换买返还型险种。保险公司当然说可以，但要投保者加费。
其实，多出的保费经公司运作增值，返还客户后，经营好的公司赚得更多，何乐而不为。如某公司旗下高居新增保单件数之首的险种，就是返还型重疾险。以公司运作实力，这类保单自然多多益善，但投保者除了能拿到返还和部分利息，并非铁定比消费型重疾险合算。多缴的保费累积起来也非小数目，若有更好的投资渠道，如购买货币市场基金，当然不必都放在固定利率的返还型险种上
投保要避免陷入的三大陷阱_保险知识
保单陷阱，乍听起来确实是让人害怕。这里首先要说明的是，保险产品本身是不存在陷阱，因为所有的保险产品都是经过国家保监会审查并备案的，其公平性和合理性是不容置疑的。那么既然这样，保单陷阱是如何来的呢?
投资高收益陷阱
由于投保人对保险产品的了解和认识有限，部分投保人在购买保险的过程中，会问保险代理人哪个保险产品“更划算”、“回报更高”等等。于是就衍生出一部分不专业、不诚信的保险代理人为了迎合客户心理，而刻意夸大保险产品的投资收益，进而以此引诱，请君入瓮。
当拥有该保险产品以后，投保人往往会发现自己“中计”了，于是，就会有部分客户颇为气愤，进而对该业务员进行投诉，最后选择退保。退保时，客户会发现还会有更大的本金损失。由此引起客户对保险行业的排斥，对保险从业人员的反感，对保险行业的监管的缺失深恶痛绝。
其实，保险产品的强项是保障而非投资。即便是理财型的保险产品，国家保监会也对它们设有最高2.5%的预定利率。如果保险资金投资收益高出预定利率，那么会通过分红或者浮动利率分配给投保人。但是由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除，所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限，客户的分红自然就比较低。在这样的现状下，被诱导的客户对早几年寥寥无几的分红无法理解、愤怒甚至是选择退保也就顺理成章。
启示：理财型保险的投资收益需要较长的时间过程才能显现，在拥有保单早期，理财价值是根本无法凸现的;建议想要通过理财型保险进行投资理财的家庭，应该持有一个科学的、长期的、平和的理财心态。相信长期持有会有不错的理财效果。
告知不实陷阱
人身保险很大程度上只会承保身体健康的人(即标准体)。对于非标准体，通常是加费承保、加批承保甚至是拒保。
根据《保险法》规定，投保人和被保险人故意不履行告知义务隐瞒身体疾病状况的，保险公司有权解除保险合同，不承担合同解除前的保险责任，同时也不退还所交保险费。因此，我们客户不能因为怕保险公司拒保或者加费承保而隐瞒身体的健康状况。更不要听信某些代理人的话隐瞒病情投保。
启示：保险公司的告知是指以书面形式向保险公司告知。也就是一定要在投保单上列明。如果仅仅口头上向代理人告知而没有在投保单上列明的话，有可能为将来的理赔埋下隐患。
无效保单假保单黑保单
无效保单具体表现为：非投保人以及被保险人亲笔签名的保单。
启示：投保人和被保险人不要因为图方便省事而让他人代签名;投保人对被保险人不具有保险利益的保单(注：并不是所有的人都能为他人投保人寿保险，投保人对被保险人一定要有法定的利益或者契约上的利益关系)。
保险知识，购买意外险两大误区
购买意外险注意事项
对于意外险，一般人都会存在两大最常见的误区：一是少出门没必要买意外险;二是买意外险没出意外等于白买。提醒客户，这样的认知是错误的，应该根据自身的情况和经济能力，适时地为自己购买一些意外险来防范意外。
少外出不必买意外险
对于个人而言，意外的风险分为两类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险。另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的，无论怎样，很多意外都会发生，不一定外出少就不会发生意外。
买意外险没出意外等于白买
在海外，人们出行时除了随身携带证明自己身份的证件以外，还带着具有充足信用额度的信用卡和针对自身人身安全的紧急援助救援卡(一般都是捆绑在意外伤害保险)。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些少许的消费能够带来的高额保障是非常值得的。
表示，意外险是家人最好的“保护伞”。根据统计，31岁~40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。由于这个年龄段正处于事业发展的时期，一旦发生意外，将对家庭生活带来致命的打击。人身意外险的保费并不是太高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。
