年后没两天，就有不少朋友咨询小编：我买的保险，我看保险条款时，有保单贷款这一项，是个什么东西啊？对我来说，能不能做？有意义吗？
针对用户的问题，小编将从以下几个问题回答：
保单贷款是什么？所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
这里需要说明的是：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。
保单贷款需要什么条件？
1.保单生效6个月以上；
2.保单具有一定的商业价值；
3.保单近两年无断缴状况；
4.贷款人征信状况良好，无恶意逾期记录；
5.贷款人具有稳定工作收入来源；
6.银行规定其他条件。
保单贷款能贷多少？
保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：
保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。
保单贷款利率？
通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。
比如：
某重大按疾病保险的保单贷款条款
保单贷款利率与其他方式贷款利率不同，银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。
贷款期限是多长？
保单贷款的时间较短，一般6个月，也有公司最长可达三年，也有公司在到期后可自动进行续贷。
什么保单可以贷款？首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！
一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。
通常来说，能进行保单单款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。
所以，能不能进行保单贷款，我们看其自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法之外，我们还可以看保险条款。
一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款。
比如：
某重大疾病保险的保单贷款条款
所以，总结来看，能不能保单贷款看其两点：1.现金价值；2.保单贷款条款！
保单贷款对我们来说，实用吗？有意义吗？关于这个问题，先说2点优势：
保单贷款门槛比较低：
我们知道去银行贷款的话，需要质押你的财富，比如：房子、车子等，还有一系列的贷款借款资料提供，比如：填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等。
但保单贷款则不需要，我们质押的是保单，尤其是在贷款期间，还部影响我们的保障效力。发生了保险事故，还能照样拿到保险理赔金。所以这是最大的优势。
保单贷款还可以续贷：续贷可以只付利息。
为了让大家方便了解，举个直观的例子：
我有现金价值为10万的保单，取得保单贷款8万，年利率5%，半年后我选择续贷，偿还2000元的利息后，8万元的贷款本金还可以继续使用。循环操作。
虽然保单贷款很好很实用，但在实际生活中：用到保单贷款功能的，多是有大额保单的人。
动辄上百万甚至千万保单，保单现金价值同样巨大，那么贷款基数自然也很大。
反观小额保单，可能只有50万~100万的保额。
尤其是高性价比的互联网保险，它们初期的保单现金价值是极低的。
比如：
某重大疾病现金价值表
投保前几年，即使能贷款，也是少得可怜了。所以对这类保单来说，需要到后期，保单贷款的功能才显现价值。
在这，保单贷款还是要还钱的，不还钱的后果也是非常严重的。
保单贷款的内容就说到这里了，小编对进行保单贷款的朋友，提醒以下几点：
1.保单贷款放款快，一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障，还可以免去因退保而产生的损失，所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。
2.保单贷款必须由投保人或被保人申请，不允许委托办理。另外，进行保单贷款的申请人应满18周岁，且是合法持有保单，否则也不具备贷款效力。
3.由于把保单作为抵押物，所以不用找人作为贷款的担保人。
4.贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定贷款利息。
5.通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。
6.贷款还款完成后，千万不要忘了解除保单贷款手续。
最后，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
相关知识
保单贷款，保单贷款的特征
保单贷款名为贷款，实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款，是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。
保单贷款不要求借款人一定偿还，但这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡，保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出，保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息，就可以保证此贷款具有100％的安全性。
保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的，但在实际操作中，保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成
保单贷款，保单贷款的优缺点
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：
第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。
首先，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。
第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时，这一项都需要被保险人书面同意。
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
保单贷款，揭开保单贷款的神秘面纱
保单质押贷款俗称保单贷款，是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价(1600.10,8.70,0.55%)值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下，用保单具有的现金价值进行保单贷款，并支付一定的贷款利息。
今日，太平人寿四川分公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势：
通过保单贷款，保单所有者可以暂缓资金紧张，同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下，如被保险人发生了保险责任内的事件，保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险，即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红，办理保单贷款的保单持有者，既能获得保险公司经营中产生的分红收益，又能通过贷款解决燃眉之急，可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程：
相比商业贷款的繁复程序，保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产，只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后，最快当天就可完成此项业务，并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点：
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同，可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70%-80%。保单贷款业务的期限较短，一般最长不超过6个月，保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行，如无约定，则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项：
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势，但要注意，办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还，逾期未能偿还的，当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时，保险公司会及时通知投保人，终止保险合同，保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此，如果客户还需要所持保单提供相应保障，务必记得在规定的时间内还款。
一张保单，多种功效，保单持有者可根据需要充分利用保单功能，发挥其最大价值，在管理家庭风险的同时，实现灵活理财。
