咨询内容：本人87年MM，现在在上海工作，做人力资源薪酬管理，月收入2K左右，结余约1K/月。目前只有家里买的农村医疗保险及上海市外来从业人员综合保险，父母尚可自足。父母年龄在五十左右，有一弟明年上高中。请教，该如何完善自己的保险，PS：本人比较偏向消费型保险。
咨询网友：飘（上海）
专家解答：
南京 太平洋安泰 梁敏
现在理财储蓄型的险种已经占有了大半个保险市场，既有了保障，到时间又可以返本，何乐而不为呢？87年，买保险正是时候，越年轻费率越低。根据正常的理财规划，一般规划额可在年收入的10%-15%之间，所以为您做一个3000元的全面的保障计划，根据你的要求，基础保障要全面，不知一款涉及到33种重大疾病+8种中度重疾+4种女性特定疾病+意外+意外医疗+住院医疗补偿、补贴+定期寿险的保障计划适不适合你啊。
上海 友邦保险 张丹丹
处在你这个年龄段的女性，身体状况都是健康的，是投保的最佳年龄。你现在有农村医疗和综合保险，现在建议你在投保时多考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单地寿险类产品，重在对个人的保障，其次才是理财投资。由于年纪轻，保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，但是却能未雨绸缪，为自己规划整个人生的长远保障。再次建议在这个年龄阶段的你，保费一般不要超过个人年收入的10％。
上海 平安人寿 张杰鹰
一般选择保险首先要选择意外险和健康险，虽然是消费型的，但日常比较常遇，发生的几率较高。其次是选择重大疾病险和养老年金险，相当于强制储蓄，患病即给付或者按年领取年金。最后考虑投资险，这类险投资收益较高，有一定风险。选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。保费方面可以参考一个范围，您年收入的10-15%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。
上海 太平人寿 姚琼
工作初期建议你先从最基本的保险做起，即综合意外保险，年保费在400元左右吧，内容包括：意外门急诊报销、普通住院医疗费报销、手术费报销（含门诊手术报销）、住院补贴、意外残疾给付、意外烧汤给付、伤给付，意外身故10万给付。等以后收入增加了再补充大病保险、养老保险，因为人生不同阶段需要有不同的保险相匹配的。
延伸阅读
保险知识汇总，外来护工可参加综合保险
市人保局等昨天公布的3项新政规定，属于留驻医院或由护工中介机构介绍而由病家聘请的外来护工，可暂按照本市外来从业人员综合保险制度的有关规定参加社会保险。缴费基数为本市上年职工月社会平均工资的60％，缴费费率为10％，目前每月缴费额为197.5元。参保费用由收取管理费的机构补贴80％左右，其余部分由护工本人承担，具体的比例可由护工与收取管理费的机构协商确定。
昨天公布的这一规定明确，医院外来护工按规定缴纳综合保险费后，可以按照本市外来从业人员综合保险制度有关住院医疗、老年补贴、日常医药费补贴的规定，享受住院医疗待遇、老年补贴待遇以及日常医药费补贴这三项待遇。医院外来护工按月缴纳社会保险费的手续由收取管理费的机构代为办理。对拒不履行代收代缴手续的收取管理费机构，各级医疗机构可以拒绝其进入医院提供护工服务。
该新政的另外两项规定为：一是本市各级医疗机构中的护工管理费比例，除特殊原因外一般不超过病家支付的护理费用的30％。中介机构收取管理费过高又不听取下调收费标准的建议，将被清退；二是本市人保部门和卫生部门将联手开展医院护工职业技能培训工作，医院组织外来护工参加岗位培训，或外来护工参加国家职业资格培训鉴定，培训或鉴定合格者可以享受政府培训经费补贴。
上海外来综合保险卡如何使用？
近来有人咨询：上海外来综合保险卡是什么？该如何使用呢？针对于上海外来综合保险卡小编搜集了相关资料，以下为您介绍：
上海综合保险是上海市政府设立的一项商业保险。上海综合保险不包含公积金。综合保险是为了维护外来从业人员综合保险包括工伤（或者意外伤害）、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇。综合保险则包括工伤保险、住院医疗、老年补助等三项待遇。外来从业人员在参加综合保险期间发生工伤事故或患职业病的，可以得到一次性支付的工伤保险金；因患病或非因工负伤住院的，住院发生的起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80％，自负20％；连续缴费满一年的外来从业人员可以获得老年补贴凭证，并在退休之年一次性兑现老年补贴。
办理了综合保险就能得到一张综合保险卡，这张卡要怎么使用呢？
综合保险卡的使用可以通过下面几条作相应的了解：
1、综合保险卡每人一张，在上海市就业期间，外来从业人员换单位不换卡。
持卡人个人基本信息发生变化的，应通过单位到所在区县外管所办理变更手续。
解读：一人一卡，一张身份证一张卡。换单位不换卡。
2、“上海外来从业人员综合保险卡”通过你的单位发放给你，综合保险卡设置了六位密码，该密码为你身份证上的出生年的后两位+月+日。如出生年月为1962年7月18日，则密码为620718。请妥善保管“上海外来从业人员综合保险卡”，以免你的个人权益受到损失。
解读：密码设定和你出生年月日有关。
3、你可以通过拨打劳动保障电话12333，查询你个人的“上海外来从业人员综合保险卡”内资金余额。个人对卡内资金使用有疑义的，也可以通过12333咨询电话查询交易明细记录。
解读：卡的余额和使用明细，致电12333全部知道。
4、如“上海外来从业人员综合保险卡”不慎遗失，你可以立即拨打劳动保障电话12333，办理电话挂失。同时你应当通过你的单位申请补办“上海外来从业人员综合保险卡”。
解读：卡一旦发生遗失，可以补办。补办的办法很简单：先挂失，在补办。
5、由于上海外来从业人员综合保险卡的制卡、发放需要一定的周期，如果你一时没有领到综合保险卡请不要着急，因为日常药费补贴可以累计计算，不会影响你享受日常药费补贴待遇。
上海综合保险包括工伤（或者意外伤害）、住院医疗和老年补贴这三项保险待遇。不过从2005年4月1日起，外来从业人员在参加综合保险期间，可享受综合保险基金支付的每人每月20元的日常药费补贴，并获得一张“上海外来从业人员综合保险卡”，个人可以持卡到全市使用银联卡POS机的药房购买药品。
在上海市范围内，使用外来从业人员的国家机关、社会团体、企业（包括外地施工企业）、事业单位、民办非企业单位、个体经济组织及其使用的外来从业人员和无单位的外来从业人员都应该缴纳综合保险。
工伤（或者意外伤害）
工伤保险待主要内容包括医疗康复待遇、伤残待遇和死亡赔偿待遇。如果发生工伤，外来从业人员便可以参照上海市规定的工伤待遇标准，享受工伤保险待遇。住院发生的医疗费用在起付标准以下的部分，由外来从业人员自负；起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80%，外来从业人员承担20%。现在，住院医疗费用的起付标准为上年度上海市职工年平均工资的10%。
住院医疗
外来从业人员在用人单位缴纳综合保险期间因怀孕、流产、分娩、避孕、绝育手术、治疗不孕症、人工受孕及由此导致的并发症住院的，可享受综合保险住院医疗待遇。外来从业人员因患病或者非因工负伤住院医疗的，由用人单位或者外来从业人员到保险公司申请领取住院医疗保险金，并提供下列相应材料：
1、住院医疗保险凭证复印件；2、就业凭证；3、身份证明；4、住院医疗费用支付凭证和相关证明。
综合保险，上海综合保险的尴尬
上海外来务工人员缴纳综合保险，本地户口人员缴纳社保，那么两者的待遇有没有区别呢？下面一则故事不难看出在上海的外来人员在这个问题上的“纠结”。同时，后面附了一篇新闻报道，用详细数字比较了综合保险和社保的不同。
网友：夏生
我在上海辛辛苦苦的工作，好不容易快熬到转正期了，眼下正愁保险的问题，我也工作几年了，以前在福州工作了几年，因为是杭州人，所以总是要回家的，后来跳槽去了苏州，我想把福州的险转到苏州，但是福州的保险局告诉我不能转，必须出具单位的开除证明方可退保，我当时年纪还轻，咬咬牙一狠牙权当几个月的保险全白缴了（虽然公司是大单位，但是保险二年后才开始缴的）。
后来苏州做了没多久就来了上海，因为这边工资要高一些，但是现在又碰到了保险问题，上海的规定外地人只能缴纳综合险，关于上海外来人员综合险的法律法规我看了一下，待遇与本地人相差十几倍，养老金的规定可以说几乎没有，本地人退休后一个月至少可以拿1200左右，外地人只能一次性提取，但是只有按缴纳基数的7%，公司每月给我交300，交30年，也就9万，9万的7%是多少？交了30年只能拿几千块，这不是笑话么。
相关资讯：
2002年9月1日，上海推出《外来从业人员综合保险暂行办法》，规定凡符合条件的单位和个人必须办理综合保险。但是，到目前为止，参加这项保险的外来务工者只有三分之一多一点，不少用人单位和民工像当年逃避办理暂住证一样逃避综合保险。
目前，在上海就业的外来人口约为400万，而参加外来从业人员综合保险的职工约为140万人，占外来从业人员总人口的35％。参加综合保险的职工，主要集中在大型国有企业、外资企业和建筑企业中，中小企业、服务性企业、私营企业和个体劳动者参加综合保险的很少。
“民工社保”卡在哪里？一些专家学者认为，民工社保的回报十分微薄，与城市职工社保的差别非常大。待遇上的不平等，导致民工社保少人问津。上海社会科学院人口所副所长周海旺将外来从业人员综合保险与上海城市职工社会保险进行了一番对比：
外来从业人员缴纳综合保险的基数是上年度上海职工月平均工资的60％。在此基础上，按12.5％的比例缴纳保险费，其中单位出7.5％，个人出5％。总的来看，外来从业人员每月的社会保险费是上海职工月工资的7.5％。
上海城市职工社会保险的基数是其个人月工资收入。养老金部分，单位出22.5％，个人出8％；医疗保险部分，单位出12％，个人出2％；失业保险部分，单位出2％，个人出1％；住房公积金方面，单位出7％，个人出7％。总的来看，上海城市职工每月的社会保险费占其个人工资收入的61.5％。另外，不少单位还给职工发放补充医疗保险和补充住房公积金，一些职工每月的社会保险费可能达到其个人工资收入的70％。
一个7.5％，一个70％，差别将近10倍。专家指出，这种差别很难用城乡差别来解释。
另外，两种社会保险的支付方式也不同。以养老保险来看，城市职工养老保险金是在退休后按月支付，每个月都会有稳定的收入保障。而参加综合保险的外来从业人员，将会在退休年龄一次性拿到一笔养老金。“一次性发放养老金，这样的‘保险’已经不保险了，”周海旺说。此外，这笔养老金就是民工个人当初缴纳的5％，不包括单位缴纳的7.5％，由于当初参加社保时个人缴纳的保险费少，民工得到的养老金也不会太多。
再者，城市职工社会保险由政府托底补足，而外来务工者不仅要自给自足，甚至还要“支援”城市。目前，上海的老年人口已占人口总数的18％，发放社会保险每年都出现财政赤字，由政府自筹资金补足。另一方面，上海市政府会从外来从业人员综合保险费中抽取2％，作为管理外来人口的费用。此外，外来从业人员缴纳的综合保险费，还有一部分被用作城市下岗职工再就业培训费用，形成民工“养”下岗职工的奇怪局面。
针对外来从业人员的社保问题，各城市“都有自己的小算盘”。出于“降低商务成本”的目的，城市一般都不愿意为外来务工者提供社会保障。目前，全国只有上海、天津、重庆等少数几个城市建立了外来务工者的社会保险。建立了民工社保的城市，不少还想从民工缴纳的保险费里抠出一块。
在这种局面下，用人单位和民工自身对综合保险都缺乏热情。用人单位怕花钱，怕增加成本，于是千方百计躲避综合保险，或者只是给核心成员、亲属办理综合保险。而民工们则认为，与其把钱交给政府，等它几十年后几乎按原数发还，还不如自己把钱存起来。
周海旺告诉记者，在美国等发达国家，国家社会保障主要是保穷人和老人，在职人员的社会保障主要是商业保险。而在我国，国家的社会保障主要针对城镇职工，失业、无业人员的保障要差一些，农民以及进城务工者的社会保障从总体上看基本是空白。事实上，进城务工者的风险比纯粹的城市职工和农民大得多，对合理社会保障的需求也最迫切。
上海外来员工综合保险及其实施情况
上海外来员工综合保险简称“综保”，是由政府强制实施，着力解决外来从业人员最关切的工伤、看病、养老三大难题。上海市劳动和社会保障局有关专家用“3＋1”概括了“综保”的模式：用人单位为其缴纳综合保险费、外来从业人员缴纳规定的费用后，向外来工发放综合保险卡，外来从业人员凭卡可以享受工伤保险、住院医疗、老年补贴三项基本待遇和日常医药费补贴待遇。从2005年4月起，又推出“日常医药费补贴”项目，额外对参保者提供一张药费补贴卡，并每月向卡中注入20元，外来工可持卡到全市400多家药房购药。
外来员工综合保险为外来从业人员撑起保护伞近几年来，上海的外来流动人口尤其是外来农民工人数增加较快。有关数据显示，目前上海外来流动人口达到580多万，其中外来从业人员已达400万左右，其中农民工占85%左右。为切实解决外来农民工的社会保障问题，上海市政府根据他们的自身特点和需求，为其度身定制了《上海市外来从业人员综合保险暂行办法》，并于2004年8月对暂行办法的相关内容进行了修改和完善。
作为社会保险的外来从业人员综合保险，由政府强制实施，凡本市行政区内使用外来从业人员的单位及其使用的外来从业人员均须按规定参加。综合保险的缴费主体为用人单位，个人无须缴费。单位的缴费基数为本市上年度职工月社会平均工资的60%，用人单位的缴费费率为12.5%(外地建筑施工企业的缴费费率为5.5%)，其中老年补贴7%。
外来员工综合保险实施办法综合保险能为职工保障些什么呢？综合保险以人为本，着力解决外来农民工最急需和关注的工伤、生病、养老等问题。参保的外来从业人员可以享受工伤保险待遇、住院医疗待遇、日常医药费补贴以及老年补贴待遇。上海为外来工量身定制的“综保”，是在一步步摸索中趋于完善的。按照最新的实施办法，在上海的外来从业人员，25岁以下、一级伤残者最高可获78.9万元工伤保险；过去规定需“外来从业人员连续缴费12个月”才可享受的老年补贴，考虑到外来劳动者高流动性的特点，修改为只要“三年内累计缴费满12个月”即可获老年补贴；而享受住院医疗待遇最高额的条件，也从“外来从业人员缴满3个月”才可获“等同于社会平均工资”的待遇，修改为“缴满1个月”即可获“社会平均工资三分之一”的待遇，看似金额不变，其实却“降低了两个台阶”。
外来员工“综合保险”逐步与城镇职工基本养老保险并轨2010年10月28日，历经三报四审的《社会保险法》经十一届全国人大常委会第十七次会议审议通过，决定自2011年7月1日起施行。具体到养老保险制度层面，《社会保险法》明确国家将进一步建立和完善新型农村社会养老保险制度和城镇居民社会养老保险制度，逐步实现基本养老保险制度的全覆盖，加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系。
相关人员透露，上海外来员工“综合保险”并轨“城保”的工作目标基本已经确定，鉴于这项工作涉及面广、涉及群体多，以及目前“综合保险”和“城保”的费用存在较大的差异，并轨工作会做统筹设计，并且采取逐步过渡的方式。
员工综合保险——相关链接大连外来员工综合保险能否提取咨询内容：我在大连，是一个外地的工人以前在一个单位上班在那办的工伤保险但是从今年1月份单位就开始欠费，到现在还没交，由于一些原因我换了单位，现在的单位要给我办保险，但是那个保险提不出来，我应该怎么才能把自己的保险弄出来，或者有什么地方可以去反映一下，他这样不交费我去哪都干不了，什么地方管？我该怎么办？
专家回答：您好！外来员工综合保险不能提取，用工单位为员工每缴满一年费用会下发一份养老补贴凭证给员工。员工也只能到法定的年龄才能领取养老补贴。如果您原来的工作单位已经和您解除劳动关系，那么该单位自然也就中止再为您缴费。您新进工作的单位可以继续为您续交综合保险。至于新单位为什么现在不能为您缴纳外来人员综合保险，您可以拨打当地的劳动保障局的电话咨询。
综合保险，上海外来人口综合保险办理和使用期限
问：上海外来人口综合保险是不是女年满50周岁不予办理？能用到什么时候？
答：这个保险是针对上海外来人口的。相当于上海户口的"四金"。
外来人口综合保险待遇：
工伤或意外伤害保险待遇
用人单位使用的外来从业人员、无单位的外来从业人员在参加综合保险期间发生工伤事故(或者意外伤害)、患职业病的,经有关部门作出认定和劳动能力鉴定后,参照本市规定的工伤待遇标准,享受工伤(或者意外伤害〉保险待遇。工伤(或者意外伤害)保险金一次性支付。
住院医疗待遇
外来从业人员在参加综合保险期间因患病或者非因工负伤住院的，住院发生的医疗费用在起会标准以下的部分，由外来从业人员自负;起付标准以上的部分,由综合保险基金承担80%,外来从业人员承担20%。住院医疗费用的起付标准为上年度全市职工年平均工资的10%。
用人单位和无单位的外来从业人员缴费满三个月的,享受住院医疗待遇的最高额,为上年度全市职工年平均工资;连续缴费满六个月的,享受住院医疗待遇的最高额,为上年度全市职工年平均工资的2倍;连续缴费满九个月的,享受住院医疗待遇的最高额,为上年度全市职工年平均工资的3倍;连续缴费满一年以上的,享受住院医疗待遇的最高额,为上年度全市职工年平均工资的4倍。
用人单位和无单位的外来从业人员连续缴费满一年的，外来从业人员可以获得一份老年补贴凭证，其额度为本人实际缴费基数的7%。
外来从业人员在男年满60周岁、女年满50周岁时,可以凭老年补贴凭证一次性兑现老年补贴。
可以办理,但女年满50周岁后工伤、意外、住院医疗的待遇也就没有了，只剩下老年补贴，是一次性兑现的。
保险知识汇总，外来工也可以享受失业保险
为与即将在7月1日实施的国家社会保险法衔接，深圳社保局对特区养老保险比例、特区失业保险条例进行了修改。昨日，深圳社保局召开新闻通气会，对相关的修改情况进行了通报：将600万外来工纳入失业保险范围，用人单位养老保险缴费比例或由现在10%提高至12%，并将考虑增建生育保险制度。
用人单位缴费比例或为12%
根据养老保险转移接续办法规定，个人转保时，除个人账户全额转移外，共济金需按12%的比例转出，然而深圳历年来共济金的缴费标准均低于10%。
因此，特区养老保险条例的修改将主要涉及到提高用人单位的缴费比例；调整基本养老保险和地方补充养老保险待遇的结构和享受条件，以降低转入人员的待遇。“用人单位的缴费比例现在是10%，或提高到12%，与共济金转出的标准相符。”社保局新闻发言人黄险峰说。
600万非深户将享失业保险
按照特区失业条例，享受失业保险待遇的员工仅限于深户。而将于7月1日实施的社保法规定，进城务工的农村居民需依法参加社会保险“预计未来将有600万非户籍从业人员纳入失业保险保障范围，保守估计每年享受失业保险待遇的人数将达到7.5万人。”
生育保险缴费将提高至1%
另外，由于深圳未单独设立生育保险制度，仅将生育医疗纳入医疗保险中，规定参加综合医疗保险或住院医疗保险的参保人同时参加生育医疗保险，仅解决生育医疗费的问题。“要增加生育津贴等待遇，深圳有必要考虑单独建立生育保险制度，初步预计生育保险缴费水平将提高至1%才够。”黄险峰说。
