家庭情况:
收入:T先生12万,太太4万,月支出约4-5K, 77年出生,均有社保 T先生有公司团体险:意外伤害20万
职业:T先生是销售经理 太太是教师
儿子今年将上小学,现有两套房,自住一套,出租一套,租金作为儿子的教育费用
参加T先生公司团体险:意外伤害1万,意外医疗3万,住院医疗6万
父母均有养老金,无需赡养
目前无任何负债，明年将考虑购房，增加房贷
已购保险:
儿子:
平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴 6920.00(20年)
T先生:
平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买) 年缴 6000.00 寿险保额20万
意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份
富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴82720.00(3年)
保险调整方案：
(涉及家庭资产隐私,需求分析部分略）
考虑到明年有买房需求，现在只做保单调整，不准备另外增加保费
调整建议：
一、儿子
1、平安世纪天使少儿两全保险(分红型,07年购买),年缴费6920.00(20年)
建议退保：
这个产品只是定期返还一笔钱，占用过多保费，保障意义却不大。虽然18岁以后寿险额度增加，但是有悖父母买保险的初衷~孩子未成年期间，最重要的是考虑意外（磕磕碰碰）以及住院、重疾治疗费用。
退保之后，有将近7K的预算空间，我们可以重新做如下调整：
儿子
增加重疾20万（医疗水平在提高，重疾定义不断调整，不提倡买长期返还型产品）
参考产品：友邦、新华、PICC人保健康儿童重疾
T先生、太太
每人增加PICC人保健康关爱专家定期重疾30W（30年期 ）， 加强工作期间内的保障，规避罹患重疾导致收入中断，给家庭造成的财务危机
30年后保障结束，之后的保障将结合家庭理财方式提供相关建议（略）
太太：
增加平安意外伤害2008 20万 意外医疗2万
T先生：
平安意外伤害2008 50万 意外医疗2万
通过调整，保额明显提升（尤其是T先生和太太部分）
二、T先生
平安智盈人生终身寿险(万能型,08年购买),年缴费6000.00
万能寿险保额为20万,附加意外伤害1万,意外伤害医疗1万,住院日额5份,住院费用2份.
在产品和保额的选择上还存在不合理的地方：
寿险保额过低
附加的住院医疗产品~住院费用和住院定额，都不是首年度保证续保产品，以后将存在风险~一旦理赔，可能会出现拒保、加费、责任免除等情况。
住院医疗费用是凭发票报销的，需要先了解下当地的医疗保险政策，看有没必要做补充。
如果有必要，建议换成PICC人保健康的守护专家系列产品，可以单独购买，首年度保证续保。
住院定额属于可买可不买，每天这么低的收入补偿，根本起不到抵御风险的作用。
因此考虑把附加险全部取消
在保单周年日做下变更：寿险保额调到最高30万
富贵人生两全保险(分红型,08年底购买),年缴费82720.00(3年)
这是属于资产保全、资产传承类的产品，不适合一般工薪阶层购买。
三年有将近25万锁定在保险公司，不如用于支付房款。
最后做个总结：
有人会说:买了保险比不买要好。我要说的是：买错保险比不买更糟糕！
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为您策划三口之家保险方案
在家庭中，保险的作用越来越重，每一个家庭，都应该适当的通过商业保险，来给自己及家人一定的保障，利用保险，来转移家庭的潜在风险。那三口之家保险方案是什么呢？先为家庭支柱投保，然后是家庭妇女，最后才是孩子。
购买保险产品必须要有一定的主次之分，每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险。建议首先购买份适合的意外险。为家庭支柱购买意外险保额要做足，以家庭支柱5-7年80%的收入总和为宜。这样一旦家庭支柱在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。在意外基础保障完善后，需关注家庭支柱健康问题，为其配置份含重大疾病保障的健康保险，家庭支柱购买10万元到30万元的保额比较合适。
由于家庭主妇不需要为了养家挣钱而到处奔波，所面临的意外风险相对较小，所以为其买人身意外险时可适当降低意外身故类的保额，建议在10万元以上即可。考虑到家庭主妇们没有工作，无法享受单位办理的社保，所以为其购买健康险应该以物美价廉的消费型产品为佳，可以以实惠的价格获得重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障。
给孩子买保险应当优先考虑意外和健康保障，若您需要经济实惠，性价比高的产品，不妨购买份消费型卡单式产品。对于经济条件较好的三口之家来说，可分别为孩子购买份意外险和健康险，进而享受专门的意外和健康保障。在孩子基础保障完善后，若经济条件允许，再去考虑为孩子购买份教育金保险。购买此类保险，需格外关注保费豁免功能。一旦父母发生意外无法续交保费，孩子仍能享受同样的保障。
提示：三口之家的保险方案就是以上这样了，在为家庭成员买保险时，要根据家庭经济状况有选择性的购买，不能看到什么就想买什么，毕竟保险是长期的事，购买之前应该考虑清楚。
三口之家应该如何规划保险理财方案
随着人们投保意识的不断增强，开始有越来越多的家庭会选择通过保险方案规划来进一步巩固家庭资产安全。那么三口之家应该如何规划保险理财方案呢？下文将以具体的案例为例，对此展开详细的介绍。
三口之家投保案例分析
我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。
提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
三口之家该如何买保险
现如今，大多数家庭都是三口之家，对于这样最常见的三口之家您该如何买保险进行投资理财呢？下面小编就为您进行讲解三口之家选择保险的重要性。
一对夫妇、一个孩子是我国社会最典型的家庭模式。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段。此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕，孩子是家庭的希望和焦点所在，如果家庭收入能够持续稳定，一家三口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。这类家庭的保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最 需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。
1、男主人家庭支柱的保障每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故、重大疾病或者残疾等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。
中国人寿理财专家向记者介绍，集重疾、意外、养老优势于一身的综合性产品是家庭保险的首选，国寿瑞鑫(2013版)涵盖了40种重疾、最高十二倍保额的意外保障、金账户无忧养老，为家庭提供了全方位多维度的贴心保障。
2、大病健康保障 健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，巨额医疗费往往会将家庭拉回贫困的境地。因此，家庭的大病基金排在第二位。记者了解到，中国人寿推出的康宁定期(2013版B款)这款重疾型产品，延续了国寿重疾险的一贯优势，更好地体现了低保费高保障。为减轻新生代客户压力，还可以零利息按揭消费，享有40种重疾百分之一百二十的保障，10种轻症的贴心呵护，70岁返本，兼顾了重疾及养老的问题。
3、年轻人意外保障 天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。孩子是最容易受伤害的人群，尤其是小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。
这样一个三口之家的保险方案，如果都选择消费性保险，一年的保费应该可以控制住万元以内，分摊到每个月不到千元。按现在的消费水平也就每月少吃两顿火锅，或者少买一件新衣，就能获得数十万的保险保障。
三口之家保险规划
如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。那么这里给大家做个介绍。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
三口之家保险 投保三口之家保险 享受幸福小日子
一个夫妻一个孩已经成为社会的常态，很多三口之家都生活的非常幸福。可是一场意外便能够毁掉这种幸福，而且目前意外发生几率也是很高的。所以对于三口之家而言，投保三口之家保险往往能够给予家人幸福更多的保障，所以每个家庭的家长都应该关注这方面的内容，守护住家庭的幸福。
不过很多朋友会觉得三口之家保险这个名称很怪异，是否会有保险公司推出这样的险种呢？各位朋友可以更好的了解这方面的内容，当对于具体的内容有所了解之后便能够做出非常正确的选择。目前三口之家的家长张先生便在为保险的问题而踌躇，不知道如何才能够更好的守护住三口之家的幸福感。
在对三口之家保险了解的过程中，张先生关注到平安家庭保综合意外保险，该险种适合拥有未成年子女的三口之家家庭，能够给予这样家庭非常好的保护，是典型的三口之家保险。一家人只需要一个保单便能够给予安全非常好的保障，而且整体更加令各位朋友开心的则是具体投保费用也是比较低的，最低只需要144元，自然具体投保价格还应该根据各位朋友具体选择而定。
在关注了平安家庭保综合意外保险之后，张先生对于这个三口之家保险非常感兴趣。与此同时，张先生还了解到该险种保障的范围也非常大，意外身故保险、交通工具意外伤害、意外伤害医疗各方面都给予保障，根据保费的不同，最高保额为100万元，而对于未成年子女而言，最高保额则为10万元，这样便给予三口之家非常好的保护，增强了对抗意外事故的抵抗力。
张先生觉得该险种非常适合自己的家庭，所以便决定为家人购买三口之家保险。为了能够更方便的投保，张先生选择投保，一台电脑，一根网线，张先生只用了几分钟便完成了整个投保，整体更加节省时间。给予了全家人更好保障之后，张先生觉得生活更加美好，张先生的妻子也非常赞成张先生的决定。
三口之家如何买保险 按需购买
保险对一个家庭来说是极其重要的，一个家庭里，男女老少的具体情况不同，对于保险的需求也不同。那么，三口之家如何买保险呢？家庭成员买什么保险应该从意外、健康和寿险这些方面规划。
男——家庭经济支柱最需要保障
家庭最需要保障的人，一定是经济支柱，也就是挣钱最多的那个人。而在现实生活中，男性的工作压力更大，因此发生风险的几率也要大一些，应该通过完善的保障来分担各种风险，避免给家庭造成冲击。
因此我们建议男性投保人，先检查一下自己的社保和已投保的险种中，还有哪些方面没有涉及到，既要避免重复购买，又要保证一旦生病或发生事故时，能有保单出手相救。对于社保齐全，又没有任何商业保险的男性投保人，可以按照意外险+重疾险+定期寿险的组合来完善自己的保障。
女——女性需要“特殊”的呵护
女性在家中担负着女儿、妻子、母亲的多重角色，还得挑起生育下一代的责任，所以女性需要“特殊”的呵护。这里的“特殊”，主要体现在一些女性特有并常见的疾病上。
因此女性在选择保险产品时，很重要的一个原则是：应从意外、健康这两方面着重配置。意外险不多说了，没有性别和年龄的过多限制，健康险方面，建议女性朋友，可以选择目前市场上很多针对女性的“女性保险”，因为去掉了一些并不适用于女性的保障功能，可以让保险责任更大地利用。
少——首选意外重疾不可少
相信很多父母会不顾家庭的实际收入水平，宁愿自己没有任何保障，也愿意拿出几千块钱，甚至上万元给孩子买教育保险，给孩子储备未来的高中、大学甚至出国留学的费用。这样做无形中淡化了意外、健康等保障性保险的作用。对于小孩子来说，由于风险抵抗能力弱，意外和疾病发生的概率较高，首先要配置的应该是意外险和重疾险，或者选择是涵盖这两种保险的少儿综合险，其次才是考虑通过保险来准备教育金。
提示：三口之家如何买保险？不同的人适合不同的保险，虽说都是意外险和健康险，但是女性健康险和男性的就不一样，跟小孩的更不一样，所以买保险要根据自身需求购买，不要盲目。
三口之家保险计划
很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。那么小编就介绍一下三口之家保险计划。三口之家在买保险时应优先关注意外的保障，其次关注健康的保障，最后关注养老保障。
意外风险无处不在了，夫妻买保险首先要考虑意外险。若夫妻二人上班需要乘坐公共交通工具，还需关注交通意外险。购买交通意外险需观察其保障内容，是否涵盖经常乘坐的交通工具。夫妻购买意外险建议选择一年期，免去重复投保的麻烦，来年也可根据实际情况调整投保方向。顽皮是孩子的天性，孩子成长过程中一些磕磕绊绊在所难免，家长应首先考虑孩子身边可能存在的意外风险，为孩子挑选份适合的意外险。在为孩子购买意外险时，最好选购一年期的，以便后期可以根据孩子不同成长阶段的投保需求不同而进行灵活调整。
家人健康是家庭幸福的保障，夫妻二人不可忽视健康保障计划，选购份医疗和重疾险很有必要。夫妻购买医疗和重疾险需结合男女主人面临的不同风险，选购适合的产品。丈夫（一家之主）在购买医疗和重疾险时，保额要做足。妻子在购买重疾险时要格外关注女性常见疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等，有针对性的挑选特定女性疾病保险。另外，孩子由于体格发育尚未健全，比较容易遭受疾病的侵袭且大多数是感冒发烧之类的小病，由此而产生的医疗费用也不低，家长在为孩子投保健康险时，应优先关注带有住院医疗保障的产品，以减轻医疗费用带来的经济压力。
倘若夫妻二人的基础保障已经完善，可考虑购买份单纯的商业养老保险。此类保险一般要求年龄在40周岁以下，如果夫妻中的一人或全部年龄都超过了40周岁，已经无法购买此类保险，但可以通过定期储蓄的方式积累养老资金。若年龄在40周岁以下，在挑选此类保险需格外关注缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议夫妻二人适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
提示：三口之家保险计划就是先为家庭成员选择意外险，然后完善健康险，最后为夫妻二人选择养老保险。如果考虑孩子将来的教育经费问题，建议家长在孩子年幼之时为孩子投保一份教育金保险，因为教育金保险越早投保保费越低。
保险知识汇总 三口之家消费型综合保障方案
三口之家消费型综合保障方案
一、客户基本信息
被保险人：妻子29周岁
被保险人：丈夫27周岁
被保险人：女儿1周岁
二、保障需求：
年家庭总收入9万，有社保，公积金，孩子即将入托，年日常支出4万，期望保险保障为意外和重疾，我和先生年保险费支出一共为3000--4000元。先生的收入高于我的收入，可接受消费型保险，希望给出合理方案。
三、需求分析：
客户看过一些保险方面的资料，有很好的保险意识。根据客户年支付保费及可接受消费型保险的情况，建议保障方案组合如下：
四、推荐方案：
五、保险责任：
1、重疾险保险责任
注：行业规定的25种疾病：
恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）,终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,多个肢体缺失,急性或亚急性重症肝炎,良性脑肿瘤,慢性肝功能衰竭失代偿期,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,双耳失聪,双目失明,瘫痪,心脏瓣膜手术,严重阿尔茨海默病,严重脑损伤,严重帕金森病,严重ⅲ度烧伤,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,语言能力丧失,重型再生障碍性贫血,主动脉手术。
２、保障险保险责任：
定期寿险：身故10万，残疾10万。
由于意外或疾病1年后身故，给付20万。
合同生效1年内由于疾病身故，给付保额的10%（2万）+所交保费。
3、意外险保险责任：
中意基本意外险卡：
1、意外伤害：10万
2、意外残疾、烧烫伤：20万
3、意外医疗：2万（含门诊、住院）
4、住院津贴：20元/日
3、意外险保险责任：
1、意外伤害：5万
2、意外残疾：5万
3、意外医疗：门诊5000元，住院5万元。
4、重疾：1万
六、方案推荐理由：
为丈夫增添了保障险20万20年，是由于孩子未成年，20年后孩子就独立了，所以在孩子未成年期增添20万的保障险，无论我们在与不在，都会完成我们未完成的责任。
此保险方案全面的规划了家庭成员的意外、健康保障，性价比非常高，是目前最便宜的保险方案，鉴于客户有好的保险理念，接受消费型的保险形式，故推荐此方案组合。
