三口之家投保案例分析
我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。
提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
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三口之家家庭保险规划
如今，想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲，很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下三口之家家庭保险规划，家庭大人要完善意外险和重疾险，女性要选择女性健康险，孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。
家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
提示：三口之家家庭保险规划就是先大人后小孩，经济支柱优先，在此原则上完善意外险和重疾险。另外，孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是，家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%，以不影响原先的生活水平为宜。
三口之家买保险保险计划应该如何定
桑先生在来信中的话语很谦虚，在看到“金理财”周刊为其他家庭制定的理财计划后，他希望“金理财”的记者可以帮他联系保险专家，为他的家庭列一份保险计划。
理财目标：给家庭系上“保险带”
桑先生来信称，他今年33岁，每个月的收入为9000元。夫人今年34岁，每月的收入是3000元。有一个8岁的女儿。这个小家庭有一间投资型的单身公寓，价值24万元，每月供1800元(由每月的房租收入解决)。有辆经济型轿车。目前银行存款5万元，未作其它的投资。
“我希望在资产中划出适当比例用作家庭成员的保险费用，但不知道拿出多少资金来买保险合适，还有不知道最需要购买的是什么保险。”桑先生说。
财务分析：四大风险影响家庭未来
根据桑先生家的财务状况，某寿险理财规划师徐燕燕做出了分析：桑先生目前的投资渠道比较单一，除了一套单身公寓以外，没有其他的投资方向。欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下几个：1、收入中断造成的家庭生活危机；2、子女的教育基金没有保障；3、家人的健康医疗费用准备不充分；4、未来养老资金缺乏。
理财建议：组合保险解决家庭隐患
在如今的社会里，维持一个完整的家庭，完备的风险保障体系不能或缺。从社会提供的商业保险，到个人建立的储蓄存款和养老基金，只有建立全方位的多重保障体系，每个人的未来生活才会更有品质。
徐燕燕说，家庭保险的总保额达到整个家庭年收入的10倍左右较为合适。桑先生家的年收入约为15万元，那么保险金额应为150万元左右。考虑到收入较高者保额较高，初步设定桑先生为100万元，妻子50万元。子女的保障型保额不必太高，着重教育金保险。此外，若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。
具体的保险组合解决方案如下：桑先生可购买20年定期寿险20万、短期意外险60万、重大疾病保险20万；桑妻可购买短期意外险40万、重大疾病保险20万、未来补充养老保险1万/年；至于子女的教育金可选择10年缴费的分红型理财保险(附加保费豁免)。这样下来，整个家庭每年总计缴费约为3万。
为您策划三口之家保险方案
在家庭中，保险的作用越来越重，每一个家庭，都应该适当的通过商业保险，来给自己及家人一定的保障，利用保险，来转移家庭的潜在风险。那三口之家保险方案是什么呢？先为家庭支柱投保，然后是家庭妇女，最后才是孩子。
购买保险产品必须要有一定的主次之分，每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险。建议首先购买份适合的意外险。为家庭支柱购买意外险保额要做足，以家庭支柱5-7年80%的收入总和为宜。这样一旦家庭支柱在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。在意外基础保障完善后，需关注家庭支柱健康问题，为其配置份含重大疾病保障的健康保险，家庭支柱购买10万元到30万元的保额比较合适。
由于家庭主妇不需要为了养家挣钱而到处奔波，所面临的意外风险相对较小，所以为其买人身意外险时可适当降低意外身故类的保额，建议在10万元以上即可。考虑到家庭主妇们没有工作，无法享受单位办理的社保，所以为其购买健康险应该以物美价廉的消费型产品为佳，可以以实惠的价格获得重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障。
给孩子买保险应当优先考虑意外和健康保障，若您需要经济实惠，性价比高的产品，不妨购买份消费型卡单式产品。对于经济条件较好的三口之家来说，可分别为孩子购买份意外险和健康险，进而享受专门的意外和健康保障。在孩子基础保障完善后，若经济条件允许，再去考虑为孩子购买份教育金保险。购买此类保险，需格外关注保费豁免功能。一旦父母发生意外无法续交保费，孩子仍能享受同样的保障。
提示：三口之家的保险方案就是以上这样了，在为家庭成员买保险时，要根据家庭经济状况有选择性的购买，不能看到什么就想买什么，毕竟保险是长期的事，购买之前应该考虑清楚。
三口之家如何买保险
三口之家，希望增加家庭地域家庭风险应该如何买保险呢？
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，在不影响您正常生活的情况下，先把自己承担不了的风险转嫁出去，预算保费家庭年收入的15% —— 20%之间，家庭经济支柱的寿险额度是年收入的5倍加上所有负债。在有限的预算下，投保时首先要满足"保障第一"的原则。如果没社保，先买社保险，对于一个家庭来说，一般是先大人再孩子，大人的健康与财务稳定是孩子最安全的保障!
买保险是要转嫁您目前的风险以及提高未来的生活品质!优先从如下几个方面考虑：
一．已有保障﹙社保、商保的额度明细﹚
二．最关心那些方面
三．优先顺序是什么
四．可以支付的费用﹙责任、收入不同，预算也不同，一般在年收入10%——20%﹚
五．收入及开支
六．是否有负债、总额多少
七．是否有固定的费用赡养老人
1．优先考虑大人——再考虑孩子
2．优先考虑家庭经济支柱 (家庭收入较高者）
3．优先考虑保障型﹙意外 / 健康医疗险) ——其次再考虑储蓄型、投资型险种
三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先
中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。
在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。
保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险
月入万元的三口之家保险理财规划
月入万元的三口之家保险理财规划
月入万元的三口之家客户资料：
王先生，36岁，博士，是北京的一名工程师。月薪7000元，其他家人月收入4000元，年终奖11000元。家庭日常开支3900元/月，保费支出17000元/年，教育费1000元/年。一家三口均投保了健康险。
家庭资产有现金及存款320000元，债券、股票、基金80000元，自有房产600000元，另有价值120000元的汽车。
月入万元的三口之家理财目标：
1..解决家庭成员风险保障不足的问题
2.王先生夫妇的退休养老规划
3.保证家庭资产的适度流动性
月入万元的三口之家专家财务分析：
王先生处于事业的黄金阶段，拥有较稳定的工作，家庭收支较平稳。其家庭流动资产有320000元，月均支出3983.33元(含教育费1000元/年)，流动比率80.33，大于一般的参考值3，说明王先生家庭的流动资产可以支付未来6年零8个月的开支。
总的看来，王先生的三口之家，拥有良好的财务现状，属于高收入、高结余的家庭，没有负债、闲置资金多，但家庭成员的风险保障不足。
月入万元的三口之家专家保险理财规划：
1.保险规划
王先生已经具有一定的保险意识，购买了一部分保险，只是家庭保障还不完善。家庭面临的人生的风险，主要有意外、健康和养老的风险，建议在家庭成员都有健康险的情况下，夫妇可考虑投保寿险和意外险，孩子应考虑投保意外险。商业保险的费用额度应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜。
2.理财规划
1.从目前的情况看，王先生家庭突然性的大笔支出发生的可能性较小。建议把3个月的支出总额即12000元作为最低日常支出准备金，另外，可办张信用卡，利用信用卡的信用额度在资金紧张时进行必要的融资。
2.通过前述规划，王先生家庭现金及等价物资产还余约10万元，每月还余月3000元，可用于进一步资产配置。建议在时间和精力有限的条件下，投资于被动管理的指数型基金，获取市场平均收益。
3.假设王先生55岁退休，预期寿命在85岁，经过测算，王先生需在19年里准备251万元的退休养老资金，才能保证在通涨率3%的情况下享有现有的生活品质。建议将现有存款中的20万元作为启动资金，再追加定期定额每月投资3000元于年收益率为8%的股票型基金。
以上规划，主要调整了过多的现金及现金等价物的闲置，补充了风险管理中应有的意外保障，以及退休养老金的储备。一方面能起到保障王先生家庭现在和未来的高品质生活，另一方面在保持资产适度流动性情况下，将更多的流动资产用于投资，以获取较高的收益，达到家庭的总资产增值的目的。
月收入三千三口之家的保险理财方案
王女士：我今年35岁，月收入1400元，医保险齐全；对象30岁，月收入1500元，有五险，家庭月支出1000元左右，有房，无贷款，存款13000元，有一名四岁女儿，请问专家我们应该如何理财？
家庭保障不可少
王女士家庭理财应从四个方面考虑：建立家庭风险保障、增加家庭理财收入、建立子女教育金储备、开源增加家庭收入。具体建议是：
一、建议为王女士选购一些保额在10万-30万的意外伤害保险。再做10万元的大病保障。每年投入约3000元，比例不能超出家庭年收入的20%但也不能低于10%否则起不到保障作用。
二、虽然王女士无房贷压力，但家庭理财总资产并不是很高，根据当前的通胀指数，生活消费就不宽裕了。建议在留足家庭紧急备用金3-6个月生活费大约5000-7000元基础上，其余可作风险投资，货币基金、国债等低风险投资是比较稳健的选择。
三、建立子女教育金储备，做好孩子教育金规划。孩子即将上学花销也开始逐年加大。建议目前每月拿出800-1000元购买基金定投产品，专项用于孩子教育金储备。
四、开源增加家庭收入。家庭目前收入水平在青岛属中等水平，建议努力增加家庭总收入，可通过一方兼职或更换工作来完成。
两个账户定投基金
目前，王女士理财主要的目标应该是积攒孩子的教育费用和自己的养老费用。
首先，王女士可以拿出年收入的10-15%为自己和丈夫购买商业保险作为保障，每年的支出为5000元左右，建议购买万能型保险、重大疾病保险和意外险，在获得保障的同时，万能险在60岁后可以转化成年金养老。
其次，将家庭的每月节余2500元定投于稳健的基金组合。可以分成2个账户，一个账户每月投资1500元作为孩子的教育金账户，按照保守的年化收益率来算，等到孩子18岁上大学时可以得到38万元，多余的部分可以用来作为养老储备。另外一个账户每月投资1000元用来作为养老金储备，按照保守年化收益率来计算，20年后退休时，可以得到42万元。养老费用也足够了。
最后，现有存款13000元拿出3000元作为风险储备金，另外1万元投资于股票型基金，在获得高收益的同时，随时部分赎回，用来应对家里的大额支出。
三口之家应该如何购买商业性保险
市民张先生今年31岁，和妻子王小姐结婚两年，今年刚生了个“猪宝宝”。初为人父、人母的小夫妻俩开始考虑家庭的负担和风险。目前，张先生年收入8万，妻子年收入6万，两人均有社保，但没有商业保险。除了每月生活费支出4000元外，每月还需偿还银行贷款5000多元。他们想要为自己的小家庭规划一份商业保险，但又不知道该买哪些险种，以夫妻目前的收支状况，每年保费支付多少比较合适等等，他们希望得到理财师的指点。
市民张先生今年31岁，和妻子王小姐结婚两年，今年刚生了个“猪宝宝”。初为人父、人母的小夫妻俩开始考虑家庭的负担和风险。目前，张先生年收入8万，妻子年收入6万，两人均有社保，但没有商业保险。除了每月生活费支出4000元外，每月还需偿还银行贷款5000多元。他们想要为自己的小家庭规划一份商业保险，但又不知道该买哪些险种，以夫妻目前的收支状况，每年保费支付多少比较合适等等，他们希望得到理财师的指点。
保障重点在意外、医疗
由于夫妻两人上有老下有小，目前还有银行负债,生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。
为此，理财师建议夫妻两人可把保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与原有的社保相结合，才可获得比较全面的保障。
另外，宝宝刚降临，为家庭带来欢乐的同时，也应该将宝宝未来教育、医疗、疾病等方面纳入保险考虑范畴。
夫妻每年度收入支出比还结余3万元，一家三口的保险保障可用去1.2万元，剩余资金作为日常应急资金存入银行储备。具体保费分配为张先生6000元/年，妻子3000元/年，宝宝3000元/年。
年缴9000元买综合性保险
夫妻二人同为打工一族，是否会有持续稳定的收入，以及未来通货膨胀的因素都是可能面临的风险因素，建议两人在选择保险产品时，除了考虑保障功能外，还可适当将增值功能列入考虑范畴。如作为保障储蓄型产品的综合合众“睿智人生”(万能终身型)，除了集31种重大疾病、意外、意外医疗、养老、寿险为一体外，还可以在急用现金时部分领取，交费困难时暂缓交费，风险保额还可以根据自己的需要在必要时调整上升或下降，当资金宽裕时还可追加保费，一年12次结算利率，做到稳定保值。
张先生作为家庭主要经济支柱，在保费支出上也适当增加，建议年缴6000元，缴费期限为20年，保费共计12万元。妻子年缴3000元，缴费期限为20年，保费共计6万元。
年缴3000元买专属少儿险
宝宝未来成长未知因素多，包括教育、留学、婚嫁、创业、医疗、疾病等各个方面，建议选择为儿童量身定做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”(万能终身型)，投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能。
可采取年缴3000元的形式，缴费期限为20年，保费共计6万元，获取的保障总额包括基本保额3万，附加24种少儿重疾提前给付保额3万，加住院报销3000元。
