上月底，接了一个转介绍客户的电话，后来约见，了解了客户家的基本情况。
投保对象：一家三口，先生32岁，工程技术人员，年收入约15万，有社保及补充医疗，但没
有其他商业保险；太太28岁，行政办公人员，年收入8万，也是有社保但没有商业保险；儿子0岁，
有一老一小北京社保。
客户需求：先生考虑给自己上重疾，爱人上养老险，儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元
左右。我建议，先生本人在考虑重疾的基础上，增加定期寿，爱人可以考虑保障兼带养老的险种，
孩子侧重重疾，但是以大人为主，如果大人的方案做齐后，还有闲钱，再考虑教育金。金先生基本
同意我的观点，让做相应的方案发送邮箱，他先看看再联系。
第二天，我给客户邮箱发送了方案，他收到后回复我，先看看，回头在联系。过了几天，我电
话约访见面，就方案问题，向他详述，并约好第二天中午见面。见面后，就方案及公司险种，解
释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾（分红型），保额30万；长
城人寿的鸿福保两全保险（分红型）附提前给付重疾，定期40年，保额30万；以及中国人保和明亚
及慕再合作开发的精心优选定期寿，100万保额，20年期，以及意外险卡单。太太，泰康人寿乐康
两全（分红型），保到70岁，到期返还保费及红利，额外给付重疾15万，四次给付，额外给付10
万的住院津贴，一天100元，总共1000天，且有豁免；中荷人寿美丽人生女性重疾险，保额20万，
以及意外险卡单。儿子，长城人寿鸿福保两全（分红型）附额外给付重疾，带豁免，定期30年，20
万主险，30万重疾；中国人保金色朝阳少儿重疾，主险10万，重疾20万，保至25岁，以及平安少
儿意外卡。
经过交流，先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及
卡单意外险，爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险，给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外
卡。回去和爱人商量，再给我信。
一个星期后，客户先生给我电话，说已经和爱人商量妥当，自己确定选泰康和人保，爱人选泰
康，孩子选长城，意外险要卡单及少儿平安意外卡，让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的
下午三点，去客户家办理手续。见面，又给客户太太简单解释了一下，就顺利办理了，保费总计约
28000元。
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保险知识，设计三口之家的保障
客户需求：夫妻俩大病医疗金,普通医疗保险,寿险,孩子教育金.客户资料：林先生，22岁，其它，茶叶商，月均收入10000元
侧重需求：人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费：16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
保险知识，三口之家的理财计划
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
年终奖买保险有望延迟缴税香港购险收益达20%法律有风险
财务精算
孩子的降生将大刀阔斧地改变家庭的生活现状，而房子必定是首当其冲。你首先需要为孩子的降生做好物质的准备、温馨小窝要换成容纳3口或者更多人的大房子、添置一辆汽车以方便孩子出行、着手准备孩子养育和教育的费用等等。一系列的财务需求随着孩子的诞生而涌现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭都可能面临巨大的财务压力。
个案
万先生今年38岁，是一家金融企业的销售主管，月收入2万元。万太太30岁，是一家日化用品公司的销售经理，月收入8000元。两人结婚3年，计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员，万先生计划将现住的小房子换成大房，但又苦于手头现金不足。
目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右，每月还房贷4000元。此外万先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用支出。
万先生目前居住的房子为90平米，市值约70万，另一套市值38万元的40平米小复式用于出租，租金每月1200元。
万先生计划购买的大房市价在80万左右，如果按首付4成计算，需要35万左右现金，而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元，10万元2年期定期存款，明年到期的股票型信托产品市值约80万元；
理财目标：万先生目前困惑的是小户型房是该出手持币还是该继续收租。毕竟现在流动资金只有24万元左右，投资收益也不高；考虑未来两年内生孩子，希望近期再购一套大房，以便有孩子后居住。在孩子出生后，万先生打算让太太辞职在家，这样生活的压力就压在他一个人身上，保障方面该如何设置。未来夫妇养老和孩子的教育费用该如何筹措？
理财规划建议
1现金流规划家庭紧急预备金
家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件，万先生当前家庭的平均月支出约为6000元(含房贷)，建议万先生留约10万元(6-12个月的家庭生活费)作为家庭紧急预备金，以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。
2保险规划
目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险，夫妇二人只买了意外险，家庭没有基本的保障。所以保险缺口的规划是当务之急。考虑到万先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产，选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主。
3投资规划
根据风险偏好测评万先生的风险属性为中庸进取型，预期综合投资回报率7%，并符合您的风险承受能力。根据我们的分析作出以下建议：
①部分存款转为教育储备金：建议万先生除了预留6-12个月的紧急准备金外，将50%的活期存款转为定期存款或国债，作为教育储备金。现时我国已进入降息周期，建议万先生的10万元2年定期到期后转存为3年定期，锁定收益，亦作为教育储备金。
②提高小复式房产租金或出售；万先生现有投资性房产的租金水平较低，约为3.78%，收益偏低。我们建议万先生尝试提高每月的租金，如果能将租金提高到每月1800元，则继续将房产出租；若租金水平长期无法提高，则建议现在将房产出手，所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品。
4子女教育规划
万先生夫妇二人都对子女教育十分重视，在孩子出生前就开始考虑到筹措孩子的教育费用。根据万先生现时资产负债情况，定期存款为20万元作为教育储备金，建议做3年、5年定期存款或国债，锁定收益；每年年底将整年的结余储蓄中留出3万-4万转为定期存款或国债，存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。该理财规划可基本满足孩子由学前到大学毕业的教育金需求。
5养老规划
根据万先生家庭的状况，万太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作，也就是说，退休养老的经济压力也是落在万先生的身上。万先生计划在55-60岁左右退休，届时，生活费的支出会减少，休闲及医疗的费用会增加。考虑到维持现有的生活质量，估算万先生及太太的养老需求约为200万，退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入，而且理财收入年收益率要达7%，在家庭基本经济条件不变的情况下，仅仅能满足需求。因此，建议万太太在孩子小学毕业后，能考虑重新工作。
保险知识，三口之家如何理财
刘先生今年32岁，在一家国有企业工作，妻子今年30岁，是一家公司的会计，儿子今年已经5岁。收支状况：家庭年收入10万元左右，每年的生活开销基本上是3万-4万元左右，其他支出是5000元。资产状况：有活期存款1.5万元，定期存款15万元，开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况：刘先生和妻子都有社保。理财目标：计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右)，购买停车库(5万元左右)；每年预留4000元的旅游费用；明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%，说明刘先生家庭有一定的储蓄意识，家庭流动资产较为充足，但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看，家庭有一定的投资意识和投资基础，但投资资产尚不充足。另外，家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划：刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元，这笔资金可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外，3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库，可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后从现在起每年拿出3万元积累资金，由于期限较短，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后共可以积累152456元，可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划：建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能，为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划：建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资，按照年复合平均收益率8%计算，在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划：在投资策略选择上，根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合，具体品种上，建议选择一部分优质混合型或偏股型基金，比例大约为60%左右，另一部分为偏债类基金，比例为40%左右。
保险知识，三口之家如何买保险?
还有一点很容易被忽视，这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段，所以在规划保障额度时，也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险，一定要把大家的保障做足，不能因为爱子心切，盲目地为孩子购买高额保险，而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源，只有父母的保障全面了，孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主，经济条件好的家庭，可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险，应综合规划，全面兼顾，先后有序，重点突出．首先，重要的经济支柱应该首要补充意外＼住院医疗＼重大疾病方面的保障，并且保额要充足；
其次，次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗＋重大疾病保险，如有余钱，再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值＼保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是：
作为一家之长的爸爸：人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈：人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子：意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
