现如今人们的保险意识越来越高，在给家庭做保障规划时很容易受业务人员对产品分析的认识和理解的限制，做十五万，二十万或是三十万的保额。翻阅一些关于保险理财的书籍就可看到，设计保额和规划保费时应做到双十法则。寿险营销人员一般也会用年收入的五至十倍来设计方案，实际上每个人每个家庭需要多大的保障，再有经验的业务人员也不是一下子就能回答出来的。它需要根据每个人的情况来确定，就像裁缝做衣服量体载衣一样。下面我们来运用一个科学的保障需求分析表，只需要投保人提供一些数字就可以准确的计算出来。
1、每月负担家家庭生活费为()元＝a
2、家庭需要照顾的年期至少()年
3、你认为目前保守投资的年利率()%。
4、目前的及债务情况()元=X
5、已拥有的寿险保障额度为()万元=Y
计算步骤
1、全年所需日常日常生活开支：ax12=A元
2、保守投资计算倍数：A/10000=B倍
3、查询投保额表，年利率与家庭责任完成年期的从标数XB倍＝C元(注：此处需要用到专业理财计算器工具)
4、家庭正常支出保障缺口：C+X-Y=D()元，这个D元就是目前所需的保障额度。
相关知识
保险知识：教您如何计算退休养老金_保险知识
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
2010年12月22日温家宝总理主持召开国务院常务会议，决定再次提高企业退休人员基本养老金，提高幅度按2010年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加140元左右。自2005年起，国家已连续六年七次提高养老金，企业退休人员的总体待遇水平翻了一番。
那么怎样计算退休养老金您知道吗?
计算时点
1、社保缴费15年，即男性在45岁时开始参保缴费，女性至少在40岁时开始参保缴费;
2、社保缴费20年，即男性在40岁时开始参保缴费，女性在35岁时开始参保缴费;
3、社保缴费30年，即男性在30岁时开始参保缴费，女性在25岁时开始参保缴费;
4、社保缴费38年，即男性在22岁时开始参保缴费，女性在17岁时开始参保缴费;
5、社保缴费40年，即男性在20岁时开始参保缴费;6、社保缴费43年，即男性在17岁时开始参保缴费。
养老保险主要计算公式
1、领取养老金数=月基本养老金×12×(平均寿命-60(或55))
2、月基本养老金=月基础养老金+月个人帐户养老金
3、月基础养老金=(参保人员退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%
4、月个人帐户养老金=职工退休时个人账户储存额/139(或170)
5、退休时上年度全省在岗月平均工资=06年度在岗月平均工资×(1+在岗职工月平均工资增长率)n-1
6、每年的缴费额=12×1487×0.2×(1+增长率)n-1
7、每年计入个人账户金额=上年在岗职工月平均工资×12×0.8×[1+一年期零存整取利率÷12×(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)]+到上年止累计已做实基金×4%+到上年止累计未做实基金×3.06%
保险知识，教您如何选择重大疾病保险
近年来重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用成为首个面临的问题。即便以经济能力可以承担这些费用，但让辛苦打拼获得的财富就这样被疾病侵蚀，从财富管理的角度来说也绝非上策。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高)，而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费)，在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
教您如何选择商业保险_保险知识
随着防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注商业保险。那么，怎样才能巧妙地安排自己的人寿保障计划，让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用，而又尽量减少投保支出呢？在这里我为大家支上几招。
技巧一：早买勿晚买
假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想，保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。
技巧二：选对保险公司，投保尽量“从一而终”
保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此，就投保人来说，假使其需要的保险品种区别不大时，选定一家保险公司进行投保，这样一方面投保人会减少“转移成本”，即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间，另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。
技巧三：选择最经济的保费支付方式
许多保险产品在支付保费的方式上，不但允许投保人趸缴，也允许投保人分期缴。究竟哪种方式对于投保人更实惠一些，这需要看投保人的具体情况。比如说，假设投保人投保某个保险产品，其预期投资收益率为3％至5％，而银行存款的收益率仅为2％，投保人就应选择趸缴，这相当于免费分享保险公司专家理财(相关:证券财经)的成果。也可简单地对缴费方式进行比较，选择对自己最有利的。例如，同一张保单，既可以趸缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。后者相当于五年后多缴了1000元，相当于平均每年大约5％的收益率，假使投保人的投资收益率高于5％，选择分期缴费无疑是对的，否则就应趸缴。
技巧四：做出正确判断，尽量利用优惠条件
有时保险公司会在一定的条件下给予一定的优惠。所以，投保人在出现某些情况时需进行比较，尽量利用保险公司提供的优惠，做出最有利于自己的决策。例如在车险中，保单中常常会有类似的规定：投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。投保人假使当年发生了保险事件就需考虑，究竟是向保险公司索赔合算呢？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合算？针对这种情形，投保人要进行比较，在两者之间进行取舍，选择最有利的方式。
技巧五：多留意保险行业动态
购买人寿保险可以确保我们钟爱的人在我们离去之后得到照顾。但是在你出去买一份保险之前，要做一个事前调查。那样，你将能确保用最合适的价格得到一份最可能好的保障。这就需要投保人多在媒体上，比如互联网、电视、报纸中了解保险行业的动态，包括相关的法律法规、金融动态、国家政策与利率变化，这样才能更好地为自己制定一份最为适合的寿险计划。最重要的是选择一个信的过的业务人员、专业负责、对自己贴心、真诚。
保险知识，教您如何购买重大疾病险
池喜连：我的客户李小姐因病住院了。我在看望她时才得知，她被确诊为结肠癌及其他并发症。这真是一个不幸的消息，所幸李小姐早在2006年就为自己购买了中国人寿的康宁终身重大疾病险。我尽快帮她办理了理赔。20万元的理赔金为李小姐的后续治疗提供了保障。
李佳远：如今，患有重大疾病的例子十分常见。仅就深圳市而言，据卫生部门统计，深圳癌症患者已经超过10万人，从2004年到2006年，年增长率超过了10%。有人说，重大疾病就是人生中的一场灾难，当灾难来临的时候，人们不仅希望将损失减少到最小，还希望能够获得尽可能多的救助。假如购买了适当的保险，理赔的保险金不仅可以医治疾病带来的创伤，而且家庭的生活品质并不因此有所下降，正如上面提到的李小姐。
李平：那么，该如何选购重大疾病保险呢?首先，保障范围并非越广越好。一般来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来投保，因此在选择产品时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病有了这三大类基本上就满足了一般投保人的保障需求。
池喜连：按照保监会规定，新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而其余的19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。要知道，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品，反而不划算。
李佳远：但是，我们还是要注意为自己度身订做比如儿童购买重疾险一定要购买涵盖白血病责任的产品女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。另外，重疾险越早购买越划算。重疾险的费率是与年龄成正比关系的。年纪越大，保费也越高。
李平：第二，保额10万到20万元较合适。根据最近统计重大疾病的治疗费用少则七八万元多则十几万元甚至更高因此购买10万元到20万元的保额比较合适低于10万元的保障功能太弱而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然每隔三五年投保人应该可以打开家庭的保单检查一下看看是否有必要追加保额是否需要根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
池喜连：第三，保费年缴比较好。尽管一次性交足会有一些价格上的优惠但重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少不会给家庭带来太大的负担。再加上利息等因素实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况便于家庭理财规划。
李佳远：还需要注意的是，重疾险不能替代所有健康险。重疾险只有在被保险人发生合同约定的重大疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，例如住院医疗、住院津贴之类的医疗健康险，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
李平：最后，出险时应及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成。
保险知识，投保如何“亡羊补牢“ 教您一招
带病还能投保吗？年纪偏大了还能买保险吗？保险买错了怎么办？
其实错过了最佳的保险时间或者买错了保险固然可惜，但并不是完全不可以补救的。
一、得了病或者有了既住的病史还能买保险吗？
这个问题其实是比较常见的。很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险。于是经常会有代理人遇到客户问这类问题：我刚得过什么什么病，我因为某某疾病住院治疗过，花了多少钱，我还能买保险吗？此类人群，大抵有两种类型：一种是平时没有风险意识，事到临头才起来是不是可以通过保险来弥补经济损失，结果当然是否定的；另一种是真正意识了风险的存在，不知道该不该、能不能再买保险了。对于后者，专家认为，亡羊补牢，为时未晚。
得了病，首先考虑是的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的。鉴于此，还是老老实实地先治病，做个正向选择吧。
当然，对地既住病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既住病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑一下，如果既住病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过段时间再重新申请投保；最差的结果基本上是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情。
二、年纪偏大了还能买保险吗？
这个问题其实是上面一个问题的延伸。有个客户，三十五六岁的年纪，大家一起讨论保险时，忽然深有感触地说：其实七八年前，就有好多人向我介绍保险，认识的人，不认识的人，都不少，怎奈我那时年轻气盛，也还是单身，体会不到保险到底多重要，现在眼看要四十了，看着老婆孩子在身边，才突然意识自己的责任重大。所幸年纪还不是很大，身体也还健壮，费用也还没贵到不可接受的地步，就赶紧找个代理人仔细分析下自己的需求，把保险买了。
这个例子中的客户是三十五六岁，都已经有了如此的感慨，在这里要提醒是四十岁以上，孩子岁数还较小的人，岁数已经不小了，保费也是越来越贵了，担负家庭责任却远未结束。看看上面那个例子中的父亲，想想自己年幼的孩子，亡羊补牢迫在眉睫。需要注意的是，相对于三十五岁以下的人来说，这一年龄段的人群无论购买何种保险产品，保费都会增加不少，所以更要精打细算，仔细考虑自己的基本的情况和实际需求，把自己退休前的保障建立起来。
不少年轻的投保人想给自己的父母购买保险，而父母的年龄基本上都在五十五岁到六十岁左右了。此种情况，鉴于这个年龄段的人的子女大多数已经经济独立，且父母一辈年事已高，对于他们而言，无论是对孩子的抚养责任，还是对父母的赡养义务都已大为减轻，加之这个年龄段的寿险保费水平比之四十开外的人群又是突飞猛进了一大块，基本上是想保多少保额，差不多交多少保费，所以对于这个年龄段的人而言，通过保险解决保障缺失问题并不可行。他们的保障除了子女外，还可以通过做一些低风险的理财产品，用有限的时间构筑现金保障。此外，如果一定想买的话，一些意外保险类的产品算是这个年龄段最好的选择了。
三、保险买错了怎么办？
这里的“买错”了，指的是购买的保险产品明显不符合自身实际的需求，比如三十多岁的夹心层人群，给孩子购买了不少保险，自己却什么都没有，或者买保额很低的储蓄类两全险。针对这样的情况，专家的建议也很简单：根据自己及家庭的实际情况，重新审视自己的实际需求，该退保的坚决退保，该调整的及时调整，当然，这个工作一般需要专业保险从业人员的帮助和指导，对于退保的建议，其实很好理解：犯了错误就要及时改正，而不是听之任之，以致窟窿越来越大，最后“羊”丢了，“牢”也补不上了。说白了，就是要及时止损。
教您车损险计算方法
作为一名爱车人士，您知道车损险应该如何计算吗？车损险的计算公式是：基本保费+新车购置价X费率，当然，汽车的主人也可以选择不足额投保，但在降低投保费用的同时保障也会打个折扣。
由于全国各省市适用的车损险“基本保费”和“费率”两个因子有所不同，所以同一款车车险计算的结果会有差别;另外即便是同一辆车，由于车龄的不同，这两个因子也会取不同的值。这些都需要车主查阅车损险费率表进行确定，这样对于车损险怎么计算才能有更清晰的认识。
车损险计算案例1：
以一辆北京地区的2010年购置的别克凯越车型为例，为方便计算，我们取新车购置价为10万元。查阅车损险费率表，相应的基本保费为539元，费率为1.28%，车损险费用为：539+100000X1.28%=1819元。
车损险计算案例2：
为方便比较，取深圳地区同样车型，只不过车龄为1年有余，查到的基本保费为590元，费率为1.40%，根据车损险计算公式，算出的保费为1990元，比北京市的新车保费高出171元。
车损险计算案例3：
第三个例子取上海地区同样车险，车龄为6年以上，但同样是按照10万元投保。查阅费率表得知基本保费为576元，费率为1.37%，计算的结果为1946元。
在二手车出险而并非全损的情况下，所换的配件都是按照原装价格进行理赔的。试想，如果车主的二手车损坏严重，需要换掉大量配件的话，保险公司赔偿的金额很可能超过车主购买该车的实际费用了。损毁已经折价的零件，而换回来原装零件的赔偿，这其实对车主是比较划算的。
损失险金额可以按三种方式确定：
一，按新车购置价确定保险金额新车购置价是指保险合同签订时购置车辆同类型新车的价格。
二，按投保时的实际价值确定保险金额实际价值指的是新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧率按国家有关规定执行。
三，投保人与保险人协商确定通过这种方式确定时，要保证保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
只有明晰了车损险的计算方法后，车主们在选择投保时才能找到最适合自己的保险组合，才能全放面保障自己的汽车可能遭受到的风险。
