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保险知识,四个商业年金保险的注意条款

2020-09-29
保险规划的四个阶段 关于商业保险的知识 商业保险知识

商业年金保险是寿险的一种特殊形式,与其他寿险产品相比,商业年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但保险专家提醒,除了要选带有分红性质的险种外,消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。

一是领取方式。专家指出,商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式,趸领是被保险人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式;定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕;定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。Www.BX010.cOM

二是领取时间。与社保养老金相比,商业年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。

三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度,保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种,其中定期型产品可保至80岁,甚至88岁,终身型产品则保至被保险人身故为止。

四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。

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保险知识,四个注意 购买商业养老保险


当前,随着人口老龄化程度不断提高,商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是,保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下,消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老保险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应选择具有分红功能的商业养老保险。”保险专家说,商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

其次,可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3、5、10、20年缴等几种期缴方式,“对于商业养老保险,缴费期现越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样比较省钱。

第三早买比晚买好。保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费相对较少,此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50岁以下,因为投保年龄超过50岁,需缴付的保费比较高。

最后,商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%--40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万左右的商业养老保险比较合适。”保险专家说,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50、55、60、65岁等几个年龄段:对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年

保险知识,注意保险的四个时间点


保险中必须留意的4个期间

在购买保险、持有保单的过程中,有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点,投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下:

1、犹豫期,10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定:保还是不保。

2、观望期,90天。在重大疾病保险中,保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生,会设立90天或180天的观望期,在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注:有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。

3、缴费宽限期,60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑,为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司还是照常赔偿,只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。

4、保单复效期:保单失效2年内。一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人想继续原来的保障话,可申请恢复保单,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。

保险知识,购买少儿保险有“四个注意”


当前市场上少儿保险产品比较多,家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。

首先,不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,认为这样能为孩子提供更好的保障。

但是,为了防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额,而且少儿保险不能重复投保,因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。

其次,投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多,主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是,重庆保险专家建议,家长为孩子购买保险应“量力而为”,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

第三,保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25-30岁即可。

最后,关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品,因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。”重庆保险专家说,有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免;有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

保险知识,您的四个口袋


每个家庭都要有这样的四个钱口袋:现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋

一、现在就要花的钱口袋

例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等,这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置,可能就十元或几十元,这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。

理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置,则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。

二、保本保值的钱口袋

我们不能把钱都放在银行里,因为现在通货膨胀率较高,钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。

理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置,则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品,这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。

三、保命的钱口袋

这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用,它的特点是以小搏大,解决家庭大的开支问题,这是智慧的口袋。

理财专家建议这个口袋的比例是20%,例如有10万元作综合资产配置,则建议将2万元规划家庭的风险转移,即用小钱呵护大钱,给家庭资产作一个保鲜膜,防止资产蒸发掉。

这就是保险,保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障,人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险,其次是家庭支柱的配偶,再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险,特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候,要先购买意外险,然后是健康医疗险,再是大病保险和养老及教育险,最后是理财险及财产险。

四、钱生钱的口袋

用双手挣钱是辛苦的,好比两条腿的走路速度;用钱生钱即财产性收入,好比四条腿,昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。

理财专家建议投资比例控制在30%以下,根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人,谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。

朋友们,你检查你的四个钱口袋了吗?你摸了自己的四个钱口袋了吗?你掂量了自己的四个钱口袋了吗?

鸡蛋不要放在一个篮子里,这是最大化降低自己的投资风险,管理好四个钱口袋,让我们更从容的面对人生!

保险知识,说说买保险的四个原则


一般来说,买保险时要遵循以下原则:

(1)客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜;假如以个人年收入10万来算,那么他的保险计划的保额要达到50-100万,才能在风险来临时,有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质;

(2)重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础;恶性肿瘤治疗费用:10-30万元;心肌梗塞早期发现治疗:5万;血管复通手术10万;脑中风后遗症:8-10万元;造血干细胞移植:化疗一次1万元,手术费8万元;冠状动脉搭桥手术:一条桥5万,两条桥10万;慢性肾衰竭:洗肾400元/次,每周1-2次,换肾15-30万;由此看来,重疾险的保额以30万为宜,最低也要10万保额;

(3)养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑;

(4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜;保费太高,缴费有压力;保费太低,会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用;比如:一个人的赚钱能力强,一年可赚30万,他如果只买10万元保额的重疾险,他会觉得这点保障对其不起作用,靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗?为什么还要买保险?所以收入与保障要匹配,这样才可以充分发挥保险的功用!

保险知识,说说养老保险的四个方面


保险专家认为,在当前经济困难时期,消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额,即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期,即合理确定缴费期限。保险专家说,商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期,消费者购买商业养老保险,可以适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型,即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说,目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。

索赔,索赔之前需要注意的四个要点


保险市场在中国已经兴起20余年,购买保险的人越来越多。其实,对于保险产品来说,最重要的事情在于能够索赔,很多消费者由于不了解索赔的步骤或注意点,导致索赔不成功或者无法完全获赔。本文为大家讲解理赔时需要注意的四个要点。

一、弄清保险责任

保险单是有效合同,具有法律约束力。在每张保险单的背面清楚地写着哪些灾害事故属于保险责任范围,哪些是除外责任,投保时保险公司的工作人员也会将此内容具体告知客户。假如遭受的灾害事故属于保险责任范围,消费者就可以向保险公司索赔;不属于责任范围的则不能赔偿。

比如,一位客户为自家房屋投保了家财险,由于在装修中违背了城市房屋建筑的管理规定,房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原,这必然带来经济损失。他认为,既然上了保险就能索赔,所以到保险公司报了案,并理直气壮地要求赔偿。保险公司理赔人员得知具体情况后,耐心地把保险责任一项项地再次讲清楚,这位客户才明白个人装修破坏房屋的行为不属于保险责任范围。

二、弄清投保险种

以机动车保险为例,除了车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险等基本险外,还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的入保车辆只投保了交强险,而没有投保车损险,发生机动车单方事故就不能索赔;再如,市场上较受青睐的家财险除了有基本责任外,还有特约责任,包括盗抢责任和管道破裂及水渍等责任,投保时可从中选择任意一种。这些附加险种均有各自的保险责任范围,索赔时首先要确认出险是否符合赔偿范围。

三、掌握保险约定

理赔前,应弄清楚保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系等。只有把这些内容真正搞懂弄通,做到“知其然又知其所以然”,发生事故时才能更好地维护自身的权益。否则,非但不能得到赔偿,还会闹出笑话。

例如,一户家庭在数年前投保了一年期的家财险,到期后却没有再续保,等于终止了保险合同。一天,家里不慎失火,虽然进行了抢救,可财产仍损失不小。在万分焦急中,这位客户忽然想起自己曾买过保险,于是立即到保险公司“索赔”,并态度坚决地说:“肯定投保了家财险,只是保单已丢失”。保险公司迅速组织人员把保单底档查了个遍,才知道这位客户在几年前投过保,可是到期后并没有续保,

因此,此次火灾与保险公司没有任何关系,当然不能赔付。此时,这位客户才恍然大悟,只好亡羊补牢,重新投保。

四、明白赔偿手续

保险赔偿能充分体现保险的经济补偿功能,许多单位和个人就是因为看到别人出险并得到有效及时赔偿后才决定入保的,这一点无可非议。应该强调指出的是,索赔必须严格遵守程序操作,按照规定履行必要的手续,同时要提供相关的单证资料,环环相扣,缺一不可。

举个例子来看,入保的机动车辆发生事故后,车主应在第一时间向保险公司报案,同时拨打保险专线服务电话说明事故原委。应该注意的是,此刻必须反映事故的真实情况,以协助保险公司查勘第一事故现场。有些事故则要在公安交管部门结案后方能办理索赔,同时还要提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和其他相关费用单据,保险公

司才能依据规定办理赔偿。

需要指出的是,保险理赔有一整套科学务实的业务操作流程和层层把关的审核监督机制,每一笔赔款费用的支出都有明确界定。只有依规运作,照章办理,履行义务,合理维权,才能真正加快赔付进程,切实保护消费者自身的合法权益。

投保个人商业保险 四个方面要留意


随着保险的日益普及,人们对保险的了解和认识越来越多,不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是,想通过购买个人商业保险来解决这些问题,但是,投保个人商业保险要注意哪些问题呢?

明确保险责任和免责条款

不同的险种有不同的保险责任,只有在保险责任范围内发生的保险事故,保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定,只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金,而被保险人若因疾病出现身故,保险公司就不给付保险金。再如定期寿险,只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务,超出此时间范围,保险公司也不赔付。

保险并不保所有的险,所有的保险条款都会有“责任免除”条款,会写明“因下列情形之一,导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围,在此条款下,被保险人为治疗而购买自费药品,即使所花金额在保额内,也不会得到理赔。

另外,补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额,即在免赔额以下的花销,保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例,条款规定400元为免赔额,这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以,为了避免日后出现争议,投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况,明确自己拥有的权利范围。

计算好保额

一般情况下,保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%,而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额,而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言,后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款,弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付,明确自己的权利。

三个期限要记牢

一般人寿保险条款主要涉及三个期限,分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。

各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常,客户收到保单后10天内为“犹豫期”,犹豫期内退保,保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费。“观察期”一般出现在“保险责任”中,一般为90--180天,重大疾病险甚至更长。在观察期内,被保险人发生风险,保险公司不负赔偿责任。

“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后,以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间,一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的,保险公司会承担保险责任,但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的,保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效,若垫付费用不足,则保单自动终止,此后再发生事故,保险公司则不承担保险责任,为了避免这种情况的出现,投保人要记得按时缴纳保费。

就医到指定医院

保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医,否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊,可在规定时日内通知保险公司,并根据病情及时转入指定医院;若确实需在非指定或非认可医院就诊的,可提出书面申请,若经同意的,则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以,消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。

老百姓投保应注意四个时间点?_保险知识


  

随着老百姓对保险意识的增强,越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是,保险专家提醒,消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”,从而避免自己在投保、理赔甚至退保等环节受损。

一是投保犹豫期。

保险专家说,消费者在购买保险后,如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。根据保监会规定,投保人在犹豫期内退保,保险公司除可以扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。

二是缴费宽限期。

消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

三是观望期。

由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

四是最佳退保期。

由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内,因此消费者要退保,最好在缴足保费两年之后,因为未缴足两年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。

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