2010年12月22日温家宝总理主持召开国务院常务会议，决定再次提高企业退休人员基本养老金，提高幅度按2010年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加140元左右。自2005年起，国家已连续六年七次提高养老金，企业退休人员的总体待遇水平翻了一番。
那么怎样计算退休养老金您知道吗?
计算时点
1、社保缴费15年，即男性在45岁时开始参保缴费，女性至少在40岁时开始参保缴费;
2、社保缴费20年，即男性在40岁时开始参保缴费，女性在35岁时开始参保缴费;
3、社保缴费30年，即男性在30岁时开始参保缴费，女性在25岁时开始参保缴费;
4、社保缴费38年，即男性在22岁时开始参保缴费，女性在17岁时开始参保缴费;
5、社保缴费40年，即男性在20岁时开始参保缴费;6、社保缴费43年，即男性在17岁时开始参保缴费。
养老保险主要计算公式
1、领取养老金数=月基本养老金×12×(平均寿命-60(或55))
2、月基本养老金=月基础养老金+月个人帐户养老金
3、月基础养老金=(参保人员退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%
4、月个人帐户养老金=职工退休时个人账户储存额/139(或170)
5、退休时上年度全省在岗月平均工资=06年度在岗月平均工资×(1+在岗职工月平均工资增长率)n-1
6、每年的缴费额=12×1487×0.2×(1+增长率)n-1
7、每年计入个人账户金额=上年在岗职工月平均工资×12×0.8×[1+一年期零存整取利率÷12×(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)]+到上年止累计已做实基金×4%+到上年止累计未做实基金×3.06%
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保险知识，准备退休养老金的几大误区
社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。
社会养老保障不具备人身保障功能（人身遇到风险后只能领取个人账户部分），受政策因素影响很大，各种新闻报道曾经报道出各种消息，例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%，个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等；
而商业保险则是一个经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。
商业保险最大的特点，一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能（被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续）。二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。
所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。
如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。
我们计算一下，假如我们
25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度；30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度；
35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度；40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度；
50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度；
早储备好，还是晚储备好？
结果一目了然，不言而喻。
三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故？
有足够的理由相信每个人的愿望和实力，但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力，也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者，塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。
我们必须要有这样一种紧迫感：储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系，因为每个人都需要养老，区别只在退休生活水平的高和低。
挣钱多，就要多储备养老金；挣钱少，就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求，才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。
当我们抱着多挣钱的愿望，在一二十年后发现心有余而力不足时，我们失去的不仅仅是金钱，还有积累财富所需要的时间！这多少会有些“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”遗憾啊。
所以，我们不能等钱挣够了再来储备，正如同我们不能等着中国的保险健全了在来买保险一样！
误区四、我有自己的企业，不准备考虑养老保险！
我们相信每个人的经营能力，但是在世界经济一体化的今天，企业所遭受的不仅仅来自本国的经济环境，还更来源于来自全球的竞争风险。
经营同样也是有风险的。如果我们今天能挣到钱，拿出一部分来用于储备，那么我们根本不担心二三十年后家族企业万一遭到全球经济或者区域经济的负面影响而让自己的养老生活受累。
切记：如果你的家族企业今天就能构筑未来的养老生活，就不要让你家族企业在你六十岁的经营业绩来决定你退休生活水平的高低。退休时家族企业经营好固然无所谓，如果你不能确保经营上的万无一失，这种落差就应该在现在来弥补。
企业退休养老金计算方法都有哪些及构成
据了解，从2012年1月1日起，许多城市已经开始进行养老金调整工作，目前只有北京、上海和江苏明确2012年继续上调企业退休人员养老金，并只有上海明确上调幅度为15%。同时确定：城市居民养老金2012年 同时上调！幅度为今年平均10% ，即从60元上调为70元！江苏省2012年继续上调企业退休人员养老金！具体方案待定。
养老金的上调对于企业退休人员来说可谓是天大的喜讯，那么你知道企业养老金是怎么计算的吗？
养老金
基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。所谓统筹养老金，原先称为基础养老金，就是指从用人单位缴费组成的统筹基金中向退休者支付的那部分养老金；而所谓个人账户养老金，就是指从职工个人账户积累中向退休者支付的那部分养老金。这两部分养老金的计发方法分别是：基本养老金=统筹养老金＋个人账户养老金。
养老金计算方法与公式
养老保险待遇计算公式：
月基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金
其中基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1％=全省上年度在岗职工月平均工资（1＋本人平均缴费指数）/2 * 缴费年限*1 %
本人平均缴费工资指数=（a1/Al+a2/AZ+ …＋an/An）/N
公式中，a1、a2 ……an 为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额；A1、A2 An 为参保人员退休前1年、2年……n 年当地职工平均工资；N 为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。
个人账户养老金＝个人账户全部储存额/计发月数
例如：上海一名男职工，2010年其60岁退休，上海上年度在岗职工月平均工资为3566元。累计缴费年限为15年时，个人账户中有50000元，本人平均缴费指数为0.6。那么，他的基础养老金＝（3566元＋3566 元*0.6）+2*15*1%=427.92元。他的个人账户养老金＝50000元/139 = 359.79 元；上列两项合并，他的月基本养老金为427.92元＋359.79元=787.71元。
养老金新旧计发办法有不同
据测算，1.61万名企业退休人员中，有9600名退休人员按新办法计发基本养老金要高于老办法，占全部退休人员的59.53%，其增加幅度高低不等。对这部分退休人员，其增加的基本养老金分两块：一是新老对比增加部分，从领取基本养老金之月起补发；二是按今年调整办法重新计算的2008年度调整的养老金，其新旧养老金的差额部分，在2007年底前退休的，从今年1月起补发；今年1-6月份退休的，从今年7月起执行。
与老办法相比，按新办法计算的基本养老金高低，与参保人员的缴费水平高低、缴费年限长短更加紧密，即参保人员缴费多、缴费长、退休迟，计算的基本养老金将更多。
新计发养老金由三部分组成
据介绍，新办法计发的基本养老金由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。基础养老金以本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均数为基数，乘以计发比例确定。本人指数化月平均缴费工资是对参保人历年的缴费工资按一定方法进行平均，若本人缴费工资基数高，则指数化月平均缴费工资就高，基础养老金的基数就大。计发比例则按缴费每满1年（不足1年的缴费月数折算为年）发给1%，上不封顶。
个人账户养老金是按照本人个人账户的累计储存额除以计发月数确定，过渡性养老金按照参保人员1995年底前的缴费工资和缴费年限，推算出1995年前全部缴费年限的储存额，再除以120按月计发。为保证新老办法能够平稳过渡，实行5年过渡期（从2006年7月1日至2011年6月30日），即在这5年内退休的人员，其基本养老金按新老办法进行计算对比，新办法低于老办法的，则补齐到老办法水平；新办法高于老办法的，则予以封顶限高。另据规定，在进行基本养老金新老办法对比时，新办法高于老办法一定数额的，不列入封顶基数。
退休养老金领多少 你会计算吗
“退休后能领多少养老金？”“全部缴费年限是怎样计算的？”……这些问题你有考虑过吗？下面小编就为您详细介绍。
基本养老金如何计算？
计发办法：由基础养老金和个人账户养老金组成，从2006年1月1日起，参加大连市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。
计算标准：基础养老金月标准以本人达到退休条件时全市上年度在岗职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资之和的平均值为基数，实际缴费年限（计算到月）每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为本人个人账户累计储存额除以计发月数，计发月数按照国发[2005]38号规定执行。
过渡性养老金：建立个人账户前参加工作，2006年1月1日以后退休的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。过渡性养老金以基础养老金的计算基数乘以建立个人账户前的缴费年限（含视同缴费年限），再乘以过渡系数1.4%。
调剂金：建立个人账户前参加工作，2006年1月1日以后退休的人员，不再发给调剂金，到2010年底之前，分年度发给定额补贴。
缴费年限怎样计算？
全部缴费年限计算到月，每个月按1/12年计算。全部缴费年限=视同缴费年限+个人账户年限=退休时间-参加工作时间-扣减年限。
办理正常退休的年龄为男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁；从事井下、高空、高温、特殊繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男年满55周岁，女年满45周岁。
法定到龄退休养老金怎么计算？
基础养老金月标准以当地上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人帐户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。
病退人员养老金怎么计算？
按有关规定办理提前退休的人员，按照新办法计算养老金时，不再按提前退休年限扣减基本养老金。
社保，希望53岁退休养老金如何准备
一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团（AXA）最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37％的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54％的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66％的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余－67.21亿元，空账率33.40％。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
记者在采访中发现，大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元（3825元×12个月×27年）。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资（如房租）等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的（2.5%），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本（或返还保额）。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。
特殊工种退休养老金待遇问题
特殊工种是指从事特种作业人员岗位类别的统称，是指容易发生人员伤亡事故，对操作本人、他人及周围设施的安全有重大危害的工种。原国家劳动部将从事井下、高空、高温、特重体力劳动或其他有害身体健康的工种定为特殊工种并明确特殊工种的范围由各行业主管部门或劳动部门确定。
办理特殊工种的人员必须符合的条件：国有、集体企业中从事符合劳人护[1985]6号文件规定的井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，男职工年满55周岁，女职工年满45周岁且符合下列条件之一的可以办理退休手续：（1）从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年的；（2）从事井下和高温工作累计满9年的；（3）从事其他有害身体健康工作累计满8年的。
特殊工种提前退休的办理流程：符合条件的参保职工可向单位或档案存放单位提出申请，由单位或档案存放单位在被申报人档案最早出生年月的前一个月的11-13日，将档案提报到人力资源社会保障局审核中心退管科，材料齐全初审通过后由退管科报青岛市办养老处复审，通过后打印《职工从事特殊工种退休资格确认表》。到达退休年龄当月的16-20日按规定办理正式退休审批手续，次月开始按月享受养老金。
青岛：特殊工种要提前申请
据了解，申请退休的失业人员、灵活就业人员应在达到法定退休年龄（含提前退休、退职）的当月，携带身份证、户口簿、银行存折（个人结算账户）到户籍所在地街道人力资源和社会保障服务中心提出退休申请，填报《青岛市从业人员退休申请表》。
失业人员退休前需办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应提前两个月向市就业服务中心提出申请，市就业服务中心携带其档案到市社会保险事业局进行工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休资格确认。灵活就业人员办理工龄认定或特殊工种退休、军转干部退休的，应在退休前两个月向街道人力资源和社会保障服务中心提出申请。
特殊工种人员养老金是怎么计算的？
社保局：特殊工种人员的养老金是由基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金和生活物价补贴组成。在计算时应注意以下问题：1992年6月30日前从事井下、高温或有毒有害岗位工作的年限按国家规定可以折算：井下和高温工作1年按1年3个月折算，有害身体健康工作岗位1年按1年6个月折算。1992年7月1日以后从事特殊工种工作时间的工龄不再折算。折算增加的年限在计算过渡性养老金时最多不超过5年。
保险知识，教您如何计算所需保险额度
现如今人们的保险意识越来越高，在给家庭做保障规划时很容易受业务人员对产品分析的认识和理解的限制，做十五万，二十万或是三十万的保额。翻阅一些关于保险理财的书籍就可看到，设计保额和规划保费时应做到双十法则。寿险营销人员一般也会用年收入的五至十倍来设计方案，实际上每个人每个家庭需要多大的保障，再有经验的业务人员也不是一下子就能回答出来的。它需要根据每个人的情况来确定，就像裁缝做衣服量体载衣一样。下面我们来运用一个科学的保障需求分析表，只需要投保人提供一些数字就可以准确的计算出来。
1、每月负担家家庭生活费为()元＝a
2、家庭需要照顾的年期至少()年
3、你认为目前保守投资的年利率()%。
4、目前的及债务情况()元=X
5、已拥有的寿险保障额度为()万元=Y
计算步骤
1、全年所需日常日常生活开支：ax12=A元
2、保守投资计算倍数：A/10000=B倍
3、查询投保额表，年利率与家庭责任完成年期的从标数XB倍＝C元(注：此处需要用到专业理财计算器工具)
4、家庭正常支出保障缺口：C+X-Y=D()元，这个D元就是目前所需的保障额度。
保险知识汇总，社会养老金如何计算
1.社保的投保年限：
1998年6月底前投保者缴费期不能少于10年，方可按月领取基本养老金。政府鼓励多缴长缴，多缴多得。
1998年7月起投保者缴费期不能少于15年，方可按月领取基本养老金。政府鼓励多缴长缴，多缴多得。
2.缴费基数：
原则上企业按职工工资作为缴费基数，但职工工资低于广东省社会平均工资（以下称“省社平”）的以省社平作为缴费基数。部分企业为避免多缴，均以省社平作为缴费基数。本市居民用个人身份，以灵活就业、自由职业者身份参保，均以省社平作为缴费基数。
3.社会平均工资（以下称“社平工资”）：
社平工资每年7月调整，在2007年6月底前按广州市社会平均工资（以下称“市社平”）计算，如：
2004年：2353元，2005年：2585元，2006年：2820元，2007年：3087元。但在2007年7月开始全省统一按省社平：2182元计算。
市社平只做为工伤保险、失业保险、生育保险、医疗保险的缴费基数。
（社平工资的高低直接影响到领取退休金的高低）
4.缴费比例：
企业可根据自身情况选择按缴费基数的：60%、100%、200%、300%来为职工进行缴费。（缴费比例直按影响到领取比例）如部分企业就按：省社平工资：2182元×60%=1309元做为缴费基数缴纳。
单位缴：1309×12%=157.08元，进入社会统筹账。
个人缴：1309×8%=104.72元，进入个人资金账户。
本市居民用个人身份，以灵活就业、自由职业者身份参保者，进入个人资金账户比例同上。
5.退休年龄：
正常退休:男性：满60周岁。
女性：管理、专业技术岗位满55周岁。
生产岗位满50周岁。
6.退休待遇计算公式：
（退休时上年度省社平工资+本人指数化平均缴费工资）/2×缴费年期%×缴费比例+个人账户总额/180
以上是退休人员退休当年的每月退休金起付金额，按今年“老人报”公布的数据在2000年-2006年期间，国家机关退休金平均增长率为：13.7%，事业单位退休金平均增长率为：11.48%，企业的退休金平均增长率为：6.92%。
7.实例：在私营企业工作的A先生，30岁，从26岁起开始缴纳社保，缴满25年，60岁退休。缴费基数原按广州市社平工资，现按广东省社平工资缴纳，缴纳比例为100%。如预计省平工资年增长率为8%，A先生在60岁（即2036年）退休时，预计可领取每月退休金计算为：
退休时上年度省社平：21956元（现2182元，每年8%增长至2036年）
本人指数化平均缴费工资：5150元（30年缴费期间2004-2029年的社平基数均值）
个人账户总额：173310元（按个人账户过去平均收益为年利率3%计）
即预计退休时可领取每月退休金为：
（21956+5150）/2×25%×100%+173310/180=4351元
最后，我们看看到：如A先生退休后高寿至80岁，退休金平均增长率为：7%时：
A先生的社保退休金总领取额为214万元。
保险知识汇总，退休人群如何筹划养老金
根据退休后阶段性的花费需求，来“倒计”预留金，同时选择合理的投资方式：如配置固定收益产品是传统养老金的预留做法，不过，随着人们寿命的延长，不妨增加权益类投资比重，股票、基金等产品可以在长期投资后取得不凡收益。
“我的父母亲都已经年过半百，离退休年龄步步逼近，作为晚辈，我想给他们买些健康类保险产品，可是问了几家公司，不是年龄已经超出就是保费极其昂贵，难道没有别的方法让他们对风险有所防范吗？”
“我离退休只有5年了，收入即将大幅下降，我该如何保持现在的生活水平呢？到底是存银行、买债券还是投资股票、基金呢？”
“利率下降、投资受挫，我原先计划好的退休金缩水好多，在退休前的2年时间里，我该怎么办呢？”
退休准备因人而异
其实，并非人人都需要为退休担忧，有些岗位的退休后收入与工作时收入基本持平，有的甚至超过后者。对这些人来说，退休就不那么“可怕”了，反而在经济有保障的情况下过起了无忧无虑的生活。
而真正需要为退休提前“备战”的，是那些收入落差巨大的人群，比如原本月收入可以达到一、二万元的，退休后只有三、四千元；原本年终奖金可以领到四、五万元，退休后突然失去这笔收入……对这些人来说，退休无形中加大了生活的压力、打破原本收支平衡的状态，挪用积蓄成了无奈的唯一选择。
另外，随着寿命的延长，那些想要在较短时间内留出晚年生活花销的准退休族面临难题。由于退休后的岁月远不止10年、20年，如果一个六十岁退休的人需要为未来三、四十年留足积蓄，他将不可避免地在保守的储蓄方式与积极投资的方式中产生徘徊。前者是较为传统的预留方式，例如定期存款、债券等等，拥有风险小的优势，能够满足人们求稳的心态，但积累的回报率并不乐观，一味存款连通胀都难以抵挡；而后者虽然有着较高的回报预期，但伴随着不小的风险，特别是短期的投资风险较高，很可能得不到收益却亏了本金。似乎哪种方式都不太合适。
准退休族想要摆脱这种困境，倒不妨采用组合投资的方式，根据划分年龄段来计算预期需求，再分别选择合适的投资方式。
按照年龄段需要“倒计”预算
通常情况下男性60岁、女性50岁退休，我们不妨以“10年”为一个阶段，根据阶段性的花费需求，来“倒计”预留金，同时选择合理的投资方式。
70岁以前旅行花销大
根据上海一中高档敬老院的报价，每月的托管费、护理费、伙食费相加从1000元至2000元不等，这样，一年的费用约12000元至24000元。
如果选择81岁时入住敬老院，首先可以将80岁前各类“基金”的结余拿出部分，支付入院手续费、体检费等一次性费用，再逐年使用“机构养老基金”的投资本息。在计算投入时，同样可以使用贴现的方式，对年龄、投资收益率来个预计，“倒算”即可。
我们可以发现，原本令人忧心的养老储备金其实并不那么可怕，即使离退休只有2年的夫妇，同样可以通过合理配置建立“旅行基金”、“健康基金”与“机构养老基金”，而关键在于利用时间价值，做到长期投入。
特别提示：对子女“自私”一点
准退休族最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，即使在他们工作后还要资助他们买房、买车；而对自己却过于“吝啬”，省下的每一元钱都为了让子女有更好的生活条件。
这样，准退休族的养老金自然难以着落，他们既难以依靠子女养老、又无法积累足够的养老金，所以，准退休族现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再去帮助子女解决困难。
如果需要想子女提供经济支援，不妨立字为据，来个几年还清，这样既防止了“啃老族”，又能让自己生活有保障。
计算小贴士：
贴现：一种“倒计”投入成本的方式。假如第二年初需要本息合共10万元，预计年收益为5％，那么第一年初需要投入10/(1+5％)=9.52万元。如果第二年初、第三年初各需要10万元，那么第一年初就需要投入10/(1+5％)+10/(1+5％)=18.6万元。有兴趣的读者不妨根据自己的预期花销和预期收益率，算算需要投入多少本金吧。计算时要特别留意投资的年数。
保险知识汇总，退休移民如何申领养老金
一、如何办理一次性缴纳养老保险费？
1.早期下海人员携本人户口簿、身份证向其档案所在机构提出一次性缴纳养老保险费申请（档案仍在原市、区属国有集体企业的，可由企业先将其档案移交其户籍所在区劳动保障部门）；
2.档案所在机构根据职工档案资料填写《早期离开市、区属国有集体企业人员一次性缴纳养老保险费申请表》后，连同职工档案送同级劳动保障行政部门审核（早期离开企业人员的职工档案在省属机构的，由其档案所在机构送市劳动保障行政部门审核）；
3.劳动保障行政部门依据档案资料，核准其原在国有、集体企业的工作年限；
4.早期下海人员根据审核结果选择一次性缴纳养老保险费的年限；
5.参保机构携带下海人员已作出一次性缴费年限选择的《早期离开市、区属国有集体企业人员一次性缴纳养老保险费申请表》，到同级社会保险经办机构办理参保缴费手续（失业、超龄人员由其本人到户籍所在区社会保险经办机构办理）。
二、退休移民养老保险如何办理延长缴纳养老保险费？
在达到领取基本养老金规定年龄前3个月，本人向其养老保险关系所在（已中断缴费的人员向其户籍所在地）的社会保险经办机构提出延长缴费申请（本意见实施时已达到或超过领取基本养老金规定年龄的人员，在办理一次性缴纳养老保险费时，一并向社会保险经办机构提出），填写《延长缴纳养老保险费申请表》，由社会保险经办机构审核办理。
三、退休移民养老保险如何申领基本养老金？
早期下海人员一次性缴纳或延长缴纳养老保险费后，符合按月领取基本养老金规定条件的，由为其参保的机构向其最后养老保险关系所在社会保险经办机构申领基本养老金。
